01

大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候，可能會(huì)看到產(chǎn)品的投保頁(yè)面寫：僅限在以下區(qū)域的長(zhǎng)期居住客戶才可以投保。這個(gè)是什么原因呢？明明現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)化程度已經(jīng)這么高了，很多產(chǎn)品都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上投保，為什么要限制別的地區(qū)能買而我不能買？難道是地域歧視？還是為了規(guī)避什么風(fēng)險(xiǎn)？

其實(shí)是這樣的，根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第四十一條和第四十二條里有規(guī)定：

保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

可見，保險(xiǎn)公司原則上一般是不能跨省經(jīng)營(yíng)的，只有在符合規(guī)定的情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)和電話方式，才可以實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)的。

其實(shí)這條規(guī)定我們可以理解為，是保監(jiān)會(huì)為了限制保險(xiǎn)公司跨區(qū)域銷售導(dǎo)致的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，而不是為了限制消費(fèi)者異地投保。

大家都知道國(guó)家的體制改革是經(jīng)歷了很長(zhǎng)時(shí)間的，而且很多政策規(guī)定往往都不太人性化，特別是跟不上商業(yè)社會(huì)發(fā)展的速度，比如證明你爸是你爸這種規(guī)定，還有像辦理很多跟身份證明相關(guān)的、出入境證件都必須回自己戶口所在地等等，這些政策的規(guī)定很早之前就已經(jīng)出來(lái)，然后就一直沿用至今，放在今天來(lái)看，大家可能會(huì)覺得是非常無(wú)厘頭、低效率，但是放在從前，限制銷售區(qū)域這個(gè)確實(shí)有它存在意義的。

主要是從前保監(jiān)會(huì)為了把控保險(xiǎn)公司的銷售過程，所以一般會(huì)限制在有分支機(jī)構(gòu)的省份銷售，一來(lái)是保險(xiǎn)公司的銷售模式單一，都是跟代理人面對(duì)面購(gòu)買，所以只能投保人和代理人在同一個(gè)城市。二來(lái)就是從前信息資訊不發(fā)達(dá)，跨區(qū)域投保會(huì)存在投保人故意騙保的道德風(fēng)險(xiǎn)，而不同區(qū)域保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力和服務(wù)能力也存在差異，就可能導(dǎo)致一些理賠出現(xiàn)糾紛的情況。

當(dāng)然，隨著保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上的信息越來(lái)越透明化，以及人們逐漸養(yǎng)成了正確的保險(xiǎn)告知觀念，其實(shí)早已經(jīng)打破了投保地區(qū)這一限制，特別是自從保險(xiǎn)公司開辟了互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道之后，投保人已經(jīng)可以通過網(wǎng)上自助投保，買到幾乎所有公司的產(chǎn)品。

而且隨著物流快遞業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)理賠也越來(lái)越方便，一般情況下出險(xiǎn)了，消費(fèi)者第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司的官方客服電話進(jìn)行報(bào)案，然后就會(huì)有相關(guān)人員跟我們聯(lián)系咨詢一些問題，相關(guān)人員會(huì)告訴我們需要提供什么資料，然后將理賠申請(qǐng)資料遞交到哪個(gè)地址等。

理賠資料的遞交地址一般是采取就近原則，把理賠資料寄送到就近的省級(jí)分支機(jī)構(gòu)就行，自己寄快遞過去、或者讓人幫忙交給保險(xiǎn)公司都是可以的，保險(xiǎn)公司審核通過就理賠打款到銀行卡，整個(gè)過程已經(jīng)非常順暢，不存在理賠出現(xiàn)滯后或者服務(wù)違規(guī)之類的情況。

02

所以，根據(jù)以上的描述，無(wú)論在哪里購(gòu)買，都不會(huì)因?yàn)榈刂穯栴}而影響理賠。那么，如果投保的時(shí)候出現(xiàn)沒有地址可選怎么辦呢？

其實(shí)解決方法很簡(jiǎn)單，填寫一個(gè)可購(gòu)買的地址就行。比如，可以先填寫一個(gè)北上廣這種一線城市在投保地區(qū)的地址，比如填寫親戚好友的地址，然后投保完成后隨時(shí)可以打客服電話把地址修改過來(lái)，或者很多通過微信公眾號(hào)也可以進(jìn)行修改，馬上改回我們目前居住地的地址就行。而且，投保地址并不屬于告知內(nèi)容之一，就好比我們?nèi)マk信用卡，要填寫居住地址的時(shí)候，其實(shí)不填真正的居住地址也是可以的，并不影響申辦是一個(gè)道理。

那又有朋友反饋說，他自己打電話給保險(xiǎn)公司客服，客服說沒有地址就不可以買的，那是不是不能用修改地址這個(gè)方法啊，會(huì)不會(huì)影響理賠？當(dāng)然不會(huì)，修改地址這個(gè)屬于常規(guī)的保全變更行為，肯定不會(huì)影響后續(xù)理賠和服務(wù)，而且國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)歷史上也從未出現(xiàn)因?yàn)楦牡刂坊蛱顒e的地址而影響理賠的案例，這是客觀的事實(shí)。

另外，筆者想說，你電話問客服不在這些地址能不能買，電話里客服肯定是只能說買不了啊，因?yàn)榭头慌嘤?xùn)只能說符合上層監(jiān)管的話。有意思的是，如果我們換個(gè)邏輯，用另一種口吻問客服，比如你說我之前異地買了保險(xiǎn)，能不能賠？修改地址有沒有影響？客服就肯定就能、不影響。

這其實(shí)是行業(yè)內(nèi)的一個(gè)看破不說破的事實(shí)，也是筆者咨詢過很過保險(xiǎn)公司之后得出的行業(yè)默認(rèn)解決方法。所以綜上所述，限制銷售區(qū)域這點(diǎn)并不是限制我們購(gòu)買保險(xiǎn)，而是通過簡(jiǎn)單的修改地址就可以了。