這篇文章，是寫給所謂「債務(wù)還能承受」的人看的。
說老實(shí)話。在我看來，任何因消費(fèi)而借錢的行為都是不明智的。
事實(shí)也如此，所謂「債務(wù)還能承受」其實(shí)是一個(gè)大坑。
現(xiàn)實(shí)中的人，財(cái)務(wù)情況只有兩種：一個(gè)是有儲(chǔ)蓄（不管多少），一種是有負(fù)債。根本不存在中間值。暫時(shí)打平（賺多少花多少）99%最后都會(huì)借錢。
消費(fèi)類債務(wù)沒有任何優(yōu)點(diǎn)，你將明天的錢提前消費(fèi)掉，只會(huì)打擊自己的積極性、消磨精力，最終陷入債務(wù)的惡性循環(huán)里。
如果你還不著急處理，或根本就不認(rèn)為這是個(gè)問題，我在此誠心勸你抽三分鐘，看完下面的內(nèi)容。就當(dāng)給未來上一個(gè)免費(fèi)的保險(xiǎn)。三分鐘，對(duì)你算不上什么成本。
找我咨詢過的朋友，我發(fā)現(xiàn)他們都有一個(gè)共同點(diǎn)。就是一開始都能承受，到最后債務(wù)越來越多而崩盤。
三年后的你，如果因?yàn)楫?dāng)下沒有立即動(dòng)手解決債務(wù)問題，這是我不想得到的結(jié)果。
先說說什么叫能「債務(wù)還能承受」，什么程度叫能還能夠承受。
比如你月入5千，各種開支2千，償還欠款2千，結(jié)余1千。
或者償還欠款3千，雖沒有結(jié)余，但也沒有因此影響到自己的生活。
這就是能承受。
退一步說，償還欠款需要4千，于是你把開支縮減到1千仍然可以維持基本生活，每月財(cái)務(wù)整體還是持平的，不是入不敷出的狀態(tài)，不需要借新還舊。
這也叫能承受。
簡單說，能承受，就是月收入-月開支-要償還的欠款后>=0。
降低債務(wù)直至還清，在我看來，有且只有一個(gè)有效路徑，即償還債務(wù)的速度大于債務(wù)膨脹的速度。
我所接觸的幾十個(gè)債務(wù)崩盤案例，之前基本都不盤點(diǎn)自己的債務(wù)，以為只欠3-5萬，實(shí)際是7-8萬或者更多，這種情況大有人在。
債務(wù)的利滾利模式，就是溫水煮青蛙。一開始金額都是一點(diǎn)點(diǎn)，還起來很輕松。
但隨著時(shí)間的積累，債務(wù)膨脹的速度是越來越快的，比你想象的更快。
很多人都聽過理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要理念，叫復(fù)利效益。說的就是投資時(shí)，利滾利達(dá)到財(cái)富加速增值的效果。反過來也一樣，銀行借你的錢，對(duì)他們也是復(fù)利效益，事實(shí)是，你的錢正在被加速抽走。
羅馬不是一天建成的，債務(wù)自然也不是立即崩盤的。
等你意識(shí)到事情不對(duì)的時(shí)候，往往已經(jīng)很難掉頭了。這是幾十個(gè)咨詢過我的朋友，和我訴說的血淋淋的真實(shí)故事。
啰嗦這么多，其實(shí)我想說：所謂「債務(wù)能夠承受」只是暫時(shí)性的，是個(gè)給你制造幻覺的大坑。如果不及時(shí)處理掉，最終變成熊熊大火再去處理，就會(huì)非常被動(dòng)。
沒有一個(gè)咨詢我的朋友，說當(dāng)初借款，就是為了日后崩盤。
讓你的債務(wù)膨脹速度加快的大坑是：
1、借新還舊，以貸養(yǎng)貸。
很多人為了不逾期，維持住征信，在債務(wù)崩盤前，借新還舊對(duì)他們來說是「最快、最直接」的方法。實(shí)際上，是治標(biāo)不治本。
十口鍋，必須有十個(gè)蓋子才能全蓋住。從第十一口鍋借蓋子是沒用的。
