這幾年，我收藏了不少理財(cái)網(wǎng)站、論壇和公眾號(hào)，每天都要瀏覽幾遍，但一直以來(lái)都是默默潛水，只看不說(shuō)。今天興致很高，我也來(lái)簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)自己的理財(cái)經(jīng)歷吧。
在基層剛參加工作時(shí)工資很低，2006年同事們買股票和基金“瘋狂癡呆癲”，也沒(méi)我啥事，每月才幾張毛爺爺，能顧基本的衣食住行就不錯(cuò)了。當(dāng)時(shí)同事們除了股票基金也沒(méi)人談?wù)撈渌?，辦公室也無(wú)外網(wǎng)電腦，我處于一個(gè)半封閉社會(huì)，根本沒(méi)機(jī)會(huì)接觸“收入-儲(chǔ)蓄=支出”這些基本的理財(cái)知識(shí)。就這樣一直晃悠到2009年結(jié)婚，老公當(dāng)時(shí)工資比我高許多，很節(jié)儉，但也沒(méi)有理財(cái)意識(shí)，我倆一起悠哉樂(lè)哉繼續(xù)晃悠。當(dāng)然，結(jié)婚當(dāng)年辦了一件大事，就是在市里買了房，手頭只有老公積攢的數(shù)萬(wàn)元，全部付了首付，余額商業(yè)貸款，享受七折利率，次年邊攢錢邊裝修。記得期間也跟老公提過(guò)一次要不要理財(cái)？他猶豫著說(shuō)理財(cái)是騙人的吧，由于自己那時(shí)對(duì)理財(cái)、保險(xiǎn)這些也是沒(méi)什么概念的，聽(tīng)他這么一說(shuō)，便沒(méi)有再深入了解，積攢的工資全部躺在銀行卡……沒(méi)文化真可怕，也正因?yàn)槿绱耍?011年至2013年我倆分三次將房貸還清，這至今都是我心中的痛，這幾年負(fù)擔(dān)加重，手頭再也沒(méi)有機(jī)會(huì)存下這么一筆錢了，而當(dāng)年我倆還覺(jué)得無(wú)債一身輕，好開(kāi)心。走過(guò)彎路才明白，結(jié)婚頭幾年小家庭沒(méi)負(fù)擔(dān)，是積累本金和開(kāi)始理財(cái)?shù)淖詈脮r(shí)機(jī)，要是當(dāng)初我們沒(méi)有提前還貸，這些年錢生錢，小家庭的現(xiàn)金流會(huì)增色不少，不至于現(xiàn)在干啥都沒(méi)底氣，更時(shí)時(shí)擔(dān)心老人生病等大額支出。提前還清房貸，是理財(cái)路上最悔恨的事，沒(méi)有之一。
2013年下半年，養(yǎng)了娃，貸款買了車（本來(lái)沒(méi)打算那么早買，結(jié)果娃半歲體檢時(shí)醫(yī)生說(shuō)腿一長(zhǎng)一短，搞得我們慌了神，經(jīng)常往省城醫(yī)院跑，帶幼兒搭車實(shí)在不方便），兩年還清，每月還貸4000多元。等2014年初本小姐理財(cái)之心蠢蠢欲動(dòng)時(shí)，全部家底只有五萬(wàn)元左右。至于我的理財(cái)意識(shí)為何突然爆發(fā)我也忘記了，印象中并沒(méi)受什么刺激，現(xiàn)在想來(lái)唯一的解釋就是當(dāng)媽媽后有壓力了，成熟了。其實(shí)我不想承認(rèn)的是，30歲理財(cái)意識(shí)才剛剛蘇醒，起步是不是太晚了點(diǎn)？！
真正行動(dòng)起來(lái)，也是靠自己誤打誤撞，沒(méi)人領(lǐng)路。記得當(dāng)時(shí)就是在hao123上面看金融理財(cái)和保險(xiǎn)版塊，直接就接觸到了網(wǎng)貸（像陸*所，宜*貸，有*網(wǎng)等），不知是這些平臺(tái)廣告做得好很顯眼，還是我生性謹(jǐn)慎又運(yùn)氣好，總之都是排名靠前的大平臺(tái)，幸運(yùn)！也了解了商業(yè)保險(xiǎn)的必要。而作為小白中的小白，即便理財(cái)意識(shí)萌發(fā)，比較來(lái)比較去，最信任的仍然是銀行，后來(lái)到招商銀行辦了一張金卡，購(gòu)買了三個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，利率5.7，利息530元（人生中的第一筆理財(cái)收入，印象深刻），由于母親已滿55周歲且無(wú)收入，五萬(wàn)元到期后添了幾千元給母親一次性買了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，次月起開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。姐姐姐夫在不寬裕的情況下堅(jiān)持共同承擔(dān)母親的養(yǎng)老費(fèi)用，所以此筆五萬(wàn)元結(jié)余一萬(wàn)元。
