買保險是怎么個流程？
很多跟我咨詢保險的朋友，經(jīng)常有這樣的問題是“下一步怎么走？”，“我這個能保嗎？”。購買保險的整個過程對很多人來說還是很陌生的，今天給大家做一個詳細(xì)的介紹，讓你知道哪些環(huán)節(jié)重要，并且都需要做些什么，從而運籌帷幄。
1. 前期了解
買保險前最重要的是明確自己的實際需求，并有針對性地設(shè)計保障。每個人或者家庭對保障的具體需要是不一樣的，適合別人的保險并不一定適合你，所以說保險設(shè)計是要量身定制的。
買保險前的準(zhǔn)備階段：梳理自己的需求，設(shè)計保障方案。你可以自行上網(wǎng)搜索相關(guān)的保險知識，信息量很大，不過也很零散，比較耗時間，不太容易建立系統(tǒng)的概念。比較便捷的方法是找個專業(yè)的保險代理人，給你提供系統(tǒng)的分析和講解，也可以實時解答你的疑問，省時又省力。我也理解很多朋友不太好意思麻煩人，怕找了代理人講解結(jié)果又不買過意不去。其實大可不必，作為一個保險代理人我可以現(xiàn)身說法一下，如果有人主動咨詢保險自己還是非常開心的，即使沒在自己這里買，能幫對方建立正確的保險理念，也是非常有成就感的事情，所以我都是采用零壓力的方式交流，一開始就告訴對方“不買也沒關(guān)系”。
這個環(huán)節(jié)的重要性，我給打5顆星滿分，雖然沒有進入實際的購買階段，但確是成敗的關(guān)鍵。它能保證：兩年后你翻開自己的保險合同，很欣慰地發(fā)現(xiàn)沒有買錯。我就遇到過有朋友給小朋友買的重大疾病保險，一年交3萬多，保額才有15萬，實際上她只需要花十分之一不到的錢就可以買到了，多花的十分之九就全成儲蓄了，而她并沒有做儲蓄的想法。所以適合別人的不一定適合自己，前期了解非常重要，保證你不會買錯。
2. 投保申請
這個環(huán)節(jié)是非常正式的，當(dāng)你確定了你要買的保險，要向保險公司提交正式的書面申請，并且簽字后才能生效。你可能不知道這個環(huán)節(jié)叫什么，只知道自己簽過字。投保申請有兩份資料要確認(rèn)并簽字，一份叫投保書，另一份叫投保提示書。
投保書主要包含了你的個人基本信息、保障計劃信息、健康告知、付費方式等內(nèi)容。專業(yè)的做法是保險代理人要帶你過一遍以上所有內(nèi)容，并請你確認(rèn)無誤后簽字。投保書是具有法律效益的，也會成為未來保險合同的一部分，所以對其中的所有信息都要認(rèn)真核對，特別是健康告知內(nèi)容。
投保提示書主要包含了保監(jiān)會對購買保險的一些提示，例如要確認(rèn)代理人和保險公司的合法資格，了解猶豫期的概念，選擇適合自身的保險，給兒童購買保險要適當(dāng)家長才是家庭的經(jīng)濟支柱等等。提示書的最后還有一個重要的信息披露，就是該保險公司上一個季度的償付能力數(shù)據(jù)。專業(yè)的做法是保險代理人逐條解釋，請你確認(rèn)了解了再簽字。投保提示書同樣會成為保險合同的一部分。
簽完這兩份文件，你的投保申請就完成了，接下來就等保險公司的核保結(jié)論了。
3. 核保結(jié)論
保險公司有專門的核保人員，主要針對兩塊內(nèi)容進行審核：財務(wù)分析和健康分析。財務(wù)分析用來判斷你是否花了超出收入能力的錢來買保險，或者買的保障額度過高（例如購買壽險額度超過自己年收入的20倍），這樣是不合理的，甚至有可能懷疑你有不軌企圖。健康分析是來判斷被保險人的身體情況，是否有必然的潛在風(fēng)險。關(guān)于核保結(jié)論，有如下幾種可能：
進一步體檢或提供對應(yīng)資料
對于購買保障額度超過一定限額的，例如重疾50萬以上，壽險100萬以上，保險公司會提供免費的體檢，如果你1年內(nèi)已經(jīng)做過體檢不想再體檢的話可以提供自己的體檢報告。投保申請中有告知自己存在健康問題的情況，需要提供對應(yīng)的確診資料，可以的話保險公司也會提供進一步的免費體檢。這個需要你積極配合，參加體檢或補充資料。
正常承保
保險公司認(rèn)為被保險人是標(biāo)準(zhǔn)體，就是健康的人，或者過往疾病對未來不構(gòu)成任何影響，就會通知投保人可以正常承保了，請你準(zhǔn)備好保費并存到交費卡里。
加費承保
根據(jù)你自己告知的健康問題或是體檢結(jié)果分析，身體的某些異常會造成保險風(fēng)險一定水平的增大時，保險公司會要求增加保費后承保。該結(jié)論出來后會有書面的正式通知，先征求你的意見，只有你簽字確認(rèn)后才會扣保費，不然是不會扣任何費用的。
除外承保
身體的某些異?？赡苤苯右l(fā)部分保險風(fēng)險，但是對其余保險責(zé)任無影響時，保險公司會選擇把對應(yīng)的風(fēng)險項除外，保障其余的風(fēng)險。該結(jié)論出來后也會先征求你的意見，并請你簽字確認(rèn)才會扣保費。
延期
身體的某些異常無法被判定是否可以承保，這是介于能保和不能保中間的一個狀態(tài)，核保工作人員也無法判斷，例如正在某種疾病的治療過程中，需要等治療完全結(jié)束之后，或者過1年以后各項指標(biāo)正常了再投保。
拒保
身體的某些異?？赡苤苯訉?dǎo)致巨大風(fēng)險，保險公司會選擇拒保。
4. 扣費并承保
收錢實際上是買保險的最后一個環(huán)節(jié)，收了你的錢，就表示保險公司同意賣你保險了。在收錢之前，主動權(quán)一直都是在你的手里的，沒有什么可以擔(dān)心的。即使收了你的錢，為了保障消費者的權(quán)益，你依然還有10~15天猶豫期（不同公司的猶豫期時間不同，當(dāng)然是越長越好）可以重新作出選擇。
希望以上內(nèi)容對大家有幫助！也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給更多有需要的人。
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