今天分析“2016虎嗅年度作者”蟲二，于2016年7月發(fā)表于虎嗅的文章《個人征信，阿里與騰訊斗法的新戰(zhàn)場》。
很多人都模模糊糊知道央行那里有一個記錄著每個人信用狀況的系統(tǒng)，即個人征信系統(tǒng)，但好像跟日常生活沒什么很大關(guān)系。很多人第一次對自己的征信記錄有深刻領(lǐng)悟，是辦理個人房貸到了最后一步，銀行一查征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)有信用卡逾期還款記錄，于是房貸受影響。
那為什么作者蟲二說阿里跟騰訊要爭奪個人征信戰(zhàn)場呢，個人征信對兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司有什么重要意義呢，跟我們每個人又有什么關(guān)系呢？讓我們一起帶著問題閱讀全文。
文章框架
文章細(xì)節(jié)較多，歸納概括為：
一.話題引入
二.芝麻信用和騰訊征信發(fā)展介紹對比
芝麻信用
1.發(fā)展歷史
2.發(fā)展任務(wù)：打造外部任務(wù)；技術(shù)鋪墊；商業(yè)模式
騰訊征信
1.生存空間
2.模式介紹：征信數(shù)據(jù)組成；交易數(shù)據(jù)不足；第三方合作時機(jī)恰到好處
三.互聯(lián)網(wǎng)金融征信交戰(zhàn)
1.用戶暫時相當(dāng)
2. 數(shù)據(jù)質(zhì)量：騰訊社交信用有更廣應(yīng)用
3.技術(shù)：對企業(yè)第三方門檻過高；互金體系割裂；效費(fèi)比未必最佳
四.結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)征信，兵家必爭之地，斗法新戰(zhàn)場
總結(jié)一下：全文框架為 引入話題——對比論證——結(jié)論。這種總-分-總模式，在高中學(xué)習(xí)議論文階段最常見，可以在今后論述文中學(xué)習(xí)使用。
文章細(xì)節(jié)
1.美國個人征信已經(jīng)發(fā)展相當(dāng)成熟，而國內(nèi)大眾一般都不太了解個人征信，很多人只知道如果信用卡忘記還款或者晚回幾天都會對個人征信產(chǎn)生影響，但除此之外，征信還有什么影響因素，相信除非是有金融知識的從業(yè)者，一般人確實不甚清楚。而在這樣的前提背景下，作者寫作中使用了很多專業(yè)詞匯，像我這種小白讀起來非常吃力，只能一邊讀一邊百度（又一次表示離不開百度），勉強(qiáng)理解。但是閱讀專業(yè)性強(qiáng)的文章，好處是能強(qiáng)迫自己學(xué)習(xí)積累些新的知識，也從側(cè)面對美國征信系統(tǒng)有了初步了解。羅列下文章中出現(xiàn)的一些專業(yè)詞匯：
FICO：美國的個人信用評分模型，主要是Fair Isaac Company 推出的，F(xiàn)ICO信用分也由此得名。FICO 評分模型得出的信用分?jǐn)?shù)范圍在300-850分之間。分?jǐn)?shù)越高 ，說明客戶的信用風(fēng)險越小。這個“FICO”信用分包含日常生活的很多方面，除了信用卡還款記錄，日常生活中的購物出行、電費(fèi)水費(fèi)甚至地鐵逃票都會成為影響信用分的因素。貸款方通常會將分?jǐn)?shù)作為參考，來進(jìn)行貸款決策。Face++：曠視科技旗下的人工智能開放平臺,以API或SDK形式提供全球領(lǐng)先的計算機(jī)視覺服務(wù)。
KPI：關(guān)鍵績效指標(biāo)是對組織運(yùn)作過程中關(guān)鍵成功要素的提煉和歸納
溢出效應(yīng)：是指一個組織在進(jìn)行某項活動時，不僅會產(chǎn)生活動所預(yù)期的效果，而且會對組織之外的人或社會產(chǎn)生的影響。
灰度發(fā)布：指在黑與白之間，能夠平滑過渡的一種發(fā)布方式
互金體系：互聯(lián)網(wǎng)金融新體系
5CIS：美國的征信體系發(fā)展至今，全社會對于“信用”已經(jīng)形成成熟的認(rèn)知。以“個人信用”為例，其內(nèi)涵由“5C1S”定義：品德（Character）、能力(Capability)、資本(Capital)、條件(Condition)、擔(dān)保品(Collateral)、穩(wěn)定性(Stability)。