至今我對(duì)招商銀行的那位年輕理財(cái)經(jīng)理念念不忘，別誤會(huì)，因?yàn)槭撬扑]我定投基金，從而走上基金定投之路的。我清楚地記得他說(shuō)：“現(xiàn)在大盤(pán)才2200點(diǎn)，非常適合基金定投。”我對(duì)基金一無(wú)所知，他便推薦了三只混基，現(xiàn)在看來(lái)還是很靠譜的：富國(guó)天惠、諾安靈活配置（另一只收益稍差不記得了），每月28號(hào)扣1000元。隨后我也沒(méi)有太操心，2015年牛市來(lái)臨，最高時(shí)本金翻番，當(dāng)然我沒(méi)把握住最好的行情，股災(zāi)后才贖回，收益6000多元吧。遺憾牛市來(lái)臨太早，只有一萬(wàn)多的本金，但不操心也能給自己加薪，著實(shí)讓我嘗到了基金定投的甜頭。
從招商銀行贖回基金后，對(duì)銀行購(gòu)買理財(cái)和基金的方式我就棄之不用了。2015年初嘛，都懂的，我也忍不住心癢癢奮不顧身一頭扎進(jìn)股市，啥都不懂，也不好意思向熟人朋友請(qǐng)教，感覺(jué)銀行股應(yīng)該靠譜，就自作主張購(gòu)買了銀行股，搞不清楚怎么回事，反正上半年股市一路高漲大家都在興高采烈當(dāng)割草機(jī)時(shí)，我已經(jīng)被收割倒下了。下半年換了其它股票，有盈有虧，但那種大環(huán)境下，每天起伏跌宕坐過(guò)山車，實(shí)在過(guò)了一把韭菜癮。陸續(xù)投入四萬(wàn)多本金，割肉一萬(wàn)五離場(chǎng)。那個(gè)心疼，雖不至于傷筋動(dòng)骨，但也教訓(xùn)深刻。唯聊以慰藉和自嘲的是，我也算經(jīng)歷過(guò)股市兩次熔斷和千股同時(shí)跌停大場(chǎng)面的人了！
思來(lái)想去，還是基金定投最適合自己。從2015年下半年開(kāi)始，我轉(zhuǎn)戰(zhàn)天天基金網(wǎng)開(kāi)始購(gòu)買基金，但當(dāng)時(shí)心態(tài)還很浮躁，陸續(xù)買了好幾只，看著行情不好就忍不住贖回。好在投入不大，虧損也不大。
我自認(rèn)為在理財(cái)上成熟起來(lái)始于2016年初，當(dāng)然也得益于前兩年的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，這些經(jīng)歷使我明白，理財(cái)不能憑一時(shí)沖動(dòng)，不能肆意妄為，不能人云亦云，而是必須有家庭理財(cái)規(guī)劃意識(shí)和危機(jī)意識(shí)，必須建立一個(gè)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和財(cái)富增長(zhǎng)體系。分析我的家庭，主要收入依靠我和老公工資，2014年至2016年初老公工資大頭還了車貸，我的工資負(fù)擔(dān)日常開(kāi)支，基本沒(méi)有存款，而雙方老人除了農(nóng)村合作醫(yī)療，基本沒(méi)有收入和保障，將來(lái)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)特別是醫(yī)療這塊負(fù)擔(dān)很重，一句話，負(fù)擔(dān)重，家底薄。好在房貸車貸彼時(shí)都還清了，老人身體尚好，孩子年幼，暫時(shí)沒(méi)有大筆開(kāi)銷，所以每月結(jié)余工資可以存起來(lái)，針對(duì)此，只有基金定投最適合自己。這一時(shí)期，我開(kāi)始用隨*記記賬，收支不再盲目。
16年初大盤(pán)2600點(diǎn)左右，我開(kāi)始建倉(cāng)。沒(méi)有閑錢，只能依靠結(jié)余工資，所以我采取的是不定期不定額小筆購(gòu)買（當(dāng)時(shí)的行情下，如果有錢，建議還是底倉(cāng)建厚實(shí)點(diǎn)，隨著行情好轉(zhuǎn)，購(gòu)買成本肯定增加，不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，16年整年行情一般般，而且剛經(jīng)歷了股災(zāi)，誰(shuí)又敢一次性買太多呢？有錢估計(jì)自己也不敢一次性買多）。自此基金定投之路算是堅(jiān)持下來(lái)了，并且以投入為主，兩年多來(lái)基本沒(méi)有動(dòng)過(guò)賬戶。連2016年10月份母親動(dòng)手術(shù)，我損失利息把網(wǎng)貸全部贖回來(lái)，老公向單位借支數(shù)月工資，都沒(méi)有動(dòng)用基金，一是剛堅(jiān)持小半年本金還不多，二是我怕動(dòng)用后再?zèng)]有信心和毅力堅(jiān)持下去。當(dāng)然，姐姐姐夫很給力，出人出錢，加之新農(nóng)合報(bào)銷一部分，交費(fèi)我又刷的信用卡（后來(lái)辦了分期），母親的醫(yī)療費(fèi)用夠了，否則我還是要將這筆錢贖回的，畢竟救命要緊。說(shuō)這個(gè)插曲，只是想表明我16年開(kāi)始就堅(jiān)定了基金定投之路，將之納入家庭長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)則重要內(nèi)容，寄希望于能在下一個(gè)牛市獲得較大收益。
