種一棵樹最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在。對(duì)于理財(cái)，又何嘗不是如此呢？盤點(diǎn)2018年，如果你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況不太滿意，快來看一看這9條超級(jí)實(shí)用的理財(cái)建議：
01?記錄收入和支出
據(jù)統(tǒng)計(jì)，超過90%的人沒有記賬習(xí)慣，消費(fèi)支出比較隨性。殊不知，記賬是正確理財(cái)?shù)牡谝徊?/b>，只有讓自己的收入和支出有記錄可查，才能進(jìn)行有效的統(tǒng)計(jì)和分析，了解各項(xiàng)費(fèi)用開銷和資產(chǎn)項(xiàng)目的占比與變化，從而做出優(yōu)化。
想象一下，如果一家公司沒有財(cái)務(wù)賬本，先不談稅務(wù)機(jī)關(guān)是否允許，就公司經(jīng)營(yíng)來說也會(huì)一片混亂。家庭也同樣如此，有了家庭的財(cái)務(wù)賬本，可以讓理財(cái)事半功倍。
很多人從不記賬，是因?yàn)橛涃~特別麻煩。在此，話險(xiǎn)君給出幾個(gè)實(shí)用建議：一要善用工具，手機(jī)下載一個(gè)“隨手記”、“挖財(cái)”之類的記賬APP，讓記賬更加便捷；二要抓大放小，大額支出筆筆記錄，小額支出平時(shí)可以忽略，定期統(tǒng)計(jì)一個(gè)大致準(zhǔn)確的金額即可；三要培養(yǎng)習(xí)慣，開始時(shí)有意識(shí)做這件事，一段時(shí)間之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)每次消費(fèi)之后隨手記錄就是自然而然的事了。
02?拿10%的收入強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
博多·舍費(fèi)爾在《財(cái)務(wù)自由之路》中說過，窮人和富人的區(qū)別是，窮人先消費(fèi)，后投資；而富人通常先投資，后消費(fèi)。因此，我們需要稍作調(diào)整，培養(yǎng)富人的理財(cái)習(xí)慣——每月將10%的收入存入一個(gè)獨(dú)立賬戶，剩余90%用于其他開銷。
然后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，使用收入的90%生活，與使用100%相比，其實(shí)并沒有什么區(qū)別。而這存下來的10%，通過不斷的積累與復(fù)利效應(yīng)，有朝一日，這筆資產(chǎn)的利息或許就能支撐我們的基本生活了。
03?剪掉你的信用卡
別誤會(huì)！信用卡其實(shí)是個(gè)好東西，如果我們正確使用的話。“剪掉你的信用卡”是一個(gè)夸張的說法，它的真實(shí)意思是，不要因?yàn)橛M(jìn)行任何透支消費(fèi)。
有統(tǒng)計(jì)稱，90后負(fù)債平均已達(dá)月收入的18.5倍，如果按平均工資6917元計(jì)算，平均負(fù)債高達(dá)12.79萬(wàn)元！此數(shù)據(jù)真實(shí)性有待商榷，但央行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)880.98億元！
天貓京東唯品會(huì)，白條花唄信用卡，這些，讓“買買買”動(dòng)動(dòng)手指就能輕易實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)主義浪潮在全社會(huì)助推下正在席卷年輕一代。一旦陷入消費(fèi)貸款的深淵，還不起就只能分期、套現(xiàn)，拆東墻補(bǔ)西墻，滾動(dòng)的利息就像一座大山，消耗我們的所有精力，扼殺創(chuàng)造財(cái)富的可能。
因此，一定要避免讓自己置身這樣的財(cái)務(wù)危機(jī)之中。如果還有消費(fèi)負(fù)債，盡快還清！如果控制不住自己的消費(fèi)欲望，最好的做法，還是剪掉信用卡吧！
04?雞蛋放在不同籃子
雖是老生常談，但真的管用！
我知道，有些投資行家對(duì)此不以為然，比如資本大鱷索羅斯，就經(jīng)常“ALL IN”，做出一些賭博式的投資。但一個(gè)索羅斯的成功并不能說明問題，別忘了還有幸存者偏差效應(yīng)的存在。另外，我們也只是普通人。
雞蛋放在不同籃子會(huì)讓我們損失一些可能的收益，但卻是最穩(wěn)健的財(cái)富增長(zhǎng)方式。話險(xiǎn)君經(jīng)常把資產(chǎn)配置比作一支足球隊(duì)，前鋒是進(jìn)攻型資產(chǎn)，追求高收益，同時(shí)承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)；中場(chǎng)是穩(wěn)健型資產(chǎn)，在保證本金安全的情況下，追求合理收益；后衛(wèi)是防御型資產(chǎn)，追求未來的確定性；守門員是保險(xiǎn)，是用來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失的。
對(duì)于一支足球隊(duì)，每個(gè)位置都要有人；對(duì)于家庭資產(chǎn)，進(jìn)攻型、穩(wěn)健型、防御型也都要配置相應(yīng)比例。至于每個(gè)部分比例多少，可以根據(jù)家庭成長(zhǎng)階段與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好適當(dāng)調(diào)整。
