人的一生，總要經(jīng)歷不同的人生階段，而要想在整體上擁有一個(gè)幸福美滿的人生，那就得對(duì)我們的財(cái)務(wù)給予適當(dāng)?shù)赜?jì)劃和管理，這就不可避開理財(cái)了。一般來說，從經(jīng)濟(jì)相對(duì)獨(dú)立階段開始，我們就可以進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃了。

不過，在不同的人生階段，我們所面臨的收支、壓力、經(jīng)歷、境遇等都是不同的，這就需要我們根據(jù)自己所處的不同時(shí)期所遭遇的相關(guān)情況而適時(shí)進(jìn)行調(diào)整規(guī)劃，才能夠從容地應(yīng)對(duì)人生各個(gè)不同階段的境況。

一般情況下，人生理財(cái)?shù)倪^程可以分為以下七個(gè)不同的時(shí)期：

一、大學(xué)半獨(dú)立期

進(jìn)入大學(xué)到工作前：4年

壓力指數(shù)：★☆☆☆☆

理財(cái)優(yōu)先順序：學(xué)習(xí)理論→投資自己→節(jié)財(cái)→實(shí)踐嘗試

對(duì)于大部分人來說，大學(xué)時(shí)期是最輕松也是最自由的人生階段了。在這個(gè)期間，我們離開了父母的近距離掌控，變得前所未有的自由。雖然在經(jīng)濟(jì)上還是得依賴父母，但實(shí)際上，每一筆生活費(fèi)怎么使用，我們已經(jīng)可以自由規(guī)劃。省下來的生活費(fèi)，偶爾兼職掙的錢，努力學(xué)習(xí)而收獲的獎(jiǎng)學(xué)金等，都是我們可以自由支配的資金。可以說，這個(gè)時(shí)期的我們?cè)谪?cái)務(wù)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)半獨(dú)立了。

針對(duì)這一人生階段的特點(diǎn)，我們可以開始學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃，樹立理財(cái)意思，最簡單的做法就是記賬，學(xué)會(huì)有計(jì)劃地花錢，等到學(xué)習(xí)了一定時(shí)間之后，可以拿一部分閑錢實(shí)踐，試水，以培養(yǎng)自己對(duì)理財(cái)?shù)氖煜ざ群兔舾行浴?/p>

二、初入職場(chǎng)期

初入職場(chǎng)到結(jié)婚前：2~5年

壓力指數(shù)：★★★☆☆

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)→資產(chǎn)增值→應(yīng)急基金→購置住房

剛大學(xué)畢業(yè)的我們，初涉職場(chǎng)，雖然工資低微，但好在不必養(yǎng)家糊口，僅靠著工資，只要自己不大手大腳，養(yǎng)活自己還是綽綽有余的。從這時(shí)候起，我們可以說完全實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了，這一時(shí)期的人很容易受到身邊人的影響，容易盲目消費(fèi)，變成月光族。

所以在這一階段，我們要著重養(yǎng)成開源節(jié)流的好習(xí)慣，理性消費(fèi)，合理規(guī)劃資金配置，建議40%用于必需開銷，30%用于可控開銷，剩下的30%用于理財(cái)投資。而在理財(cái)投資方面，不可盲目追求高收益，需冷靜觀察，緩緩試水，步步為營，積累經(jīng)驗(yàn)，由少到多，切勿貪心冒進(jìn)。

當(dāng)然，這一時(shí)期更重要的是學(xué)習(xí)和提升自己的工作能力，爭取獲得薪資提升。

三、家庭成立期

結(jié)婚到孩子出生前：1~5年

壓力指數(shù)：★★★★☆

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房→購置硬件→節(jié)財(cái)計(jì)劃→應(yīng)急基金