2016年整年基金總體收益平平，根據(jù)天天基金網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，年化收益7.8%，浮盈2300元；2017年總體收益15.29%，浮盈10700元，有數(shù)只收益30%以上。雖然跟土豪們完全不能比，但我心里還是挺欣慰的，如果當(dāng)初沒(méi)有堅(jiān)持定投，每月那點(diǎn)結(jié)余也不一定能存下來(lái)，更不可能有這么高的回報(bào)。當(dāng)然，2018年上半年行情一路下行，截至目前，今年以來(lái)虧損率1.72%，最多時(shí)總體虧損達(dá)6%之多，之前的浮益幾乎盡數(shù)回吐。除去年贖回$交銀中證海外互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)全部倉(cāng)位和今年初贖回富國(guó)天惠大部分倉(cāng)位外，其它基金收益均未落袋為安，說(shuō)一點(diǎn)不后悔是假的，但并不懊惱，也不恐懼，起碼本金還在，起碼總體還是浮盈的，反正是打算長(zhǎng)期持有，大跌大買，小跌小買，有什么大不了的呢？如果贖回了，短期看是獲得了區(qū)區(qū)萬(wàn)元收益，那又怎樣呢？基金定投，心態(tài)平和最重要！
回想起2014年以來(lái)的小白理財(cái)之路，不禁佩服自己也是挺愛(ài)折騰的：除基金定投和股票外，四年來(lái)我陸續(xù)嘗試在有*網(wǎng)、桔*理財(cái)、隨*記、她*財(cái)?shù)绕脚_(tái)小筆購(gòu)買網(wǎng)貸產(chǎn)品，并先后為自己和家人配置了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，還配置過(guò)海外資產(chǎn)（好羞羞，其實(shí)就是一點(diǎn)點(diǎn)“蛋*安睡全天候海外基金”和美股，進(jìn)入時(shí)機(jī)不對(duì)加之無(wú)錢加倉(cāng)，已全出），在手頭無(wú)錢的情況下，通過(guò)刷信用卡、向朋友借款和公積金貸款，倒飭了一套小房子出租（年化收益率5%左右，預(yù)計(jì)不到20年可回本，租售比還可以），還利用了杠桿理財(cái)（借唄，銀行低息貸款等，雖然小賺了一點(diǎn)，但不提倡，畢竟有風(fēng)險(xiǎn)，且每月要還一定的本金和利息，不利于工資結(jié)余，還有可能影響個(gè)人征信，今年已全部還清），等等。2016年以來(lái)，又陸續(xù)將老公、閨蜜、同事成功洗腦，他們先后配置了商業(yè)保險(xiǎn)，開(kāi)始了基金定投和網(wǎng)貸投資之路，收益都還不錯(cuò)。毋庸置疑，截至目前，除2015年股票交了學(xué)費(fèi)，今年美股微虧（主要是人民幣升值造成的虧損），其它方面自己還比較穩(wěn)當(dāng)，成績(jī)也比較滿意，不定期向老公通報(bào)家庭收支結(jié)余情況，他應(yīng)該是放心讓我掌管財(cái)政權(quán)的。當(dāng)然，如前所講，由于家底薄加上這三四年家庭開(kāi)支逐漸增大，結(jié)余資金有限，所以都還是小打小鬧，家庭還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上有什么財(cái)富，更談不上大幅增長(zhǎng)！反而是面對(duì)一些好的加倉(cāng)或投資機(jī)會(huì)，常感巧婦難為無(wú)米之炊！也時(shí)常會(huì)羨慕家庭條件好的同事朋友，不需如此操心！但我更加明白，有些現(xiàn)實(shí)是沒(méi)法改變的，與其臨淵羨魚(yú)，不如退而結(jié)網(wǎng)！因此，現(xiàn)階段最重要的仍是加強(qiáng)理財(cái)學(xué)習(xí)，多學(xué)多看，做好預(yù)算，堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，穩(wěn)妥理財(cái)，在確保本金不損失的前提下，實(shí)現(xiàn)資金穩(wěn)步增長(zhǎng)！
話匣子一旦打開(kāi)，突然感覺(jué)止不住了，也是，一動(dòng)不動(dòng)坐了兩個(gè)多小時(shí)了，肚子里的寶寶早就抗議啦！還是有機(jī)會(huì)再另立帖細(xì)說(shuō)吧。
(本帖寫(xiě)于2018年5月13日晨。今天母親節(jié)，兒子五點(diǎn)一刻醒了不愿再睡，干脆讓他起床玩玩具，我寫(xiě)帖子。其實(shí)之前我醞釀了很久想寫(xiě)一寫(xiě)理財(cái)方面的所感所悟，但由于懷二寶身體狀況一直不好，又感覺(jué)理財(cái)門(mén)道太復(fù)雜，生怕班門(mén)弄斧，遲遲拖著不想動(dòng)筆。一動(dòng)筆居然羅羅嗦嗦寫(xiě)了四千余字，也是醉了。第一次寫(xiě)，流水賬而已，見(jiàn)諒。)
