增額終身壽，顧名思義，會(huì)隨著時(shí)間增值的終身壽險(xiǎn)，它能夠以確定的方式，在確定的時(shí)間，把確定的錢，留給確定的人，完成確定的人生目標(biāo)……所以在理財(cái)和傳承上備受歡迎……
增額終身壽險(xiǎn)5大特點(diǎn)：保本增值、保證收益、終身復(fù)利、鎖定安全、兼顧靈活。
在挑選增額終身壽時(shí)，我們需要了解以下基本概念?
? 一、現(xiàn)金價(jià)值 【關(guān)鍵條款】
現(xiàn)金價(jià)值是指保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由保險(xiǎn)人退還的那部分金額。
通俗理解，現(xiàn)金價(jià)值就是賬戶里的錢。當(dāng)減?；蛘咄吮r(shí)，現(xiàn)金價(jià)值可以取出來。
投保之前，我們可以通過計(jì)劃書，看到每個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值，投保后，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)載明在合同里。
增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值就是保單儲(chǔ)蓄收益，現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)因?yàn)槭袌鐾顿Y行情有所變化，它是無風(fēng)險(xiǎn)、剛性兌付且長期穩(wěn)健增值的。
以下圖為例，這份增額終身壽每一保單年度的現(xiàn)金價(jià)值都白紙黑字寫進(jìn)了合同，確定?沒有波動(dòng)?
如果我們投保增額終身壽的主要目的是鎖定利率穩(wěn)健儲(chǔ)蓄，那么現(xiàn)金價(jià)值是我們關(guān)注的重點(diǎn)。
市面上的增額終身壽都說是復(fù)利3.5%，其實(shí)由于費(fèi)用成本的存在，實(shí)際收益率不到3.5%，不同的產(chǎn)品不一樣?，F(xiàn)金價(jià)值高的，實(shí)際收益更多。
增額終身壽的收益率復(fù)利、單利和IRR，也是通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算的……
?? 看現(xiàn)金價(jià)值什么時(shí)候超過所交保費(fèi)
保費(fèi)是我們買增額終身壽花的錢；現(xiàn)金價(jià)值是我們買增額終身壽能賣的錢。
很顯然，增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值越早超過所存保費(fèi)，就越好——這意味著如果有急著用錢的特殊情況，我們隨時(shí)可以把這一筆錢拿出來用，不會(huì)有任何損失。
?? 現(xiàn)金價(jià)值的增長速度越高越好
返本的快與慢，代表了資金的靈活性，現(xiàn)金價(jià)值的增長速度則代表了資金的收益率。
舉例子：同樣是存100萬
A款增額終身壽10年后變成了131萬；B款增額終身壽10年后變成了120萬。
收益差了11塊，那自然是A款更好一些，當(dāng)然，事實(shí)上返本速度和現(xiàn)金價(jià)值增長的速度往往二者不可兼得……
? 二、身故/全殘保險(xiǎn)金
增額終身壽本質(zhì)是一種壽險(xiǎn)，它是有身故保障的。所以說被保人無論是成年人還是未成年人，它都是有杠桿的。
增額終身壽的身故/全殘賠付標(biāo)準(zhǔn)基本上是行業(yè)統(tǒng)一的，分為三種情況：
情況1：身故或全殘時(shí)，被保人未滿18周歲賠付金額：max（已交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值）
情況2：身故或全殘時(shí)，被保人已滿18周歲，但在交費(fèi)期滿之前。
賠付金額：max（已交保費(fèi)*給付系數(shù)，現(xiàn)金價(jià)值）
情況3：身故或全殘時(shí)，被保人已滿18周歲，且在交費(fèi)期滿之后。
賠付金額：max（當(dāng)年度有效保險(xiǎn)金額，已交保費(fèi)*給付系數(shù)，現(xiàn)金價(jià)值，）
