入行初培訓(xùn)的時(shí)候，老師們就說：
不要因?yàn)橄Ｍ蛻糍I你的保單而慫恿他退保之前的保單。
所以我從來沒有建議大家輕易做退保這個(gè)決定，因?yàn)橥吮?duì)客戶來說一定是有損失的。
很多客戶會(huì)主動(dòng)告訴我他們有過退保經(jīng)歷，大多是帶著不滿和后悔。
現(xiàn)在呢，輪到我自己也遇到了考慮是否退保的時(shí)候，所以今天說說個(gè)人經(jīng)歷和想法。
我們?nèi)以谌昵凹奔泵γΦ赝侗Ａ巳葜丶玻笔且驗(yàn)槲疫@個(gè)人一旦意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在，不立馬想辦法轉(zhuǎn)移它就會(huì)感覺風(fēng)險(xiǎn)明天就會(huì)到來一樣。但是當(dāng)年因?yàn)槟X子也不太好使，懶得分析各家保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，連保險(xiǎn)種類和作用都無從下手去研究，只能請(qǐng)業(yè)內(nèi)朋友轉(zhuǎn)介紹一位代理人一手操辦了。
這么重要的事情當(dāng)年是交給芝麻醬爸爸來研究和打理的，而事實(shí)證明，這個(gè)人也沒怎么靠譜，也不跟我科普，主要是他自己也完全懶得去研究。所以當(dāng)時(shí)只買了三份重疾，兩個(gè)成人30萬保額，兒童50萬保額，繳費(fèi)30年，全家支出大概2萬。
當(dāng)年的重疾沒有輕癥理賠，更不用說多次輕癥理賠了；三份保單都是他爸一個(gè)人做投保人，萬一是我病了，另外兩份是不能保費(fèi)豁免的；三年前30年繳的成人重疾，對(duì)比AIA的重疾也不便宜??；而且當(dāng)時(shí)我好像沒有親自填過健康告知。
今年我們?nèi)矣旨颖Ａ薃IA20萬左右的重疾，未來可能還會(huì)考慮加保。原本從資源分配和個(gè)人事業(yè)永續(xù)發(fā)展的角度考慮，覺得應(yīng)該把之前的重疾退保，將保費(fèi)預(yù)算用于日后的加保規(guī)劃中，或者分配到壽險(xiǎn)配置中。
但前三年總共投入近6萬，退保只能拿回1萬左右現(xiàn)金價(jià)值?？墒遣煌四?，好歹萬一生病了，50萬的保額總會(huì)更有安全感吧。
他爸是覺得應(yīng)該退，他爸主要考慮預(yù)算，而不是規(guī)劃和配置（翻個(gè)大白眼）。
同事倒是問了一句關(guān)鍵：
你覺得產(chǎn)品本身怎么樣？
我倒不是心疼前三年的投入，畢竟全家已經(jīng)得到了三年的保障，況且保險(xiǎn)規(guī)劃不是一步到位，也不是一成不變，咱們也不能苛責(zé)三年前的產(chǎn)品。規(guī)劃能是當(dāng)下最合適的就已經(jīng)很不錯(cuò)了。
這樣想來，真的一點(diǎn)也沒啥憤憤不平的。
退保不是說不能做，只是我們要想清楚為什么決定退保？是因?yàn)橘I了保險(xiǎn)又沒生病覺得浪費(fèi)了呢？還是對(duì)產(chǎn)品本身不滿意？如果是對(duì)產(chǎn)品本身不滿意，那是否能接受一定程度的損失，并且已經(jīng)找到替代產(chǎn)品做無縫對(duì)接（留意重疾和醫(yī)療險(xiǎn)的等待期）？
保障規(guī)劃，就跟身體體檢一樣，隔段時(shí)間得檢查下能不能滿足當(dāng)下的需求。
再比如說年金類產(chǎn)品也有很多朋友退保，如果是兩三年、三五年就退保了，那簡直虧得一塌糊涂，但，是什么原因?qū)е氯迥昃鸵吮Ｒ环菽杲鹉?？如果?dāng)時(shí)在做年金規(guī)劃的時(shí)候，就充分了解了它的功能屬性、利益演示，愿意為這個(gè)長達(dá)20、30年，甚至貫穿整個(gè)生命周期的規(guī)劃做布局，再怎么說，好像也不至于三五年就退保了。
這個(gè)鍋，年金也不愿意背啊。
那至于十幾二十多年退保爸爸媽媽當(dāng)年給我們買的年金，那也復(fù)雜多了，退保的是年輕人，爸爸媽媽們可沒有后悔；國家過去二三十年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和規(guī)范，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下投資渠道的變化，是所有人始料不及的。
但不因未來始料不及而不做當(dāng)下恰如其分的規(guī)劃吧。
況且，年金正確的打開方式，我們確定自己掌握了嘛？有沒有可能是我們還沒有等到年金發(fā)揮它真正的作用時(shí)，就已經(jīng)等不及退了呢？又或許我們已經(jīng)是這份年金的受益者了卻不自知呢？
回到我最近考慮要不要退保之前三份重疾的話題，如果一份重疾因?yàn)楸旧碓O(shè)計(jì)上不成熟，到頭來只有死了才賠，那不如把這些預(yù)算投入到壽險(xiǎn)中去，杠桿更大。
前3年的投入，和未來27年心有芥蒂的持續(xù)付出相比，止損是更好的選擇，更何況是給了我基本保障的三年呢，沒什么好悔恨不已的。
有時(shí)候，當(dāng)我們回歸買保險(xiǎn)的初衷時(shí)，可能就沒那么糾結(jié)了，不管是買，還是退。
以上感悟基于個(gè)人現(xiàn)實(shí)情況，具體問題具體分析。
