在大家的印象中，似乎花錢比賺錢容易得多。然而，很多時(shí)候并非如此，尤其是當(dāng)你想巧妙地花一筆錢，并讓這筆錢發(fā)揮巨大的價(jià)值。這時(shí)候，學(xué)會(huì)理智地花錢就顯得很重要。
我們每天都在花錢，不同的是，有的人精打細(xì)算，并記錄下每筆開支；有的人只管“花錢”，從不記錄，自然而然成為“月光族”。后者不必說，這樣的花錢方式實(shí)屬不明智，而前者又是如何記錄的呢？
例如：小張一天的賬單
?餐費(fèi) ? ? ? ? ? ? ? ? ?30元
?早餐 ? ? ? ? ? ? ? ? ?5元
?中餐 ? ? ? ? ? ? ? ?15元
?晚餐 ? ? ? ? ? ? ? ?10元
?教育費(fèi)
? 中級(jí)會(huì)計(jì)證輔導(dǎo)班 ? ? ? ?1000元
?其他費(fèi)用
? ? 彩票 ? ? ? ? ? ? ?20元
（不用計(jì)較具體金額）
支出項(xiàng)目分為三項(xiàng)，但記錄時(shí)都?xì)w為“費(fèi)用”這一類。在會(huì)計(jì)的世界里，費(fèi)用指的是貨幣的減少，也就是說小張的資產(chǎn)今天減少了1050元，這在會(huì)計(jì)上是正確的。
但是，在《學(xué)會(huì)花錢》這本書中，作者卻從金融的角度來看待我們?nèi)粘５拈_支，并給出了不同的分類方式。
作者將小張的支出款項(xiàng)分為三類，具體如下：
?消費(fèi)錢包：餐費(fèi)
?投資錢包：會(huì)計(jì)證輔導(dǎo)費(fèi)
?投機(jī)錢包：彩票
下面，我們具體來分析這三種類型的錢包。
一、消費(fèi)錢包
所謂消費(fèi)，是指“為了滿足某種欲望而消耗資產(chǎn)、服務(wù)（商品）”的行為。小張所花費(fèi)的餐費(fèi)是為了滿足食欲，因此放在消費(fèi)錢包內(nèi)。
除了餐費(fèi)，我們買各種生活日用品，比如：牙膏、牙刷、毛巾等也屬于消費(fèi)，這是為了滿足我們?nèi)粘Ｉ畹男枰Ａ硗?，為了滿足自己的虛榮心和攀比心買一些名牌衣物同樣是消費(fèi)。
商品的價(jià)值和價(jià)格是不同的，價(jià)格是由供求決定的，而商品的價(jià)值則是通過效用來估算的。所謂效用，就是指情感的滿足程度。比如，前面提到了買一些名牌衣物是為了滿足虛榮心，實(shí)際上自己可能無法承擔(dān)商品的價(jià)格。
從這一點(diǎn)上看，我們就知道評(píng)判消費(fèi)商品的效用是有很高的個(gè)人主觀性的。
比如：同樣是礦泉水，平時(shí)賣1、2塊錢。而如果你被困在沙漠，十分口渴，那么即使賣100塊錢，你也是愿意花錢購買的。
二、投資錢包
所謂投資，是指“為了增加將來資本（生產(chǎn)能力），而投入現(xiàn)有資本的活動(dòng)”。
小張報(bào)了中級(jí)會(huì)計(jì)證輔導(dǎo)班，如果他可以通過考試獲得中級(jí)會(huì)計(jì)職稱，那么他就能夠升職，工資也會(huì)有所增加。這增加的工資要比輔導(dǎo)班的費(fèi)用多得多，也就是將來的資本會(huì)增加，那么這就是次劃算的投資。
當(dāng)然，也可能出現(xiàn)這樣的狀況。小張并沒有通過考試，也就不能夠升職加薪；或者小張通過考試了，但是公司財(cái)務(wù)危機(jī)，小張可能不僅不會(huì)加薪還會(huì)面臨降薪的危險(xiǎn)。
也就是說，投資伴隨著不確定性，有一定的風(fēng)險(xiǎn)。
三、投機(jī)錢包
所謂投機(jī)，是指“做好了虧損的思想準(zhǔn)備，挑戰(zhàn)一下，看是否能夠獲得比付出金錢更多的回報(bào)”。小張買了彩票，希望獲得巨額回報(bào)，這是一種投機(jī)的方式。
投機(jī)和投資有點(diǎn)類似，兩者都是期待獲得更多的資本，但是投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)要大得多。其中最為典型的就是彩票。
拿福利彩票來說，一注的價(jià)格是2元，而一等獎(jiǎng)金卻高達(dá)幾百萬，中獎(jiǎng)的幾率是千分之一，幾乎為零。
那么，明明知道幾乎不可能中彩票，為什么還會(huì)有那么多人去買呢？
一是一等獎(jiǎng)金足夠高，甚至有的人一輩子都賺不到那么多錢；
二是買了彩票即使并沒有中獎(jiǎng)，損失也不會(huì)太大，我們就會(huì)忽略購買彩票的不確定性（當(dāng)然，有的人也會(huì)因?yàn)橘I彩票傾家蕩產(chǎn)）；
三是中獎(jiǎng)的幾率幾乎為零，不等于為零。人們會(huì)高估一等獎(jiǎng)的中獎(jiǎng)率，主觀上出現(xiàn)偏差，認(rèn)為幸運(yùn)的人就是自己。
四是彩票迷們會(huì)惦記著過去投入的資本，想要賺回之前投入的錢。
上文介紹了三種類型的錢包，我們可以看出消費(fèi)可以滿足我們?nèi)粘５男枨?，但是?duì)將來并沒有什么大的作用，即不能增加未來的財(cái)富。
而投機(jī)雖然有可以增加未來的資本，但是風(fēng)險(xiǎn)過大，一不留神不僅不能賺錢，還有可能“賠了夫人又折兵”，并不劃算。
投資可以讓你花出去的每一分錢變成你未來的財(cái)富，在競爭中獲得優(yōu)勝地位。
而在投資中，最重要的是對(duì)人的投資。一個(gè)人的價(jià)值，不是由他現(xiàn)在所擁有的現(xiàn)金總額決定的，而是由他未來能夠賺錢的能力大小決定的。
基于以上兩點(diǎn)來看，我們在年輕的時(shí)候首先應(yīng)該掌握賺錢的能力，另外還要學(xué)會(huì)投資自己，并在投資自己的時(shí)候，不要太猶豫。
學(xué)會(huì)花錢絕不是大手大腳，只為追求一時(shí)的滿足，也不是省吃儉用，不敢自我投資。學(xué)會(huì)花錢是減少不必要的消費(fèi)和投機(jī)花費(fèi)，而在投資上敢于花錢。
這樣想來，我們讀那么多年書就是家長和社會(huì)對(duì)我們的投資。當(dāng)然，這次投資是否有價(jià)值還在于我們未來能夠創(chuàng)造的價(jià)值。
