我們先來(lái)做個(gè)小調(diào)查，你一般去銀行是存錢還是借錢？你是否會(huì)想，銀行怎么可能借錢給我呢？我沒(méi)有房子也沒(méi)有車子，我們發(fā)了工資是不是就存為定期或者放到余額寶里，天天看著每天10元的利息偷著樂(lè)，心里想今天的早餐錢又有著落了。
是的，我以前也是這么干的，但這都是這錯(cuò)的。有一句很經(jīng)典的話”富人開(kāi)著寶馬去銀行借錢，你騎自行車去銀行存錢”。早前經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫說(shuō)“窮人把錢存入銀行，實(shí)際上是在補(bǔ)貼富人”。富人不怕貸款，反而喜歡貸款，因?yàn)楦蝗松羁痰恼J(rèn)識(shí)到錢是必然要貶值，他們借銀行低息的錢去投資，賺更多的錢。
十年前花200元可以買一頭豬，十年后，花200元現(xiàn)在只能買一個(gè)豬腿了。十年前你借80萬(wàn)買一套全款的房子，十年后房子價(jià)值500萬(wàn)，相當(dāng)于掙了420萬(wàn)，你當(dāng)初貸款的錢更不值得一提了。這些案例說(shuō)的就是窮人和富人的思維方式不同。
我們先來(lái)思考幾個(gè)小問(wèn)題？
1.買房是全款好還是貸款好？
2.我貸款越多好還是越少好？
3.貸款時(shí)間越長(zhǎng)好還是時(shí)間越短好？
4.我是用等額本息貸款好還是等額本金好？
5.使用公積金貸款好還是商業(yè)貸款好？
你一定算過(guò)貸款買房需要支付銀行大額的利息，你是不是感覺(jué)為銀行打工，且貸款時(shí)間越長(zhǎng)利息越高。比如舉個(gè)例子：房貸200萬(wàn)，貸款年限30萬(wàn)，銀行利率4.9%，等額本息利息182萬(wàn)，總還貸382萬(wàn)。意思就是說(shuō)我們借了200萬(wàn)要還銀行近400萬(wàn)，你內(nèi)心是不是有一萬(wàn)頭馬奔騰而過(guò)想罵人，銀行太坑人了，還是借錢全款買，不能讓銀行掙我的錢。以前我也是這樣的想法，但是以我買房的經(jīng)驗(yàn)告訴你，這個(gè)想法是錯(cuò)誤的。
30年的還款周期，我們經(jīng)常說(shuō)三十年月供是個(gè)鬼，什么是鬼呢？就是都聽(tīng)過(guò)就是沒(méi)見(jiàn)過(guò)，這就是鬼。中國(guó)大部分按揭貸款的還款周期是五年，你可能會(huì)十分驚訝怎么會(huì)這么短呢？很多人買房后沒(méi)過(guò)幾年就賣了，所以他的還款周期本來(lái)是三十年就變成了五年，或者是他還完款后，他要重新抵押更多錢來(lái)使用，所以他也提前結(jié)清了這筆貸款。
銀行的利息沒(méi)有你想象的那么多，況且現(xiàn)在房子已經(jīng)是成百上千萬(wàn)了，這么多的錢大部分人是支付不起，所以你真正要付的所謂的200萬(wàn)利息實(shí)際上根本沒(méi)人真正付完。
貸款買房其實(shí)就是花明天的錢圓今天的夢(mèng)。按揭貸款就是向銀行借錢，購(gòu)房不必馬上花費(fèi)很多錢，就可以買到自己的房子。按揭貸款的最大優(yōu)點(diǎn)是錢少也能買，從投資的角度來(lái)說(shuō)，辦按揭購(gòu)房者可以把資金分開(kāi)投資，貸款買房出租，以租養(yǎng)貸，這樣資金使用也靈活一些。
是不是有一種感覺(jué)，早知道就不全款買房了，多買幾套多好?。∫惶兹畹姆孔?，可以按揭付三套房子的首付，所以第一招就是貸款好過(guò)全款。
眾所周知，同樣10萬(wàn)元，十年前20萬(wàn)可以全款買一套房子，十年后20萬(wàn)只能買一個(gè)廁所。我們國(guó)家實(shí)際上是一個(gè)高通脹低利率甚至是負(fù)利率。這就意味著你眼下借的錢，在幾年以后你還的錢就不是那個(gè)數(shù)了，金額還是那個(gè)金額，但實(shí)際的價(jià)值不是那個(gè)數(shù)，你借銀行的錢實(shí)際上是賺到了，因?yàn)殄X是貶值了但你的房子是增值了。
