很多人體檢后發(fā)現(xiàn)指標(biāo)不正常了，才會(huì)想起要不要買一份保險(xiǎn)，抱著僥幸心理的大有人在，可是這種情況下如果如果告知了，保險(xiǎn)公司一般會(huì)要求加費(fèi)、責(zé)任免除甚至拒保。

很多“聰明人”這時(shí)候就開(kāi)始大動(dòng)腦筋了，終于讓他們?cè)诒ｋU(xiǎn)法里面找到了這么一條“不可抗辯條款”，認(rèn)為只要有了這個(gè)條款，即使帶病投保也沒(méi)事。所以，“兩年不可抗辯條款”獲得了很多關(guān)注?？墒沁@個(gè)所謂的“尚方寶劍”，真的靠得住嗎？

什么是不可抗辯條款?

《保險(xiǎn)法》第十六條就是鼎鼎大名的“不可抗辯條款”，不可抗辯條款辯的是保險(xiǎn)公司的“解約權(quán)”。

仔細(xì)看完全部條款，就能明白第十六條的核心內(nèi)容其實(shí)是“保險(xiǎn)公司在合同成立超過(guò)兩年后不得因不如實(shí)告知解除保險(xiǎn)合同”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是兩年之后保險(xiǎn)公司不能因?yàn)榭蛻舨蝗鐚?shí)告知解除合同！

請(qǐng)注意，重點(diǎn)在“解除合同”，跟賠不賠錢沒(méi)關(guān)系，對(duì)于賠付權(quán)是基于誠(chéng)信原則的。

所以兩年不可抗辯，辯的是保險(xiǎn)公司的“解約權(quán)”，但是不解約≠必須理賠。

即使保險(xiǎn)公司不可以解除合同，但是它可以選擇拒賠啊。所以這個(gè)條款和理賠其實(shí)是沒(méi)有關(guān)系的，并不是大家理解的過(guò)了兩年就一定能賠。

其實(shí)與其糾結(jié)于冷冰冰的條款，不如來(lái)看看具體案例。

王某于2009年11月在某保險(xiǎn)公司投保了一份重疾險(xiǎn)，兩年之后王某因確診發(fā)生終末期腎病向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但是據(jù)、保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某在投保前已診斷患有腎病相關(guān)歷史疾病，卻在投保時(shí)故意隱瞞病情，隨后保險(xiǎn)公司發(fā)出拒賠通知書。王某以不可抗辯條款為依據(jù)將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院駁回王某訴訟請(qǐng)求。

從這個(gè)案例我們就可以看出來(lái)關(guān)于不可抗辯條款在實(shí)際判決中存在不少爭(zhēng)議。所以不可抗辯條款并不能成為某些人的”尚方寶劍”。

如何看待不可抗辯條款

雖然不可抗辯條款還存在很大的爭(zhēng)論，但是這個(gè)條款還是有重大的意義。正義有時(shí)候會(huì)遲到，但永遠(yuǎn)不會(huì)缺席。如果投保人故意帶病投保，想要騙取保險(xiǎn)金，這個(gè)條款就無(wú)效，法院會(huì)保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益。如果保險(xiǎn)公司故意忽悠誘導(dǎo)，故意拒賠，這個(gè)條款就可以用來(lái)保護(hù)投保人的利益。

這里有三種情況要跟大家說(shuō)明一下：

（1）投保前，保險(xiǎn)事故已發(fā)生，兩年后理賠，保險(xiǎn)公司可拒賠解約。

（2）投保后，兩年內(nèi)出險(xiǎn)，兩年后理賠，保險(xiǎn)公司也可拒賠解約，如果在投保后的兩年內(nèi)出險(xiǎn)，有意拖至兩年之后理賠，保險(xiǎn)公司有足夠證據(jù)證明投保人惡意隱瞞事實(shí)，甚至資料造假的，保險(xiǎn)公司仍可能解除合同。

（3）投保兩年后出險(xiǎn)，該重疾由于既往病癥直接導(dǎo)致，保險(xiǎn)公司肯定拒賠，但賠不賠還需要看法院審理。

所以，想要帶病投保的人不要抱著僥幸心理，以為只要熬過(guò)兩年就可以獲得理賠的誤導(dǎo)。買保險(xiǎn)就是為了安心，如實(shí)告知就是安心的前提。只有本著最大誠(chéng)信原則，這種契約才能締結(jié)長(zhǎng)久。

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代了，保險(xiǎn)公司主動(dòng)風(fēng)控的成本越來(lái)越低，如實(shí)告知的作用會(huì)更加凸顯。還是要趁身體健康，早日進(jìn)行規(guī)劃投保，才是最安心的。