馬克思曾經(jīng)說過：利潤率10%，就可以令人興奮；利潤率50%，就有人鋌而走險；利潤率100%，就敢踐踏一切法律；利潤率300%，就有人敢犯任何罪行！

平臺越大越賺錢？事實上，現(xiàn)金貸平臺體量不大，但是要說賺錢能力，只能用兩個字形容：逆天！

對于現(xiàn)金貸的賺錢能力，恐怕連體量巨大和吸金能力無以倫比的宇宙行都垂涎三尺。然而，銀行對于這個高風(fēng)險的次級貸款市場，無暇顧及而已。

這些現(xiàn)金貸平臺，并非赫赫有名，只是一個APP，一個微信公眾號平臺，一個微信/QQ群，可能沒有放貸的資質(zhì)，在銀保監(jiān)會沒有查到持牌信息，甚至可能連公司都沒有，或許你都沒有聽過它的名字，只有在消費場景中需要時，你才看到它的存在。

正是這樣的現(xiàn)金貸平臺，才符合急用錢時，免息貸款，無抵押，無擔(dān)保，當(dāng)天放款！也只有這樣的現(xiàn)金貸平臺，無風(fēng)控，無視黑白，不查征信，不看流水，只要是個人，就可以放貸。

只不過，這樣的現(xiàn)金貸平臺，賺錢有多逆天，罪孽就有多深重！

暴利的現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸平臺到底有多賺錢？

我們來算一算就知道了。假如一個現(xiàn)金貸平臺有2個億的自有資金，每個月發(fā)放貸款1個億，每個月賺800萬，放款周期為7-14天， 那么這家現(xiàn)金貸平臺始終有1個億的周轉(zhuǎn)放貸，這樣下來，一年就能再賺1個億。

現(xiàn)金貸平臺有哪些賺錢渠道？為什么賺錢能力這么逆天呢？

我慢慢的跟你說清楚！

首先是高利率。貸款10000元，放款周期為14天，年化利率為36%。即使是正規(guī)的現(xiàn)金貸平臺，14天后，本金利息共還10138元?？梢哉f，超高利率是現(xiàn)金貸平臺暴利的根源。

其次是砍頭息。年化利率為36%，對他們來說還是賺的太少了，超過36%的高利貸，不受法律保護(hù)，也不敢公然挑戰(zhàn)，于是，為了規(guī)避監(jiān)管，砍頭息就來了。

貸款10000元，放款周期為14天，年化利率36%，實到賬8000元，砍頭息2000元，期滿還款10138元，加上砍頭息2000元，實際上年化利率為557.41%。

第三是咨詢服務(wù)費（也有平臺叫“手續(xù)費”）。砍頭息過于血腥殘暴，那么咨詢服務(wù)費聽起來還說得過去吧。明明白白告訴你，收取20%的咨詢服務(wù)費，貸不貸由你。貸款10000元，放款周期為14天，年化利率36%，咨詢服務(wù)費2000元，實到賬8000元，實際上年化利率還是557.41%。

第四保證金。收取20%的保證金，期滿后，如不出現(xiàn)逾期，保證金返還用戶。貸款10000元，放款周期為14天，年化利率36%，保證金2000元，實到賬8000元。平臺有的是辦法讓你故意逾期，保證金就別惦記了，是平臺的了。實際上年化利率還是557.41%。

第五逾期罰息。借款30000元，一次性服務(wù)費2400元，按24期還款。每期1992.71元（包含493.13元手續(xù)費＋1499.58元本息），24期分期還完，總成本20225元，實際年化利率為57.66%。

不幸逾期，現(xiàn)金貸平臺收取當(dāng)期還款金額10%的違約+日息0.05%的罰息。如果逾期5天，額外成本為199.2+5＝204.2元。如果你經(jīng)常逾期，這也是相當(dāng)可怕的一筆成本。實際上逾期罰息是一筆糊涂賬，誰也不知道會滾到什么程度。