這一時(shí)期，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭消費(fèi)也開始步入高峰期，年輕的夫妻為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買家具、電器以及其他生活用品，每月還需還房貸等。因此這個(gè)階段的消費(fèi)支出較為龐大，理財(cái)時(shí)應(yīng)先把重點(diǎn)放在家庭建設(shè)上，并留好足夠的應(yīng)急基金，剩余的自由資金則可以用來投資理財(cái)。

此時(shí)由于夫妻雙方還未有小孩，雙方有薪資，比較有投資能力，可試著進(jìn)行高收益的理財(cái)。不過做穩(wěn)妥的理財(cái)投資建議，可以把自由資金的50%投資于股票或成長型基金等高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；35%投資于債券和保險(xiǎn)等穩(wěn)妥項(xiàng)目； 15%留作活期儲(chǔ)蓄。

四、家庭成長期

孩子出生到上大學(xué)前：約18年

壓力指數(shù)：★★★★★

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值→應(yīng)急基金→其他目標(biāo)規(guī)劃

當(dāng)一個(gè)家庭有了孩子，花銷一下子激增，此時(shí)最大開支是子女哺乳護(hù)理費(fèi)、教育費(fèi)和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的漸漸長大，其自理能力也漸漸增強(qiáng)，家庭的壓力也慢慢有所緩解。這個(gè)時(shí)候，投資要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，可以根據(jù)積累的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)適當(dāng)進(jìn)行高收益的風(fēng)險(xiǎn)投資，但不要把錢都?jí)涸诠墒猩?，而是要分散管理，同時(shí)還需購買教育基金、醫(yī)療、以及人身保險(xiǎn)等，規(guī)避好風(fēng)險(xiǎn)。

建議可將資本的40%投資股票、外匯或期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資；30%用于購買穩(wěn)妥的基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品，以獲得長期穩(wěn)定的回報(bào)；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。

五、子女大學(xué)期

子女上大學(xué)到工作前：4~7年

壓力指數(shù)：★★★★☆

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育→資產(chǎn)增值→其他目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金

這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用雖然也不少，但每對(duì)父母在把子女送入大學(xué)之后，都會(huì)舒一口氣。尤其是對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來說，完全有能力支付，因此并不會(huì)感到困擾。因此，在留夠子女的教育費(fèi)用和家庭應(yīng)急資金之后，剩余的資金可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個(gè)階段，理財(cái)仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財(cái)。

建議將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%作為家庭備用。

六、家庭安穩(wěn)期

子女參加工作到父母退休前：約15年

壓力指數(shù)：★★★☆☆

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值→養(yǎng)老規(guī)劃→其他目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金

這期間，由于自己的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)已經(jīng)較為輕松，因此，最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以，在選擇投資工具時(shí)，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

建議將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

七、退休養(yǎng)老期

壓力指數(shù)：★★☆☆☆

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃→遺產(chǎn)規(guī)劃→其他目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金

這一階段，子女也步入家庭成長期了，無需父母過多操勞。退休之后，應(yīng)以安度晚年、享受天倫之樂為目的，投資應(yīng)該調(diào)整為保守型，因?yàn)檫@個(gè)期間身體和精神健康最重要，而且在之前的人生階段已經(jīng)積攢了足夠的財(cái)富，并不缺錢，穩(wěn)定和安全才能讓老年人安心，實(shí)在沒有必要再為投資風(fēng)險(xiǎn)而耗費(fèi)心神。所以，在這時(shí)期最好不要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，最好以追求穩(wěn)定保守型收益為主。

建議將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

總之，人生理財(cái)?shù)某晒Σ粌H需要正確的財(cái)富觀，而且需要具備相關(guān)的理財(cái)知識(shí)、相應(yīng)的投資能力和必要的理財(cái)技巧。每一個(gè)年齡階段都有不同的理財(cái)需求和重點(diǎn)，投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程，需要我們根據(jù)實(shí)際情況將利益最大化，合理的理財(cái)規(guī)劃能夠幫助我們更好地完成財(cái)富積累，保障生活質(zhì)量。