李笑來說：財富自由就是不用再為了生活所需而出賣自己的時間。

我們是怎么賺錢的？家底不厚的大部分普通人，都是靠工資。大學(xué)畢業(yè)后找個工作，每天八小時，月底領(lǐng)工資。這類賺錢的模式有個共同點，就是出賣時間。工作的這段時間不屬于我們，而是屬于老板，因為是老板付錢讓你為他工作，不信你試試不上班在家里，沒人給你錢。

那么，這里就有個問題。靠出賣時間賺錢，它的天花板很明顯，因為每個人一天都是24小時。就算你玩命干，也就這些時間可以出賣，這個模式的邊際效應(yīng)是遞減的，因為受制于你的時間和精力，工資的提升會越來越小。

于是大家都會時不時地談?wù)勜敻蛔杂桑孟胍幌卢F(xiàn)在不能做但是有錢了就能做的事情，比如一場說走就走的旅行。談?wù)摰呢敻蛔杂桑粌H僅是有錢這么簡單，有錢只是一個基礎(chǔ)條件。

今天看到一篇文章，從更加理性的角度解釋了財富自由到底是咋回事？

首先，財富自由必須滿足三個條件：

1.基本要求：可投資資產(chǎn)??年化收益率＞每年的開支

2.高級條件：年化收益率＞每年的開支÷可投資資產(chǎn)＋通貨膨脹率

3.更高級條件：年化收益率＞每年的開支÷可投資資產(chǎn)＋通貨膨脹率＋國家經(jīng)濟增速

一個要求，兩個條件，告訴我們，要想達到被動收入完全覆蓋開支，需要我們做很多的工作，根據(jù)以上三個條件，我們應(yīng)該如何去做？

1.養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣

財富自由的基本要求是：每年的開支都可以通過了投資資產(chǎn)的收益來提供。

那么，轉(zhuǎn)化成公式就是：可投資資產(chǎn)×年化收益率=每年開支。

可投資資產(chǎn)就是我們能夠用來長期投資的錢，我們怎么來獲得這個可投資資產(chǎn)呢？對于大部分工薪階層的人來說，一開始只能通過工資來獲得。

所以，我們要養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣。這個習(xí)慣一般不好養(yǎng)成，因為我們的日常開銷，特別是一些小的開銷會不經(jīng)意地花出去。

一般人的做法是，發(fā)了工資就先花，到了月底剩多少存多少。但是這種方式到最后一般存不下錢，會有種錢都去哪了的疑問。因此，要采用先儲蓄后消費的方式，一開始可以每個月發(fā)了工資先拿出10%存下，這個比例是不會影響到你的正常生活開支的，然后再考慮花費問題。當(dāng)養(yǎng)成了這個習(xí)慣以后，可以適當(dāng)提高存錢的比例，當(dāng)我們手里的錢變少了，那么花錢的方式就會發(fā)生變化，倒逼我們節(jié)約開支。

隨著工資的提升和儲蓄時間的拉長，我們會發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)存下了自己的第一桶金。這是最穩(wěn)妥的拿到第一桶金的方式。

那么這些錢存到哪里？

• 貨幣基金：收益率1.5%
• 銀行理財：收益率3%左右

在一開始可以選擇貨幣基金，銀行理財?shù)确绞?。這類投資工具比較靈活，風(fēng)險比較低，又比銀行存款收益高出不少。貨幣基金類七日年化能到1.5左右，銀行理財類產(chǎn)品收益率能夠達到3%左右。

2.入門階段，穩(wěn)健投資

第一個階段是存下錢，那么第二個階段就是想辦法如何跑贏通貨膨脹。

只要國家經(jīng)濟在發(fā)展，通貨膨脹都是一直存在的，正常的通貨膨脹率能夠到3%左右，只不過我們是感覺不到的。這就像溫水煮青蛙，溫度緩慢的上升感覺不明顯，當(dāng)感覺到燙的時候卻已經(jīng)跳不出來了。

比如10年前，一碗拉面2塊錢，今天一碗拉面10塊錢，如果當(dāng)時你有1萬塊錢，可以買5000碗拉面，如果這些錢存在銀行，年化收益也就1.5%左右，當(dāng)初的一萬塊錢現(xiàn)在是11433元，而現(xiàn)在只能買1143碗了，購買力是當(dāng)時的23%。