住房按揭貸款是個(gè)人唯一一次向銀行借“很多錢、很長(zhǎng)期限、低利率”是我國(guó)給第一次購(gòu)房人的福利最便宜的貸款，之后哪一種貸款能做到向銀行按揭貸款那樣的低息、高效而長(zhǎng)期？所以第二招是在個(gè)人能力范圍借得越多越好。
你是不是有這樣的想法，貸款能貸10年就不會(huì)貸20年，貸款時(shí)間越短越好，時(shí)間短利息就少？其實(shí)這個(gè)想法是錯(cuò)誤的。
舉個(gè)例子：對(duì)于選擇10年期和30年前還款到底哪個(gè)更劃算的問(wèn)題。選擇10年期你會(huì)少付很多利息，這是一個(gè)很明顯的問(wèn)題，而你付出的代價(jià)就是把供款的能力提前占用了，因?yàn)檫€款的壓力會(huì)大好幾倍，你把你收入的很大一部分提前透支了，也就是你透支了未來(lái)的收入。所以在這個(gè)過(guò)程中，至少有五年到八年的時(shí)間內(nèi)，只要你沒(méi)有提前還款，這部分還款的能力就會(huì)被占用，你買下一套房子的能力就會(huì)被拖延。
而30年期，雖然你付出利息比較多，但是它降低了你的還款壓力，這個(gè)時(shí)候即使你有買第二套房子的計(jì)劃或者你有買車的計(jì)劃，能力就會(huì)增強(qiáng)，你就能很容易獲得你想要的東西，因?yàn)槟愕脑鹿┠芰υ鰪?qiáng)了，你就會(huì)被釋放更多的生產(chǎn)力出來(lái)。在我的眼中，最近的貸款期限不是30年，而是100年。多交些利息，盡可能長(zhǎng)期的貸款，這是一個(gè)明智的選擇。
所以第三招貸款期限越長(zhǎng)越好。
一、房子越來(lái)越值錢
二、租金越來(lái)越高
三、月供占你收入的比例會(huì)越來(lái)越低
四、利率市場(chǎng)化，越來(lái)越低
五、錢越來(lái)越不值錢
在買房過(guò)程中，一般會(huì)出現(xiàn)兩種比較普遍的買房按揭還款方式：等額本金和等額本息。
等額本息是指每個(gè)月還款的金額是完全相同的，這是大部分人選擇的還款方式。
等額本金是指每個(gè)月還款的本金都相同，但是每個(gè)月還款的金額都不相同。第一個(gè)月還最多，每個(gè)月都會(huì)比上一個(gè)月少幾十塊到幾百塊。
等額本息付出的利息比較多，原因是因?yàn)樗總€(gè)月還的本金比較少；等額本金他還款的壓力會(huì)比較大，但是他每個(gè)月還的利息比較少。這兩種并沒(méi)有好壞之分，只能說(shuō)各有優(yōu)缺點(diǎn)。每個(gè)月比較低的月供還款方式，能夠讓你買第二套房子的時(shí)候，本金積累的更快，并且還款的能力也會(huì)被釋放出來(lái)，就是說(shuō)你買第二套房子的時(shí)間會(huì)被大大的縮短。也許你會(huì)說(shuō)，我不要買第二套房子。你現(xiàn)在不需要，不能保證十年后你會(huì)這么想。所以第四招你應(yīng)該選擇還款壓力小的等額本息，每個(gè)月還款方式都不一樣。
買房的人都有這個(gè)疑惑是公積金貸款好還是商業(yè)貸款好？毫無(wú)疑問(wèn)肯定是公積金貸款好，利息比商業(yè)貸款少，而且是國(guó)家給每個(gè)人的福利，所以我們一定要使用公積金貸款。
如果你能使用的話，盡量把它的額度使用完。因?yàn)楣e金貸款的原理是中國(guó)所有人往公積金賬號(hào)里面存錢，貸款其實(shí)不是用國(guó)家的錢，是其他存公積金的別人的錢，因此誰(shuí)用誰(shuí)劃算，因?yàn)樗荒馨椿钇诮o你算利息，所以用公積金貸款的人，永遠(yuǎn)是最受益的一批人。
但公積金會(huì)有一個(gè)額度，所以我們第一選擇一定是公積金第二選擇是商業(yè)貸款，當(dāng)你的貸款金額高于公積金的話，這時(shí)候你可以使用一種折中的方式，公積金＋商業(yè)組合貸款，這樣就能實(shí)現(xiàn)你的利息最小化。所以第五招是公積金貸款優(yōu)先。
5招教你如何選擇銀行貸款的細(xì)節(jié)問(wèn)題，你Get到了么？
還是那句話，銀行是我們一生最好的合作伙伴，他能讓你比同齡人更快、更早的買到房子。
今天分享的如何貸款的技巧你Get到了么？??
