2018年第15本書，是韓國(guó)作家高得誠(chéng)的《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己3》。周末逛書店看到這本書，之前已經(jīng)看過第一第二本了，本想著；“咦，這么快就已經(jīng)出了第三本了，我還不知道呢。”后來一看前言是09年付梓的第一本，5年來帶來轟動(dòng)？我心里打個(gè)問號(hào)，五年？后來再翻翻印刷信息，原來是14年出版的，已經(jīng)再版了10次了。嘖嘖，不得不感嘆時(shí)間過得飛快啊。因?yàn)橹翱催^1、2，感覺還很不錯(cuò)就毫不猶豫買下了第三本。

作者高得誠(chéng)是韓國(guó)人，整套書都在老齡化社會(huì)的大前提下，透過不同的階層，經(jīng)歷不同的困境書寫而成的理財(cái)書。跟前兩本一樣，主人翁都是通過做夢(mèng)或者幻想到自己年老以后的窘迫生活，而慢慢覺悟轉(zhuǎn)而從年輕的時(shí)候做出改變。而這一本跟前兩本的“神秘老人”相比，更加接地氣，也更加接近生活。透過電視臺(tái)策劃人的眼睛，以跟蹤10年前的一檔《魔法十年》的理財(cái)節(jié)目中3個(gè)窘迫的受訪者開始，看看十年過去了，這三位當(dāng)時(shí)處于財(cái)務(wù)困難的受訪者產(chǎn)生了怎樣的“魔法”？借著三個(gè)受訪者的案例，十年前和十年后的對(duì)比，娓娓道出了“魔法”的真相。

一、導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)問題的成因：

1、養(yǎng)兒防老？你高興就好。
書中有一位電臺(tái)的退休人員道次長(zhǎng)，也是讓我最深刻的一位。在單位退休后仍舊以低職位返聘。原因就是他是位“大雁爸爸”，一個(gè)人供養(yǎng)兩個(gè)出國(guó)讀書的兒女還有脫產(chǎn)陪讀的妻子。而且為了送兒女出國(guó)讀書，把手上的現(xiàn)金、退休金都挪做學(xué)費(fèi)，并且在四十多歲的時(shí)候投資了“新城”的一所房子，夢(mèng)寐以求會(huì)從中賺一筆。后來因?yàn)槔淆g化社會(huì)，經(jīng)濟(jì)緊縮，政府叫停了“新城”的建設(shè)，最后以低價(jià)賣掉了房子，并因?yàn)橹С鲞h(yuǎn)大于收入，陷入了循環(huán)借貸的泥淖之中。他和妻子不斷重復(fù)的一句話就是：

“以后孩子有了出息，我們的日子就好過了。”

不知道為什么看到這一句話的時(shí)候，我腦里面冒出來的是紅樓夢(mèng)里面的“好了歌”，其中一句歌詞是這樣的：癡心父母古老多，孝順兒孫誰(shuí)見了？在20xx年老齡化的社會(huì)情況下，不做“啃老”族已經(jīng)很難能可貴了，我們更可能是供養(yǎng)父母的最后一代了，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和人口年齡的不斷提升，百歲老人已經(jīng)不是稀奇事。雖然這里不是說不贍養(yǎng)父母，或者不為兒女付出，而是不要像書中的道次長(zhǎng)那樣，把自己的所有，包括養(yǎng)老金、存款，固定物業(yè)全部都拿出來，為了送兒女和妻子出國(guó)讀書和陪讀，要量力而行，也自己要為自己的老年生活做打算。

這里書中做了這樣的解析，現(xiàn)在的人口平均壽命到83-85歲，如果是五十多六十歲退休，那就還有30年處于退休或者無收入狀態(tài)，這個(gè)時(shí)間段基本占據(jù)壽命的四分之一有多。如果這30年都需要兒女贍養(yǎng)，家庭地位自然就會(huì)比較低，而且隨著年紀(jì)越大，醫(yī)療等的支出會(huì)增加，而這一段時(shí)間又正正是兒女“上有老，下有少”的壓力期，很多問題就會(huì)隨之產(chǎn)生。而從年輕的時(shí)候下自己的養(yǎng)老金，讓自己能夠安然養(yǎng)老，不僅能夠減輕兒女的壓力，自己也能夠保留尊嚴(yán)，對(duì)兒女、對(duì)家庭而言也是另一種“愛”的表現(xiàn)。