第六提前還款違約金。有沒有搞錯，提前還款也收違約金？這是真的，有些現(xiàn)金貸平臺支持提前還款的，通常出現(xiàn)在分期還款中，需要收取未償還貸款3-5%的違約金，具體看各家現(xiàn)金貸平臺的合同條款規(guī)定。

看到了吧，以上是現(xiàn)金貸平臺常見的各種暴利手段，現(xiàn)實中還有很多菲菲都沒見識過的現(xiàn)金貸平臺暴利手段。相對而言，如果是合法合規(guī)經(jīng)營，年化利率36%，還算現(xiàn)金貸平臺中比較有良心的了。

正是這些逆天賺錢的手段存在，現(xiàn)金貸平臺甚至可以對外宣稱：無利息、無抵押、無擔(dān)保，隨借隨還，當(dāng)天放款，殊不知，早就設(shè)置好各種大坑，等著你跳進(jìn)去！

大家需要用到現(xiàn)金貸平臺時，盡量找合法正規(guī)的現(xiàn)金貸平臺，同時，出現(xiàn)高利貸、砍頭息、咨詢服務(wù)費、保證金、逾期罰息、提前還款違約金都不是合法合規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)金貸平臺，我們應(yīng)該遠(yuǎn)離，避免受其所害。

暴利下藏著罪惡

以前，買房可以貸款，買車可以貸款，只有為數(shù)不多的消費金融，如今，現(xiàn)金貸已經(jīng)嵌入每一個消費場景，誕生出手機(jī)貸、美容貸、培訓(xùn)貸、租房貸、健康貸、結(jié)婚貸等等，只有想不到，沒有滲透不了的現(xiàn)金貸。

馬克思說得沒錯，利潤率100%，就敢踐踏一切法律；利潤率300%，就有人敢犯任何罪行！現(xiàn)金貸的暴利，恐怕連毒品大亨都感嘆不如。如此暴利的現(xiàn)金貸，怎么會沒有人鋌而走險？怎么會沒有人踐踏法律？怎么會沒有人敢犯殺頭的罪行？

毒資擴(kuò)散

現(xiàn)金貸市場是高風(fēng)險、低質(zhì)量的貸款市場，也叫次級貸款市場。由于現(xiàn)金貸的風(fēng)險高、額度小、周期短、頻率高，市場需求很大，銀行又無暇顧及，所以才給了現(xiàn)金貸平臺野蠻生長的機(jī)會。

很多現(xiàn)金貸平臺沒有這么多現(xiàn)金貸給你們，怎么辦？那么現(xiàn)金貸平臺就通過資產(chǎn)證券化的模式來募集資金，然后貸款出去，這其實就是高明的“空手套白狼”手段。

現(xiàn)金貸平臺通過信貸資產(chǎn)做成資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，賣給小銀行、基金、私募和券商，包裝成各種各樣的理財產(chǎn)品，層層疊加和嵌套，風(fēng)險就轉(zhuǎn)嫁給老百姓身上了。

很多人在不知情的情況下，買到的理財產(chǎn)品可能就是現(xiàn)金貸平臺做的資產(chǎn)證券化項目，他們給你的預(yù)期收益率為4-5%，你承擔(dān)著巨大的風(fēng)險，他們卻以36%甚至300%的年化利率貸款給你們的親人朋友，甚至你們涉世未深的孩子們！

誰都知道接受現(xiàn)金貸的年輕人都是收入較低的群體，以他們的收入根本不足以應(yīng)付年化利率60-70%的現(xiàn)金貸，如果拆東墻補(bǔ)西墻，將借貸的鏈條拉長，推高整個市場的杠桿率，最后結(jié)果一定是違約。

誰還記得2008年前的美國，窮人都可以通過借錢買房。華爾街的“吸血鬼”就是通過資產(chǎn)證券化，將理財產(chǎn)品賣給小銀行、基金、私募和券商，包裝成各種各樣的理財產(chǎn)品，層層疊加和嵌套，將吸收的錢貸給窮人買房，掀起一場全民狂歡的房地產(chǎn)盛宴，在那一場次貸危機(jī)中，無論貪婪的華爾街大亨還是瘋狂的美國人民，沒有人是無辜的。

45萬億消費金融規(guī)模，現(xiàn)金貸平臺通過有毒資產(chǎn)證券化，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給大家，一旦危機(jī)來臨，無論是現(xiàn)金貸平臺還是負(fù)債消費的年輕人，同樣是沒有人是無辜的！?

