今年以前，我家所有的保險(xiǎn)都是從我堂弟那里買的，最早的是2013年買的，我和老公的重疾和醫(yī)療，我們那時(shí)剛結(jié)婚一年，算是買的比較早了。

后來2016年有了寶寶后，又在我堂弟那給孩子買了重疾，醫(yī)療和理財(cái)。

直到今年，我學(xué)習(xí)了理財(cái)后，才知道我買的保險(xiǎn)個(gè)個(gè)都跳進(jìn)了坑里。

首先，買保險(xiǎn)一定要找非常專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，他會(huì)幫忙規(guī)劃整個(gè)家庭的保險(xiǎn)，給出專業(yè)的意見，并且會(huì)根據(jù)我們的需求選擇出性價(jià)比最高的產(chǎn)品(而不像賣保險(xiǎn)的只推銷他們自家的產(chǎn)品)，做事情只找最專業(yè)的人，哪怕是花點(diǎn)錢，也不要因?yàn)槿饲槊孀幽ú婚_而找一個(gè)不專業(yè)的人，后續(xù)保險(xiǎn)再想更換退保，是要損失很多錢的。

其次，要清楚給家里的每個(gè)人都要配置什么保險(xiǎn)。比如頂梁柱需要配置壽險(xiǎn)，重疾，醫(yī)療，意外。小孩需要配置重疾，醫(yī)療，意外。老人需要配置醫(yī)療，意外，防癌險(xiǎn)等。

再次，要搞清楚每種類型的保險(xiǎn)的意義。比如重疾，就是在人發(fā)生疾病后，可以得到一筆錢，彌補(bǔ)因?yàn)椴荒芄ぷ鲙淼膿p失，維持家里正常生活。這么來看，家里的頂梁柱首先是最需要上重疾的人。再比如醫(yī)療，是發(fā)生疾病后，可以報(bào)銷費(fèi)用的，因此，這個(gè)保險(xiǎn)是家里的每個(gè)人都需要的，而且最好要買可續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。壽險(xiǎn)，是人不在，責(zé)任還在，家里的老人小孩要養(yǎng)，房貸要還等等，因此，壽險(xiǎn)是要配給頂梁柱的。最后，意外險(xiǎn)，主要是發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，既不是重疾的范疇，也不是壽險(xiǎn)的范疇，那么就要通過意外險(xiǎn)彌補(bǔ)，意外險(xiǎn)相對(duì)便宜，可以給家里的每個(gè)人都上意外。

另外，非常重要的一點(diǎn)，重疾買消費(fèi)型的,可多次賠付的，不要買返還型(我之前所有的重疾都是買的返還型)。所謂返還型，就是在80歲還沒出險(xiǎn)，就把保費(fèi)退給你，但是你想想，你交的那些錢，按照現(xiàn)在的通貨膨脹速度，到80歲還值多少錢(我媽那天告訴我，現(xiàn)在買一個(gè)小豬都需要1700了，想想二十年前，那會(huì)小豬才兩三百。所以如果你交了10萬保費(fèi)，四五十年后估計(jì)也就貶值成一萬了，那點(diǎn)錢有啥用)？消費(fèi)型和返還型的保險(xiǎn)責(zé)任一樣，重大疾病都是發(fā)生一次保險(xiǎn)合同就終止，輕癥或中癥可以多次賠付。從根本上來看，我們買保險(xiǎn)的目的就是保障，而不是返錢，從這個(gè)角度考慮就很容易理解了。買消費(fèi)型重疾，剩下的錢自己做理財(cái)，到80歲也是一筆不菲的資產(chǎn)了。

最后，一定不要買理財(cái)險(xiǎn)。因?yàn)槠骄阆聛?，理?cái)險(xiǎn)的收益是非常低的。當(dāng)初我們家庭的整體保險(xiǎn)我都沒有配置好就給大寶買了理財(cái)，是我做的最后悔的一件事，理財(cái)退保就損失了四萬多。我們理財(cái)，其實(shí)就是把每年交的幾萬塊放到保險(xiǎn)公司，他們每年給你返回一部分，剩下的他們拿去理財(cái)賺錢，雖然后續(xù)時(shí)間都不用交了也有返錢，但整體算下來，他的收益也就只有年收益二點(diǎn)幾。如果自己學(xué)點(diǎn)理財(cái)知識(shí)，拿著這些錢做個(gè)定投，多少年后的收益都非常驚人了。

這些花錢買的教訓(xùn)以及得到的感悟送給大家，尤其是那些剛有寶寶的人，一定要做正確的決定，避免后續(xù)退保而損失大筆的資金。