多年前的爬坑經(jīng)歷，讓我明白了一個(gè)道理：現(xiàn)在所借的每一分錢，本質(zhì)不是向銀行借的錢，而是向未來的自己借的。未來的自己，則要加碼償還這筆錢。
所有找我咨詢的朋友，是所有，都不止1、2筆債務(wù)，少則5-7筆，多則10+。
以貸養(yǎng)貸，只能讓債務(wù)擴(kuò)大。只會(huì)讓人產(chǎn)生僥幸心理，陷入暫時(shí)解決問題的假象里。
2、保持大手大腳和沖動(dòng)的消費(fèi)習(xí)慣。
多年前聽過一句話，至今還記得：每個(gè)人都只能賺到自己認(rèn)知范圍內(nèi)的錢。
下一句更重要，你最好只消費(fèi)能力范圍內(nèi)的東西。
我對(duì)此的理解是：不管做生意還是消費(fèi)，借貸意味著，你在花能力范圍以外的錢，這里的借貸，包括房貸，車貸。
我之前說過，但凡是消費(fèi)而借錢，都是不明智的，這類談不上任何優(yōu)點(diǎn)。
你想要的不等于你需要的。
想想看，一輛10萬的車如果不買，而是拿去投資，5年后因復(fù)利效果，會(huì)變成多少錢。而這輛車還能賣多少錢呢？
3、借錢創(chuàng)業(yè)、做生意。
千萬不要借錢投入創(chuàng)業(yè)、生意這種事情上。和賭博沒有什么區(qū)別。很多創(chuàng)投機(jī)構(gòu)計(jì)算過，創(chuàng)業(yè)的成功率不超過7%，這樣操作風(fēng)險(xiǎn)極高，實(shí)在太不劃算了。
加快還債速度的有效方法有：
1、以月為單位，盤點(diǎn)收入和開支，并養(yǎng)成記賬習(xí)慣。
記賬就是復(fù)盤，是改變消費(fèi)習(xí)慣最直接，最有效的方式。
和你說個(gè)我自己的故事。
六年前，就是剛剛還清債務(wù)的那段時(shí)間。我找時(shí)間，反思了前幾年的消費(fèi)。我打開淘寶和京東，打開訂單明細(xì)，一筆一筆在本上記錄。拿出計(jì)算機(jī)算完后發(fā)現(xiàn)，所有的非必須消費(fèi)，合計(jì)金額高達(dá)4萬多，而且多數(shù)東西都屬于買回來沒用幾次的那種。
不妨將自己的生活過得精簡一些，與其買一堆所謂打折的、品質(zhì)不高的、質(zhì)量不好的、沒用幾次就扔掉的東西，不如買貴一些的，品質(zhì)高的東西。這種可以用很久，而且每次體驗(yàn)遠(yuǎn)勝于前者，你會(huì)更加珍惜。
這也是我多年琢磨明白的一件事——貴就是便宜。貴，入手門檻就高。買之前就會(huì)琢磨是不是真的需要它。
除了固定開支，我建議你入手一個(gè)東西前，先讓自己先冷靜下，想想是不是真的需要。先不要點(diǎn)付款按鍵。等上三四天，如果你還記得，就說明你真的需要。這個(gè)方法很管用。
另外，貴的東西意味著品質(zhì)好，可以用很久。我們把時(shí)間拉長，貴的東西反而便宜指的就是這點(diǎn)。
2、盤點(diǎn)自己的債務(wù)，搞清真實(shí)金額。
首先做一個(gè)債務(wù)統(tǒng)計(jì)表。
先將債務(wù)賬戶分為信用卡和網(wǎng)貸兩類。（沒有逾期請忽略，可以不分類）
在此基礎(chǔ)上，填上每項(xiàng)債務(wù)對(duì)應(yīng)的月還款日、本金和利息金額、年化利率、待償還總金額（本金+利息）、每月可用于償還對(duì)應(yīng)債務(wù)的錢。
然后再做一個(gè)收入開支表，填寫每月總進(jìn)項(xiàng)，再填寫每項(xiàng)必要開支的錢，剩余的就是你可用于消費(fèi)+償還債務(wù)的錢。
