怎么合理配置保障？

結(jié)合前面幾篇文章提到人生的需求以及保險(xiǎn)種類(lèi)。

我們已知道保險(xiǎn)分為財(cái)險(xiǎn)以及人身險(xiǎn)，一般情況下都是先保障好自己身體再到財(cái)產(chǎn)，畢竟身體垮了，也無(wú)法掙更多財(cái)產(chǎn)，并且人身險(xiǎn)比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要復(fù)雜更多。

人身險(xiǎn)中包含四大險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療、意外。至于兩全、分紅等產(chǎn)品都是基于四大險(xiǎn)種衍生出來(lái)的，每一份產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)都是針對(duì)解決一個(gè)需求的，對(duì)于一般的家庭而言，只需要考慮最基礎(chǔ)的保障就足夠了。

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是最為復(fù)雜的，中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)以及中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)共同規(guī)定了25種重大疾病，而這25種重大疾病所有保險(xiǎn)公司出的重疾險(xiǎn)必須涵蓋，別看就只有25種那么一丁點(diǎn)，這25種重疾已經(jīng)包含了人身95%的高發(fā)疾病，保障相當(dāng)充足了，例如是癌癥，心臟搭橋手術(shù)。

目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司普遍都已經(jīng)是保80種，105種等種類(lèi)非常多，當(dāng)然保得多成本也高，想要追求完美代價(jià)可是很高的，所以重在當(dāng)下，量力而為。

現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)中除了保重疾外，還有輕癥/中癥/終末，保險(xiǎn)公司可是伴隨近年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，將純保障性產(chǎn)品推陳出新使勁放大招，并且除了單次賠付還有多次賠付。

在重疾險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)中，尤其需要注意看的除了之前提到的“保障責(zé)任”與“免除責(zé)任”外，還需要仔細(xì)看健康告知。雖說(shuō)健康告知四大險(xiǎn)種都有，但是重疾和醫(yī)療跟人身健康最為息息相關(guān)，所以健康告知也是較為復(fù)雜的。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)會(huì)讓很多人混淆，這里做個(gè)區(qū)分：

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)的，這錢(qián)花多少報(bào)多少。（專(zhuān)業(yè)BBKING：報(bào)銷(xiāo)時(shí)先報(bào)社保醫(yī)保，剩下醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)。沒(méi)社保？對(duì)不起只能報(bào)60-70%具體看產(chǎn)品）；

重疾險(xiǎn)更簡(jiǎn)單，符合理賠條件保險(xiǎn)公司把錢(qián)給你，愛(ài)干嘛干嘛。（專(zhuān)業(yè)BBKING：這部分的錢(qián)可以用于治病，再通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，也可以用于術(shù)后康復(fù)，一般術(shù)后康復(fù)花銷(xiāo)更大）。

另外要說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)在健康告知中比重疾險(xiǎn)還要嚴(yán)格，那是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)比重疾要高很多，實(shí)際每年或多或少還是會(huì)去醫(yī)院看看病的，當(dāng)然醫(yī)療險(xiǎn)的目的還是用來(lái)規(guī)避大病或手術(shù)造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3、壽險(xiǎn)

人生無(wú)常，如果黑白無(wú)常找上門(mén)了，壽險(xiǎn)才會(huì)起到重要作用。不要跟我說(shuō)用壽險(xiǎn)做財(cái)富傳承了，我不是土豪惹不起。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)保障到你退休足以。因?yàn)橥诵葜吧砩隙际潜池?fù)著家庭責(zé)任的，這些家庭責(zé)任就是債務(wù)（房貸，車(chē)貸）、孩子教育、父母贍養(yǎng)以及家庭生活支出。

4、意外險(xiǎn)

至于意外險(xiǎn)，這是一個(gè)極其難定義的保險(xiǎn)，因?yàn)樗荒茉谝馔獾那闆r下才能理賠。

什么是意外？

這個(gè)要看具體事宜，這里舉個(gè)簡(jiǎn)單有趣的栗子，如果一家餐廳一個(gè)顧客食用后，食物中毒這個(gè)很難說(shuō)是意外，因?yàn)橛锌赡苁撬救藢?duì)食物過(guò)敏。而一群人食用過(guò)后，都產(chǎn)生食物中毒了，那就是一場(chǎng)意外了。當(dāng)然要去定義是否是意外，警察叔叔是很權(quán)威的。

好了，四大險(xiǎn)種也了解了一下，那該怎么配呢？

家庭支柱的壽險(xiǎn)

家庭成員的醫(yī)療險(xiǎn)

家庭成員的重疾險(xiǎn)

家庭成員的意外險(xiǎn)

先捋一下自己的支出收入，短期財(cái)務(wù)目標(biāo)；接下來(lái)壽險(xiǎn)就要算家庭責(zé)任（債務(wù)，孩子教育，父母贍養(yǎng)，家庭生活支出等）進(jìn)行配置保額，記得給家庭支柱配，保到退休就足夠。重疾險(xiǎn)則需要計(jì)算一下當(dāng)下一場(chǎng)重疾平均花多少錢(qián)，目前一般是50萬(wàn)。至于醫(yī)療險(xiǎn)，目前大部分的醫(yī)療險(xiǎn)都已經(jīng)是百萬(wàn)醫(yī)療級(jí)別，所以不難選。

還有一點(diǎn)非常重要，如何用保險(xiǎn)保障自己的一生？我們一輩子都是在不停改變的，所以定期重新審視自己的保障才是理想的做法。我都打怪升級(jí)了，還用原來(lái)的裝備（保障）嗎？

等等，好像漏了個(gè)意外險(xiǎn)，一年一百多塊錢(qián)里面包含一般意外，交通意外，意外醫(yī)療該有的都有，所以就不多說(shuō)了。

記住十二個(gè)字：“保障充足，性?xún)r(jià)比高，重在當(dāng)下”，同時(shí)把思考的本體回歸到我們自身。

生活方式千萬(wàn)種，熱愛(ài)生活也應(yīng)該保障生活，不負(fù)一生不負(fù)你我。