網(wǎng)友問：手上有10多萬空閑資金，不知道怎么理財(cái)，也不敢亂投，擔(dān)心虧沒了，問該如何理財(cái)，如何做資產(chǎn)配置。
作為一枚專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，我并沒有馬上做各種推薦，首先需要了解這位網(wǎng)友的家庭情況，并私發(fā)了價(jià)值千元的財(cái)務(wù)盤點(diǎn)表格給他，讓他在一個(gè)星期內(nèi)盤點(diǎn)收入 + 支出 + 資產(chǎn) + 負(fù)債。
經(jīng)過來回幾次溝通，這位網(wǎng)友迫切想要為家庭做好資產(chǎn)配置，可覺得錢這么少做資產(chǎn)配置有用嗎？
有用，太有用了，一開始的理財(cái)框架是正確的，也就是資產(chǎn)配置架構(gòu)方式正確，才能在未來抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，可能是投資的風(fēng)險(xiǎn)、可能是人生的風(fēng)險(xiǎn)。不做資產(chǎn)配置，當(dāng)下不會(huì)讓生活陷入窘境，會(huì)在某一天，剛好需要用一筆錢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)：木有錢！
一起來看看網(wǎng)友的家庭情況：
網(wǎng)友是一家之主，和老婆同在北方某大型鋼鐵廠里上班，夫妻倆收入加獎(jiǎng)金，一年到手差不多20萬，有1個(gè)可愛的女兒，1歲。有1套單位福利房，貸款還有5年還完，有10萬存款在銀行，這樣的家庭該如何做資產(chǎn)配置呢？
這是標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，將家庭資產(chǎn)分成了4個(gè)賬戶，于是這張圖也被成為：四大賬戶。
現(xiàn)金資產(chǎn)：這個(gè)賬戶里的資產(chǎn)主要用來應(yīng)急，三有三急，人生更是狀況百出，更是需要準(zhǔn)備好一筆應(yīng)急用的錢。建議單身準(zhǔn)備3個(gè)月左右的生活費(fèi)，家庭則準(zhǔn)備6個(gè)月左右的生活費(fèi)。
例如：1個(gè)月的生活費(fèi)包括車貸、房貸、日常開銷等等，5000元，那么應(yīng)急現(xiàn)金就需要準(zhǔn)備1.5萬 - 3萬。這筆應(yīng)急資金建議放到貨幣基金里，既可以靈活取用，又可以享受比活期高的利息。
如果有信用卡，就可以釋放一半的應(yīng)急資金，畢竟資金是有成本的。
保障資產(chǎn)：保險(xiǎn)可以很好的轉(zhuǎn)移因人生風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，花小錢撬動(dòng)大杠桿。社保能夠解決最基礎(chǔ)的醫(yī)療，但凡需要好一點(diǎn)的醫(yī)療資源就得自費(fèi)。其實(shí)比治療費(fèi)更貴的養(yǎng)病階段的補(bǔ)品和收入損失。
需要配置的險(xiǎn)種有：重疾險(xiǎn) + 醫(yī)療險(xiǎn) + 意外險(xiǎn) + 壽險(xiǎn)（可選）；
拿出家庭年收入10%-20%左右的資金來規(guī)劃人生風(fēng)險(xiǎn)都是非常合理的。
投資資產(chǎn)：想要獲得更好的物質(zhì)生活，除了勤奮努力，還需要懂得投資。拿出部分的資金投資沒有問題，拿出全部資金投資就可怕了。
對于很多沒有理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)的人來說，剛開始難免要教學(xué)費(fèi)，可以先從簡單的基金定投開始，選2只指數(shù)基金，每只定投500元，1-2個(gè)月后，慢慢加大定投比例。
對于投資經(jīng)驗(yàn)豐富的人來說，需要控制投入比例，同時(shí)注重獲益后把收益沉淀為資產(chǎn)讓時(shí)間發(fā)揮價(jià)值 - 也就是我們說的復(fù)利。
穩(wěn)健資產(chǎn)：人生有幾個(gè)任務(wù)不可失敗、不可不做，教育和養(yǎng)老。意味著需要提前規(guī)劃與安排，投資獲得的收益，可能今年有，明年就沒有了。之所以叫做穩(wěn)健資產(chǎn)，就是不能虧損，不能失敗。
是的，沒錯(cuò)，你該為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金了，也該為孩子準(zhǔn)備教育金了。
另一方面，這個(gè)賬戶沉淀下來的資產(chǎn)真的就鎖住了嗎？并不是，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師可以幫助到你盤活資產(chǎn)。
這4個(gè)賬戶的配置比例不是千篇一律的1234，需要根據(jù)每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)情況和理財(cái)目標(biāo)分配比例。
那么年收入20萬，手中有10萬存款的網(wǎng)友該如何配置資產(chǎn)呢？
現(xiàn)金賬戶：這位網(wǎng)友有2張信用卡，總額度5萬，我會(huì)建議他再辦一張，這位網(wǎng)友還有個(gè)大目標(biāo)，想要在幾年后換一套市區(qū)大house的學(xué)區(qū)房，信用卡提前準(zhǔn)備好，3張倒騰起來也方便。
另外，準(zhǔn)備好3萬左右的應(yīng)急資金，放在貨幣基金里。如此完成第一個(gè)現(xiàn)金資產(chǎn)的配置。
保障資產(chǎn)：這家人非常有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，可惜身邊的朋友都以產(chǎn)品為目的，死纏爛打，也讓這位網(wǎng)友深深的厭惡保險(xiǎn)。直到系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)后才重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。
夫妻兩的收入比較均衡，于是建議都先配置50萬重疾險(xiǎn)+100萬醫(yī)療險(xiǎn)+一份至少50萬的醫(yī)療險(xiǎn)，孩子才1歲，配置重疾險(xiǎn)特別有保費(fèi)優(yōu)勢，建議配置30萬左右重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)組合。全家的保費(fèi)在2萬多一點(diǎn)。
投資資產(chǎn)：這位網(wǎng)友剛好屬于0理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)的人，于是建議定投2只指數(shù)型基金，每個(gè)月投入1000元。1-2個(gè)月后再復(fù)盤是否可以再追加投入。經(jīng)歷半年或者1年后，體會(huì)過市場的波動(dòng)，可以再劃出1-2萬嘗試1個(gè)新渠道的投資，比如外匯、A股等等。
穩(wěn)健資產(chǎn)：趁孩子還小，盡早準(zhǔn)備教育金。把銀行儲(chǔ)蓄10萬沉淀成一份保險(xiǎn)年金，復(fù)利增值，作為一部分的教育金。
日此，這位網(wǎng)友當(dāng)下的資產(chǎn)配置已經(jīng)搭建好，需要行動(dòng)，更需要等待好的產(chǎn)品落地。
資產(chǎn)配置不是一層變，這個(gè)框架適合當(dāng)下，每年仍需要復(fù)盤和調(diào)整。前幾年的調(diào)整需要理財(cái)師幫助完成，網(wǎng)友也需要提升理財(cái)認(rèn)知和學(xué)習(xí)新知識(shí)。
