近年來(lái)隨著支付寶，微信，P2P理財(cái)崛起，銀行業(yè)務(wù)日漸蕭條。盡管人們對(duì)銀行有諸多不滿，但銀行理財(cái)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較安全，群眾認(rèn)可程度高。今天我們就細(xì)聊一下銀行理財(cái)?shù)哪切┦聝骸?/p>
1. 銀行理財(cái)飛單--------在銀行買的理財(cái)不一定是銀行理財(cái)
所謂“飛單”，是指銀行員工利用銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，私自銷售第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，以謀取額外收入。這些產(chǎn)品既不是銀行自主發(fā)行，也沒(méi)有與銀行簽訂代銷協(xié)議，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患?？蛻裘髅魇窃阢y行購(gòu)買的理財(cái)，到期卻無(wú)法兌付，銀行概不負(fù)責(zé)。投資者費(fèi)力追討最后只能收到本金，沒(méi)有利息。為了減少甚至避免此類事件的發(fā)生，維護(hù)投資者的利益，去年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》。其中要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立銷售專區(qū)，并在專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)每筆理財(cái)產(chǎn)品的銷售過(guò)程同步錄音錄像，即“雙錄”。所以當(dāng)我們購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)觀察是否在理財(cái)銷售專區(qū)，是否有錄音錄像。同時(shí)一定要仔細(xì)閱讀理財(cái)合同，如果沒(méi)有耐心逐字逐句讀完，至少也要看是否蓋有銀行印章，是否印有銀行標(biāo)識(shí)，關(guān)鍵處表述是否合理準(zhǔn)確，收益是否過(guò)高（一般銀行理財(cái)收益超過(guò)6%就要衡量它的風(fēng)險(xiǎn)了）。
2.手中有閑置資金，短期和長(zhǎng)期理財(cái)如何選擇？
每個(gè)人購(gòu)買理財(cái)?shù)牧?xí)慣不一樣。有的人喜歡存長(zhǎng)期理財(cái)，中間都不要?jiǎng)?，到期?lái)取就好（懶人理財(cái)）有的人喜歡購(gòu)買3個(gè)月左右的理財(cái)，到期后每家銀行比收益，選最高的（為此暗喜很久，想想都覺(jué)得自己機(jī)智）其實(shí)，這兩種理財(cái)方式?jīng)]有好壞之分，但是我們要注意，購(gòu)買理財(cái)要考慮起息日和間隔期。理論上，就客戶而言，假設(shè)購(gòu)買3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，6月1號(hào)到期，到期后仍然想購(gòu)買理財(cái)，新一期的理財(cái)要等到6月6號(hào)才能購(gòu)買。這段間隔期（6月1號(hào)到6月6號(hào)）只有通知存款的利息或者活期存款的利息，相當(dāng)于資金被閑置了（當(dāng)然也不排除，運(yùn)氣特別好，6月1號(hào)到期，新的一款理財(cái)6月2號(hào)就起息，中間一點(diǎn)都不耽誤，這種情況也有，但比較少）因此，就一般情況而言，如果確定資金一段時(shí)間沒(méi)有其他用途，期限長(zhǎng)的理財(cái)因?yàn)橹虚g沒(méi)有到期和起息的間隔，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較劃算。
3.為什么有的銀行理財(cái)收益很高，國(guó)有四大行理財(cái)收益相對(duì)不高？
我們會(huì)在報(bào)紙上、各銀行網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，比較各家的理財(cái)收益。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，一些新的股份制商業(yè)銀行、地方性的銀行理財(cái)收益很高。因?yàn)檫@類銀行網(wǎng)點(diǎn)少、成立時(shí)間短、客戶少，積累的資金也少，如果想發(fā)展壯大，就要擴(kuò)大客戶群體，增加存款額?？墒鞘袌?chǎng)上的投資者已經(jīng)被各家銀行和財(cái)富公司瓜分的差不多了，如果想吸引客戶來(lái)，就要用高收益的理財(cái)產(chǎn)品。也許你會(huì)問(wèn)，那四大行呢？他們不怕客戶流失嗎？四大行有點(diǎn)像行業(yè)的巨無(wú)霸，實(shí)力強(qiáng)，后臺(tái)硬，聲譽(yù)好，主動(dòng)上門的客戶多，有著一群忠誠(chéng)粉絲“誓死追隨”。即使流失一些客戶，也不會(huì)撼動(dòng)它分毫。
4．保本保息理財(cái)和非保本浮動(dòng)理財(cái)?shù)漠愅?/b>
銀行理財(cái)以產(chǎn)品的收益類型來(lái)劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益三類。保本固定收益類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，產(chǎn)品到期后，投資者拿到本金和預(yù)期收益；保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品保證本金支付，依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)；非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較高，產(chǎn)品到期后本金以及收益部分都不保證，投資者可能要承受本金或者收益虧損的風(fēng)險(xiǎn)。雖然這三類理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)截然不同，但是銀行業(yè)仿佛陷入了一個(gè)怪圈，銀行理財(cái)幾乎都是剛性兌付的。客戶經(jīng)理會(huì)為您提示風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)你的年齡、收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦相應(yīng)的產(chǎn)品，到期后本金和原來(lái)承諾的預(yù)期收益率都能拿到即穩(wěn)賺不賠。
5.從資管新規(guī)看未來(lái)銀行理財(cái)?shù)内厔?shì)
2017年11月央行聯(lián)合各部門發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》,內(nèi)容涉及統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、打破剛性兌付、實(shí)施凈值化管理、規(guī)范管理非標(biāo)資產(chǎn)、禁止資金池業(yè)務(wù)、消除多重嵌套和通道、明確杠桿約束等。我們從中可以看出未來(lái)的銀行理財(cái)不會(huì)再承諾保本保收益，傾向于和基金一樣的凈值化管理，收益浮動(dòng)大，投資者盈虧自負(fù)。就銀行而言，避免了金融兌付困難，墊資兌付可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，直面市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，理財(cái)渠道、買賣機(jī)制等會(huì)更加透明，整個(gè)金融市場(chǎng)也將會(huì)良性發(fā)展。
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