05?建立夢(mèng)想賬戶
我們都有各種各樣的夢(mèng)想，比如買輛好車，或者去新西蘭度假。為此，我們可以設(shè)立一個(gè)專屬的夢(mèng)想賬戶，在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、生活開銷與常規(guī)投資之外，將剩余資金存入夢(mèng)想賬戶。當(dāng)夢(mèng)想賬戶里的錢足夠多的時(shí)候，去實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想吧！
06?學(xué)會(huì)投資自己
別忘了，在這個(gè)世界上還有一個(gè)絕佳的投資，就是投資自己。拿出收入的一部分，為自己充電，學(xué)習(xí)一些專業(yè)技能，獲得一些資格認(rèn)證，升級(jí)思維能力與認(rèn)知水平，提升自己的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這些，絕對(duì)是穩(wěn)賺不賠的投資。
有句話，叫做“不要用戰(zhàn)術(shù)上的勤奮掩蓋戰(zhàn)略上的懶惰”，話險(xiǎn)君深表贊同。很多人看起來很努力，很拼命，喝很多咖啡，熬很多的夜，但實(shí)際上只是不斷重復(fù)同樣的工作內(nèi)容。在這樣的忙碌過程中，其實(shí)并沒有得到太多的成長(zhǎng)和提升。如果你發(fā)現(xiàn)自己是這樣的狀態(tài)，就一定要在2019年的開始，好好思考一下，是不是該對(duì)自己做一些投資了。
07?切忌貪婪和僥幸
貪婪和僥幸，這是投資——不，人生中最大的敵人。
查理·芒格曾說：“如果我知道自己會(huì)在哪里死去，我就永遠(yuǎn)不去那個(gè)地方?！比欢щy的是，我們并不知道自己會(huì)在哪里死去。所以，懂得去做什么固然重要，但懂得不做什么同樣重要——避免失敗，就已經(jīng)成功了一半。
讓我們做出錯(cuò)誤決定的，往往就是人性中的貪婪與僥幸作祟。你看有些收益率高得嚇人的投資項(xiàng)目，一看就是非常明顯的龐氏騙局，為什么有人還會(huì)真金白銀投進(jìn)去呢？要么被貪婪蒙蔽了雙眼，要么心存僥幸，想著一年半載不會(huì)跑路，結(jié)果血本無歸。
早知道本金要虧，收益再高也不會(huì)投，但是有錢難買早知道??！我們能做的，就是永遠(yuǎn)不要抱有貪婪和僥幸的心理，對(duì)于自己不熟悉的投資領(lǐng)域，還是盡量少碰。
08?擁有一份保障
說到僥幸，就必須說說保險(xiǎn)了。早知道要生病，肯定買很多保險(xiǎn)了。同樣的有錢難買早知道??！所以，盡早擁有，以防萬(wàn)一。
但保險(xiǎn)不是一個(gè)普通商品，需要根據(jù)我們的具體情況進(jìn)行配置。簡(jiǎn)單來說，一份完善的基礎(chǔ)保障，可以在罹患重大疾病的時(shí)候，解決大額醫(yī)療費(fèi)用（醫(yī)療險(xiǎn)），并提供休養(yǎng)3-5年的生活開銷（重疾險(xiǎn)）；如不幸身故，負(fù)擔(dān)子女獨(dú)立前的生活費(fèi)用、教育費(fèi)用以及住房貸款（定期壽險(xiǎn)）；萬(wàn)一意外傷殘，可以提供基本的生活保障和治療費(fèi)用（意外傷害險(xiǎn)與意外醫(yī)療險(xiǎn)）。具體保障額度與保費(fèi)支出，建議聯(lián)系一位靠譜的保障規(guī)劃師，來為自己量身定制吧。
09?建立養(yǎng)老年金賬戶
千萬(wàn)不要覺得為時(shí)尚早！因?yàn)轲B(yǎng)老年金是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃，等到50歲再來考慮，對(duì)不起，已經(jīng)晚了。
在之前的建議中，10%的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，如果沒有更好的投資渠道，或者實(shí)在管不住自己，擔(dān)心資產(chǎn)規(guī)模還不夠大的時(shí)候就被提前花掉，那么，養(yǎng)老年金就是最適合你的金融工具了。如果你在30歲或更早的時(shí)候，用年收入的10%買一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，持續(xù)到60歲，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，退休之后的生活品質(zhì)不會(huì)受到任何影響。而那些沒有養(yǎng)老規(guī)劃的人，一旦退休，收入可能不到原來的1/5，生活品質(zhì)從小康一下子跌到溫飽邊緣。別忘了，隨著醫(yī)療水平的提升，這樣的日子可能會(huì)持續(xù)30年甚至更久，想想都害怕。所以，現(xiàn)在就開始建立自己的養(yǎng)老年金賬戶吧，10%的收入不會(huì)對(duì)現(xiàn)在的生活影響太多，但對(duì)退休后的生活影響巨大！
2019年的開始，請(qǐng)收好這9條理財(cái)建議。話險(xiǎn)君可以保證，照著這些建議做，可能不會(huì)讓你發(fā)大財(cái)，但一定會(huì)讓你生活更幸福。
作者 / 話險(xiǎn)君
版權(quán)聲明 / 原創(chuàng)作品，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)與話險(xiǎn)君聯(lián)系