2、妻子辭職？謹(jǐn)慎考慮就好。
從上面那一點(diǎn)遷延下來的問題就是，要不要妻子辭職做全職太太呢？這個(gè)問題各有利弊，需要謹(jǐn)慎考慮?？梢酝ㄟ^盤點(diǎn)現(xiàn)有資產(chǎn)，詳細(xì)考慮就業(yè)和晉升前景，家人是否支持來決定。如果像道次長(zhǎng)的妻子那樣陪讀，那樣不僅要脫產(chǎn)做全職媽媽，而且還需要丈夫獨(dú)力支持的話，要謹(jǐn)慎考慮，或者可以考慮在家照顧孩子的同時(shí)做一些靈活一點(diǎn)的工作。

3、資產(chǎn)情況？用心盤點(diǎn)就好。
很多人以為自己有車有房，有固定的職業(yè)就覺得能夠承受比較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是如果我們仔細(xì)的算一算就會(huì)知道，很多你以為屬于的東西，其實(shí)是屬于銀行的，“你并沒有你看起來那樣風(fēng)光”，這讓我想起了之前很熱的一個(gè)詞“隱形貧困人口”，刷卡、白條、花唄，全都是提前消費(fèi)得來的東西，花錢有快感，不覺陷入了信用卡循環(huán)借貸的境地中，書中第二位女性白領(lǐng)就是這樣把自己的信用卡賬單越滾越大的。停一停，用“資產(chǎn)負(fù)債表”來算一算自己真正擁有的資金或資產(chǎn)，看看你是否真的如此“富有”？還是其實(shí)是“負(fù)有”吧？

4、投資資產(chǎn)？審慎抉擇就好。
在書中有一個(gè)點(diǎn)是我比較深刻的，就是可變現(xiàn)的資產(chǎn)最好要達(dá)到資產(chǎn)的50%以上，尤其是對(duì)40多歲的人來時(shí)，尤為重要。這里重點(diǎn)說一下房子，如果一棟已經(jīng)付清貸款的房子可以為你的資產(chǎn)增加光彩的一筆，但是房產(chǎn)的“可變現(xiàn)性”相對(duì)來說是比較差的，如果房產(chǎn)的比例占據(jù)資金的大頭，那么現(xiàn)金流相對(duì)就差了，對(duì)了40多歲上有老下有小的人來說，如果大頭是房產(chǎn)的話，抗風(fēng)險(xiǎn)能力則需要提高，盡早配置保險(xiǎn)和提高現(xiàn)金資產(chǎn)的比例才好。這個(gè)點(diǎn)對(duì)年輕人來說一樣重要，在以后考慮買房和置換房子，或者封閉期長(zhǎng)的大額投資的時(shí)候，這個(gè)點(diǎn)也是需要審慎考慮的喲。

二、如何見招拆招？

魔法一：巧用“心里會(huì)計(jì)”劃分賬戶。
這個(gè)心理會(huì)計(jì)是個(gè)新名詞，就好像我們要理財(cái)，先要弄清楚支出和收入，現(xiàn)金流流向一樣，在“節(jié)流”的部分，就可以巧用“心理會(huì)計(jì)”了。就像我們買個(gè)iphone要6千多塊錢，從“犒勞自己”的賬戶里面支出，你會(huì)感覺雖然貴，但是犒勞一下自己，咬咬牙還是能買。但是如果你把6千多塊折算成“買房賬戶”里面的0.6萬(wàn)，半平方的廁所，“工資賬戶”里的一個(gè)半月工資，你就會(huì)明顯的認(rèn)識(shí)到這一筆錢的重要性。同樣，如果是白撿到了100塊，這時(shí)心里會(huì)計(jì)把這100塊劃分到“白來的錢”賬戶，那么這同樣的一筆錢就會(huì)很快被花光。

賦予你獲得的每一筆錢一個(gè)重任，把他們都劃分到不同的“心里會(huì)計(jì)”賬戶里，那么每一筆錢都有了它的功能和用處，也就有了其存在的意義，這樣就能夠更好地合理劃分每一筆錢。不是說要節(jié)約到摳門，但是如果你買的iphone是連續(xù)加班半年的加班費(fèi)湊起來買的，這樣的iphone買回來是否就更有意義，你用起來就會(huì)更加愛惜，也更顯得寶貴。

魔法二：設(shè)立5大賬戶，自動(dòng)劃扣。

書中提示需要設(shè)立5大賬戶，分別是：儲(chǔ)備賬戶、養(yǎng)老賬戶、購(gòu)房賬戶、投資賬戶、保險(xiǎn)賬戶等。按照設(shè)定的比例，每個(gè)月直接從銀行里面強(qiáng)制自動(dòng)劃扣。我覺得這個(gè)需要看個(gè)人的需求，并不一定都需要，也可以分為長(zhǎng)期的、中期的、短期的。長(zhǎng)期的分別有養(yǎng)老賬戶、兒女教育金；中期的可以有買房賬戶；短期的有旅游基金、夢(mèng)想基金、保險(xiǎn)金賬戶等等。需要根據(jù)個(gè)人來設(shè)定，不過需要分配好比例，然后每個(gè)月堅(jiān)持劃扣，堅(jiān)持魔法10年才能體現(xiàn)出效果來。

