小伙伴們，國(guó)慶節(jié)都去哪玩啊，一路上好吃好玩好風(fēng)景，好一個(gè)愜意！同時(shí)，楠哥還收到好多微信，好幾位同事在咨詢(xún)，問(wèn)家里該買(mǎi)點(diǎn)什么保險(xiǎn)？你是不是也有這樣的疑問(wèn)呢？那今天我們就來(lái)聊一聊保險(xiǎn)規(guī)劃的事兒。

01

買(mǎi)保險(xiǎn)與投資的區(qū)別

首先，我們要明確的一個(gè)概念是保險(xiǎn)和投資不一樣，保險(xiǎn)負(fù)責(zé)是防守，而投資負(fù)責(zé)的是進(jìn)攻。

為什么說(shuō)保險(xiǎn)是防守型的呢，因?yàn)樗袃蓚€(gè)功能，一個(gè)是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，防止突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們的生活產(chǎn)生沖擊，保證我們的生活質(zhì)量不下降；另一個(gè)是跨時(shí)期分配資源，通過(guò)保險(xiǎn)的杠桿，用現(xiàn)在的錢(qián)，給我們未來(lái)提前鋪好一條不錯(cuò)的退路。

我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？無(wú)非兩種，一類(lèi)是人身風(fēng)險(xiǎn)，生病、意外、死亡；另一類(lèi)就是財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，面臨大額的支出，財(cái)產(chǎn)損失、繼承等；有人說(shuō)保險(xiǎn)不就是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后賠錢(qián)的嗎？那我攢夠錢(qián)，用來(lái)做投資，可以獲得更多的錢(qián)啊，沒(méi)必要把錢(qián)放在你這里；

可是，你能確保投資就一定不會(huì)失敗嗎?你能確保你留給后代的錢(qián)就一定能源遠(yuǎn)流長(zhǎng)嗎？這就好比你儲(chǔ)存了大量的水，發(fā)生火災(zāi)，你的水一定就會(huì)夠用嗎？不如打電話叫119，讓消防隊(duì)提供一套完整的解決方案。同樣保險(xiǎn)也是一樣的，為你的未來(lái)規(guī)劃一套完整的解決方案。

02

風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)的劃分

馬斯洛需求理論，大家應(yīng)該并不陌生，人類(lèi)的需求有5大類(lèi)：生理、安全、社會(huì)需求、尊重和自我實(shí)現(xiàn)。馬斯洛同時(shí)提出，只有最低的需求被滿(mǎn)足，高層次才不會(huì)被動(dòng)搖。

那馬斯洛需求理論，同樣也對(duì)應(yīng)出三大風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)金字塔：

生理和安全，對(duì)應(yīng)的是生存保障風(fēng)險(xiǎn)；

尊重和社會(huì)需求，也可以叫愛(ài)與歸屬，對(duì)應(yīng)的是需要一份責(zé)任，需要支出，也叫支出風(fēng)險(xiǎn)；

自我實(shí)現(xiàn)與超越的這部分，就更高級(jí)了，與婚姻、債務(wù)、傳承相關(guān)，也可以叫所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

其中，生存保障就是生老病死，是危害到我們的生命，對(duì)生活質(zhì)量有很大的影響，我們最應(yīng)該優(yōu)先管理；

支出風(fēng)險(xiǎn)是愛(ài)與歸屬，主要影響是對(duì)家人的那份責(zé)任，例如給子女的良好教育，給家人一個(gè)高質(zhì)量的退休生活，就需要一份與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，而不是現(xiàn)金池。

現(xiàn)金流是像打開(kāi)水龍頭一樣，是一筆源源不斷的、流動(dòng)著的錢(qián)，要實(shí)現(xiàn)就要有一份相應(yīng)的保障產(chǎn)品。

頂端就是所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，有可能會(huì)出現(xiàn)糾紛，你想把錢(qián)給孩子，但是面臨糾紛、遺產(chǎn)稅，可能不一定能到孩子手上。

那與風(fēng)險(xiǎn)金字塔相對(duì)應(yīng)的就有保險(xiǎn)金字塔，正所謂無(wú)風(fēng)險(xiǎn)不保險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。

保險(xiǎn)金字塔，即保險(xiǎn)的三層防守體系：

保障型（生理和安全）：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)；

理財(cái)型（愛(ài)和歸屬）：年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)；

轉(zhuǎn)移型（所有權(quán)）：保障自己的生存風(fēng)險(xiǎn)，以及順利把財(cái)富轉(zhuǎn)移給下一代。比如終期壽險(xiǎn)、給孩子買(mǎi)年金。

你看，搭建完這三層防守體系，我們的生活基本上就沒(méi)有什么后顧之憂了。而且，按照這種方式來(lái)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)讓選擇變得更加簡(jiǎn)單。你只需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，不斷添加這些打包好的解決方案就足夠了。

03

不同階段的保險(xiǎn)選擇

假設(shè)你現(xiàn)在大學(xué)畢業(yè)，沒(méi)有積蓄，也沒(méi)有成家，那你只需要保障自己的人身安全，所以，你只要配置好保障型保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就可以了。

幾年之后如果成家了，有了積蓄、買(mǎi)了房子車(chē)子，這個(gè)時(shí)候，你就要開(kāi)始承擔(dān)責(zé)任，為了保障家人和財(cái)產(chǎn)的安全，不至于因?yàn)槟硞€(gè)風(fēng)險(xiǎn)就讓家庭徹底崩盤(pán)，可以再添加保障型保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

再后來(lái)，如果你已經(jīng)小有成就，收入也相對(duì)豐厚，想規(guī)劃自己的養(yǎng)老以及孩子的未來(lái)，那你就處于風(fēng)險(xiǎn)金字塔的中層，也就是面臨支出性風(fēng)險(xiǎn)，你可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，在保障型保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再添加和調(diào)整。

比如說(shuō)未來(lái)想過(guò)一個(gè)體面的養(yǎng)老生活，可以添加投資型保險(xiǎn)，讓自己有一份長(zhǎng)期資產(chǎn)，可以在未來(lái)獲得和生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。

最后，如果你還想給孩子留下一筆財(cái)富，那就要注意財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的歸屬和財(cái)富的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)你還可以添加轉(zhuǎn)移型保險(xiǎn)里的終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

配置完這些，你的防守體系也就建立起來(lái)了。當(dāng)我們真的面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就不至于完全沒(méi)有應(yīng)對(duì)方案，導(dǎo)致生活一下子崩盤(pán)。

現(xiàn)在大家清楚了嗎？我們要先搞懂自己所處的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，然后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)來(lái)有目的和有節(jié)奏地配置保險(xiǎn)產(chǎn)品。大家可以對(duì)應(yīng)著排查一下，防守體系里最起碼的基礎(chǔ)層，你補(bǔ)齊了嗎？

好了，今天先聊到這里，有問(wèn)題可以隨時(shí)溝通，歡迎電話咨詢(xún)，0755-88618948，同時(shí)也可以?xún)?nèi)郵，或者文末留言，下次再會(huì)~

敲黑板了，劃重點(diǎn)：

我們都面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是怎么幫我們解決的？

1.? 生存保障風(fēng)險(xiǎn)：主要包括生老病死殘等等。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)由保障型保險(xiǎn)解決，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)；

2.? 支出型風(fēng)險(xiǎn)，指的是大筆的資金支出，比如子女的教育，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)由年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)解決；

3.? 所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，指的是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)可能出現(xiàn)糾紛，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)由轉(zhuǎn)移型保險(xiǎn)解決，包括終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。