這次疫情，讓很多人看到了就醫(yī)的困難，隨之又擔(dān)心起了一個不想碰到、卻又可能躲不開的問題：萬一得了重病，怎么才能不一病返貧？
想避免這種情況，你需要在平時就建立專業(yè)的抗風(fēng)險體系。
為什么會“因病返貧”
因病返貧的第一個原因，是因為無法調(diào)動足夠多的現(xiàn)金治病。
比如，一個北京人雖然家里有房、股票、基金等等，資產(chǎn)是很多的，但資產(chǎn)配置里面沒有現(xiàn)金。所以面對疾病，他首先會被消耗掉現(xiàn)金資產(chǎn)。
現(xiàn)金不夠了以后，開始消耗現(xiàn)金等價物，不得不賣掉股票、基金去補(bǔ)現(xiàn)金的缺口。如果還不夠，可能就要去處理固定資產(chǎn)，比如賣房子。
因病返貧的第二個原因，就是病好了，經(jīng)濟(jì)死亡了。
因為治病需要一個長期的過程，長期治療會喪失工作能力，可能無法獲得保證生活的現(xiàn)金流。
下面，我會告訴你想避免這兩個情況，應(yīng)該怎么辦。
設(shè)計支出的補(bǔ)償機(jī)制
針對現(xiàn)金不足的原因，你應(yīng)該要去設(shè)計一個支出的補(bǔ)償機(jī)制。什么叫支出的補(bǔ)償機(jī)制呢？
很簡單，你可以辦理一個銀行賬戶，每個月往里面存一千塊錢。
這個賬戶只有一個功能，就是當(dāng)家庭成員發(fā)生了疾病的時候，才允許動用里面的余額，平時只進(jìn)不出，誰也不許拿這個錢做別用。
如果你有一點點理財知識，你會知道錢存活期是會貶值的，你可以把這個錢放進(jìn)余額寶或者買一些理財產(chǎn)品，收益比活期高，多少能抵抗一些通脹。
你必須選擇安全保本的理財工具。有人說基金定投很好，這么說沒錯，但它更適合應(yīng)對很長時間內(nèi)的風(fēng)險，比如幾十年內(nèi)的衰老和死亡。而疾病是突發(fā)的、短期的，有可能發(fā)生疾病的時候，投資正處于低谷，所以說以基金定投的方式，安全第一。
開一個應(yīng)急賬戶的好處是方便靈活，你隨時可以去做，這個月存一千，下個月存一千，很簡單。
怎么獲得更多的資金
不過這個方法也有缺點，就是沒有杠桿。
什么意思？就是當(dāng)真碰到問題時，你能調(diào)動的資金可能就只是你賬戶的余額，不會增加。那怎么獲得更多的資金呢？
這就需要我們天然都擁有的社會保險。
每個人都有社保，不管你在什么地方，你只要是中國的國民，只要你在交社保，你都能享受到這個福利，它是中國的政策性保險。
我聽說過一些三四線城市的工作者，跟公司說不要社保要現(xiàn)金。這是非常非常錯誤的決策。
這個錢即使你拿到手里，也就是多吃一頓火鍋，沒有別的用處。但是如果用來交社保，堅持15年以上，你擁有的是一個跟你生命周期等長的保障，這個是國家給你的，一定是要保證的。別的什么都可以不要，這個是一定要的。
但是社保也有不足——社保的特點是低保障、廣覆蓋。
沒辦法，中國人多嘛。它一定是低保障、廣覆蓋的。比如說生病了，門診可以報銷，但有一個起伏線；住院是可報銷的，但是有一個比例限制。
據(jù)目前的數(shù)據(jù)顯示，一個人如果完全只有社保，自付部分還是要付30%左右，所以社保大概能覆蓋到70%左右的意料支出。
而且，自費藥和特需門診也不能覆蓋，比如說進(jìn)口藥物、營養(yǎng)類藥物，以及手術(shù)中的材料費，可能是不能報銷的。
社保范圍還有一些醫(yī)療費用是需要個人墊支費用的，雖然現(xiàn)在社保很方便，但是還是有這樣一個范圍，比如說乙類藥要先墊支，事后再報銷。另外一年下來有一個額度，30萬，超出你就要自費。
