中小型城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略一般是采用跟隨戰(zhàn)略，在技術(shù)架構(gòu)的演進(jìn)上更是體現(xiàn)的淋漓盡致，要么就不做，要做就要充分調(diào)研對標(biāo)城商行或者城商行的典型案例，然后進(jìn)行跟隨。一方面是怕走彎路，另一方面中小型城市商業(yè)銀行在技術(shù)資源、高層關(guān)注、人才引進(jìn)、薪酬體系等方面均大幅度落后股份制和沿海、發(fā)達(dá)省份城市商業(yè)銀行。因此在整體技術(shù)架構(gòu)演進(jìn)上基本上是同質(zhì)演進(jìn)。

我們來看看近5年來城商行技術(shù)架構(gòu)演進(jìn)的情況（關(guān)鍵大事）：

一、 傳統(tǒng)換“心”架構(gòu)演進(jìn)

換心潮一般采用SOA設(shè)計(jì)模式，在傳統(tǒng)架構(gòu)的基礎(chǔ)上進(jìn)行銀行內(nèi)部能力升級。

使用ESB作為企業(yè)服務(wù)總線，進(jìn)行服務(wù)治理，解決全行服務(wù)統(tǒng)一規(guī)劃使用的問題（城商行系統(tǒng)建設(shè)往往采用交鑰匙模式，導(dǎo)致異構(gòu)系統(tǒng)和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重不一致的問題）

新一代柜面系統(tǒng)，從字符終端到圖形終端，解決柜面信息集成問題，把統(tǒng)一身份認(rèn)證、柜面清、冠字號等柜面涉及到的系統(tǒng)功能進(jìn)行整合，并且從客戶體驗(yàn)的角度出發(fā)進(jìn)行交易流程再造。

集中授權(quán)和流程銀行，釋放前端產(chǎn)能，進(jìn)行運(yùn)營風(fēng)險集中管理。

企業(yè)級客戶信息系統(tǒng)，解決前期系統(tǒng)建設(shè)不規(guī)范導(dǎo)致的客戶信息散落問題、業(yè)務(wù)不規(guī)范或業(yè)務(wù)野蠻生長導(dǎo)致的客戶信息混亂和確實(shí)問題。并形成基礎(chǔ)的客戶畫像能力為客戶營銷提供支持。

新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，解決了交易核算分離、零級清算、基礎(chǔ)存貸、利率、費(fèi)率、匯率產(chǎn)品工廠化、靈活的多法人體系相關(guān)問題。

新一代中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，解決了原來中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)混亂，引擎不統(tǒng)一等問題，基本上均是配合核心系統(tǒng)改造，提升銀行中間業(yè)務(wù)收入的一個必選項(xiàng)。

大數(shù)據(jù)平臺的引入，基本上沒有使用流數(shù)據(jù)處理，使用hadoop進(jìn)行數(shù)據(jù)加工，解決歷史明細(xì)查詢，高管駕駛艙等內(nèi)部數(shù)據(jù)集中基礎(chǔ)的問題。

最終形成了如下的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)：

二、 金融科技敏態(tài)演進(jìn)

隨著2018年南京銀行與阿里合作的“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上線南京交出了不錯的答卷，號稱1年抵10年。2018年開始，監(jiān)管和輿論也就金融科技進(jìn)行大肆宣傳，一些有魄力有前瞻性的城商行開始進(jìn)行嘗試。

傳統(tǒng)架構(gòu)的升級改造解決了內(nèi)部系統(tǒng)能力提升和部分?jǐn)?shù)據(jù)孤島能力緩解以及內(nèi)部運(yùn)營管理的問題，但是并未解決銀行獲客以及客戶產(chǎn)品運(yùn)營的問題。

及時響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，完成移動戰(zhàn)略部署，解決前后臺產(chǎn)品上線速度錯配問題，以用戶旅程為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)交易流程，建設(shè)客戶權(quán)益營銷體系，建設(shè)銀行數(shù)字化運(yùn)營體系等訴求可以統(tǒng)一歸納為銀行業(yè)務(wù)“價值驅(qū)動”，價值驅(qū)動是這次轉(zhuǎn)型的核心，業(yè)界以數(shù)字化轉(zhuǎn)型對齊進(jìn)行統(tǒng)稱?！绑w系化、結(jié)構(gòu)化、規(guī)范化”是這次轉(zhuǎn)型中技術(shù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。

