本期分享理財(cái)師：馬子權(quán)
從業(yè)4年，我為上千個(gè)家庭做過(guò)理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)，有一類客戶我印象很深刻，就是再婚家庭里的全職太太。
這個(gè)群體比較弱勢(shì)，比一般的全職太太更焦慮和缺乏安全感。原因很簡(jiǎn)單，再婚家庭的夫妻關(guān)系和信任度與普通家庭相比，更為脆弱。
我的一位客戶朋友曉蘭（化名），就是來(lái)自再婚家庭里的全職太太。她與丈夫老范（化名）是“半路夫妻”，年齡差距較大。結(jié)婚多年，曉蘭對(duì)老范的財(cái)務(wù)狀況知之甚少。
在與曉蘭一家做理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)月里，我有幾點(diǎn)感受特別深刻：?
?再婚家庭的全職太太比初婚家庭的更容易焦慮；
?丈夫有錢，如果彼此不信任，妻子沒(méi)有安全感；
?大多數(shù)丈夫，都在乎自己妻子，愿意為妻子做出妥協(xié)；
?有賺錢能力未必懂理財(cái)。
全職闊太的“尷尬”
想理財(cái)卻沒(méi)有錢
1
曉蘭來(lái)自深圳，丈夫老范從事建筑工程生意，事業(yè)成功，身家豐厚。曉蘭生了孩子后聽(tīng)從先生意見(jiàn)，離職在家?guī)?，成為一名全職太太?/p>
剛接觸曉蘭，曉蘭告訴我一個(gè)難題：很想為自己和孩子做一份完善的保障和教育金規(guī)劃，但手上沒(méi)多少錢......
我心里有點(diǎn)奇怪：
先生那么富有，為何會(huì)拿不出錢？
曉蘭有些尷尬：“先生跟我是二婚，他對(duì)我不錯(cuò)，但從來(lái)不讓我插手管財(cái)務(wù)，我完全不清楚他的財(cái)務(wù)狀況。他也不會(huì)定期給我錢，我平時(shí)沒(méi)錢就問(wèn)他拿，或者刷信用卡付賬。”
雖然曉蘭沒(méi)有細(xì)說(shuō)與老范之間的關(guān)系如何，但我看得出曉蘭對(duì)自己手上沒(méi)有積蓄這件事非常介意。
在多次交流后，曉蘭說(shuō)出了心底對(duì)未來(lái)的惶恐和不安：
?我就是表面風(fēng)光，其實(shí)毫無(wú)保障，老公有錢與我無(wú)關(guān)。
?手里沒(méi)錢，先生在財(cái)務(wù)方面對(duì)我有保留，心里沒(méi)底。
?我隱隱約約覺(jué)得，不能把婚姻當(dāng)成未來(lái)的唯一保障。
?我得為自己和孩子的將來(lái)做好理財(cái)規(guī)劃。
2.丈夫嫌理財(cái)來(lái)錢慢，不如拿去買房放貸
在清晰了曉蘭的想法和顧慮后，我根據(jù)曉蘭家庭的經(jīng)濟(jì)收入情況，為曉蘭全家制定了一份涵蓋全家保障、養(yǎng)老、教育金及日常理財(cái)投資的規(guī)劃。并且建議曉蘭拿著方案先跟老范商量。
但老范不認(rèn)可這份規(guī)劃。在他看來(lái)，未來(lái)一家人的保障、養(yǎng)老、教育金規(guī)劃投入周期那么長(zhǎng)，這樣的理財(cái)方式回報(bào)率不高。有錢還不如拿去買房炒房，放高利貸，這樣來(lái)錢快。
很顯然，老范沒(méi)有穩(wěn)健的理財(cái)思維，忽略了高風(fēng)險(xiǎn)投資可能給家庭帶來(lái)的隱患。
我覺(jué)得不能回避這個(gè)問(wèn)題，得直接跟老范對(duì)話，給他一個(gè)忠告。
在電話溝通中，我跟老范分析了他的生意模式和投資模式存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患：
★他從事的是建筑工程行業(yè)，經(jīng)常需要墊付工程款，現(xiàn)金流緊張，回款難，這種模式的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很高，一旦工程回款出現(xiàn)問(wèn)題，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂或者虧損。
★他現(xiàn)在進(jìn)行的理財(cái)投資模式也存在很高的風(fēng)險(xiǎn)隱患。炒房、放高利貸，都屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資模式，一旦投資失利，連本都拿不回來(lái)。從歷史數(shù)據(jù)看 ，單一資產(chǎn)很難一直漲下去，如中國(guó)人特別喜歡的房子，一旦供需關(guān)系必變，二十年后房子能否用于養(yǎng)老？前景堪憂。
我給了老范一個(gè)可以規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資隱患的建議：