ZestFinance：美國金融科技公司，主要要做的是將機(jī)器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)分析融合起來，提供更加精準(zhǔn)的信用評分。百度和京東均投資該公司。
OCR：Optical Character Recognition光學(xué)字符識別
效費(fèi)比：投入費(fèi)用和產(chǎn)出效益的比值
2.作者寫作風(fēng)格中既有陽春白雪，又不乏下里巴人。作者用嫻熟的技巧去結(jié)合二者。
陳述芝麻信用的發(fā)展歷史中，馬云做金融并非“燭照先機(jī)”，而是支付寶場景成熟后的合理選擇。
介紹騰訊征信時，騰訊征信表面學(xué)步，實則反其道而行之。
形容騰訊征信有效交易數(shù)據(jù)不足為交易數(shù)據(jù)仍付缺如。
同時他的寫作語言也不乏一些口語化日常用語和俗語俚語，如
技術(shù)再牛X也是枉然
屁股決定腦袋的積極性
企鵝和螞蟻肉搏，G點還是信用
你的好友名單決定你的貸款
自己約的炮含淚也要打完
羊毛出在豬身上
我想作者這樣的寫作風(fēng)格一方面跟他嫻熟的語言功底相關(guān)，同時大膽猜測下，由于文章專業(yè)性較強(qiáng)，理解難度大，故而在語言表達(dá)方面盡量地口語化，增加一些趣味性。就像上學(xué)讀書時，一些理論性強(qiáng)難度高的課程，老師一般都會夾雜講些趣聞軼事來活躍氣氛，加深記憶。如果自己在今后的寫作中，涉及到一些專業(yè)知識，可以參考的寫法是要么以故事形式寫，如李叫獸寫一些自己咨詢的案例，或者如果繞不開一些專業(yè)詞匯，就多加一些口語化的解釋。
3.作者介紹了阿里和騰訊玩征信體系各有優(yōu)劣，阿里的征信體系是建立在淘寶天貓的電商交易數(shù)據(jù)上的，即交易經(jīng)濟(jì)學(xué)屬性，而騰訊的征信體系主要依賴于微信和QQ兩大社交產(chǎn)品的用戶行為和關(guān)系數(shù)據(jù)，核心特點是“關(guān)系”，就是文中FB所提到的“你的好友名單決定你的貸款”社交經(jīng)濟(jì)學(xué)屬性。
但我自己感覺作者似乎更看好騰訊征信，而文章末尾的評論中也有不少讀者提出此類的看法。文章評論中出現(xiàn)了不少不同看法以及爭議。多讀多了解一些不同聲音，對于辯證思考也有好處。
默仿訓(xùn)練
對非金融性的第三方企業(yè)來說，這種門檻未免太高。
首先，不管第三方企業(yè)的數(shù)據(jù)跟互聯(lián)網(wǎng)公司征信數(shù)據(jù)的重合度多高， 未完成 授權(quán)，企業(yè)不得使用這些數(shù)據(jù)，所以企業(yè)使用數(shù)據(jù) 的前提是先大公無私地將自有數(shù)據(jù)輸入給螞蟻或者騰訊征信系統(tǒng)，這就表相抬高了企業(yè)獲取有效用戶的門檻。
其次， 當(dāng)今的個人征信系統(tǒng)如同孤島，傳統(tǒng)銀行對互金封閉，互金之間彼此封閉， ?全力爭取的都是線下企業(yè)，但各體系割裂，數(shù)據(jù)不能互為效驗，誤殺可能性大；
最后，互聯(lián)網(wǎng)征信較傳統(tǒng)金融，未必效果比最佳，雖然阿里和騰訊高舉免費(fèi)大旗，但是不是“羊毛出在豬身上”的陽謀還有待觀察。
對非金融性的第三方企業(yè)來說，這個門檻未免太高：
首先，不管企業(yè)用戶與互聯(lián)網(wǎng)征信樣本數(shù)據(jù)的重合率有多高，未經(jīng)授權(quán)都不能為企業(yè)所用，所以企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)征信的前提是“大公無私”的將自有用戶輸出給螞蟻或騰訊完成授權(quán)，這就變相推高了有效用戶的獲取門檻；
其次，中國現(xiàn)時征信體系如同孤島，銀行對互金封閉，互金之間封閉，各方全力爭取的都是線下企業(yè)，但因為各體系割裂，數(shù)據(jù)不能互為校驗，存在誤殺；
最后，互聯(lián)網(wǎng)征信較之企業(yè)的傳統(tǒng)解決方案，未必有最佳的效費(fèi)比，芝麻和騰訊都高舉免費(fèi)大旗，但是不是“羊毛出在豬身上”的陽謀還有待觀察。
總結(jié)：
這次默仿用kikis的方法，先記錄填寫下連接詞，再后續(xù)填充其他句子，效果是比之前好一些，也有助于理解邏輯關(guān)系，但整體只能是將句子意思陳述出，而不能很通順流暢地表達(dá)作者的意思。仍需要刻意訓(xùn)練刻意練習(xí)！
今天是倒數(shù)第二天，明天繼續(xù)努力！
