??????? P2P走到今天，已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)。獲客成本居高不下，投資人謹(jǐn)慎觀望，最要命的是今年是監(jiān)管落地的第一年。幾家歡喜千家愁，沒(méi)有希望拿到牌照的一千多家P2P面臨關(guān)停的噩夢(mèng)。目前許多P2P公司設(shè)法拿各種基金代銷牌照，轉(zhuǎn)型私募，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)黃金領(lǐng)域，但這些都是治標(biāo)不治本。今天我提出一種新思路--用區(qū)塊鏈思路做一家新的P2P公司。把這篇文章轉(zhuǎn)給你們老板，看得懂的自然會(huì)找到出路。同時(shí)我在這里打賭，半年內(nèi)必定有P2P公司將此思路付諸實(shí)踐。很快的，我相信有人就拿著這個(gè)Idea去騙風(fēng)投的錢了^_^

???????? 所謂P2P，就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)撮合借款人和出借人。P2P進(jìn)入中國(guó)，打著金融脫媒，普惠金融的旗號(hào)，迅速收攏人心。眾所周知，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的放貸屬于間接融資，存款人把錢放銀行，銀行作為資金池，再把錢放貸給借款人，銀行從中卡油。而P2P一來(lái)就是直接撮合借款人和投資人，讓借款人出借人點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接匹配，極大提高了效率，降低了成本。然而，這只是表象，出借人和借款人之間還是基于P2P平臺(tái)作為媒介，不是真正意義上的直接融資。而且，中國(guó)的P2P平臺(tái)基本不是信息中介，都是信用中介。所以我之前常說(shuō)中國(guó)沒(méi)有真正意義上的P2P，以前的拍拍貸勉強(qiáng)可以算，現(xiàn)在加了暗擔(dān)保也不能算純粹P2P了。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代（這個(gè)前提很重要），唯一夠資格稱得上P2P的是借貸寶，純粹的信息中介，資金在借貸雙方之間流轉(zhuǎn)，平臺(tái)完成沒(méi)有觸及。但問(wèn)題也隨之而來(lái)，暴力催收，裸條事件，讓純粹P2P平臺(tái)借貸寶背了許多黑鍋。

??????? ?所以，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，P2P做不了金融脫媒。不但做不金融脫媒，還脫不了干系。

???????? ?但是今天就大不一樣，人類在2018年步入?yún)^(qū)塊鏈井噴期?；ヂ?lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了信息傳遞，而區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)傳遞。P2P與區(qū)塊鏈技術(shù)有天然的親近感，中本聰?shù)谋忍貛虐灼?，已?jīng)為區(qū)塊鏈P2P借貸打下基礎(chǔ)。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，做出一個(gè)完全金融脫媒的P2P平臺(tái)是可能的。以下我從市場(chǎng)、技術(shù)、監(jiān)管3個(gè)方面闡述P2P區(qū)塊鏈平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)可能性：

1、從市場(chǎng)角度看，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的P2P平臺(tái)滿足了市場(chǎng)對(duì)于直接融資的剛性需求。真正的直接融資降低了融資成本，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)市場(chǎng)化，優(yōu)化了社會(huì)資源匹配。要實(shí)現(xiàn)直接融資，就必須去中心化，這在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是不可能實(shí)現(xiàn)的?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的P2P無(wú)需建立可信第三方，節(jié)點(diǎn)上每一個(gè)賬本都會(huì)記錄每一次借貸，無(wú)法偽造，無(wú)法篡改。P2P和現(xiàn)金貸都有多頭借貸的痛點(diǎn)，多頭借貸導(dǎo)致P2P和現(xiàn)金貸的風(fēng)控模型極其容易失效。而在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的P2P和現(xiàn)金貸，解決了多頭借貸的痛點(diǎn)。 從資本市場(chǎng)角度看，第一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的P2P平臺(tái)，第一個(gè)去中心化的，無(wú)需可信第三方的金融脫媒機(jī)構(gòu)，無(wú)疑受到資本的強(qiáng)烈追捧；

?2、從技術(shù)角度看，做出一個(gè)P2P區(qū)塊鏈平臺(tái)的技術(shù)準(zhǔn)備已經(jīng)成熟?；谝蕴换A(chǔ)上的智能合約，可以完成借款人征信加密、發(fā)布借款信息、投資人轉(zhuǎn)賬、利息流轉(zhuǎn)等所有關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)需求，無(wú)需建立可信的第三方。以太坊是個(gè)圖靈完備的生態(tài)圈，P2P公司在此基礎(chǔ)上建立DAPP，技術(shù)實(shí)現(xiàn)難度極低。而且區(qū)塊鏈P2P平臺(tái)不再是價(jià)值孤島，背靠以太坊，可以在鏈實(shí)現(xiàn)更多的價(jià)值互換。有人可能質(zhì)疑，區(qū)塊鏈上每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都要記錄借貸信息，隱私問(wèn)題如何解決？目前區(qū)塊鏈P2P可以做到借款人信息加密后被各個(gè)節(jié)點(diǎn)記錄，兼顧了借款人隱私安全和信息披露問(wèn)題。實(shí)踐中可以參考寶蘭公司的區(qū)塊鏈征信，區(qū)塊鏈技術(shù)可以做到信息披露，被各個(gè)節(jié)點(diǎn)記錄，同時(shí)完全非實(shí)名，保障隱私安全。

3、從監(jiān)管角度看，只要不ICO發(fā)行空氣幣，不非法集資妨礙穩(wěn)定，監(jiān)管層對(duì)于區(qū)塊鏈創(chuàng)新還是支持的。監(jiān)管層作為區(qū)塊鏈的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，可以輕易對(duì)區(qū)塊鏈的信息真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證，解決了監(jiān)管難題。P2P最容易被扣的就是非法集資的帽子，區(qū)塊鏈P2P真正做到點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，平臺(tái)沒(méi)有接觸資金，不存在資金池和非法集資問(wèn)題。如果區(qū)塊鏈P2P從限額千元做起，先從現(xiàn)金貸中分一杯羹，把利率控制在國(guó)家允許范圍內(nèi)，為國(guó)家分憂，監(jiān)管層還是相當(dāng)支持的。即便監(jiān)管還是要封殺，背靠以太坊，再不濟(jì)還可以出海嘛！

最后說(shuō)一點(diǎn)，區(qū)塊鏈P2P最大程度避免了平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，智能合約在一定程度上可以做風(fēng)控，篩選部分用戶，但無(wú)法根本解決借貸風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈和金融資產(chǎn)天然親近，但區(qū)塊鏈不是萬(wàn)能的靈丹妙藥，也是需要一個(gè)逐步完善的過(guò)程。 現(xiàn)在P2P行業(yè)面臨急切的轉(zhuǎn)型問(wèn)題，無(wú)論能否備案，P2P公司都要把目光轉(zhuǎn)向區(qū)塊鏈，這是一個(gè)順之者昌的時(shí)代。P2P公司如果能轉(zhuǎn)戰(zhàn)區(qū)塊鏈，把自己從信用中介中解放出來(lái)，同時(shí)蹭個(gè)熱點(diǎn)，必定能收獲一波用戶紅利。加持區(qū)塊鏈技術(shù)，把自己打造成為真正的P2P平臺(tái)，這是中國(guó)現(xiàn)存P2P更好的出路選擇。