首先介紹下自己的情況，我14年碩士畢業(yè)，畢業(yè)時手里就有上學(xué)期間打工賺來的幾萬塊錢，在北京某事業(yè)單位工作兩年零一個月，年薪十萬左右。目前財產(chǎn)約十五萬，全是不靠父母自己攢下來的。資產(chǎn)配置是12萬元銀行理財產(chǎn)品+2.5萬元貨幣基金+幾千元P2P+幾百元現(xiàn)金和活期存款。已買房，首付父母給，房貸自己還。買房時的中介費和稅共九萬多點也是我自己出的。
可以毫不夸張地說，恐怕工作五六年的人手里都未必有我這么多錢，同時還有房貸，同時收入還很一般。所以本文就會詳細(xì)介紹下我是如何攢錢、理財?shù)摹?/p>
【收支記賬，定期盤點】
一個好將軍要知道自己手下有多少士兵、都是什么兵種、部署在哪個地區(qū)等。記賬對于理財來說也是這樣。我習(xí)慣用excel記賬，只用兩個excel文件，收入和支出分別記在不同的文件，每半年就新建一個excel工作簿，只記錄日期、金額、收付款賬戶、用途四個項目就可以了。這樣用excel很容易就能算出在一段時間內(nèi)花了多少錢。
但我的經(jīng)驗提醒各位“用途”項目的內(nèi)容要標(biāo)準(zhǔn)化，就是說同樣的用途用同樣的詞語，不要五花八門。比如如果“用途”里既有“住宿費”又有“寢室費”，既有“伙食費”又有“飯費”，就會給自己帶來不必要的麻煩。這樣用excel很容易就能算出在特定用途上花了多少錢。
記賬不是目的，目的是掌握自己的財務(wù)情況，記賬一段時間之后就回顧一下，看看哪些錢不該花，哪些錢可以省等等。網(wǎng)上有很多這種文章，我就不多說了。
除了記賬以外，還要定期盤點自己的財產(chǎn)，看看與記賬本有沒有出入。
【開源節(jié)流，理性消費】
雖說攢錢要開源節(jié)流，但對于剛?cè)肼殘龅男氯?，開源很難，尤其是對于事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)的工作人員。也就是說，對于特定人群特定階段，理財幾乎就是節(jié)流、省錢。
省錢攻略網(wǎng)上有很多，我就不多說了。我覺得最主要的是理性消費、聰明消費，不該花的錢就不花。哪怕金額不大，自己覺得沒必要就不花。我單位的吃住都很便宜，省了一大筆租房支出，沒必要的話也不去外面嗨。電子產(chǎn)品沒必要趕時髦，尤其要遠(yuǎn)離蘋果產(chǎn)品。我就沒有平板電腦和kindle，手機(jī)也從來不買一千塊錢以上的，但每一年或者一年半就會換手機(jī)。所以其實生活質(zhì)量并不低。
【閑錢投資，積極理財】
閑錢如何打理。首先我不怎么做資產(chǎn)配置，因為手里一共才幾個錢，無所謂配置。另外按照資產(chǎn)配置的要求，財產(chǎn)分散存放雖然安全，但是很耗精力。我手里十幾張銀行卡但只有一張里面常有幾百元現(xiàn)金，其他都是空的。我會用公積金聯(lián)名卡、綁定證券帳戶等各種方式規(guī)避小額賬戶管理費。
我的大部分錢都是這么打理的：活期存款—余額寶—貨幣基金—銀行理財產(chǎn)品。具體說，手頭只有約七八百元現(xiàn)金和活期存款，超過這個數(shù)額的錢就存進(jìn)余額寶；余額寶里的錢超過五千就轉(zhuǎn)進(jìn)證券帳戶購買貨幣基金（因為五千正好夠我每月的房貸加日?；ㄤN）；貨幣基金的錢超過兩萬就轉(zhuǎn)進(jìn)銀行卡買理財產(chǎn)品。
這種理財路線的優(yōu)點是風(fēng)險低、安全、省心、不需專業(yè)知識技巧，缺點是收益低。目前的我業(yè)余時間不多本金也不多，風(fēng)險承受能力也不強(qiáng)，這種路線很適合我。
另有少部分錢我會投資股票、股票基金、債券基金、黃金等。這種投資需要專業(yè)知識技巧，費心勞神，風(fēng)險高，收益高。目前的我業(yè)余時間不多本金也不多，所以這些投資方式的目的主要在于積累投資經(jīng)驗，鍛煉自己的眼光、膽量、心理素質(zhì)等，而不是賺錢。我打算以后本金多了風(fēng)險承受能力也高了，就嘗試這些。比如今年以來黃金漲勢不錯。
