《孩子的重疾險(xiǎn)如何選》
這是羅師兄的原創(chuàng)文章
預(yù)計(jì)3-4分鐘讀完
作者：羅師兄 地球號(hào)luoyun515
考慮少兒重疾險(xiǎn)前，
需要檢視下家庭保障是否完善夠用。
在前文家庭保障的常見配置誤區(qū)中，
很多家庭會(huì)將預(yù)算偏向?qū)殞毜谋Ｕ吓渲茫?/p>
而家庭收入主力卻沒有多少預(yù)算。
關(guān)于如何規(guī)劃家庭保障，
可以參考先前的文章：
重疾險(xiǎn)是補(bǔ)償收入損失
和覆蓋一些院外的治療花費(fèi)。
孩子不承擔(dān)家庭收入責(zé)任，
是不是不需要重疾險(xiǎn)呢。
羅師兄建議：應(yīng)該配置上，
一方面小朋友的重疾保費(fèi)很便宜，
另一方面，小朋友罹患重疾
家長(zhǎng)都會(huì)辭職照顧，
所以孩子的重疾會(huì)影響家長(zhǎng)的收入。
那該如何選擇少兒重疾險(xiǎn)呢？
羅師兄提供三個(gè)視角，
分別是保障責(zé)任、保險(xiǎn)公司和保費(fèi)預(yù)算。
可以幫助不同預(yù)算的家庭
選到合適自己的少兒重疾險(xiǎn)。
一、保障責(zé)任：
孩子生命周期長(zhǎng)，
醫(yī)學(xué)有長(zhǎng)足的發(fā)展空間。
因此我們會(huì)傾向保障責(zé)任更加全面的重疾險(xiǎn)。
而且孩子的保費(fèi)便宜，
即便保障責(zé)任加滿，
也貴不出多少。
1、不同病種間的重疾多次賠，
最好的重疾多次賠是：
重疾不分組、無三同。
三同，同一原因?qū)е碌膬煞N及以上病種僅賠一次。
如白血病賠付后，若后續(xù)換骨髓則不能得到賠付，
無三同，則沒有上述限制。
2、高發(fā)重疾重復(fù)賠付
最高發(fā)的是癌癥、心腦血管重疾。
癌癥和心腦血管重疾多次賠，
通常以附加責(zé)任出現(xiàn)，
有預(yù)算的可以給孩子附加上，
但，不強(qiáng)求，
畢竟保費(fèi)也會(huì)增加。
3、少兒高發(fā)特定重疾翻倍賠
如白血病、重癥手足口、嚴(yán)重川崎病等，
屬少兒比較高發(fā)重疾，
選擇額外賠付保額產(chǎn)品，即翻倍賠付。
以上三項(xiàng)，在有預(yù)算內(nèi)，
可盡量給孩子選擇上。
二、看保險(xiǎn)公司的維度
孩子生命周期長(zhǎng)，
一些家長(zhǎng)會(huì)考慮保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性。
雖在監(jiān)管下，
我們的保單會(huì)很安全，
原保監(jiān)會(huì)副主席黃洪先生說過：
在國(guó)內(nèi)審批上市的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以配置。
但是，
還是有些家長(zhǎng)朋友不希望后續(xù)折騰，
不希望保司被中途接管，
安全≠安心嘛。
所以，如有該情節(jié)，
羅師兄建議兼顧保司實(shí)力與保障責(zé)任的平衡。
保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性，
主要來自股東背景，
如是否中資方為全球500強(qiáng)，
外資方是否為百年險(xiǎn)企且全球500強(qiáng)的老保司。
以及償付能力是否優(yōu)秀。
不必過多看重品牌知名度，
知名度是市場(chǎng)營(yíng)銷的結(jié)果。
最后，保費(fèi)預(yù)算
以1歲男寶為例，
50萬的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)30年。
保費(fèi)預(yù)算5-6千，
可選股東實(shí)力強(qiáng)勁且償付能力優(yōu)秀的保司，
如工銀安盛、中英人壽、中意人壽等中大型合資保司
保費(fèi)預(yù)算在6-7千，
適合看重品牌知名度，
如平安、國(guó)壽、友邦等，
保費(fèi)貴出的部分，
并非是保障責(zé)任更優(yōu)，
而是品牌溢價(jià)
保費(fèi)預(yù)算4-5千，
一些高性價(jià)比的少兒重疾險(xiǎn)中，
也有部分股東實(shí)力強(qiáng)的保司，
如中華人壽、長(zhǎng)生人壽等
保費(fèi)預(yù)算3千左右，
就不要過多糾結(jié)于保司實(shí)力，
而是極致性價(jià)比的少兒重疾險(xiǎn)，
主要是一些中小保司在激烈競(jìng)爭(zhēng)。
多數(shù)保障責(zé)任也非常全面，
可支持不帶身故責(zé)任。
最后，若預(yù)算1000以內(nèi)，
可選擇定期重疾險(xiǎn)，
部分保司會(huì)提供保障30年，
只覆蓋孩子前30年的重疾保障。
以上挑選少兒重疾險(xiǎn)思路供參考，
在考慮孩子的保障同時(shí)，
最好兼顧家里其他人員的保障。
