學(xué)會(huì)花錢：掌握花錢智慧，擁有美好人生
書名：《學(xué)會(huì)花錢》
作者:（日）野口真人
解讀：愛萍
你會(huì)花錢嗎？相信很多人都會(huì)說:“花錢誰不會(huì)啊，不就是買.買.買嗎”。我們每天都離不開花錢，吃飯要花錢，買衣服要花錢，打車要花錢，孩子上學(xué)也要花錢。
花錢容易，但不是人人都“會(huì)”花錢。如今很多人被房租，花唄，信用卡賬單所困擾，又不知道如何改變。
近些年的網(wǎng)絡(luò)支付帶給我們便捷的同時(shí)，也讓很多人在不知不覺中陷入經(jīng)濟(jì)困境。本來只想買個(gè)新款手機(jī)，卻無意之中又買了平板，之后看到打折又買了手表。有的人甚至為了拼單買了一大堆基本沒用的東西，直到每月收到信用卡賬單才發(fā)現(xiàn)竟然花了這么多錢。他們努力工作可錢就是不夠花。
這就是不會(huì)花錢帶來的煩惱，怎樣才能讓錢花的有價(jià)值，怎樣才能讓錢越花越多？這就是本書將要教給大家的。
《學(xué)會(huì)花錢》作者.野口真人是日本人氣MBA導(dǎo)師，長(zhǎng)期活躍于金融界，先后在瑞穗銀行.摩根大通.高盛等公司任職。為軟銀.大和房建等200多家上市公司提供咨詢服務(wù)。在日本被列為投資評(píng)估第一人。
作者從金融學(xué).概論學(xué).統(tǒng)計(jì)學(xué)等理論的角度，分析解答如何明智使用金錢這個(gè)問題。
接下來我將從三個(gè)方面講解書中的主要內(nèi)容。第一.分析賬單，給錢包分類。第二.掌握花錢原則，讓錢越花越多。第三.花錢時(shí)要避開的兩個(gè)陷阱。
01.給錢包分類
要想知道我們的錢都花在哪了？
就要把我們的錢包分成三類:第一類，消費(fèi)錢包；第二類.投資錢包；第三類.投機(jī)錢包。
我們先來講消費(fèi)錢包，消費(fèi)錢包就是我們?yōu)榱藵M足生活需求或心里需求所花費(fèi)金錢的行為。
比如為滿足食欲去吃飯是消費(fèi)，為了滿足好奇心去看電影也是消費(fèi)?；ǔ鋈サ腻X要物有所值，
如何才能判斷一件商品的價(jià)值？這就要看花出去的錢對(duì)于我們所達(dá)到預(yù)期的滿意程度。
比如，在超市買一瓶礦泉水只需要3塊錢，但如果是在沙漠，你三天都沒水喝，碰到一個(gè)賣水的，那這瓶水就是三千，甚至更多你是不是也會(huì)買。
如果一件商品你買回來對(duì)你幫助很大，有利用價(jià)值即使貴也值。相反如果買了一件商品用處不大，閑置放在那兒讓它落灰，就是多便宜都不值。這就要求我們管理好消費(fèi)錢包，理性消費(fèi)。
接著我們?cè)賮碇v講投資錢包，投資錢包就是花出去的錢期望未來獲得更多回報(bào)。
比如買理財(cái)產(chǎn)品，買課程學(xué)習(xí)，期望以后能勝任更重要的工作，讓自己更具有掙錢能力。投資還包括對(duì)時(shí)間，對(duì)健康，對(duì)子女教育的投資。所以投資錢包要多花。
最后，讓我們來看看投機(jī)錢包，投機(jī)錢包就是期望獲得短期快速回報(bào)，但具有不確定性的產(chǎn)品并具有賭性。比如買彩票、賭馬、買貴金屬等。
怎么區(qū)別這三類錢包呢，它們之間又有什么關(guān)聯(lián)，最終產(chǎn)生的價(jià)值又是什么？
消費(fèi)錢包和投資錢包在某種程度上的行為是一致的，都是看重所買入商品的內(nèi)在價(jià)值，當(dāng)價(jià)值大于價(jià)格我們就會(huì)覺得錢花的值。
比如你平時(shí)看中的一件大衣，商場(chǎng)標(biāo)價(jià)599元。在節(jié)日商場(chǎng)為了促銷標(biāo)出打折價(jià)299元。你是不是覺得買的太劃算，很值。
全球著名投資人，股神巴菲特在市場(chǎng)低迷期，以每股5.22美元的價(jià)格，收購(gòu)了可口可樂公司股票。他認(rèn)為當(dāng)時(shí)的價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于它本身的價(jià)值，所以很劃算，他也覺得買的很值。
