在我的理解中，任何一家企業(yè)，但凡以商業(yè)運(yùn)作為前提的企業(yè)，都會(huì)有幾個(gè)層次：
第一層是不作惡，這是底線
第二層是為股東創(chuàng)造財(cái)富和價(jià)值
第三層是為公司員工和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值
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站在商業(yè)的角度，其本身沒有立場(chǎng)，商業(yè)的根本目的就是為了賺錢。而我們所說的商業(yè)保險(xiǎn)，也不例外，同樣以賺錢盈利為前提，為公司股東創(chuàng)造價(jià)值，其次才是為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。既然是商業(yè)，就要考慮成本。
也就是說，你所從保險(xiǎn)公司獲得保障，其前提是必須付出一定的成本，而這個(gè)成本支出，在保險(xiǎn)公司精算體系中，一定是有利于保險(xiǎn)公司和極少數(shù)人。
說直白點(diǎn)，你花錢買保險(xiǎn)，是有成本的，每一分保障都是花錢買來的！
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絕大部分情況下，對(duì)你來說并不劃算，因?yàn)槟惬@得保障的前提是「保證商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利」，也就是要保障保險(xiǎn)公司的股東獲得一定的利潤(rùn)。假設(shè)你“不幸”成為了那一小戳早期得到理賠的人，那么恭喜你，你命中了小概率事件，你的錢變得劃算了，因?yàn)槟阒换擞邢薜馁Y金，獲得了有效杠桿，最終得到理賠。當(dāng)然，人肯定不劃算，因?yàn)?，你一定承受了意外或者疾病的痛苦?/p>
我們今天討論的是保障性保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)最核心的作用，而非保險(xiǎn)的其他衍生產(chǎn)品。
其實(shí)，你可以把保險(xiǎn)看作一個(gè)對(duì)賭協(xié)議，你按照約定支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司則在發(fā)生合同約定的疾病時(shí)，賠付一筆理賠金。從商業(yè)的角度，我們明白了，這個(gè)協(xié)議需要一定的成本。
所以，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，我們應(yīng)該用中性的眼光看待，不夸大其作用，也不忽略其好處，它就是我們管理人生風(fēng)險(xiǎn)的工具之一，用好了，讓我們財(cái)務(wù)更健康，用不好，就浪費(fèi)我們的財(cái)務(wù)資源。那么這樣的一個(gè)對(duì)賭協(xié)議，哪些風(fēng)險(xiǎn)值得我們花錢去購買這樣的協(xié)議呢？也就是說，哪些風(fēng)險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司呢？
直覺告訴我們，買了保險(xiǎn)，我們肯定希望保到那些容易發(fā)生疾病，因?yàn)檫@看起來賠得更容易嘛，不然，我們不劃算呀！但是，我們回到商業(yè)的角度來看，商業(yè)是以盈利為前提，既然是容易發(fā)生，賠得也很多，那么保險(xiǎn)公司必然賠付更頻繁，賠付資金也更多。在保障盈利的前提下，保險(xiǎn)公司就會(huì)有兩個(gè)要求，要么我們支付更多的保費(fèi)，要么提高購買的難度。
支付更多保費(fèi)的意思就是讓我們付出更多成本，提升購買難度的意思則是降低潛在會(huì)賠付的理賠金。
舉個(gè)列子，你就會(huì)明白了
常見的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，我們經(jīng)常聽說幾百塊錢就可以買到上百萬的保障。看起來確實(shí)非常劃算，但從另一個(gè)角度來看，你付出的錢，并不是每年付出幾百塊，而是保費(fèi)會(huì)隨著年齡的變化而變化，到了后期，則會(huì)非常貴。除此之外，這類產(chǎn)品大多不是保證續(xù)保，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況，和被保人的報(bào)銷情況，來決定是否給續(xù)保。
所以，對(duì)于保險(xiǎn)，哪些風(fēng)險(xiǎn)值得轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，需要花多少錢來配置保險(xiǎn)，一定是在支付成本和保障范圍中取得平衡，而非一味追求全方面的保障。
當(dāng)然，這里并不是批評(píng)這類產(chǎn)品，它本身是有一定的價(jià)值，從概率角度來看，一定會(huì)有一小撮人得到了理賠金，看起來很劃算?；氐絼偛拍莻€(gè)問題，到底哪些風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司？
如果你一直從發(fā)生概率看問題，你思考的越深，就越覺得不劃算，正確的姿勢(shì)是，你需要從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，造成的影響角度來看，這樣就會(huì)變得簡(jiǎn)單。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)家庭影響的大小，這就是配置保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)。
人生風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的影響可參考下圖：
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過早死亡/全殘會(huì)使我們的經(jīng)濟(jì)責(zé)任無法盡到；
重大疾病和嚴(yán)重傷殘，會(huì)面臨高額的治療費(fèi)用，漫長(zhǎng)的康復(fù)期，以及收入的中斷；
普通疾病及一般意外風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有一定的醫(yī)療費(fèi)用支出；
從上到下，對(duì)家庭的影響大小由高到低！
購買思路：
首先，來看死亡和全殘，每個(gè)人都有自己的責(zé)任，贍養(yǎng)老人、償還房貸、撫養(yǎng)孩子、每月固定的家庭生活費(fèi)支出，這些是每個(gè)擁有家庭的人面臨的現(xiàn)實(shí)問題。正常情況下，我們辛苦掙錢，就是為了讓家庭擁有這些基礎(chǔ)保障，但是過早的死亡，或者較大的傷殘，則可能導(dǎo)致我們無法盡到這些責(zé)任，甚至，對(duì)家人造成更大的拖累。
死去方知萬事空，人沒有了，一切的責(zé)任都無從說起，更別說對(duì)家人的愛。雖然從概率的角度，年輕的時(shí)候，死亡屬于小概率風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)家庭造成的影響和拖累，一定是最大的。所以，這樣的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)先考慮轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。
第二個(gè)是患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，在醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展的今天，很多以前不可治療的疾病也慢慢得到攻克，因此，重大疾病也有了不錯(cuò)的康復(fù)機(jī)會(huì)。但是，這些大的疾病面臨最現(xiàn)實(shí)的問題，那就是高昂的治療費(fèi)用，而且還會(huì)衍生出一系列問題，比如治療后漫長(zhǎng)的康復(fù)周期、需要人照顧、收入中斷等等。
第三個(gè)是普通疾病及一般意外的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率就要大很多了，但這些問題，一般家庭可以承擔(dān)。考慮到這些風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移成本，則需要在保障和成本之前取得平衡，財(cái)務(wù)壓力不大，保障也可以就行了。當(dāng)然，對(duì)于高凈值人群，需要通過保險(xiǎn)獲取更好的醫(yī)療資源另說。
所以，我自己的保險(xiǎn)配置就是這樣的思路，用商業(yè)和工具的眼光看待保險(xiǎn)。
因?yàn)槭巧虡I(yè)，那么我的每一份保單會(huì)考慮成本和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)。
因?yàn)槭枪ぞ撸敲淳蜎]有好壞，只有合適與否。
如是/獨(dú)立理財(cái)師
和我一起學(xué)好投資理財(cái)
