書接上文，我們上一篇文章介紹了家庭保障配置三步法的前兩步，今天來繼續(xù)介紹第三步：如何確定保額？也就是，到底買多少合適？
第三步，確定保額
保額就是保險公司為我們提供的保障額度，也就是當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候，保險公司會賠多少錢給我們。那么，如何確定我們的保額呢？需要考慮兩個因素：我們需要多少保額和我們能夠負(fù)擔(dān)多少保額。同時，不同類別的保險，對應(yīng)不同的責(zé)任，所需要的保額也是不一樣的。我們簡單介紹一下必備的保險三巨頭，都分別怎么確定保額。
1、壽險
壽險，是最極端的風(fēng)險。也就是說，當(dāng)我們發(fā)生風(fēng)險、離開世界的時候，我們需要留下多少錢來照顧家人呢？壽險，就等于我們身上的家庭責(zé)任。它包括：家庭親友負(fù)債，家庭貸款，子女教育費(fèi)用，父母贍養(yǎng)費(fèi)用，預(yù)留家人生活（年開支*預(yù)留年數(shù)）
舉個例子：小王今年33歲，妻子小美30歲，有一個3歲的孩子，雙方父母健在，房貸和車貸合計70萬。他的壽險責(zé)任就包括：
家庭親友負(fù)債10萬，家庭貸款70萬，子女教育費(fèi)用50萬，父母贍養(yǎng)費(fèi)用30萬，預(yù)留家人生活20萬（年開支10萬*預(yù)留2年）
小王覺得其中的：家庭親友負(fù)債，家庭貸款和子女教育費(fèi)用，這三項屬于必須轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。而父母贍養(yǎng)費(fèi)用，預(yù)留家人生活，這兩項屬于希望轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，可以暫時用家庭儲蓄資金來解決這個問題。
所以，通過計算得出，小王的壽險保額最低應(yīng)該130萬，才能覆蓋他必須轉(zhuǎn)移的家庭責(zé)任額度。他的理想保額是180萬，就把希望轉(zhuǎn)移的風(fēng)險也覆蓋了。當(dāng)然，如果預(yù)算充足，我們就按照理想保額購買，如果預(yù)算不充足，那么至少要擁有最低保額。
2、意外險
我們這里談的意外險主要是指主險，也就是因意外傷害帶來的身故或殘疾，保險公司賠付我們的金額。意外險是對于壽險的一個很好的補(bǔ)充，它的費(fèi)用很便宜，但保額很高。因為它只負(fù)責(zé)因意外傷害帶來的身故或殘疾，責(zé)任很集中，所以費(fèi)用比較便宜。意外險的配置額度，建議和壽險保額按照1:1的比例來配置。這種配置，讓我們在面對意外風(fēng)險時，為家庭提供更多的家庭責(zé)任基金。
此外，意外險的殘疾賠付，是根據(jù)主險保額按比例賠付。殘疾，是很多人常常忽略掉的風(fēng)險，但實際上殘疾的發(fā)生概率遠(yuǎn)比死亡高。一旦發(fā)生了殘疾風(fēng)險，將產(chǎn)生巨額開銷，且失去了未來的收入能力。所以，高額的意外險是一個性價比很高的選擇。
3、重疾險
重疾險指的是：當(dāng)我們發(fā)生了保險合同中所列明的重大疾病時，保險公司賠付給我們的金額。當(dāng)發(fā)生了重疾風(fēng)險時，我們需要面臨巨額醫(yī)療費(fèi)用、長期的收入損失，以及隱形的額外開銷。
巨額醫(yī)療費(fèi)用：由于環(huán)境和食品污染、不良的生活習(xí)和過大的壓力，現(xiàn)在的重疾發(fā)生概率每年都在快速增長。與此同時，醫(yī)療水平也在快速進(jìn)步，讓我們擁有治療的機(jī)會。不過，醫(yī)療費(fèi)用也是飛速增長。目前常規(guī)的重疾治療費(fèi)用，一般都不會低于三五十萬。比如這段時間正在熱映的《我不是藥神》，里面提到的很多先進(jìn)的治療技術(shù)和藥品，則是動輒上百萬。
長期的收入損失：一旦發(fā)生了重疾，不光是產(chǎn)生費(fèi)用的問題，還將損失接下來幾年甚至更長時間的收入。所以，根據(jù)每個人的收入水平不同，帶來的損失額度也是不同的。試想一下，年收入100萬的人休養(yǎng)五年，和年收入10萬的人休養(yǎng)五年，帶來的收入損失是完全不同的。
隱形額外開銷：有很多費(fèi)用是容易被我們忽略，但卻是客觀存在的，并且積累起來是一筆很大的數(shù)目。比如說生病的人需要被照顧，產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用、生活費(fèi)用。比如說，在康復(fù)期需要進(jìn)行康復(fù)治療，或者需要特殊療養(yǎng)。比如說，去尋找更好醫(yī)療資源，產(chǎn)生的路費(fèi)和其他額外費(fèi)用。
所以，重疾險保額=醫(yī)療費(fèi)用+收入損失+隱形額外開銷。
具體的額度就需要根據(jù)自己的實際情況計算得出。當(dāng)然，在購買的時候，一次性買足所需保額，經(jīng)濟(jì)壓力是比較大的，我們也可以分批購買，和剛才壽險的操作方式是一樣的。先購買最低保額，隨著經(jīng)濟(jì)能力的提升，逐步提升自己的保額。
綜上所述，我們在考慮重疾險保額的時候，保底50萬。如果有條件，可以盡量多買一點(diǎn)。
以上是簡單地介紹了如何配置家庭保障，希望通過閱讀本文，能夠幫助你對于家庭保障配置有一個總體上的了解。當(dāng)然，由于保險作為理財工具中相對復(fù)雜的一種，僅憑一篇文章是難以將它了解透的。
建議你可以自己做初步了解，然后找一個你信任又專業(yè)的保險工作人員，為你做專業(yè)的定制化的規(guī)劃。讓專業(yè)的人，來做專業(yè)的事。
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