? ? ? ? 你們肯定不可思議，事實(shí)上，我現(xiàn)在的主流客戶群體已經(jīng)變成85后90后了。甚至有一個(gè)2000年1月的小妹妹，這兩天問(wèn)我許多保險(xiǎn)的問(wèn)題，想自己給自己買一份醫(yī)療保障。剛滿十八歲的姑娘，除了理財(cái)規(guī)劃，甚至也清楚地為自己制訂了三年后進(jìn)入茱莉亞音樂(lè)學(xué)院的求學(xué)規(guī)劃。
? ? ? ? 我望著這張美麗而青春的面龐，內(nèi)心由衷感慨：如果我18歲時(shí)也如她一般有思想，現(xiàn)在肯定會(huì)是另一番輝煌。
? ? ? ? 今天把這事兒告訴我一同齡人，她一臉茫然問(wèn)到：二十多歲真的需要買保險(xiǎn)嗎？
? ? ? ? 時(shí)代還是在進(jìn)步的。有些人可能已經(jīng)認(rèn)識(shí)到自己早晚要買保險(xiǎn)，但仍在猶豫什么時(shí)候下手，所以今天我們來(lái)探討一個(gè)問(wèn)題：
? ? ? ? 有沒(méi)有必要在二十五六歲這么早的時(shí)候就開始買重疾險(xiǎn)？
? ? ? ? 先來(lái)算三筆很簡(jiǎn)單的賬。
1.保費(fèi)
? ? ? 很多人都知道，保障類保險(xiǎn)，買得越早越便宜，但是很多人不知道，究竟能便宜多少。
舉個(gè)栗子~
我找了個(gè)高保障的福祿康逸為例，同樣50萬(wàn)保額，20年交:
25歲男性保費(fèi)為16650元/年;
35歲男性保費(fèi)為23550元/年;
45歲男性保費(fèi)為40250元/年;
簡(jiǎn)單計(jì)算一下：
23550×20÷16650≈28.04（年）
40250×20÷16650≈48.34（年）
與25歲投保相比，10年后投保，相當(dāng)于多交8年，20年后投保，相當(dāng)于多交28年！45歲，保費(fèi)倒掛不是一丁點(diǎn)兒！
最重要的是，耽誤的那10～20年里你其實(shí)也在“交費(fèi)”，而且只交費(fèi)沒(méi)有任何保障。
2.核保
? ? ? 隨便列幾個(gè)常見(jiàn)的核保的標(biāo)準(zhǔn)：
? ? ? 甲狀腺結(jié)節(jié)：醫(yī)療延期，重疾半年內(nèi)甲狀腺超聲復(fù)查，TI-RADS分級(jí)0-3級(jí)，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過(guò)1.5厘米且邊界光滑或清晰，且無(wú)頸部淋巴結(jié)腫大，除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌；結(jié)節(jié)邊界欠清，延期；
? ? ? ? 膽囊息肉：小于1cm，重疾標(biāo)體，醫(yī)療除外；大于1cm延期；
? ? ? 乳腺結(jié)節(jié)：半年內(nèi)乳腺超聲檢查，BI-RADS分級(jí)0-3級(jí)，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過(guò)2厘米且邊界清晰，且無(wú)腋窩淋巴結(jié)腫大，除外乳腺癌；邊界欠清，延期；
? ? ? 卵巢囊腫：已檢查過(guò)、非惡性，重疾標(biāo)體、醫(yī)療除外；直徑大于5cm，延期；
? ? ? ? 慢性宮頸炎：醫(yī)療除外，半年內(nèi)最近一次TCT（或活檢）檢查正?；蛭匆?jiàn)上皮內(nèi)瘤變，重疾標(biāo)體；半年內(nèi)最近一次TCT（或活檢）檢查，HPV高危型陽(yáng)性或CIN1以上延期。
……
上面這些問(wèn)題，我都在實(shí)際工作中遇到過(guò)：