不同年齡段，對(duì)應(yīng)的給付系數(shù)是固定的
18-40周歲：160%；
41-60周歲：140%；
61周歲及以上：120%
三種情況，無論是哪一種，身故金都是≥已交保費(fèi)，不會(huì)低于已交保費(fèi)，不會(huì)虧損。
? 三、合同基本保險(xiǎn)金額
基本保險(xiǎn)金額是在投保時(shí)就確定好的，并在保險(xiǎn)單上載明。基本保額和被保人年齡、性別以及投保計(jì)劃（保費(fèi)、繳費(fèi)年限）都有關(guān)系，具體計(jì)算模型和每個(gè)產(chǎn)品的精算有關(guān)。
通俗的理解就是，投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，確定的保單初始額度，增額終身壽的保額會(huì)隨著保單年度的增長而變大……
? 四、有效保險(xiǎn)金額（年度基本保險(xiǎn)金額）
不同的產(chǎn)品叫法不同，有的叫有效保險(xiǎn)金額，有的叫年度保險(xiǎn)金額，有的直接寫保險(xiǎn)金額，意思是一樣的。它是在基本保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上，按照一定比例每年遞增……
第一個(gè)保險(xiǎn)年度的有效保額=基本保險(xiǎn)金額
從第二個(gè)保單年度起，各保單年度的有效保險(xiǎn)金額在上一保單年度有效保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上按一定比例增長，這個(gè)增長率會(huì)寫在合同里。比如3.5%、3.6%、3.8%……
以某款產(chǎn)品為例：
1歲女孩，每年存10萬，存5年，對(duì)應(yīng)的基本保額是：372050元。保額增長率是3.5%
第1個(gè)保單年度的年度保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額，即372050元
第2個(gè)保單年度的年度保險(xiǎn)金額=372050*（1+3.5%）=385072元
第3個(gè)保單年度的年度保險(xiǎn)金額=385072*（1+3.5%）=398549元
買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的別被騙了：合同里寫的有效保額3.5%≠收益3.5%??????
保額增長率是明確寫在合同中的，從第二個(gè)保單年度開始，有效保額就按照合同中的增長率復(fù)利增長。
有效保額增長率并不是現(xiàn)金價(jià)值增長率，也就是說有效保額增長快的，現(xiàn)金價(jià)值不一定高……所以不要看合同里有效保額3.8%增長，就以為現(xiàn)金價(jià)值增長率也是3.8%……
把有效保額增長率當(dāng)做收益率誤導(dǎo)銷售的不在其數(shù)，尤其是部分不懂專業(yè)條款的業(yè)務(wù)員。
有效保額唯一的作用就是是身故理賠金的一個(gè)考慮因素，但不是絕對(duì)等于的關(guān)系，還需細(xì)看上面的身故責(zé)任賠付。
? 五、減保規(guī)則 【涉及部分領(lǐng)取】
目前市場上的增額終身壽的主流便是在條款中設(shè)置了減保20%的限制，但以什么為基數(shù)減，如何減卻略有不同，這里大概說一下。
1. 不超過生效時(shí)基本保額的20%
2. 不超過實(shí)際已交保費(fèi)的20%
3. 不得超過累計(jì)已交保費(fèi)的20%
4. 不得超過申請(qǐng)減保時(shí)基本保額的20%
當(dāng)然也有少部分產(chǎn)品沒有部分領(lǐng)取條款，可以按需領(lǐng)取的。
?六、 保單貸款 【資金周轉(zhuǎn)】
所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。
質(zhì)押貸款過程中客戶的保險(xiǎn)保障不受影響，所以保單依然有效。
寫在最后
挑選增額終身壽，產(chǎn)品利益、減保條款，是否符合我們的儲(chǔ)蓄需求，還看看產(chǎn)品其他方面的附加選項(xiàng)，比如回本周期、現(xiàn)價(jià)的增長曲線、公司品牌、其他附加服務(wù)等……
