人身保險有重疾險 醫(yī)療險 意外險和壽險。這些保險分別提供哪些保障，保多長時間，額度有多少。買保險的需求是什么，買消費型還是返還型。每年花多少錢買保險比較合適。先給自己買還是先給爸媽孩子買。買保險有什么注意事項，簽訂保險合同該注意哪些內(nèi)容，如何給配置保險等等，買錯保險可是花了冤枉錢還沒得到想要的保障啊。
現(xiàn)在基本大家都有社保，社保是基礎(chǔ)保障，作用太有限了，如果生了大病，很多藥社保都是不能報銷的。社保給報銷的藥物在已知藥品目錄里占比只有1.4%。但是這個東西還必須有，有些商業(yè)保險也是要求得有社保才行，另外很多地方辦戶口買房買車也都和社保有關(guān)，還有就是社保的醫(yī)療部分是終身無條件續(xù)保的。生病了只有社?？隙ㄊ遣粔颍赃€需要重疾險和醫(yī)療險。
為什么要買重疾險？
如果某人投保了某保險公司保額五十萬的重疾險，一旦有天確診得了某種重大疾病，只要符合賠付條件，不管治療費用是多少，保險公司都會一次性賠付50萬現(xiàn)金。有這筆錢，就可以好好看病休養(yǎng)。
哪些疾病才算是重大疾病？
不是所有你覺得嚴(yán)重的病都算重疾，其實只有常見高發(fā)的25種重疾，基本是日常生活中最常見的，幾乎覆蓋大部分重大疾病，其中有六種重疾在25種里占比最高的，惡性腫瘤/急性心肌梗塞/腦中風(fēng)后遺癥/重大器官移植術(shù)/冠狀動脈搭橋術(shù)/終末期腎病。這六種屬于必保項，各家保險公司都必須承保。
重疾保障的疾病種類是否越多越好？
一般來說25種重疾已經(jīng)覆蓋了大部分發(fā)病率高的重大疾病，能夠轉(zhuǎn)移大部分風(fēng)險，6種必保的重疾更是所有重疾中發(fā)病率最高的。如果一款重疾險產(chǎn)品保費不貴，疾病種類還多自然好，但是大部分保障疾病種類越多，價格越貴，根據(jù)自身實際情況確定，如果一味追求種類多 超出自己的預(yù)算 降低了生活品質(zhì)，就不值得了，要權(quán)衡清楚。
家庭成員應(yīng)該先給誰買？
從發(fā)揮保險作用的角度看 還是優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買。當(dāng)不幸的事情發(fā)生時 可以把損失減小到最小。給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置好之后，再考慮老人和孩子。保險公司的投保也考慮到被保人的年齡和發(fā)病率，年紀(jì)越大的人發(fā)病率越高，保費也高，這時候投保可能會有保費倒掛的現(xiàn)象，給父母買重疾險，保額十五萬，結(jié)果算下來 需要繳納的保費都不止十五萬了，老人年紀(jì)越大 能買到的重疾保額也越低，到60歲基本就沒什么能買到的重疾險了。
保額買多少？
要先計算面臨哪些費用和責(zé)任，整體治療費用 護(hù)理費用 手術(shù)治療 康復(fù)營養(yǎng)等等，一般起碼二十萬到三十萬這是至少了，一般建議五十萬。計算收入損失補(bǔ)償，怎么也得五年內(nèi)的收入損失，畢竟重大疾病之后人都需要比較長的時間來休養(yǎng)恢復(fù)，要減輕這段時間的經(jīng)濟(jì)壓力很重要。計算這幾年的家庭負(fù)債，房貸車貸等等。這些費用粗略算一下，再減去目前家庭流動資產(chǎn)，得出的就是大概應(yīng)買的保額了。不過這種計算不一定適用所有人，只是一個建議，具體買多少還是看自己。保額要盡量覆蓋一個家庭或者個人身上的責(zé)任以及一旦發(fā)生重疾需要的費用。如果保額太低，真得重大疾病賠付的錢也只是杯水車薪，如果保額高，支出的保費也更多，超出了承受能力也一樣沒有意義，具體配置還是看自身經(jīng)濟(jì)情況。