技術(shù)架構(gòu)如何來支持這些能力呢？在技術(shù)架構(gòu)上是采用顛覆式的重新規(guī)劃建設(shè)還是采用漸近線式的建設(shè)方式一開始成為熱點(diǎn)問題。 這個期間中臺的概念也成為國內(nèi)企業(yè)架構(gòu)中技術(shù)架構(gòu)最佳實(shí)踐解決方案被熱炒。隨著實(shí)施銀行案例的不斷豐富，平臺大廠也逐步明確了漸進(jìn)式改造的策略和目標(biāo)，雙態(tài)或者雙模IT架構(gòu)從理論逐步成熟，走向前臺。

敏態(tài)架構(gòu)，采用了薄前臺、厚中臺和彈性架構(gòu)的建設(shè)方案，使用微服務(wù)和領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計(jì)的模式，底層采用了彈性架構(gòu)。

漸進(jìn)式的建設(shè)方案明確了敏態(tài)架構(gòu)和服務(wù)能力的建設(shè)不影響穩(wěn)態(tài)架構(gòu)和服務(wù)能力。

薄前臺主要是解決客戶體驗(yàn)和基于客戶旅程的交易流程優(yōu)化和多維度多層次營銷所涉及的UI、UE、UX問題。

業(yè)務(wù)中臺主要是銀行金融能力能力復(fù)用，按照領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計(jì)的方式重新抽象和封裝銀行的服務(wù)能力和快速發(fā)布可售產(chǎn)品的能力。對于穩(wěn)態(tài)所提供的能力，業(yè)務(wù)中臺重點(diǎn)是針對客戶信息、結(jié)算和基礎(chǔ)金融產(chǎn)品能力的封裝。（關(guān)于流程編排的問題，后續(xù)章節(jié)會詳細(xì)說明，這個也是雙態(tài)架構(gòu)中的一個重點(diǎn)問題）

數(shù)據(jù)中臺主要解決的是數(shù)字化運(yùn)營的問題，有些理論認(rèn)為數(shù)據(jù)中臺的建設(shè)和大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)有沖突，是走了彎路，其實(shí)我認(rèn)為并非如此。原因是我們一開始建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺的時候定位是按照替代原來的數(shù)據(jù)集市的定位來做的，主要是解決監(jiān)管報送、統(tǒng)計(jì)報表等行內(nèi)數(shù)據(jù)的問題，而數(shù)據(jù)中臺，是通過模型和指標(biāo)的設(shè)立，通過機(jī)器學(xué)習(xí)的方法解決智能數(shù)據(jù)運(yùn)營和運(yùn)營數(shù)據(jù)分析的問題，解決的是兩個維度的問題。從技術(shù)上來說傳統(tǒng)大數(shù)據(jù)平臺更多采用hadoop進(jìn)行數(shù)據(jù)加工分析和解決監(jiān)管報送等問題，而數(shù)據(jù)中臺更多采用實(shí)時流數(shù)據(jù)進(jìn)行OLAP處理，對于歷史數(shù)據(jù)更多是使用指標(biāo)和學(xué)習(xí)模型進(jìn)行運(yùn)營數(shù)據(jù)挖掘支撐銀行運(yùn)營。

彈性架構(gòu)是解決并發(fā)擴(kuò)容和同城異地災(zāi)備的問題，有些銀行認(rèn)為VM虛擬化就是私有云模式，其實(shí)VM虛擬化和云彈性架構(gòu)是有本質(zhì)上的區(qū)別。

建設(shè)路徑也相對清楚，敏態(tài)體系建設(shè)近期是以重構(gòu)銀行移動端應(yīng)用，解決客戶體驗(yàn)和獲客能力，初步建立數(shù)字化運(yùn)營技術(shù)支持體系，按照開發(fā)銀行理念封裝銀行服務(wù)能力為目標(biāo)，具體能效產(chǎn)出體現(xiàn)在新一代手機(jī)銀行（有些行叫超級APP），并集成行方智慧信貸產(chǎn)品，封裝銀行服務(wù)能力，以便銀行能夠?qū)痈郆端或者G端產(chǎn)品應(yīng)用，接入跟多場景。

雙態(tài)架構(gòu)在現(xiàn)有的商業(yè)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境下是中小型商業(yè)銀行可以選擇的比較安全的路徑，是建設(shè)銀行完整生態(tài)非常重要的一步。當(dāng)然還有一些比較特殊的銀行，連傳統(tǒng)能力提升的問題都沒有解決，這些銀行需要解決獲客和數(shù)字化運(yùn)營能力可以依賴與金融科技公司的現(xiàn)成的前中后臺一體化產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品存在銀行自主可控，核心能力外包等風(fēng)險問題。在技術(shù)架構(gòu)演進(jìn)過程中屬于另外一種演進(jìn)范疇。