保險(xiǎn)方案敲定，我們迎來(lái)了投?！白詈笠还铩?。填寫(xiě)投保單是很多人忽略的工作，特別是投保單里面大量的告知項(xiàng)被倉(cāng)促勾選，甚至交由中介代勞，這么做不合規(guī)也對(duì)自己不負(fù)責(zé)。
告知項(xiàng)是保險(xiǎn)公司篩選客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)，如何告知比較穩(wěn)妥避免產(chǎn)生糾紛？讓我們拿起投保單，放慢速度，認(rèn)真做一做功課。
以上是一款相對(duì)簡(jiǎn)約的投保單告知書(shū)樣本，告知項(xiàng)通常包括一般告知事項(xiàng)、健康告知事項(xiàng)、財(cái)務(wù)告知事項(xiàng)，有些保險(xiǎn)未達(dá)一定保額不需要做財(cái)務(wù)告知，則投保單上沒(méi)有財(cái)務(wù)告知事項(xiàng)，高保額需另外填寫(xiě)財(cái)務(wù)告知問(wèn)卷。
一般告知事項(xiàng)
一般告知事項(xiàng)中，會(huì)詢問(wèn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的歷史：購(gòu)買(mǎi)過(guò)哪家的保險(xiǎn)？金額多少？什么時(shí)候投保的？有沒(méi)有拒保索賠過(guò)？
還會(huì)詢問(wèn)是否有高風(fēng)險(xiǎn)的嗜好：潛水，滑雪，跳傘等等。
大部分保險(xiǎn)會(huì)詢問(wèn)是否計(jì)劃出國(guó)定居或工作：需告知具體的國(guó)家和時(shí)間。
有些保險(xiǎn)會(huì)對(duì)職業(yè)具體情況進(jìn)行詢問(wèn)：職業(yè)是否接觸危險(xiǎn)物？是否以摩托車(chē)作為工作及日常使用的交通工具？
還有個(gè)別保險(xiǎn)會(huì)詢問(wèn)是否酒駕過(guò)？是否有交通事故記錄？做個(gè)遵紀(jì)守法的好司機(jī)也很重要。
有些保險(xiǎn)公司還會(huì)約定出現(xiàn)糾紛，是選擇人民法院訴訟，還是進(jìn)行仲裁？選擇仲裁的話還要約定具體的仲裁機(jī)構(gòu)，這將作為保險(xiǎn)合同組成部分決定后續(xù)理賠糾紛的解決方式。
健康告知事項(xiàng)
接下來(lái)是大篇幅的健康告知事項(xiàng)。除了通用事項(xiàng)，還有女性補(bǔ)充告知（特定年齡及以上填寫(xiě)）和嬰幼兒告知（特定年齡及以下填寫(xiě)）。
通用事項(xiàng)中一般會(huì)列舉好幾十種病種，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第一款保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。那投保單問(wèn)什么病就答什么，有就有，沒(méi)有就沒(méi)有，實(shí)務(wù)中卻沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。保險(xiǎn)公司一般會(huì)在告知事項(xiàng)中添加“兜底詢問(wèn)條款”概括前面的詢問(wèn)條款中沒(méi)有涉及到的問(wèn)題，如上方投保單告知書(shū)樣本中橙色方框部分，來(lái)彌補(bǔ)詢問(wèn)上的漏洞。雖然《保險(xiǎn)法》司法解釋二第6條規(guī)定當(dāng)保險(xiǎn)人以投保人違反概括性條款為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但同時(shí)又規(guī)定，但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。這樣的表述有歧義令人摸不著頭腦，又給了法官自由裁量的空間。為了穩(wěn)妥起見(jiàn)避免糾紛，思貝還是建議投保人將慢性疾病史和手術(shù)住院史如實(shí)告知，不限定于告知事項(xiàng)中涉及的病種。
投保單的告知項(xiàng)，需要投保人自主、認(rèn)真、如實(shí)填寫(xiě)，對(duì)于存在既往癥的被保險(xiǎn)人，最好在投保同時(shí)提供近期的檢查報(bào)告，這是由于核保工作很繁重，不提供近期的報(bào)告僅僅告知既往癥，核保員對(duì)病情了解不全面，出于為保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，核保直接做出對(duì)該既往疾病除外承?；蛘呔鼙?duì)投保人及被保險(xiǎn)人都是不利的，負(fù)責(zé)任的核保人員則會(huì)下照會(huì)要求體檢，耽誤了時(shí)間還不如提前準(zhǔn)備好檢查報(bào)告不是嗎？
還有投保人執(zhí)念于《保險(xiǎn)法》的不可抗辯條款而不做全面如實(shí)的告知，說(shuō)等到兩年以后就能賠，這絕對(duì)是給自己埋雷的行為。試想大家都不做告知又能得到理賠，保險(xiǎn)公司肯定開(kāi)不久保險(xiǎn)行業(yè)也不可能長(zhǎng)久。如果有足夠的證據(jù)證明投保人在投保時(shí)存在欺詐行為，保險(xiǎn)合同終止且保費(fèi)是不會(huì)退還的。我們支付對(duì)價(jià)，本意是想轉(zhuǎn)移人生風(fēng)險(xiǎn)，何必徒增締約風(fēng)險(xiǎn)呢？
投保人切莫忽視投保單的告知項(xiàng)，它將作為保險(xiǎn)合同的重要組成部分，決定著日后保險(xiǎn)理賠與否，也不要抱有僥幸，不如實(shí)填寫(xiě)，只有締約雙方都秉持原則，把好投保的“最后一公里”，才能有效發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用，讓我們的人生更踏實(shí)。