拿出部分資金，先把家庭保障的“底盤(pán)”搭建穩(wěn)固，解決后顧之憂；然后每月拿出2萬(wàn)元，用于穩(wěn)健型的基金定投，保證孩子的教育金和夫妻未來(lái)的養(yǎng)老金。
令我意外的是，老范很快就接受了我的建議。
曉蘭嘴里的老范，是個(gè)固執(zhí)的大男人，我以為溝通過(guò)程會(huì)很困難，結(jié)果聽(tīng)了我的分析和建議后，老范很快就接受了方案。
在我看來(lái)，老范對(duì)理財(cái)并不抗拒，只是不太相信妻子的判斷。
老范不是不知道財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，只是之前沒(méi)有人如此正式的給他一個(gè)忠告。
老范也很在乎曉蘭，只是找不到一個(gè)合適的方法，讓妻子安心。
我的介入，讓他更清晰的看到了妻子的需求所在，這促使他很快就采納了我的方案。
曉蘭終于從丈夫那兒獲得了一份財(cái)務(wù)的自主權(quán)：
老范每月固定給曉蘭2萬(wàn)元，用于孩子日后的教育金和她自己的養(yǎng)老金規(guī)劃。
3.曉蘭一家的保障規(guī)劃誤區(qū)，關(guān)注孩子多于自己
跟曉蘭一家做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，我遇到兩個(gè)觀念誤區(qū)：
一是認(rèn)為理財(cái)不如炒房炒股放高利貸；
二是在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)“重孩子輕大人”，孩子保障高于大人。
曉蘭在找我做理財(cái)規(guī)劃咨詢前，三口之家已經(jīng)買了保險(xiǎn)，我給他們做保單分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)大問(wèn)題：三個(gè)人中，孩子購(gòu)買的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額最多，而兩個(gè)大人，尤其是老范，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，經(jīng)濟(jì)收入可觀，卻只買了20萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)！
曉蘭一家在購(gòu)保時(shí)無(wú)疑犯了一個(gè)常識(shí)性的錯(cuò)誤：以為愛(ài)孩子就要給他買足保障，大人的保障不重要。
在家庭成員里，成人的保障應(yīng)該優(yōu)于孩子，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障更要優(yōu)于其他成員。因?yàn)橐坏┘彝ソ?jīng)濟(jì)支柱一旦倒下，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)就會(huì)陷入危機(jī)，如果經(jīng)濟(jì)來(lái)源都切斷了，那孩子的保費(fèi)從何而來(lái)？保障更無(wú)從談起。
這個(gè)問(wèn)題很嚴(yán)重。我立即給老范和曉蘭提出建議，大人一定要加保！
我的建議是，兩個(gè)大人都要加保，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱老范，要加500萬(wàn)的壽險(xiǎn)和80萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。
在理財(cái)規(guī)劃中，作為家中唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，老范需要承擔(dān)家庭所有的開(kāi)支，家人生活費(fèi)、孩子的教育經(jīng)費(fèi)，以及銀行負(fù)債。在計(jì)算老范的壽險(xiǎn)保額時(shí)，這都是我必須考慮的因素。
我為老范設(shè)定500萬(wàn)的壽險(xiǎn)保額，這里面包含應(yīng)付的幾項(xiàng)責(zé)任：
★現(xiàn)有的銀行房貸250萬(wàn)；‘
★孩子高中后需要出國(guó)讀書(shū)，預(yù)計(jì)教育金為150萬(wàn)；
★孩子年滿18歲前的家庭生活費(fèi)100萬(wàn)
經(jīng)過(guò)溝通，曉蘭和老范都意識(shí)到了問(wèn)題所在，追加了保單。
近3個(gè)月的保障理財(cái)規(guī)劃方案溝通與磨合，我看到曉蘭和老范這對(duì)再婚夫婦，因?yàn)楸舜硕荚诤鯇?duì)方和孩子，最終放下了內(nèi)心的防備和芥蒂，夫妻關(guān)系得以修復(fù)。
讓一個(gè)家庭能夠更加穩(wěn)固健康地走下去，這才是我最想看到的結(jié)果。