康復(fù)費用，包括收入的補(bǔ)償，社保是解決不了的。但是這塊就已經(jīng)解決了大部分人基本的醫(yī)療問題，所以，不管你在哪個地方，從事什么樣的工作，社保一定要有。
那這些部分怎么辦？就需要稅優(yōu)健康險。
這個險種幾乎沒有人知道，因為推廣得不多。稅優(yōu)健康險也是一個政策性保險，每個月200塊錢投保保險，這樣你每個月交稅的起征點提高200塊。
但是它沒有等待期等等，它是一個非常好的補(bǔ)充，你只要交過稅這都是給你的福利，一定要享受。這里我就不多介紹了。
還有一種，叫團(tuán)體保險。
很多公司都會給員工上這個保險。為什么呢？
第一，企業(yè)作為投保人，給員工上補(bǔ)充醫(yī)療險。企業(yè)有稅前列支額度的，這個錢不給員工上保險，也得交稅。給員工上保險有個好處，就是提高員工的忠誠度。
第二，員工的工作體驗會更好。比如疫情中要復(fù)工，我就給我們?nèi)締T工上了一個團(tuán)險，如果他在復(fù)工期間被確診得了新冠肺炎，公司一次性賠付他兩萬塊錢，對于企業(yè)主來講，是一個很好很好的補(bǔ)充。
所以如果你是企業(yè)主，或者你是企業(yè)人力資源部的負(fù)責(zé)人，你可以去研究這個政策，用這樣的工具給你的員工做一個這樣的補(bǔ)充。
它能有效的補(bǔ)充社保，比如說社保報銷不足的部分，可以給單位去保險公司統(tǒng)一報。
還有就是個人的商業(yè)保險。
有的公司沒有給員工上商業(yè)保險，沒關(guān)系，個人可以上。一年就幾百塊錢，相當(dāng)于你花一頓火鍋錢，可能這一年社保以外的部分報銷都給你報了。
社保、商業(yè)保險、企業(yè)保險三種，就是我們講的社會保障的三大支柱。
它們不是有了一個就不能有其他幾個，而是可以同時保障的關(guān)系，你有了這些，就可以更好地管理疾病的風(fēng)險。
這是最好的防止“因病返貧”的工具，沒有之一，因為這是唯一一種以疾病為觸發(fā)機(jī)制的一種補(bǔ)償?shù)亩規(guī)в懈軛U的工具。
醫(yī)療保險怎么賠付
好，那你可能又會問了：我有了這幾個支柱，真生病了要賠付時怎么辦？其實，賠付遵循的原則，叫做損失補(bǔ)償原則：
補(bǔ)償型的醫(yī)療保險遵守的是損失補(bǔ)償原則，沒有人能夠從風(fēng)險中獲益，這是風(fēng)險管理的基本要素。
舉個例子，如果你買了一輛車，車開了幾年舊了，因為你車買的保險，突然發(fā)生事故撞車了，保險公司賠你一輛新車。這就相當(dāng)于有人從風(fēng)險中獲益，這就會引發(fā)大面積的道德風(fēng)險。所以，保險遵守?fù)p失補(bǔ)償原則，就是說沒有人能從風(fēng)險中獲益。
所以，醫(yī)療保險就是在得了病時，憑票報銷。先報銷社保，剩余部分拿去公司，或者拿去個人的保險公司去報銷。實報實銷，多一分錢都不會給你。
所以有人說我是不是買三家保險公司的醫(yī)療保險就能賠三次呢？不是的。買一份就夠了，而且你也可以提前先跟公司問問，公司如果有，如果公司加社保合在一起，就已經(jīng)能很好的覆蓋你的醫(yī)藥費用補(bǔ)償問題了。
培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣
那我們平時不生病的時候，還需要注意什么？
第一個辦法，就是要有未雨綢繆、居安思危的理財習(xí)慣。
羅振宇在今年的跨年演講里面講：中國老百姓收入分兩部分，一個叫勞動性收入，一個叫資本性收入，其中勞動性收入占73%，資本性收入占27%。
而只有當(dāng)資本性收入逐漸取代勞動性收入的時候，才能稱之為財務(wù)自由。