你要記住，錢生錢的獲利，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及維持債務(wù)付出的利息多。
3、去借低息或根本沒有利息的錢，一次性處理掉債務(wù)，是止損的好方法。
原則：借到的錢，利息只要低于債務(wù)吞掉的利息，這筆生意就是合算的。
4、償還債務(wù)有兩種方法：債務(wù)雪崩法、債務(wù)雪球法。
二者沒有高下之分，全看個(gè)人的選擇。這兩種方法，通過實(shí)踐被證明是最有效、且效率最高的。
先說債務(wù)雪崩法，也叫債務(wù)堆積法。主張優(yōu)先償還利率最高的債務(wù)，然后依次償還利率低的債務(wù)，不考慮債務(wù)金額。還款優(yōu)先順序的不同，不僅影響還債速度，還影響償還利息。
債務(wù)雪崩法主張優(yōu)先還利率最高的那筆，按照債務(wù)利率高低依次償還。這個(gè)方法還債周期比債務(wù)雪球法長，尤其適合內(nèi)心強(qiáng)大的人。
舉個(gè)例子
我們的主人公叫小真，TA目前所有債務(wù)為：信用卡1萬，年利率18％。學(xué)費(fèi)貸款9千，年利率3％。車貸5萬，年利率6%。
選擇債務(wù)雪崩法，小真首先對(duì)所有債務(wù)進(jìn)行最低還款額的償付。剩下的錢，優(yōu)先償還信用卡，因?yàn)樾庞每ɡ首罡?。這樣做可以讓小真省下大部分利息。
同時(shí)看小真賬單會(huì)發(fā)現(xiàn)，TA每月會(huì)出現(xiàn)多次信用卡還款行為。對(duì)于學(xué)貸和車貸，小真除了按時(shí)還款外，不進(jìn)行任何額外的提前還款。
在此期間，小真和債權(quán)人充分溝通，了解可以提前還款。于是小真先還清了信用卡，在接下來的11個(gè)月內(nèi)還清剩余的債務(wù)，最后小真共支付了 1,011.60元利息。
如果小真選擇的是債務(wù)雪球法，則會(huì)優(yōu)先處理學(xué)費(fèi)貸款，因?yàn)榻痤~最少。使用這個(gè)方法，最終也會(huì)在11個(gè)月內(nèi)還清，但小真要支付 1,514.97元的利息。
僅因?yàn)檫€債順序不同，同樣時(shí)間，需償還的利息居然相差了500元。所以債務(wù)數(shù)額越大，痛感差別就愈發(fā)明顯。
看到這你一定會(huì)問，如果債務(wù)雪崩法是節(jié)省資金和時(shí)間的最佳策略，那債務(wù)雪球法存在的意義是什么？意義是，有助于建立償還債務(wù)的信心，還債人會(huì)更有成就感。
沒人對(duì)償還債務(wù)感到興奮。所以期間看不到明顯進(jìn)展會(huì)很容易認(rèn)輸，從內(nèi)心放棄這個(gè)事，反而做出報(bào)復(fù)性消費(fèi)行為，惡化了債務(wù)。這里給你一個(gè)我親測有用的方法，那就是每月給自己定一個(gè)儲(chǔ)蓄10%收入的小目標(biāo)，堅(jiān)持下去。還債不容易給自己動(dòng)力，但儲(chǔ)蓄可以。
所以，請無比先評(píng)估自己的債務(wù)，后選擇最適合的方法。對(duì)不止一筆債務(wù)的人來說，平均施力會(huì)力不從心。一定要有重點(diǎn)有計(jì)劃。最好的方法就是能堅(jiān)持到底的方法。如果你需要很多動(dòng)力來鼓勵(lì)自己，那就選擇債務(wù)雪球法。
償還債務(wù)，需要記住一個(gè)原則：
不要超過每月收入的5成，而另外的錢要存起來，以防意外情況，手里有錢心里不慌。另外還可以避免意外出現(xiàn)后打亂你的償還計(jì)劃。
債務(wù)尚可承受時(shí)，就是處理它的最佳時(shí)機(jī)。