注意：
1.我不建議把大量現(xiàn)金存進(jìn)余額寶，畢竟余額寶的安全性遠(yuǎn)不如證券賬戶。而且余額寶的本質(zhì)就是貨幣基金，收益在貨幣基金里也不算很高。
2.證券帳戶能買哪些貨幣基金取決于你開戶的證券公司，但一般大基金都可以買。我每隔一兩個月就上天天基金網(wǎng)查一下哪支貨幣基金收益高，如果我持有的貨幣基金收益比它低得多，就贖回轉(zhuǎn)買收益高的。
3.大多數(shù)銀行都要求客戶在購買理財產(chǎn)品之前到柜臺或者網(wǎng)上銀行做風(fēng)險評估，如實填寫就可以，這樣就只能買低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
4.有一個自己的證券帳戶很有必要。一定不要有“證券帳戶只能用來炒股”這個概念。其他用途可以百度一下。比如幾年前跨行轉(zhuǎn)賬收費的時候，我還常常用證券帳戶來免費異地跨行轉(zhuǎn)賬。
【合理選擇理財平臺】
由于理財平臺在很多時候關(guān)乎收益和安全，所以我把這部分單列出來。
1.股票、股票基金和債券基金的收益與平臺關(guān)系不大，所以只要注意安全、方便即可。我選的是證券公司而不是網(wǎng)絡(luò)平臺，畢竟大多數(shù)證券帳戶需要柜面開戶并柜面綁定銀行卡，顯然比網(wǎng)絡(luò)平臺安全。
2.P2P和票據(jù)理財我用的是京東金融和人人貸，收益都可以，安全方便。其實我建議大家每個平臺都試一試比較一下，起碼要把新手紅利收入囊中。但最近網(wǎng)絡(luò)平臺跑路頻繁，一定要小心，不要把大量資金放在同一個平臺。
3.黃金的收益與平臺關(guān)系不大，比如買紙黃金找家家銀行就可以，也可以用證券帳戶買黃金基金。
4.低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品我推薦江蘇銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行，收益都比較高。江蘇銀行的收益是最高的，現(xiàn)在年化收益率仍能維持在4%。浦發(fā)銀行是最方便的，每個工作日都可以買，放出的銷量也高。而一般的銀行理財產(chǎn)品都只在特定日子放出，手慢了還搶不到。另外浦發(fā)銀行的一些理財產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)讓，萬一急需錢，可以轉(zhuǎn)讓給別人。注意：這里指的都是低風(fēng)險理財產(chǎn)品，高風(fēng)險的我也沒買過。
【信用卡與房貸】
辦一張信用卡很有必要，好處一是薅羊毛，二是改善現(xiàn)金流。但前提是一定要抑制沖動消費、過度消費，千萬不能因為有了信用卡就成了卡奴。我的房貸還款日和信用卡還款日很近，所以每到還款日前幾天，就從證券帳戶贖回貨幣基金還款，方便省心。
我的房貸選了等額本金還款，就是說每個月還的本金都一樣多，每個月總還款都比上個月少。因為我目前處在一個很少見的低收入、低支出、高積累的狀況，而我預(yù)計幾年以后我會進(jìn)入低收入、高支出、零積累或負(fù)積累狀態(tài)。所以要趁現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)壓力不大多還款，減輕以后的壓力。
以上就是我如何工作兩年零一個月手里卻有十幾萬的理財策略。整體策略偏保守、穩(wěn)健，很多經(jīng)驗、技巧也只適合我自己的情況未必適合別人，尤其是具體數(shù)字更要因人而異。各位看官請勿生搬硬套，而應(yīng)領(lǐng)會精神內(nèi)涵，靈活運用。