重疾險產(chǎn)品分為哪幾種？該怎么挑選？
定期重疾vs終身重疾
單次賠付vs多次賠付
消費型vs返還型
定期重疾就是只能為被保險人在固定期限內(nèi)提供保障，如果后面想增加保額配置，隨著年齡的增加，保費也會增長，而且還可能因為年紀(jì)大或者體檢不過關(guān)被拒保。終身重疾就是提供終身保障了，不用考慮續(xù)保的問題，也不用擔(dān)心年齡大了沒有合適的重疾可以買。但是終身重疾保費會高一些。
單次賠付就是得了重疾賠付一次，合同結(jié)束。多次賠付是賠付一次后仍然合同有效，再次生病符合條件可以繼續(xù)獲賠。
經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下盡量選擇終身重疾，多次賠付。得過大病的人，在未來患上其他重疾的可能性也更大。所以多次賠付比較好，特別是一些遺傳病史啊，特定的工作環(huán)境職業(yè)類別等原因，認(rèn)為自己有多次患重疾可能性的，應(yīng)該考慮多次。畢竟一旦患過一次重疾，治愈后再想投保就難了，幾乎沒有保險公司會承保。
返還型就是，合同到期，沒得病，保險公司會返還保費或者身故返還保額之類的。這種比較適合有錢，不在乎收益高低，以及賺得多花的多存不下錢的，畢竟這種有點類似強(qiáng)制儲蓄，就是收益很低了。對于預(yù)算有限和懂得投資理財?shù)膩碚f，價格便宜的消費型重疾更適合。
看一款保險產(chǎn)品，首先看自己能不能買，看保額夠不夠用，最后看具體的保障內(nèi)容?；揪褪遣榭赐侗ｍ氈?，看看自己是否屬于投保范圍內(nèi)，比如險種和保額對于承保年齡和職業(yè)的限制等等。然后要查看該款保險的等待期，就是保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使確診疾病且符合保險條款，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。一般只是退還保費，保險終止。設(shè)置等待期的目的是為了防止投保人帶病投保，明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得的行為，一般是90天到180天。
接著看覆蓋的病種，重疾病種和輕癥病種。可以理解為某些重大疾病的早期發(fā)展階段。比普通疾病嚴(yán)重，比重疾輕，沒有統(tǒng)一定義，不同保險公司都有差異。主要看能不能覆蓋高發(fā)重疾對應(yīng)的早期癥狀，覆蓋越全越好。
繼續(xù)，看保險責(zé)任。有沒有輕癥豁免和重疾豁免。分為有被保人豁免和投保人豁免。也就是說，如果被保險人或者投保人患了輕癥或重疾，后期的保險費就不用交了。重疾險一般都有被保險人豁免，有的也提供投保人豁免，但是要額外加錢。
看賠付次數(shù)。對于重疾和輕癥分別是單次賠付還是多次賠付。如果是多次賠付 要注意看 多次賠付中間有沒有時間間隔，如果有 時間越短越好。
補(bǔ)充一點，如果你選擇的多次賠付的重疾是有分組的，基本六種高發(fā)重疾基本不會都放在一組里，但是會把有關(guān)聯(lián)的疾病放在一組，這樣的話會降低二次賠付率，對被保險人不利，所以選擇分組多次賠付的產(chǎn)品時候要注意。還有要看是 重疾單次/多次 還是癌癥單次/多次還是其他。
保險是對未來預(yù)期風(fēng)險的管理工具，預(yù)期就意味著“概率”。所以最好是不同類型的產(chǎn)品搭配購買，提升保障范圍和保額，什么風(fēng)險概率相對更高，一定也就是你重點要去管理的對象。所以，在買保險這件事兒上，不是一場毫無依據(jù)的“賭博”，更像是一次有經(jīng)驗規(guī)律可循的投資。
