不知道是不是大家耳聞目見了太多賣車賣房治病的慘事，該佛系的也都不佛系了，都匆匆買好了重疾險(xiǎn)保平安。重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品也是特別特別多，是不是看起來都差不多？ 這可有得說了。
重疾險(xiǎn)必保的25種重大疾病與規(guī)范，起源是2006年友邦的重疾險(xiǎn)「保死不保生」引發(fā)的地震。2007中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義。
為什么一定要有這25種？當(dāng)然是因?yàn)榘l(fā)病率高。25種疾病中的前6種常見重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重大疾病發(fā)生率中占比為60%-90%，最高的占比達(dá)94.5%。保險(xiǎn)公司也在這25種的基礎(chǔ)上，加了其他重大疾病，覆蓋范圍高達(dá)100多種。
為什么醫(yī)療險(xiǎn)無法替代重疾險(xiǎn)
1，重疾險(xiǎn)最方便的一點(diǎn)是它的賠付是確診后或者達(dá)到某種狀態(tài)就直接給錢的，不用先墊付再報(bào)銷。
2，拿最常見的惡性腫瘤舉例，一般經(jīng)過3-5年的治療期是可以基本穩(wěn)定的。但收入損失、家庭經(jīng)濟(jì)下滑、術(shù)后的康復(fù)這部分是醫(yī)療險(xiǎn)沒辦法補(bǔ)償?shù)?。更何況還有80%進(jìn)口藥是不報(bào)銷的。
3，醫(yī)療險(xiǎn)一般為1年期，如果前期發(fā)生過其他就醫(yī)的索賠，之后再想投保就很難了。而重疾險(xiǎn)可以選擇保障終身的，重疾、中癥、輕癥也有很多保險(xiǎn)公司可以多次賠付。
保險(xiǎn)公司推出的很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)就是保障期限、含身故/不含身故、90/180天等待期、賠付次數(shù)、重中輕癥疾病數(shù)量、分組/不分組、豁免/不豁免等等一系列的花式排列組合。有些還會(huì)附加兩全、意外保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)期限一般都是可以選擇的，70歲/80歲/終身。比如是到70歲就意味著等到被保險(xiǎn)人70歲的時(shí)候這份保單就中止了，那70歲之后再發(fā)生重大疾病保險(xiǎn)公司就不管了。
一般會(huì)建議大家選擇終身的。
繳費(fèi)期間就是用多久把保費(fèi)交完，帶有豁免責(zé)任的產(chǎn)品，當(dāng)然是繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好。
等下再說豁免。
有這么一種情況，某人身體很健康，投保重疾險(xiǎn)之后到自然死亡都沒有發(fā)生過重大疾病，這種情況下保險(xiǎn)公司要怎么賠償？ 來看一下這兩款產(chǎn)品在“身故或全殘保險(xiǎn)金”里面的條款。
第一個(gè)寫的是18歲之后，保險(xiǎn)金額是多少就給多少。
下面一個(gè)寫的是只退還已交的保費(fèi)。
還有的產(chǎn)品條款里完全沒有寫身故怎么賠的，那就是既不給保額也不給保費(fèi)。這種我們稱之為消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)
當(dāng)然死了就賠錢的重疾險(xiǎn)還得看死因，在責(zé)任免除里面，都會(huì)寫明什么犯罪、吸毒、酒駕等等導(dǎo)致的重疾或身故也是不會(huì)賠錢的。
還有個(gè)問題，我們看到的第一個(gè)產(chǎn)品條款里面，同時(shí)還規(guī)定了18周歲前死亡的，只退累計(jì)已交的保費(fèi)。為什么會(huì)這么規(guī)定？
父母為子女投保而子女未成年時(shí)，被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金總額要有限制，若子女年齡小于10歲，則身故總額不得超過20萬，若年齡在10歲-18歲之間，身故總額稍有提高，不得超過50萬。是為了預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
