人力有時盡，金錢永不眠。

嗨，你好呀，我是無命，發(fā)展論者～

近日，延遲退休消息刷屏。

其實，知道點養(yǎng)老制度的人都知道，延遲退休是早晚的事，作為80后，一直都是默認65歲為退休年齡，最近這消息（說是90后到65歲退休）倒是個小驚喜，相比原來預期竟然有可能“提前退休”。

一、二支柱靠不住

中國養(yǎng)老金制度有三大支柱的說法：

第一支柱：基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。這是由政府主導的公共養(yǎng)老計劃，主要通過社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的模式運作，體現(xiàn)社會共濟。

第二支柱：企業(yè)年金和職業(yè)年金，屬于補充性養(yǎng)老保險，由企業(yè)或單位及其職工共同繳費，國家給予政策支持和稅收優(yōu)惠。

第三支柱：個人儲蓄性養(yǎng)老保險，包括個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務，主要由個人自愿參加，市場化運營。

延遲退休主要是關(guān)于第一支柱，基本養(yǎng)老保險的?；攫B(yǎng)老保險是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合，所謂的社會統(tǒng)籌，其實就是轉(zhuǎn)移支付（一般也叫現(xiàn)收現(xiàn)付制），統(tǒng)籌賬戶里你繳的錢并不是給你的未來，而是給已退休人員的現(xiàn)在?，F(xiàn)在面臨著人口結(jié)構(gòu)問題，等到你老的時候繳錢的人少了，存在巨大缺口，結(jié)果只能是延遲退休。

延遲退休是在釋放一個本來就已經(jīng)確定的信號：第一支柱撐不住了。其實早就撐不住了，一直都是在依靠政府補貼維持。

那看第二支柱。企業(yè)年金與職業(yè)年金，這個可能和很多人沒有關(guān)系，體制內(nèi)的叫職業(yè)年金，體制外的叫企業(yè)年金，體制內(nèi)的多半有職業(yè)年金，體制外的多半沒有企業(yè)年金，數(shù)據(jù)很殘酷，擁有第二支柱的打工人，也就7000多萬人，其中機關(guān)事業(yè)單位占了4000多萬人（職業(yè)年金），企業(yè)年金參保人數(shù)才3000萬，而且不難猜到其中很大一部分是國企及政府大比例控股企業(yè)（半體制）。

以搭檔為例，企業(yè)年金個人繳納2%（工資占比），企業(yè)繳納6%。所以可以理解，為什么體制（準體制）那么熱？誰還不會老。第二支柱并不是每個人都能靠。

打造第三支柱

我們真正應該關(guān)心的是第三支柱，也就是個人補充繳納的養(yǎng)老保險或理財規(guī)劃等。一定要記住，在養(yǎng)老這件事上，只有自己靠得住。

體制內(nèi)的，審慎樂觀，按需補充，若想體面，還是得靠自己；

體制外的，只有自己才能拯救自己，延不延遲退休其實跟你關(guān)系不大，你應該牢牢抓住第三支柱，自己規(guī)劃養(yǎng)老。

規(guī)劃養(yǎng)老，當然方法很多，比如槽叔在《攢多少錢，才能安心養(yǎng)老》中說的“養(yǎng)老黃金三角”。

風險準備金，就是養(yǎng)老保險之外的保險。

終身現(xiàn)金流，就是規(guī)劃一筆可以慢慢每月與養(yǎng)老金一起領(lǐng)的錢。

穩(wěn)健資金池，就是除了日常養(yǎng)老外，還有一筆可供支用的錢。

攢資產(chǎn)才是硬道理

第二、三點（終身現(xiàn)金流與穩(wěn)健資金池）本質(zhì)是一樣的，我故意說是“錢”，但其實這些錢已不僅僅是錢，而是資產(chǎn)。

當錢達到一定的量，有了繁殖能力，錢便變成了資產(chǎn)。

應對養(yǎng)老，理財與投資能力至關(guān)重要。通過理財，錢才能達到成為資產(chǎn)的量的要求; 通過投資，錢才能達到成為資產(chǎn)的質(zhì)（繁殖能力: 用錢賺錢）的要求。

為什么資產(chǎn)那么重要？

因為通過（工作）能力賺錢充滿不確定性，（工作）能力以精力為前提，精力總有下降的一天。而“金錢永不眠”，用資產(chǎn)賺錢是躺著的事。

戲說，前半生拿命換錢，后半生拿錢換不回命。

有些命確實錢換不回，但誰也無法否認當我們老去，我們必須用錢繼命……