這里有一個(gè)比較容易忽略的點(diǎn)就是，我們的醫(yī)保和養(yǎng)老賬戶、企業(yè)的年金（如果有的話），以及公積金賬戶里面的金額，是企業(yè)代為劃扣的，通常我們很少注意到，可以上當(dāng)?shù)氐娜肆Y源和社會(huì)保障網(wǎng)頁(yè)上查詢一下，可能里面累計(jì)的金額會(huì)讓你有驚喜喲。這一部分累計(jì)的資金是可以計(jì)算成長(zhǎng)期賬戶里面的。

魔法三：提起做好退休準(zhǔn)備，晚年也精彩。

書中其中提到了，應(yīng)該摒棄50多歲，60歲從企業(yè)退休的思想，隨著老齡化社會(huì)和平均壽命的增加，應(yīng)該讓自己“工作”到70歲。（這里不是在企業(yè)賴著不走，當(dāng)然如果是企業(yè)返聘那就另說）一方面可以減少養(yǎng)老的壓力，另一方面可以發(fā)展自己的興趣，擁有一技之長(zhǎng)，退休后做第二次的就業(yè)，不管是投資，還是興趣、手工、研究還是怎么樣，有計(jì)劃地開展第二次的人生和就業(yè)。除了為晚年豐富的精神生活以外，還有就是減少孩子的經(jīng)濟(jì)壓力。老人家即使是從工作上退下來，除了日常生活，還需要一些精神生活的消費(fèi)，旅游什么的，更應(yīng)該保有自己的消費(fèi)能力。

從退休后的資金使用來說，最起碼要保留工作時(shí)期年收入的70%的現(xiàn)金流才能過上美好的晚年生活。這對(duì)于普通人來說是比較困難的，但是像上面提到的，我們的醫(yī)保、養(yǎng)老和企業(yè)的年金、公積金等已經(jīng)占據(jù)了這70%現(xiàn)金流的一部分了，這就需要每人去仔細(xì)查閱一下自己的賬戶咯。假設(shè)剩下一半，我們?nèi)耘f需要湊齊，由于個(gè)人年齡不同，收入情況不同，投資回報(bào)能力不同，不在此贅述，但是可以利用excel 的FV（終值）和PV（現(xiàn)值）函數(shù)來計(jì)算。

寫在最后：
這一本書其實(shí)并未有前兩本那樣“驚艷”，如果現(xiàn)在不努力，未來過上如何“凄慘窘迫”的老年生活，這里的筆墨并不多，計(jì)算復(fù)利的魔力那種讓人血脈噴張的公式和表格是木有的，好好地盤點(diǎn)一下資產(chǎn)詳細(xì)方式也是木有的，如何投資能夠獲得10-12%的定投魔法這里也是木有的。這里感覺就是在前兩本的基礎(chǔ)上添加的3個(gè)案例。讓我看完有種嚼之無味，棄之可惜的感覺。

不過想想也是對(duì)的，這樣就證明了我在進(jìn)步，只因?yàn)槲铱吹搅硕炷茉數(shù)臇|西才會(huì)覺得“無味”。同時(shí)，我也是建立了幾大賬戶，每個(gè)賬戶按照比例分配，一直也是這樣做的，現(xiàn)在就讓我來等待10年，看看魔法如何生效吧。

昨天看完，今天放下了書然后寫成了這一篇筆記，這里提及的所有點(diǎn)應(yīng)該就是我看完所留下的東西，因?yàn)槌说来伍L(zhǎng)，權(quán)局長(zhǎng)這一對(duì)對(duì)比人物以外，我什么人物的名字都記不住。淚奔。。。還有昨晚正正看了《當(dāng)幸福來敲門》的前半段，別問我為什么只看了前四分之三，因?yàn)槲铱吹胶竺娴臅r(shí)候是在困得不行，如果再寫一篇觀后感，我真的會(huì)分析一下主人翁威爾-史密斯夫婦做的錯(cuò)誤投資、經(jīng)濟(jì)未穩(wěn)定的時(shí)候生小孩、拖欠稅款、房款、無應(yīng)急資金等等的問題，才......導(dǎo)致了家庭分裂，在車站廁所過夜的悲情一刻......（個(gè)人意見，不喜勿噴）