套路貸

現(xiàn)金貸市場越火爆，現(xiàn)金貸平臺越不愁沒生意做，有些現(xiàn)金貸平臺打起了“套路貸”的主意，沒有資質(zhì)的也就罷了，甚至有資質(zhì)的平臺也做起“套路貸”勾當(dāng)。

經(jīng)?？吹竭@樣的案例：租個房也可以分期？當(dāng)然可以，沒想到卻中了個套路貸，錢給了現(xiàn)金貸平臺，平臺卻沒有把錢給房東，租客交了錢，被房東趕了出來，還平白無故的欠了幾個月的房租。

還有二手車平臺看了輛車，分期吧。沒想到辦完了手續(xù)，交了金融服務(wù)費，簽了分期合同，車沒有提到，還欠了一輛車的錢。其中都是現(xiàn)金貸平臺設(shè)計好的“套路貸”。

手機(jī)貸、美容貸、培訓(xùn)貸、租房貸、健康貸、結(jié)婚貸，每一種消費金融背后都有“套路貸”的存在，套路之多，防不勝防。

人們接受現(xiàn)金貸平臺，因為一時之急，遠(yuǎn)水救不了近火，銀行離我們太遠(yuǎn)，現(xiàn)金貸平臺太便利。然而，一旦中了現(xiàn)金貸平臺的“套路貸”陷阱，損失金錢，背上債務(wù)不說，還勞心勞力維權(quán)，給大家?guī)順O大的困擾。

以貸養(yǎng)貸

暴利這么恐怖的現(xiàn)金貸平臺為何不會崩潰？

答案就是以貸養(yǎng)貸。

一開始你只是因為一時困難需要幾千塊錢而已，又不好意思向親戚朋友開口借錢，如今現(xiàn)金貸平臺這么多，借錢那么容易，只需要下載一個APP，填上個人信息，幾分鐘就可以放款。

到還款時，如果你還不起，你就會找另一家現(xiàn)金貸平臺，用一筆更大的貸款，把上一個平臺的貸款還上?；蛘咂脚_為了順利的收回貸款，向你推薦另一家現(xiàn)金貸平臺。甚至，現(xiàn)金貸平臺為了預(yù)防用戶逾期不還造成損失，悄悄的將用戶信息販賣給同業(yè)平臺，同業(yè)平臺編好“劇本”，利用用戶急于用錢或者急于還錢的心態(tài)，一步步套路成功，逐漸進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”的連環(huán)套。

這實際上是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移或者說擊鼓傳花，任何一家現(xiàn)金貸平臺都不會相信風(fēng)險會傳導(dǎo)到自己的平臺，因為自己只要把“鼓”敲響，就會把“花”傳到下一家現(xiàn)金貸平臺。

然而，“以貸養(yǎng)貸”無異于飲鴆止渴，無異于敲骨吸髓，這是一條不歸路！

暴力催收

現(xiàn)金貸市場有多火爆，催收行業(yè)就有多火爆。

催收是一門古老的生意，歷來與暴力、欺詐和恐嚇分不開?？梢哉f，如果沒有暴力催收為后盾，暴利的現(xiàn)金貸平臺生意難以為繼。

盡管國家一再強(qiáng)調(diào)，逾期債務(wù)催收應(yīng)嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律規(guī)定，但是催收機(jī)構(gòu)為了達(dá)到目的，選擇不擇手段，包括暴力威脅、偽造律師函、曝光通訊錄，群發(fā)涉黃短信給用戶親人朋友，電話騷擾、辱罵等。