這意味著你不用為了收入而工作，自然你就不會因為生了病還需要去工作。那你的收入補(bǔ)償部分就由理財工具，或者平時的理財來替你補(bǔ)償。
所以一定要建立一種長期的穩(wěn)健的理財習(xí)慣，讓你的資本性收入逐漸逐漸的增加，才能實現(xiàn)財務(wù)自由了，至少你工作不是為了掙錢，而是為了豐富自己的人生體驗。
第二個辦法，善于使用重疾險的工具。
為什么特別推崇重疾險？因為它不是保險公司開發(fā)的，而是一位醫(yī)生巴納德發(fā)明的。他幫一位女士治好了病，沒過兩年這個女士就復(fù)發(fā)了。他很生氣的責(zé)怪她說你為什么不好好休息要工作呢？這位女士說，治療花了很多錢，我有兩個孩子要養(yǎng)，我休息就沒有收入。
這件事給了他很大的沖擊，他覺得很多人疾病治好了，但是財務(wù)上已經(jīng)死亡了。于是他開發(fā)了全世界第一款重疾險。
重疾險屬于給付型機(jī)制，跟前面講的醫(yī)療險不同——只要你得了約定好的病種，一次性賠付。
它實報實銷了，而是一次性給你，你買了一個億，保險公司就得賠一個億。
所以，以這樣的觀念開發(fā)了重疾險，它不受補(bǔ)償原則的干擾。你的健康值多少錢，別人說了不算，你說了算。你有多少保額就賠多少錢，完全是賠付的。
而且，它可以重復(fù)賠付。比如，你在三家公司都上了重疾險，三家都是可以賠付給你的。
在入手重疾險時，你要考慮到康復(fù)支出的費用，以及康復(fù)期收入的補(bǔ)償。我個人覺得，一線城市至少要30萬保額，才能保證在康復(fù)期能夠安心養(yǎng)病，同時能覆蓋康復(fù)費用、生活支出。
入手前，你要了解這些事
當(dāng)然，你也不要因為看了上面的內(nèi)容，就趕緊花大錢買一堆保險。我建議你在入手各種保險前，搞清以下幾件事：
第一，搞清楚你自己現(xiàn)在有多少保險。
社保、公司團(tuán)險、個人醫(yī)療險都有嗎，分別涵蓋哪些費用？它們的免賠額是多少，報銷比例是多少？在風(fēng)險發(fā)生的時候，你要能根據(jù)你已有的工具去快速地采取一些決策，獲得盡快的治療。
第二，根據(jù)個人實際情況，去補(bǔ)漏洞。
首先，看你的預(yù)算。健康險，包括醫(yī)療險跟重疾險，這部分的保費支出，不要超過年收入的15-20%，否則就變成了負(fù)擔(dān)。
其次，明確保額跟保障范圍。
比如你買醫(yī)療險，責(zé)任差不多，300萬保額足夠了。還有，你要考慮它是不是覆蓋自費藥，是不是覆蓋你所在的地區(qū)，甚至這個醫(yī)療險有沒有覆蓋你想去的醫(yī)院。比如說一些特需門診部、私立醫(yī)院。
另外，你要看它有沒有覆蓋一些特殊的治療手段，比如說這次疫情中病患需要的人工肺，以及某些癌癥用到的質(zhì)子、放療等等手段。
最后，考慮是不是保證續(xù)保。
醫(yī)療型產(chǎn)品是一年一保的，年輕時買便宜一點，老了買就貴一點，可以理解。但是如果它不能保證續(xù)保，很有可能沒病的時候每年交錢，真正得病以后卻再也買不了了。
所以，你一定要認(rèn)準(zhǔn)醫(yī)療險的保證續(xù)保功能，如果有基本上你就堅持一直交，一年幾百塊，每年都有300萬的額度，保證你的風(fēng)險，不會因病返貧。
重疾險也是一樣的，你不用去看保障50種還是100種疾病，都差不多。重疾險因為是非常重要的保障型保險，所以中國銀保監(jiān)會跟中國的醫(yī)師協(xié)會已經(jīng)聯(lián)合起來制定了標(biāo)準(zhǔn)，中國所有的重疾險都必須保障25種大病。
而且，現(xiàn)在很多輕癥也符合這個標(biāo)準(zhǔn)了，所以保險公司也會開發(fā)一些含輕癥責(zé)任的保險，你可以考慮。
