我的上一份工作，是任職9年的某國有銀行貸款審批經(jīng)理。前不久，一位與我不同部門的銀行同事來咨詢我，問我能否審批到50萬貸款。
我很驚訝，作為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者，他對(duì)于貸款知識(shí)竟還停留在計(jì)算利率階段。
根據(jù)他提供的資產(chǎn)負(fù)債情況，結(jié)合他的收入狀況，我給他一套方案。朋友根據(jù)我的建議，主要做了以下幾件事：
首先，個(gè)人擔(dān)保的一筆貸款提前還清。
其次，提供自己和愛人名下的公積金繳存情況。
第三，提供自己名下的一套房產(chǎn)證明和持有的股權(quán)證明。
經(jīng)過銀行信貸人員的評(píng)估，他成功在當(dāng)?shù)亟ㄐ蝎@得了1年期50萬的信用貸款，利率3.86%，還款方式為每月付息，到期還本。
順利獲得貸款，朋友非常高興。
由此可見，即便是銀行內(nèi)部人員，因?yàn)閸徫簧系牟顒e，也不一定都懂信貸。
所以我想給大家普及一些貸款常識(shí)，同時(shí)分享一些信用風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)，哪天你需要貸款了，希望這篇文章助力你順利拿到貸款。
01 你是銀行喜歡的借款人嗎
銀行喜歡的幾種借款人：對(duì)于個(gè)人用戶，銀行首選公務(wù)員、國企、事業(yè)單位人員。如果你有行政級(jí)別，銀行會(huì)更喜歡。
某國有行曾有個(gè)重點(diǎn)客戶信用貸的產(chǎn)品，只要是公務(wù)員，10萬起步，最高能放款到30萬，利率3.65%，最長期限可以到5年。
對(duì)于法人客戶，首選國企性質(zhì)的企業(yè)。如果是民營企業(yè)，銀行比較喜歡商貿(mào)類，因?yàn)楝F(xiàn)金流充足。
對(duì)于我們普通人來說，一定要保護(hù)好自己的征信。
不要在網(wǎng)上隨意點(diǎn)擊申請(qǐng)貸款；
盡量不要給別人擔(dān)保；
信用卡要按時(shí)還款；
持有信用卡最多不要超過3張
……
信用卡盡量不要套現(xiàn)，這種行為違反金融法律法規(guī)，次數(shù)多了，銀行風(fēng)控人員會(huì)懷疑你的借款用途，從而影響你的審批額度。
另外，如果你不是工薪族，也沒有經(jīng)營企業(yè)。主要收入來源為種植或養(yǎng)殖?？梢匀ム]儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行或者村鎮(zhèn)銀行這些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。
它們信貸產(chǎn)品門檻低，用款靈活。比如某村鎮(zhèn)銀行有種貸款產(chǎn)品，額度最高5萬，隨借隨還，針對(duì)農(nóng)戶特別友好。
02銀行究竟如何把控風(fēng)險(xiǎn)
?多年經(jīng)濟(jì)的高速增長，讓銀行“忘記”了自己是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，而風(fēng)險(xiǎn)意味著不確定性，這種不確定性讓身處一線的銀行工作人員變得謹(jǐn)小慎微。
作為銀行來說，外部風(fēng)險(xiǎn)不可控，能把控的其實(shí)只有——信用風(fēng)險(xiǎn)，這也是信貸審批中的核心。
你的信用從何而來？如何讓銀行認(rèn)定你是一位可靠的借款人？
很簡(jiǎn)單，如果你是工薪族，銀行就會(huì)重點(diǎn)關(guān)注你的單位性質(zhì)和收入情況；如果你是企業(yè)主，銀行就會(huì)關(guān)注你的行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營年限和有否債務(wù)糾紛。
銀行一般拒貸的幾種情況：
第一，征信不良的借款人。
大家的征信意識(shí)越來越強(qiáng)，對(duì)貸款逾期也越來越敏感。銀行方面還會(huì)看30天的征信查詢記錄和貸款申請(qǐng)記錄。
例如，很多銀行會(huì)關(guān)注你一個(gè)月征信是否查詢10次以上（查詢次數(shù)的限制各家銀行會(huì)有差異）。
查詢用途又是什么？如果顯示的全部是貸款審批，銀行就認(rèn)為你非常缺錢，也會(huì)影響你的貸款審批額度。
第二，存在道德風(fēng)險(xiǎn)的借款人。
銀行如何認(rèn)定借款人存在道德風(fēng)險(xiǎn)？很簡(jiǎn)單，查信息。裁判文書網(wǎng)、被執(zhí)行人信息網(wǎng)、工商信息查詢等等，如果你存在大額經(jīng)濟(jì)糾紛，銀行肯定會(huì)拒貸。
第三，資不抵債的人。
銀行怎么相信你有能力歸還貸款呢？空手套白狼的借款人太多，有的人拿了一個(gè)宅基地的房子證明自己的實(shí)力，銀行肯定不認(rèn)。
