互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通，支付，投資和信息中介服務(wù)的信息金融業(yè)模式。
目前常見的主流發(fā)展模式
目前常見的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式為：眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、消費(fèi)金融、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融信息中介
眾籌：大家比較熟知的，如醫(yī)療眾籌，科技眾籌，股權(quán)眾籌...
P2P網(wǎng)貸：即點(diǎn)對點(diǎn)的個(gè)人借貸，如陸金所，宜人貸，PPmoney等
第三方支付：微信支付，支付寶，銀聯(lián)支付等
消費(fèi)金融：京東白條，螞蟻花唄，任性付等
數(shù)字貨幣：比特幣，區(qū)塊鏈等
大數(shù)據(jù)金融：大數(shù)據(jù)風(fēng)控，大數(shù)據(jù)反欺詐
消費(fèi)金融
消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。
消費(fèi)金融的屬性
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要圍繞著消費(fèi)、金融、場景三重屬性開展。
消費(fèi)：資金用途必須為消費(fèi)，與現(xiàn)金貸不同。主要用于個(gè)人消費(fèi)的各種貸款。
金融：由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的純信用貸款，以小額，分散為原則，無抵押，無擔(dān)保。
場景：基于消費(fèi)場景，如購物，購車，旅游，住房，美容等。
消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式
購買關(guān)系：商家與消費(fèi)者之間
借貸關(guān)系：金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間
資金關(guān)系：金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間，金融機(jī)構(gòu)與商家之間。
循環(huán)授信
循環(huán)授信：一次授信，多次使用。金融機(jī)構(gòu)基于對消費(fèi)者個(gè)人的信任，包括購買能力，還款能力，還款意愿的信任，給予消費(fèi)者特定的信用額度，使之在購買時(shí)可用額度進(jìn)行支付（代替現(xiàn)金支付）。額度可循環(huán)使用，支付時(shí)減少，還款后增加。
商品貸
循環(huán)授信的商品貸整體業(yè)務(wù)模式共五個(gè)步驟：
（1）授信申請
（2）信審
（3）用信支付
（4）資金結(jié)算
（5）用戶還款
（1）授信申請
授信申請一般分為白名單與非白名單兩種模式。
白名單屬于優(yōu)質(zhì)用戶，這部分用戶無需進(jìn)行授信申請，一般都是擁有數(shù)據(jù)優(yōu)勢的公司，通過征信機(jī)構(gòu)和風(fēng)控中心主動(dòng)篩選出名單，并將這部分白名單提供給金融機(jī)構(gòu)，采用邀約制，主動(dòng)授予額度給消費(fèi)者。
非白名單模式，是消費(fèi)者不屬于白名單之中，部分機(jī)構(gòu)開放申請，通過提交個(gè)人資料到金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)再通過第三方征信機(jī)構(gòu)查詢，返回對應(yīng)的征信報(bào)告，進(jìn)行信審后，從而判斷是否授予額度。
（2）信審（非白名單）
信審的核心目的是審核用戶資料的真實(shí)性，信用狀況，評估還款能力及欺詐風(fēng)險(xiǎn)，存在自動(dòng)審批與人工審批。
自動(dòng)：以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立風(fēng)控指標(biāo)與風(fēng)控引擎，將用戶申請資料作為輸入，經(jīng)過風(fēng)控引擎后輸出風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，確定審批是否通過。
人工：以風(fēng)控政策及信審制度為基礎(chǔ)，結(jié)合信審人員經(jīng)驗(yàn)，對用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，確定審批是否通過。
自動(dòng) + 人工：基于風(fēng)控引擎，確認(rèn)通過后，結(jié)合信審人員再次評估，確定審批是否通過。
（3）用信支付
用戶使用已獲得的額度進(jìn)行支付。額度支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主要集中在網(wǎng)上商城（白條，花唄，任性付），部分已覆蓋線下消費(fèi)場景（京東閃付）。
（4）資金結(jié)算
商品貸模式下，一般采用受托支付，即貸款資金不會(huì)直接給到消費(fèi)者，而是由金融機(jī)構(gòu)基于訂單交易數(shù)據(jù)，定期結(jié)算給商家，確保了資金的用途。
（5）用戶還款
用戶獲得商品和服務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)將產(chǎn)生對應(yīng)的借據(jù)及還款計(jì)劃，用戶需按還款日分期給金融機(jī)構(gòu)支付還款金額。
還款一般包括兩種方式：主動(dòng)還款 &? 委托金融機(jī)構(gòu)自動(dòng)代扣
現(xiàn)金貸
現(xiàn)金貸與商品貸異同點(diǎn)：
相同：授信與信審流程相同，資料與信審指標(biāo)和審核標(biāo)準(zhǔn)略有差異。現(xiàn)金貸相對較嚴(yán)格一些。
差異：1）現(xiàn)金貸，無用信支付，線上直接體現(xiàn)，無商家參與；
? ? ? ? ? ?2）現(xiàn)金貸，資金用途不受限。
PS：以上來自《消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)》的學(xué)習(xí)筆記總結(jié)。