人身保險(xiǎn)是有等待期的，一般90天或者180天。
等待期就是在合同生效之后的一段時(shí)間內(nèi)，即便發(fā)生了事故，也是不賠的。是為了防止投保人明知事故的發(fā)生，而先投保獲益的情況。就是所謂的逆選擇。
這里的意思就是說，180天內(nèi)的重疾我不管，保費(fèi)退給你。 但是180天內(nèi)的因意外導(dǎo)致的重疾可以賠。
除了規(guī)定的25種疾病之外，保險(xiǎn)公司還陸陸續(xù)續(xù)加了其他的重大病種，達(dá)到了100多種重癥、20-40多種中癥和輕癥。那所謂的“輕癥” “中癥”就是重大疾病的早期形態(tài)、中度病癥。
比如惡性腫瘤對(duì)應(yīng)的原位癌，就屬于輕癥，不僅費(fèi)用低，而且治療過程也很簡(jiǎn)單。
比如比較高發(fā)的輕癥輕微腦中風(fēng)后遺癥、中度腦中風(fēng)后遺癥、腦中風(fēng)后遺癥分別對(duì)應(yīng)的就是輕、中、重癥。
如果投保的重疾險(xiǎn)包含了這些輕癥，那么在疾病的早期就能夠很好的治療控制。
具體能覆蓋哪些病種還是要看產(chǎn)品條款里面是怎么列明的。
涉及到多次賠付的重疾險(xiǎn)才會(huì)有分組。
保險(xiǎn)公司一般會(huì)規(guī)定重癥累計(jì)陪幾次、中癥累計(jì)賠幾次、輕癥累計(jì)賠幾次。
分組的操作就像是一共有5串冰糖葫蘆，可以吃5顆，但是每一串只能吃一顆。?
保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分組的時(shí)候會(huì)考慮疾病的關(guān)聯(lián)性，比如曾發(fā)生過心肌梗死的人罹患癌癥的風(fēng)險(xiǎn)很高，特別是肺癌和腸胃癌，所以會(huì)盡量講他們?cè)O(shè)置在不同的分組里面。
下圖就是一款重疾險(xiǎn)的分組，25種重大疾病分別在不同的組別里面。
分組之后的兩種疾病發(fā)病的間隔期一般為180天，也就是說第一次重疾之后180天后再發(fā)生第二次重疾，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠第二次。
如果又要多次賠付、又要不分組、又要疾病覆蓋多，這種重疾險(xiǎn)也是有的，不過保費(fèi)相對(duì)就很高，而間隔期一般也是規(guī)定365天。
保費(fèi)豁免通常是可選項(xiàng)，可以選擇附加或者不附加。
也就是說當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到合同規(guī)定的疾病狀態(tài)，后續(xù)的保費(fèi)保險(xiǎn)公司就不收了，合同繼續(xù)有效。
豁免有兩種形式，豁免投保人和豁免被保人?；砻馔侗Ｈ司捅热绺赣H給孩子投保了，但是不幸父親患上重疾或身故全殘。那后續(xù)的保費(fèi)也不用給了，孩子享受的保障依然不變。
對(duì)于像夫妻這樣的，可以互相投保，附加雙豁免（即投保人與被保人都豁免）。
這就體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的人情味，所以不要老是說保險(xiǎn)是騙人的了。
重疾險(xiǎn)還會(huì)有其他附加功能，適合不同人群的考慮。
附加兩全。
兩全保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種，即生死兩全。也就是說當(dāng)投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死了，或者過了保險(xiǎn)期還健在的，這兩種情況保險(xiǎn)公司都會(huì)給錢。
那重疾險(xiǎn)附加兩全，會(huì)規(guī)定兩全的期滿時(shí)間。
特定疾病額外賠付。
考慮到癌癥的高發(fā)性，而同一分組又只能賠付一次。有的保險(xiǎn)公司會(huì)另外規(guī)定一種或幾種特定惡性腫瘤額外再賠付一定的百分比。?
總之，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品繁多，在選擇的時(shí)候不僅僅考慮保費(fèi)高低，更多的要看保障覆蓋的范圍，能不能解決大家的憂慮，這個(gè)才是最重要的。
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