? ? ? 說到保險，估計大家都不陌生。因為除社保外，我們或多或小都買過商業(yè)保險，最常見的當(dāng)屬有車一族了，每年都會定期為“愛車”買上保險，以防意外發(fā)生。

? ? ? 我在2006年，也就是女兒四個月大時，就開始為她和自己買了人生第一份商業(yè)保險。當(dāng)時為什么買就不記得了，可能是因為認(rèn)識的朋友中有個做保險的，在她的影響下，我就糊里糊涂地投保了。但當(dāng)時我和女兒年紀(jì)都小，而每年繳納的保費也不高，也就沒什么特殊的想法。在2015年，因為受夠了先生對疾病的恐懼，我擔(dān)心他如若真有什么疾病，會嚴(yán)重影響家里的開支，所以咬咬牙在那時為全家人都加了保。要知道，10年后的加保，因為年齡上去了，所以每年需繳納的保費也跟著上升，這樣一年兩萬的保費開支對我們的小家庭來說已經(jīng)有壓力了。

? ? ? 因為買的保險是朋友幫忙對比過的，出于對朋友的這份信任，我也沒過多研究里面涉及的保障。而最近幾年，我又陸續(xù)為家人，為爸媽添置了意外險，前年媽媽不小心扭到了腰，治療花了2000元多，也順利獲得了賠付，所以心里也暗暗覺得保險是買對了。

? ? ? 去年11月，我上完家庭資產(chǎn)配置線下課后，就把家中的房貸還清了。今年1月，繼續(xù)上了線上進(jìn)階課，我決定再對家里的支出項進(jìn)行優(yōu)化。這下決定對開支較大的保險動刀了。

? ? ? 不整理不知道，整理后我感覺我還是“踩坑”了。倒不是說朋友“坑”我，而是我買的保險屬于較早的險種，對比現(xiàn)在的同類型的保險來說，保障力和保障范圍都是不足的，而且保費又相對高，性價比低。所以當(dāng)時第一反應(yīng)就是想著要退保。但后來經(jīng)過咨詢多位保險顧問后，最終決定保留，但需要在原有的保險基礎(chǔ)上增加一些新的保障。

? ? ? 我總結(jié)了保險配置的一些經(jīng)驗：

經(jīng)濟(jì)允許的小康家庭考慮購買重疾險

? ? ? 重疾險是根據(jù)年齡計算保費的，年齡越小，繳納的保費越低。當(dāng)然，年紀(jì)小出現(xiàn)重疾的機(jī)率也低。保險公司可是計算過的，我們普通人怎么能算贏保險公司？

? ? ? 購買重疾險時，最好同時購買中癥、輕癥、多次就醫(yī)的保障。我早期的保險就是沒有這樣的保障，所以感覺自己“踩坑”了。但是中癥、輕癥和多次就醫(yī)是不能單獨購買的，必須和重疾搭配在一起買。目前市面上的保險險種很多，建議你找一個熟悉的保險中介幫忙配置。因為他們不從屬于某一保險公司，他們作為第三方，可以更專業(yè)、更全面地在“保險超市”中幫你挑選更適合的保險產(chǎn)品。切記，找你熟悉的，不然理賠時找不到人就麻煩了。

? 購買“百萬醫(yī)療”

? ? ? “百萬醫(yī)療”是個消費型的保險，基本上每年幾百元就可以買到。我也是剛剛給家里人配置上了。小小的支出，可謂大大的保障。要知道，前幾年“水滴籌”都會揪動我們的心，但是這兩年，已經(jīng)鮮有人轉(zhuǎn)發(fā)了。因為看多了，大家也麻目了。但試想，如果當(dāng)我們出現(xiàn)重病時，看到全家都一籌莫展地在等著別人救助，倒不如我們在健健康康時，節(jié)省兩頓飯錢，買上醫(yī)療保障，萬一真發(fā)生了什么事，也能活得有底氣。

? ? ? 或許你會問，既然有“百萬醫(yī)療”，為什么還要買“重疾險”？而且要繳納的保費還差那么遠(yuǎn)。

? ? ? 其實“重疾險”是萬一真患病了，達(dá)到“重疾”的理賠范圍，是可以馬上理賠拿取保額的，這就相當(dāng)于一根“救命稻草”，保障現(xiàn)在生活質(zhì)量不受影響。而且，我聽我的保險朋友說，“百萬醫(yī)療”只保西藥，如果想采取中醫(yī)療法治療的話，基本是保不了的，而且“百萬醫(yī)療”需要憑單結(jié)算。也就是說，你得先支付這些醫(yī)療費用，然后在出院后把單據(jù)交到保險公司進(jìn)行核查，保險公司核查沒問題后才會把錢返打你賬上。

購買意外險

? ? ? 我們常常開玩笑說，意外和明天真不知道哪個先來？“一代球星”科比就是最好的例子了，現(xiàn)在他和女兒都到了“天國”。

? ? ? 同樣是小小的開支，給自己和愛的人買個保障，何樂而不為呢？我也是這樣想的，平安沒事時，既使我不能給家人創(chuàng)造很多的價值也沒什么所謂，但當(dāng)發(fā)生意外時，我真希望不要成為家人的負(fù)累，我希望他們依然都能過得好好的。

慎買“養(yǎng)老險”、“子女教育險”那些理財險

? ? ? 可以說，這類保險是最大的“坑”。保險經(jīng)紀(jì)心里都清楚得很，這類保險的收益率真的低得可憐（可能只有年化2%），甚至還跟不上銀行的理財產(chǎn)品（年化3-4%）。但是保險經(jīng)紀(jì)會給你洗腦，他們會讓你看20年后、30年后甚至更長時間的收益，說現(xiàn)在我們只需花這么一點點錢，在未來可以拿到多小多少錢，于是無知的我們，就開心地掏錢埋單了。

? ? ? 但請冷靜，我們忽略了錢是不斷被貶值的。20年前，我的第一套房子價格就40萬，20年后哪怕400萬也買不到，物價上漲得太快了，我們跟都跟不上。所以別相信保險經(jīng)紀(jì)給你畫的餅，他們所說的將來會有多少多少的收益，其實在那刻，那些錢根本不值錢，倒不如現(xiàn)在把錢正兒八經(jīng)地買個資產(chǎn)，它產(chǎn)生的收益率絕對絕對比這些理財分紅保險來得香。

? ? ? 最后，總結(jié)一下，其它不管有錢沒錢的，“百萬醫(yī)療”和意外險都是家庭必須配置的，“重疾險”是小康家庭，而且想保障意外發(fā)生后的生活質(zhì)量的，也可以考慮。

? ? ? 買保險不是為了收益，因為收益不高，完全是智商稅，但保險是一個很好的抵御風(fēng)險的工具，當(dāng)風(fēng)險來臨時，它起碼不會讓我們過得太糟糕。

? ? ? 我們的肇中老師曾說過：“窮人為什么窮？是因為他們的無知與盲目的自信。他們看不到潛在的風(fēng)險，卻只愿意花錢在眼前的物欲享受。當(dāng)風(fēng)險來臨時，窮人根本無力承受這一系列的費用支出，然后就通過負(fù)債渡過難關(guān)，再后在惡性循環(huán)的債務(wù)中久久番不了身。所以，如若你愛自己和愛你的家人，請?zhí)崆芭浜谩鞍踩珘|”。

? ? ? 最后，希望這篇小小的輸出，能讓大家有所啟發(fā)，我也希望在家庭資產(chǎn)配置與“致富”的路上能持繼給大家輸出，不斷成長。