我們不得不佩服催收公司的信息采集手段，甚至都能精確到用戶與第三方通話的時間，從而撥打第三方電話轉(zhuǎn)告還錢。我曾經(jīng)接到催收公司打過來的電話，各種打探對方的信息，我感覺不對，就說不認(rèn)識他，沒想到對方卻說：“你在XX天XX點與他通過電話，你敢說不認(rèn)識他？”然后對方就開始破口大罵起來，我一個斯文人，懶得跟不認(rèn)識的人吵架，趕緊掛了！

他們有太多太多的手段，令逾期不還的用戶不堪其擾，甚至輕生。

涉黑涉惡

前段時間長沙公安部打掉的“佳麗貸”涉黑團(tuán)伙就令人觸目驚心。黑社會、美容機(jī)構(gòu)和貸款公司沆瀣一氣，利用女性渴望變美的心理，套路、壓榨年輕女性。醫(yī)院收取整形費，招聘公司抽成，貸款公司收取高額砍頭息、貸款利息。

你還不知道，在黑社會團(tuán)伙眼里，長得漂亮的你，就是一棵搖錢樹。長得越漂亮，就能為他們賺越多的錢。

?“零首付、零利息，長得漂亮就能貸款，越漂亮貸款額度越高?！?/p>

當(dāng)她們無法償還超高利息時，套路貸團(tuán)伙強(qiáng)迫她們以貸還貸，直接她們徹底無力償還債務(wù)。到此，套路貸團(tuán)伙將她們的借款合同轉(zhuǎn)給黑社會控制的賣淫團(tuán)伙，賣淫團(tuán)伙則通過暴力脅迫、非法拘禁等方式，強(qiáng)迫她們賣淫還貸，甚至被帶至國外賣淫，然而，賣淫所得永遠(yuǎn)也還不清欠債。

甚至，現(xiàn)金貸平臺養(yǎng)著黑社會團(tuán)伙，黑社會團(tuán)伙并沒有催收資質(zhì)，他們專門吸收一群未滿18周歲的小混混，為現(xiàn)金貸平臺發(fā)放的逾期高利貸收賬，通過騷擾、恐嚇、暴力、威脅達(dá)到收賬目的。

現(xiàn)金貸平臺因其暴利，需要后盾維持運營。無疑，黑社會團(tuán)伙就是非法現(xiàn)金貸平臺的最佳盾牌，能讓其暴利機(jī)制得以持續(xù)運轉(zhuǎn)。

烽火臺寄語

現(xiàn)金貸平臺以其方便靈活的借款和還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性，嵌入消費場景，解決用戶燃眉之急，極為便利，作為消費金融/零售金融的一個重要分支，迅速發(fā)展。

現(xiàn)金貸迅猛發(fā)展，因其市場需求巨大。然而，砍頭息、咨詢費、保證金、滯納金、逾期罰息等眾多隱藏在其中，實際利率水平可能高達(dá)300-600%，甚至更高，非法現(xiàn)金貸平臺涉嫌毒資擴(kuò)散、套路貸、以貸養(yǎng)貸、暴力催收以及黑社會五大罪惡，所以口碑一直不好。

大家要擦亮眼睛，不要進(jìn)了非法現(xiàn)金貸平臺的圈套。隨著監(jiān)管升級，大部分現(xiàn)金貸平臺如履薄冰，畢竟誰都不敢行走在刀尖上。

不過，并非所有的現(xiàn)金貸平臺都藏著這五大罪惡，大浪淘沙，合法合規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)金貸平臺有望在消費金融領(lǐng)域發(fā)揮所長，為大眾服務(wù)！

文章由菲凡烽火臺原創(chuàng)，如需轉(zhuǎn)載請聯(lián)系授權(quán)。

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