? ? ? ? 有姑娘二十五六歲檢出乳腺增生，過(guò)幾年發(fā)展成乳腺結(jié)節(jié)了；
? ? ? ? 有小伙子忙工作，飲食不規(guī)律，年底單位體檢發(fā)現(xiàn)膽囊萎縮，B超都找不到膽囊；
? ? ? ? 有沒(méi)接種過(guò)HPV疫苗的姑娘，某次體檢時(shí)突然發(fā)現(xiàn)自己HPV呈陽(yáng)性；
? ? ? ? 更不要說(shuō)甲狀腺結(jié)節(jié)、卵巢囊腫這些小毛病……
? ? ? ? 這些都是發(fā)生在你我周圍的活生生的例子，而且不排除有很多人帶著這些小問(wèn)題也可以健健康康地生活下去。
? ? ? ? 但是很遺憾，在投保的時(shí)候，上面這些都會(huì)遭到除外或者延期。
? ? ? ? 從25歲到30歲、35歲，有多少人從標(biāo)準(zhǔn)體承保變成了除外承保呢？
? ? ? 有多少人要加費(fèi)才能承保呢？
? ? ? 又有多少人要被延期甚至拒保了呢？
? ? ? ? 我不知道，所幸國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投保前告知仍然很寬松。不像香港保險(xiǎn)那樣必須體檢查結(jié)節(jié)尼古丁……我現(xiàn)在很怕體檢件，放眼四周，能找一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體，比找個(gè)正宗的鉆石王老五還難……
? ? ? 二十多歲，徐老師也曾經(jīng)是如風(fēng)一般的女子。去年重疾理賠前，理賠調(diào)查員查到了我2011年、2012年的體檢報(bào)告，甲狀腺還沒(méi)有任何雜質(zhì)。幾年時(shí)間，一不小心就冒出來(lái)了個(gè)“壞痘痘”，貧血，胃腸功能紊亂，低血壓低血糖……傷心得沒(méi)法說(shuō)。
? ? ? ? 事業(yè)很重要，生活很重要，其實(shí)自己也很重要。
? ? ? ? 回到最初的問(wèn)題：
? ? ? ? 二十五六歲真的需要買重疾險(xiǎn)么？
? ? ? ? 其實(shí)保險(xiǎn)本身不過(guò)是一種商6品，需要也好，拒絕也好，都不難找到理由。
? ? ? ? 但如果你認(rèn)可“人終歸是需要一份重疾險(xiǎn)的”，那么早買一點(diǎn)無(wú)疑是更好的。
? ? ? ? 也許二十出頭的你支付能力有限，沒(méi)關(guān)系，在自己的能力范圍內(nèi)，先投保20-30萬(wàn)保額，今后當(dāng)你的收入進(jìn)一步增加時(shí)，再去逐漸加保就是了。
? ? ? ? 等到你30歲、35歲甚至40歲的時(shí)候再回頭看，可能會(huì)無(wú)比感激當(dāng)年的自己。
? ? ? ? 最后說(shuō)說(shuō)題外話：
? ? ? ? 徐老師這兩年花了很多金錢和精力，學(xué)了大量的醫(yī)學(xué)和法律知識(shí)，也走遍了中國(guó)各大醫(yī)院和不同層級(jí)的醫(yī)生病人交流。也親身幫助他人辦理了各種各樣的理賠，有的是份內(nèi)的，有的是義務(wù)幫忙的。
? ? ? ? 即使懂得了很多，經(jīng)歷了很多，但我始終也不太喜歡講疾病和醫(yī)療費(fèi)用這些讓人沉重的問(wèn)題。人生總會(huì)面對(duì)疾病，但人的一生不只有疾病。還有詩(shī)和遠(yuǎn)方。
? ? ? ? 人發(fā)生重疾躺在病床上時(shí)，很少有人慶幸自己買了高額保險(xiǎn)有錢治病，大多都是后悔沒(méi)有早點(diǎn)花錢過(guò)好精彩人生。
? ? ? ? 但有了充足的保障，為人父母，為人兒女，最重要的是內(nèi)心是坦然的。