更有甚者，有些企業(yè)主為了證明自己的實(shí)力，把很多原材料、產(chǎn)成品放在車間，同時(shí)加大企業(yè)的開工率。
殊不知，這種掩耳盜鈴的行為根本欺騙不了銀行風(fēng)控人員。
第四，陷入擔(dān)保圈的借款人。
對(duì)于企業(yè)來說，這點(diǎn)非常重要。三四線城市的太多優(yōu)質(zhì)企業(yè)被“擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)”拖垮。
在當(dāng)?shù)仡H有影響的企業(yè)為進(jìn)一步獲得銀行授信，找到當(dāng)?shù)氐钠渌髽I(yè)組成擔(dān)保圈。通過聯(lián)保的方式進(jìn)一步融資，審批的貸款往往會(huì)共用。
這種方式雖然能獲得一定的額度，但風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)放大。
?最終的結(jié)果是：一旦其中一家企業(yè)出現(xiàn)問題，擔(dān)保圈內(nèi)的所有企業(yè)也會(huì)紛紛陷入債務(wù)危機(jī)。
03各銀行的信貸產(chǎn)品
首先，中農(nóng)工建交這五大國有銀行。貸款產(chǎn)品少，但整體利率較低，首選從這幾家銀行貸款。
其次，就是股份制銀行。浦發(fā)、興業(yè)、民生等股份制銀行，這類銀行對(duì)于特定行業(yè)比較友好，比如興業(yè)的煙草貸、浦發(fā)的財(cái)稅貸等。
第三是中小城商行。這類銀行主要針對(duì)中小企業(yè)主，利率相對(duì)會(huì)高些，但審批相對(duì)寬松。
最后一類為當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行。這類銀行的利率普遍較高，但是審批最為寬松，產(chǎn)品也比較友好。
目前階段，經(jīng)濟(jì)整體疲軟。各家銀行的貸款利率也下降不少，如果你有穩(wěn)定收入并且單位較好，建議你直接去國有銀行申請(qǐng)貸款，利率比較低。
如果對(duì)額度不滿意，可以去當(dāng)?shù)氐某巧绦猩暾?qǐng)。城商行對(duì)于工薪階層利率雖然較國有銀行高，但額度相對(duì)也會(huì)高一些。
如果你是中小企業(yè)主，企業(yè)資質(zhì)較好，首選去股份制銀行，不僅手續(xù)簡(jiǎn)便，利率和額度都比較友好。
現(xiàn)在銀行競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，除了傳統(tǒng)意義上的幾大國有銀行相對(duì)保守，其他各家銀行的貸款產(chǎn)品也相對(duì)趨同。
區(qū)別在于有的銀行是零售銀行，比如招商銀行；有的銀行是社區(qū)銀行，比如村鎮(zhèn)銀行。
各家銀行流程上會(huì)有差異，大家在申請(qǐng)貸款時(shí)不用太過糾結(jié)，多問幾家銀行就會(huì)有經(jīng)驗(yàn)。
在提供申請(qǐng)資料時(shí)，所有銀行基本都類似：
?如果是個(gè)人，要提供收入證明，公積金繳存記錄，每月工資流水等。
?如果是企業(yè)，要提供能證明你經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗薜牟牧?，還有公司銀行流水，日常銷售單據(jù)等證明你經(jīng)營狀況的材料。
在此，再延伸一些其他專業(yè)知識(shí)：銀行在貸款審批時(shí)一般分兩大類：
一類是通過評(píng)級(jí)
這是一個(gè)打分模型，各分值不同，側(cè)重抵押物。如果你的現(xiàn)金流一般，有抵押物也能審批到一定額度，最高是抵押物價(jià)值的70%。
另一類是做表測(cè)算
這是通過企業(yè)提供的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表來測(cè)算現(xiàn)金流，最終給予一定額度。不同銀行貸款模型不同，出來的額度也不盡相同。
寫在最后
銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，主要靠放貸來賺取收入。
對(duì)于個(gè)人，借貸不應(yīng)成為人生噩夢(mèng)，正確對(duì)待貸款可助人事業(yè)成功。
從白手起家到財(cái)務(wù)自由的投資人納瓦爾說：不要再把人分為富人和窮人，白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)了?，F(xiàn)代人的二分法是“利用了杠桿的人”和“沒有利用杠桿的人”。
?保護(hù)好征信，做個(gè)讓銀行喜歡貸款給你的人。運(yùn)用杠桿，學(xué)會(huì)投資，加快財(cái)務(wù)自由的步伐。