所以，要想讓錢保值，就要跑贏通脹。這只有一個辦法，就是用自己的錢去投資，讓投資收益率高于通貨膨脹率。

這時可以選擇的投資產(chǎn)品有：

• 債券基金：收益率3%左右
• 穩(wěn)健型基金：收益率6%左右
• 固收+產(chǎn)品：收益率6%左右

只要選對了產(chǎn)品，不要被高收益的欲望支配，就能穩(wěn)賺，跑贏通脹不是問題。這時，我們就可以擁有自己的第一筆被動收入了。但是這個時候還不能靠資產(chǎn)的收益來生活，因為跑贏通脹只是保證了購買力，拿出來花的還是資產(chǎn)。

3.高階投資,進一步參與資本市場

到了高階投資，我們的目標(biāo)就不能僅僅是跑贏通脹了。因為跑贏通脹只是保證了資產(chǎn)的購買力，而不能創(chuàng)造凈收益。也就是說，我們要想花錢，花的還是資產(chǎn)，資產(chǎn)就會減少，那就成了坐吃山空了。我們的目標(biāo)是資產(chǎn)不減少的情況下，還能用于支出，不支出的話，資產(chǎn)還能增值。

這就需要我們在跑贏通脹的情況下，還要有額外的收益。

如果經(jīng)濟在增長，那么我們的資產(chǎn)也應(yīng)該要增長才行。一個國家的經(jīng)濟增長表現(xiàn)在GDP上，我國的GDP未來增速大概在4.5%左右，這是十四五規(guī)劃中明確提到的。那么，如果我們的收益率能夠在通脹的基礎(chǔ)上再跑過GDP的增速，那么我們的資產(chǎn)就會不斷穩(wěn)健增值。

根據(jù)公式：

年化收益率＞每年開支÷可投資資產(chǎn)＋通貨膨脹率＋GDP增速

如果我們打算每年拿出資產(chǎn)的4%來生活，那么所要求的收益率也就是4%＋3%＋4.5%＝11.5%。

要想達到11.5%的收益率，就不能傻瓜式投資了，而是要主動投資，進一步進入到市場中，比如投資股票，購買股票類基金。

因為一個賺錢的公司的增長是會超過GDP增速的，如果選到了一只好股票，甚至能賺更多。比如你5面前買了茅臺的股票，現(xiàn)在至少賺了10倍了。

但是選擇股票需要深厚的投資能力，需要深入研究公司和行業(yè)，需要長期修煉。一般人需要長期學(xué)習(xí)和不斷試錯才能獲得，這就成了大部分的一道門檻。

不過，一開始我們可以折中選擇:

• 指數(shù)基金
• 主動型基金

選擇這類產(chǎn)品，也可以間接地參與到股市中去。

目前國內(nèi)的指數(shù)基金還是比較豐富的，一開始可以選擇一些寬基指數(shù)基金，比如滬深300指數(shù)基金，中證500指數(shù)基金。這類指數(shù)基金都是中國股市里面一些龍頭股，比較穩(wěn)健安全，長期投資收益率在10%左右，是一個不錯的選擇。

另外還可以選擇一些主動型基金，這就相當(dāng)于雇人幫自己投資，我們自己不具備選股能力，但是可以選擇具有選股能力的人，讓他們幫助我們賺取收益。但是主動型基金還是有投資風(fēng)險的，需要我們學(xué)習(xí)研究后再進行投資。

4.投資理財是一個不斷迭代的過程

貝佐斯曾經(jīng)問巴菲特：你的投資方法這么管用，為什么很少人用呢？

巴菲特回答：因為沒有人喜歡慢慢變富。

所以，要有合理的心理預(yù)期，要知道投資理財并不能讓你一夜暴富，那只是你的美夢。而現(xiàn)實是痛苦的克制和焦慮的等待，通過持續(xù)地積累，讓資產(chǎn)慢慢變多，積沙成塔。

投資理財是一個不斷迭代的過程，我們一開始能夠做到6%的收益率，然后再去追求10%的收益率。通過不斷學(xué)習(xí)精進，讓自己的投資能力和認知不斷提升，收益率自然會不斷提升。

如果一開始可以按照以上的步驟勤加練習(xí)，就是很好的開始了。