但消費(fèi)和投資有著本質(zhì)的不同，比如我們學(xué)習(xí)寫作報(bào)課所花的錢，如果只是為了興趣而學(xué)就是消費(fèi)，而如果一直堅(jiān)持學(xué)習(xí)，積極投稿變現(xiàn)，這就是投資。有人買車自己開就是消費(fèi)，可如果買車租出去收租金賺錢就是投資。
再來說說投資和投機(jī)的區(qū)別。投資和投機(jī)主要是看花出去的錢獲得回報(bào)的概率，投資的價(jià)值回報(bào)是可以估算的，而投機(jī)獲得回報(bào)的概率極低，大多數(shù)投進(jìn)去的錢都打了水漂，幾乎白扔錢。
投資無論房產(chǎn)還是股票，看重的都是長(zhǎng)期利益，而投機(jī)則是為了獲取短期不確定利益。
比如買彩票花的錢，或買被炒成天價(jià)的藝術(shù)品，因?yàn)槠鋬r(jià)值無法估算。所以避免使用投機(jī)錢包。
買自己懂的理財(cái)產(chǎn)品是投資，而買自己不懂的就是投機(jī)。真正的投資者通過研究，對(duì)產(chǎn)品作過測(cè)評(píng)可以減少和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。所以說投資錢包可以多用，它能讓錢越花越多。
02.掌握花錢的原則，如何才能讓錢越花越多？
想讓錢越花越多，只買以后更值錢的東西。這就要估算投資錢包里的商品價(jià)值，要看買入房產(chǎn)的城市，區(qū)域以及房租帶來的收益情況。投資股票則要研究公司的行業(yè)，業(yè)務(wù)以及公司過去的財(cái)務(wù)狀況，商業(yè)模式，估算它的內(nèi)在價(jià)值，預(yù)測(cè)它未來發(fā)展的前景。從而推測(cè)它將來能帶給你多少的現(xiàn)金流量，也就是投資回報(bào)率。
說到投資，最有效也是最重要的投資就是投資自己。如何使自己身體健康，如何提升自己的能力，讓自己更值錢。從未來的現(xiàn)金流量決定資產(chǎn)價(jià)值。這
也就是看花出去的錢以后能給你帶來多少回報(bào)。將所有價(jià)值折算成金錢來看。
比如你打算報(bào)名參加英語培訓(xùn)，又不知道選哪家培訓(xùn)學(xué)校。這里有兩個(gè)選擇，A.培訓(xùn)學(xué)校，商務(wù)英語，學(xué)費(fèi)10萬元。B.培訓(xùn)學(xué)校，，日常對(duì)話課程，學(xué)費(fèi)3萬元。你會(huì)怎么選？如果打開錢包，只看價(jià)格比就是消費(fèi)行為。
如果職業(yè)需要為勝任更重要的工作，或者要去外企上班，年薪100萬，需要精通英語，則商務(wù)英語輔導(dǎo)班的回報(bào)率更大。那就選A。如果學(xué)英語只是具備中等英語水平就夠用了，那就選學(xué)費(fèi)相對(duì)便宜的B。
作者認(rèn)為應(yīng)該看投資回報(bào)率，不同的人不同情況，同一件物品回報(bào)率不同，這就需要選擇適合自己的。還要注意的一點(diǎn)就是要考慮到時(shí)間變量帶來的影響（時(shí)間，價(jià)值）。就是先在花出去的錢以后能帶給你多少回報(bào)。
比如同樣投資1萬元，一個(gè)是5年后回報(bào)率折算后是25萬元，而另一個(gè)是40年后能達(dá)到150萬元。如果是你，你會(huì)怎么選？理論上講大家應(yīng)該選后者，因?yàn)榛貓?bào)更高。但如果是一個(gè)七八十歲的老人呢，結(jié)果會(huì)怎樣，40年后再多的錢對(duì)于他又有什么意義呢？
怎樣才能讓我們的錢花的值，還要站在未來的角度上去思考。投資收益要把折現(xiàn)率算進(jìn)去，三年前的十萬元，不等于今天的十萬元。表面上看沒區(qū)別，但實(shí)際上要考慮到利率，和通貨膨脹因素。主意到這點(diǎn)，在投資時(shí)才能更客觀。
確定好每一個(gè)階段該做的事情，正確估算產(chǎn)品價(jià)值才算一個(gè)聰明的投資者。
03.花錢時(shí)我們要避開的兩個(gè)陷阱
（1）概率錯(cuò)覺
人的大腦雖然可以推算出合理的概率，但不擅長(zhǎng)進(jìn)行分析，從而錯(cuò)誤判斷商品的價(jià)值。