最后 看責(zé)任免除條款，看看哪些情況保險公司不保。
網(wǎng)上經(jīng)?？吹秸f人的一生患重疾的概率是72%，這個數(shù)據(jù)是否真實我沒有查過，但不管怎么說，現(xiàn)在很多疾病年輕化很明顯，身邊的小伙伴年紀(jì)輕輕看著身體倍兒棒卻查出大病的也不少。一旦生了大病，雖然現(xiàn)在醫(yī)療水平不斷提高，治愈率也提高了，但治療費用很貴，少則幾萬幾十萬多則上百萬。所以重疾險還是挺重要的，重疾不一定要命，但一定是要錢的！
接著說醫(yī)療險。
重大疾病險只針對重疾，即使有輕癥 也是規(guī)定好的，但是生病這事不是自己決定的，誰也不能預(yù)知未來，不可能只生保險規(guī)定的病種，要是生病不在這個保障范圍內(nèi)，又花了不少錢，社保能報銷的實在有限，所以還需要醫(yī)療險。
醫(yī)療險雖然不像重疾險直接給錢，但看大病也能省下不少錢的。和社保比較相似，是報銷型。算是對社保不足的補(bǔ)充，能報銷很多社保目錄以外的藥品，而且保障額度更高些。有些不止報銷，還有津貼補(bǔ)償。重疾險呢 有的也不是確診了就賠付，有些疾病要手術(shù)之后，或者疾病達(dá)到一定狀況才賠付。比如腎病，分為急性腎炎 慢性腎炎 慢性腎功能不全，慢性腎衰 慢行腎衰終末期才是尿毒癥 尿毒癥之前的這些階段醫(yī)療費用不菲，但重疾險是不給賠付的，這時候只能靠醫(yī)療險了。但是醫(yī)療險不能代替重疾，一般醫(yī)療險是一年期限，隨時有停售的風(fēng)險，有些是保證至少可以續(xù)保幾年，有些可能保險期滿了就沒辦法續(xù)保了，如果醫(yī)療險停售了身體又出現(xiàn)狀況，就沒辦法再投保其他醫(yī)療險了，另外得重疾要花錢的也不只是醫(yī)療費用，所以這兩個也是互為補(bǔ)充，都不能互相替代。
注意要看的是，年度免賠額，就是說假設(shè)保險公司某產(chǎn)品免賠額是一萬元，如果發(fā)生醫(yī)療費用低于一萬，保險公司是不賠付的。
醫(yī)療險越高端，報銷范圍越大， 保障內(nèi)容越全面，報銷額度越高，當(dāng)然保費也更高。普通醫(yī)療險保費低 一般幾百元，但是保額也低 可能只有小幾萬元，不過呢，它好在免賠額低，甚至0免賠。要是住院只花了幾千塊，用它報銷最好。有些醫(yī)療險 不限社保，保費也低，還有上百萬的保額，但是也有上萬塊的免賠額，比如一般現(xiàn)在常見的百萬醫(yī)療險。更好的醫(yī)療險呢，保費高一些，也可以選擇0免賠的，高端的醫(yī)療險可能每年保費就要上萬塊，但是保額也很高，醫(yī)療資源廣，保障范圍也全面，住院 門診 疫苗 牙科 眼科 體檢都包含，不只是公立醫(yī)院 還包括私立醫(yī)院，享受vip待遇 不用排隊等等。至于買普通還是中端還是高端 或者怎么組合買，看自己需求。比如普通的和百萬的組合買，這樣幾千塊的和大額的就都能報銷了。
人的身體健康狀況是會隨著年齡增加出現(xiàn)變化的，保證續(xù)保很重要，否則哪天生了病之后想再續(xù)被拒保，想買別的醫(yī)療險也幾乎是不可能的事了。如果是保證續(xù)保幾年的醫(yī)療險，雖然保障期限只有一年 但是在保證續(xù)保期間保險公司不會因為被保險人的身體狀況出現(xiàn)問題拒保，除非被保險人年齡超過限制，比如99歲神馬的。這個每個保險公司產(chǎn)品規(guī)定不一樣的。
