二

可是這一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時(shí)候，一個(gè)平時(shí)做事最謹(jǐn)慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢，十年也是500塊??！不行，我得找財(cái)務(wù)去談?wù)?。小心人跟?cái)務(wù)這么一說，財(cái)務(wù)說：那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)。小心人想想又覺得不踏實(shí)：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法啊？聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.4%（預(yù)定利率）。通過計(jì)算10年后要想拿回本金，現(xiàn)在就收取 40（賠盤子）+10（費(fèi)用）+50（為回本投資）=100元。于是聰明的財(cái)務(wù)說：我也相信你不會(huì)打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險(xiǎn)），如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時(shí)候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內(nèi)打碎了盤子，本來要賠1000的，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實(shí)兩全其美！“但是咱們得有一個(gè)約定”財(cái)務(wù)又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約?！毙⌒娜讼胂胱约嚎倸w不虧，就一口承諾：“沒問題！”（兩全保險(xiǎn)誕生）

兩全保險(xiǎn)
兩全保險(xiǎn)兼具“儲(chǔ)蓄性”和“賠償性”。

通俗的講就是：出了事得賠償金，不出事到期返本。

三

這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個(gè)好朋友。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個(gè)會(huì)打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金。財(cái)務(wù)也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金。財(cái)務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤子的錢，1000元費(fèi)用，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好，投資回報(bào)率升高到了15%（利差益，大于假設(shè)利率12.4%，多賺了2.6%），而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了3 個(gè)（死差益，假設(shè)賠付4個(gè)，實(shí)際只賠了3個(gè)），雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了500（費(fèi)差益，假設(shè)雇傭經(jīng)紀(jì)要花600，實(shí)際只花了500）。到了年底，還賺了不只一個(gè)盤子的錢。

三差益——保險(xiǎn)公司盈利之本
保險(xiǎn)公司每發(fā)布一款產(chǎn)品時(shí)都會(huì)有相應(yīng)的預(yù)定利率與預(yù)定風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)公司運(yùn)作的費(fèi)用支出。當(dāng)三者實(shí)際發(fā)生的情況比當(dāng)初預(yù)定的情況好，則稱為，益差。反之，則稱為損差。

保險(xiǎn)公司從來都不是賠垮的，而是三差損打敗的。

四

聽說了這個(gè)事情，小心人又不平起來，他找到財(cái)務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們，太不公平了。財(cái)務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點(diǎn)，每年150元（分紅險(xiǎn)），十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%（保監(jiān)會(huì)規(guī)定）分給你，如何？小心人一聽，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了150，回去還鼓動(dòng)別的工友也多交一點(diǎn)。

分紅型保險(xiǎn)
購買保險(xiǎn)的人由于投資水平有限，在享有消費(fèi)型保險(xiǎn)的基本保障功能外，將閑置的一部分資金交由保險(xiǎn)公司打理以獲得穩(wěn)定的收益。

通俗的講，就好比你把錢給基金經(jīng)理炒股，基金經(jīng)理保你穩(wěn)賺（賺的不多）的同時(shí)，還保證你銀行卡被盜刷了我全額賠付。
1、分紅有兩種：一種現(xiàn)金分紅，一種增額分紅。
2、現(xiàn)金分紅：保險(xiǎn)公司每年把分紅現(xiàn)金打到你指定的卡里。
3、增額分紅：保險(xiǎn)公司把每年分紅的現(xiàn)金自動(dòng)購買成相應(yīng)的保險(xiǎn)，從而提升保障額度。比如小心人年底分紅現(xiàn)金10塊錢，保險(xiǎn)公司把10塊錢購買成相應(yīng)的保險(xiǎn)，對應(yīng)保障額度為50塊。那么下一年小心人要是打碎盤子了，聰明的財(cái)務(wù)就會(huì)給他1050塊的賠償金。盡管賠償盤子只需要1000塊。

五

這一年恰逢股市大漲，財(cái)務(wù)賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利。于是財(cái)務(wù)鼓動(dòng)大家說，明年行情還會(huì)很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費(fèi)用10元。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\(yùn)作，我每個(gè)月給你們結(jié)算利息，而且是利滾利。“可是我們交了那么多錢，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財(cái)務(wù)說，那沒關(guān)系，這部分錢急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出（萬能險(xiǎn)）。“那你要投資虧了怎么辦？”又有人擔(dān)心的問道?！胺判陌?，我給你們承諾每月給大家的利息不會(huì)低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一盤算，我們哪里懂什么投資運(yùn)作，財(cái)務(wù)是個(gè)聰明人，交給他放心！于是眾人你150，他180的都交了出來。

萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)不萬能。萬能險(xiǎn)并不是通常意義上的什么都給你保給你賠，而是在保障成本與投資的錢之間可以靈活調(diào)整。

比如前面提到的小心人，他用100塊錢實(shí)現(xiàn)了兩全保險(xiǎn)，后來發(fā)現(xiàn)150塊錢可以既保障又賺錢。這增加的50塊錢就是投資給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司打理的錢。這50塊錢可以隨意支取或者隨意分配。比如當(dāng)小心人找到一個(gè)比保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目更高收益的賺錢項(xiàng)目時(shí)，他可以把這50塊錢立馬拿出來投到該項(xiàng)目中。又或者小心人覺得萬一自己打碎的不僅僅是一個(gè)盤子還有一個(gè)勺子呢，1000塊錢不夠賠啊，那就50塊中拿一半25塊投資，另一半25塊錢用作賠勺子的保障成本。

六

第三年年末，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎?，有人感覺賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少?zèng)]有賺到心目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)說：“收益高的項(xiàng)目當(dāng)然有，但是風(fēng)險(xiǎn)也大，如果你們不怕風(fēng)險(xiǎn)，我可以幫你們投到這些項(xiàng)目中去，這樣吧，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個(gè)投資的帳戶，其中有風(fēng)險(xiǎn)高的，有風(fēng)險(xiǎn)低的，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了，我來幫你們運(yùn)作，我每年只按帳戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理費(fèi)，其余賺多少都?xì)w你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險(xiǎn)）。只要存滿五年，我連手續(xù)費(fèi)都不扣。大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財(cái)務(wù)。這時(shí)候來了一個(gè)新的學(xué)徒，眾人紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力，勸他多拿一點(diǎn)錢出來。新學(xué)徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這100的工資都押進(jìn)去投資行么？

投資連接險(xiǎn)
投資連接保險(xiǎn)是一種新形勢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。并且投資的項(xiàng)目和渠道很多，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行不同的配置。

一方面，投連險(xiǎn)在發(fā)生指定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)依然會(huì)進(jìn)行賠付（打碎盤子，賠付1000元）；另一方面，通過將保費(fèi)中投資的那部分錢進(jìn)行不同渠道的投資，獲取收益，但是不同渠道的風(fēng)險(xiǎn)收益各有高低，是需要自負(fù)盈虧的。簡單來講，就是投資連結(jié)險(xiǎn)比分紅保險(xiǎn)收益高，同時(shí)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。分紅險(xiǎn)保本有收益。投資連結(jié)險(xiǎn)不保本但有機(jī)會(huì)賺大發(fā)。

總結(jié)

從故事中，可以看到我們所交的保費(fèi)是由三個(gè)部分組成的：

** 保障成本 + 費(fèi)用 + 投資的錢 = 保費(fèi)**

其中無論你購買的是消費(fèi)型險(xiǎn)，還是分紅、萬能、投連險(xiǎn)，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了。保險(xiǎn)公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶。而且由于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目不可能太過激進(jìn)。所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較低的。

所以建議客戶：盡量購買消費(fèi)型保障功能的保險(xiǎn)，這樣可以用非常低的價(jià)格購買的很高的保障，獲得高杠桿比。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報(bào)的投資項(xiàng)目中去。這樣客戶資金的使用效率會(huì)更高。但，前提是，你有能力在高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資項(xiàng)目中活下來并獲利，不然還是老老實(shí)實(shí)的交給保險(xiǎn)公司打理吧。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目相對安全。

思考

在上面的故事中，隨著故事的推進(jìn)，人們的關(guān)注點(diǎn)在改變，開始關(guān)注的是保障，隨著事情的發(fā)展人們的關(guān)注點(diǎn)越來越重視收益而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)。想想現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場是不是這樣呢？所以還是建議大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候不要過多考慮資金回報(bào)，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)，個(gè)人對于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡才應(yīng)該是購買保險(xiǎn)最原始的初衷。