比如拋硬幣，一般來說拋出去的硬幣出現(xiàn)正面朝上，和反面朝上的概率應(yīng)該各占50%，如果連續(xù)拋了幾次都是正面朝上，你會(huì)不會(huì)認(rèn)為接下來應(yīng)該就輪到反面朝上了呢？其實(shí)無論你拋多少遍硬幣，出現(xiàn)正反兩面朝上的概率仍然是50%。
好比一個(gè)買彩票的人，連續(xù)不斷地買了很多張都沒中獎(jiǎng)，他會(huì)固執(zhí)地認(rèn)為我一直都沒中，這次應(yīng)該差不多該中了吧。這種想法實(shí)乃人之常情，甚至看上去像是真理。但事實(shí)上即使他那怕再買101次，最后一次中獎(jiǎng)的概率仍然是50%。
在投資理財(cái)時(shí)避免錯(cuò)誤判斷的習(xí)慣，要透過現(xiàn)象看本質(zhì)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性
不確定性是金融理論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義，因?yàn)椴淮_定性，有時(shí)會(huì)產(chǎn)生與之前計(jì)算不符的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但我們可以了解它，未雨綢繆作好計(jì)劃，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。
比如兩個(gè)人同時(shí)投資開店，一個(gè)開了一家珠寶店，另一個(gè)開了一家早餐店。投資回報(bào)看珠寶店盈利更好，利潤(rùn)大。早餐店沒有珠寶店利潤(rùn)大，但是早餐店每天的現(xiàn)金流比珠寶店更穩(wěn)定。而且投入相對(duì)少，所以對(duì)投資者來說早餐店更容易回本，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)小。
如何才能做到利益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化？
這就要求我們?cè)谕顿Y前首先要了解自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。其次就是對(duì)要投資的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估。
比方說打算買股票，就要先看好準(zhǔn)備買人的這家公司的基本情況，查看公司背后的賺錢邏輯，以及公司財(cái)務(wù)情況，包括負(fù)債，盈利，現(xiàn)金流量等。也就是估算它未來能給你賺多少錢。盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。并且利用投資產(chǎn)品間的相關(guān)性做出調(diào)整，分散投資。
說到這兒本書的內(nèi)容就基本講完了，下面就讓我們一起來總結(jié)一下。首先是如何用好消費(fèi)錢包，投資錢包和投機(jī)錢包，讓我們買的東西物超所值，讓錢越花越多。簡(jiǎn)單的說就是消費(fèi)錢包適當(dāng)花，投資錢包要多花，投機(jī)錢包要少花。其次就是掌握一個(gè)花錢的原則～只買以后更值錢的東西。當(dāng)投資時(shí)要設(shè)想未來回報(bào)的標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)估時(shí)間變量，合理計(jì)算商品價(jià)值?；ㄥX時(shí)需要避開的兩個(gè)陷阱，正確運(yùn)用概率思維。投資需要做好資產(chǎn)配置。降低風(fēng)險(xiǎn)。
學(xué)會(huì)花錢，不被金錢所束縛，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。然而擁有財(cái)富重要，但擁有健康更重要。這就需要我們用花錢的智慧，管理好自己，關(guān)注身體健康。更恰當(dāng)?shù)乜创疱X在人生中的位置，讓金錢為我們創(chuàng)造更完美的生活。實(shí)現(xiàn)心靈自由。
管理財(cái)富重要，管理好人生更重要。
愿我們都能學(xué)會(huì)花錢，掌握花錢的智慧，擁有更美好的人生。