繼續(xù)看報銷范圍，比如一般醫(yī)療保險金 惡性腫瘤保險金 住院醫(yī)療費用 特殊門診醫(yī)療費用 住院前后門診急診醫(yī)療費用 床位費 陪床費 重癥監(jiān)護(hù)室床位費 護(hù)理費 膳食費 檢查檢驗費 治療費等等還有承保醫(yī)院類型，比如二級以上公立醫(yī)院普通部門等等 要仔細(xì)看保險條款。
保障條件，被保險人單次就診能拿到的醫(yī)療保險金怎么算。免賠額當(dāng)然是低的好 但也要看保額是否足夠，要結(jié)合個人需求，一般免賠額低保額也比較低。比如有些免賠額只有500塊錢，但保額也就幾萬塊。有些免賠額有一萬，但保額有200萬。萬一不幸得了嚴(yán)重疾病，幾萬塊錢保額基本沒多大意義。一般有免賠額的，比如免賠額一萬，第一次住院花了7000，就是10000免賠額減去7000，剩余免賠額余額3000元，再下次花了10000元醫(yī)療費，扣除上次的3000免賠余額，之后的7000就可以報銷了。如果就診過程中有社保要社保報銷后那部分剩下的保險公司才給報。
看最高給付金額，比如當(dāng)一般保險金額的給付達(dá)到了年度保險金賠付限額，那一般醫(yī)療保險金責(zé)任就終止了。還有賠付比例，比如保險賠付比例的100%，但如果你有社保但就診時候未使用，保險公司賠付比例會降低。
重疾和醫(yī)療先暫時這些，有遺漏后續(xù)再慢慢補(bǔ)充，保險的本質(zhì)是對風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移 在重大風(fēng)險發(fā)生時可以從容應(yīng)對 所以購買保險要未雨綢繆 提前規(guī)劃，好好選擇適合自己的保險才能不花冤枉錢。不止有重疾和醫(yī)療，還有壽險和意外。統(tǒng)計學(xué)角度來說，意外發(fā)生的概率很低，但一旦發(fā)生，損失比較大。所以意外險投保費率很低，但是保額很高，用非常低的保費來獲得較高的保額保障，可以說意外險的杠桿率很高。一般來說一年兩百塊左右的保費，就能獲得50萬的保額，買多少保額還是看自己需求，尤其是經(jīng)常開車 旅游 出差的最好要買。意外險有哪些分類，怎么挑選，哪些情況意外險不給賠付等等，我等下會再寫一篇日記。還有壽險，分為哪幾種，理財型壽險值不值得買，如何選能提供足夠保障的壽險，以及每個年齡階段該怎么配置保險，一些購買保險注意事項，都下篇再寫吧
關(guān)于壽險和意外險，和最后如何配置保險的總結(jié)、注意事項 都在這里如何購買保險 下篇 壽險和意外險
補(bǔ)充一點 選好保險產(chǎn)品之后最好查一下這家保險公司，比如償付能力等等，風(fēng)險評級C和D這種的就盡量不選吧，雖然償付能力并不是越高就一定是好，低的也有可能會化解償付能力危機(jī)，但謹(jǐn)慎選擇總是沒錯的。關(guān)于保險公司會不會破產(chǎn)？保單怎么辦？這些可以自己查查保險法
感覺大家比較關(guān)心重疾和醫(yī)療，其實意外險也一樣很重要。一般情況下買個普通意外險也很便宜。如果有特定需求單獨補(bǔ)充短期特定意外險就好?，F(xiàn)在大家都很喜歡出去旅游，之前聽一個潛水教練講，有個潛水員在水下10米深的地方得了減壓病，正常情況這么淺的深度是幾乎不可能的，但他就得了…而且再壓艙治療費用很貴，一天的費用是CNY16000，這個就全靠保險給報了。投保時候看清楚保險條款，保障期限，免責(zé)條款等等，比如境外旅游險要在出境前購買，有些不保境外，有些不保特定地區(qū) 比如有暴亂的國家，或者你是從事某些危險職業(yè)，或是某些項目，或者你正在服用某些藥物或有什么慢性疾病，或是酒后的意外，是否適用于未成年人等等。很多情況我們無法預(yù)料更不能抱有僥幸心理，經(jīng)常出差啊 開車啊 每天上下班乘坐交通工具等等，給自己配保險還是有必要的。
