不知道你有沒有遇到以下幾種情況：
月收入不低，但每到發(fā)餉日前一周，都是吃土的節(jié)奏；
常年信用卡消費(fèi)，一到對賬日就懷疑信用卡被盜刷；
知道有退休工資一說，卻從沒有為養(yǎng)老做過打算；
只抱怨物價(jià)上漲，但從來不當(dāng)回事；
對理財(cái)、基金和股票嗤之以鼻；
……
每個(gè)人的一生中，都無法逃避三項(xiàng)資金準(zhǔn)備：住房首付金、孩子教育金和養(yǎng)老生活金。其中的養(yǎng)老生活金既要包括雙方父母的日常開銷和求醫(yī)問藥，還要負(fù)擔(dān)夫妻二人的退休生活。
《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》里的主人公錢小俊，作為一家大公司的主管，在市區(qū)有一處房產(chǎn)，剛剛購入一輛大排量轎車，家庭年收入差不多40萬，本該是人人羨慕的對象，但卻一直有一個(gè)苦惱。每月償還完信用卡和車房貸款后，看看銀行卡里為數(shù)不多的余額，他總是想“這么多錢都跑哪里去了？”
如果錢小俊想要改變目前“賺了那么多錢，卻沒有余錢的”的現(xiàn)實(shí)狀況，應(yīng)該做些什么改變呢？三位渣打銀行的財(cái)富管理師，在《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》一書中，給出了適合所有人的四點(diǎn)建議。
01，確定目標(biāo)資金
對于理財(cái)而言，如果能知道我們的一生需要多少目標(biāo)資金，我們就可以對接下來的人生進(jìn)行合理規(guī)劃。但是在計(jì)算的過程中，總是被突如其來的狀況打亂節(jié)奏，慢慢地也就放棄了。所以，不妨從一個(gè)小小的愿望入手，比如去一次馬爾代夫，買一臺(tái)單反相機(jī)，或是年底給爸媽多一點(diǎn)的零花錢。
從小目標(biāo)入手，慢慢向大的目標(biāo)遞進(jìn)，比如準(zhǔn)備房子的首付金，再比如為離職后生活準(zhǔn)備的備用金，等等。也可以是幾個(gè)目標(biāo)同時(shí)進(jìn)行，像我目前就是在積累離職備用金和理財(cái)金兩項(xiàng)。
02，檢查資產(chǎn)和負(fù)債情況
制定資產(chǎn)負(fù)債表。這里以錢小俊為例：
最終的凈資產(chǎn)額為123萬元。如果減去結(jié)婚時(shí)父母贊助的60萬購房首付，和結(jié)婚前夫妻雙方的儲(chǔ)蓄18萬。結(jié)婚7年來，他們家庭的資產(chǎn)凈增值僅為45萬元，分?jǐn)偟矫總€(gè)月僅為5300元。
乍一看每月5300元不是一個(gè)小數(shù)目，但與他們家庭月收入之和35000元相比，這個(gè)數(shù)字就有些差強(qiáng)人意。
我們要根據(jù)自身實(shí)際情況估算當(dāng)前的凈資產(chǎn)，制定簡易的財(cái)務(wù)報(bào)表，按季度或半年做一次更新和完善。
我有個(gè)朋友是做外貿(mào)生意的，前陣子去山東回訪VIP客戶。這個(gè)客戶平時(shí)都是在固定的酒店招待外地來的客人，統(tǒng)一記賬按月結(jié)算。當(dāng)天一行人吃完飯，客戶喝的醉醺醺的往外走，讓經(jīng)理把結(jié)算的總金額報(bào)上來，他一并帶回去給會(huì)計(jì)。當(dāng)他看到消費(fèi)金額時(shí)，直接跟經(jīng)理說，這個(gè)數(shù)不對，你們重新核算下吧，然后搖搖晃晃的走了。第二天，經(jīng)理親自帶著流水單過來道歉，原來真的是飯店把賬目算錯(cuò)了。
有錢人雖然資產(chǎn)很多，但對每項(xiàng)資產(chǎn)卻十分有數(shù)，而且對數(shù)字也有超高的敏感度。
03，提高儲(chǔ)蓄額度
首先，節(jié)流。了解每個(gè)月的收入和支出情況，并控制和減少不必要的支出，謹(jǐn)慎使用信用卡消費(fèi)。
其次，開源。提高年薪、保持穩(wěn)健的投資、發(fā)展一項(xiàng)副業(yè)，等等，都是有效的途徑。
04，投資自己
當(dāng)今是個(gè)全球化競爭的時(shí)代，在這種環(huán)境下，將個(gè)人命運(yùn)完全托付于所屬單位是非常危險(xiǎn)的。
做了幾年的總監(jiān)，明明可以更上一步，卻因?yàn)橛⒄Z不好被拒之門外；專業(yè)能力一流，卻因?yàn)檠葜v能力差無法走上講臺(tái)……
我們要持續(xù)不斷地培養(yǎng)實(shí)力，具備相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，讓自己成為從屬行業(yè)中受外界肯定的專家。有兩句話我特別喜歡，而且也正努力讓它們成為我的標(biāo)簽：
把專業(yè)當(dāng)武器。
準(zhǔn)確就是最好的防御。
在本書的最后，三位渣打銀行的財(cái)富管理師給出十點(diǎn)建議：
1. 努力提高工作收入，因?yàn)檫@是財(cái)富夢想的基礎(chǔ)。
2. 20多歲的年輕人必須牢記一點(diǎn)，亂花錢是一個(gè)可怕的陷阱，一旦墜入其中，就很難逃脫，務(wù)必將每月信用卡債務(wù)控制在稅后收入的20%之內(nèi)。
3. 掌控自己的虛榮和欲望，是人生必須解決的重大課題。
4. 補(bǔ)足自己缺失的三個(gè)辦法，提高儲(chǔ)蓄能力、將不能產(chǎn)生利潤且會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用的資產(chǎn)處理掉，以及提高收益率。
5. 不要過分追求資產(chǎn)的規(guī)模，經(jīng)常檢查凈資產(chǎn)情況。
6. 讓收益率遠(yuǎn)超物價(jià)上漲率。
7. 加強(qiáng)對閑置資金的管理。
8. 視“變化”為常態(tài)，時(shí)刻做好準(zhǔn)備。
9. 每年制作一次財(cái)務(wù)狀況表。
10.保持健康，享受人生。
我那位做外貿(mào)的朋友，曾經(jīng)總結(jié)過有錢人的兩大特征。一是接受新事物能力快，二是學(xué)習(xí)能力強(qiáng)。他們總是很容易適應(yīng)時(shí)代的變化，對自己的工作也有足夠的熱忱，在對自身的潛能開發(fā)上也優(yōu)于普通人。
其實(shí)每個(gè)人的一生中都有很多機(jī)會(huì)，但因?yàn)槟芰Σ煌?，有的人能夠抓住機(jī)會(huì)，有的人卻看不到它，也有的人因?yàn)闆]有做好準(zhǔn)備，結(jié)果錯(cuò)失了機(jī)會(huì)！
