對(duì)于保險(xiǎn)，外行人往往不了解哪個(gè)項(xiàng)目才是最迫切需要保障，我們一起來看看，對(duì)于一位保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員來說，他會(huì)給自己買哪個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目吧。
雖然說現(xiàn)在買保險(xiǎn)的人很多，保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)業(yè)下了很大的功夫。但只要有錢就能買到保險(xiǎn)了嗎？當(dāng)然不是，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司內(nèi)部都有專業(yè)的醫(yī)師來負(fù)責(zé)核保和理賠，目的就是為了篩選出一些已經(jīng)患病的消費(fèi)者的特意投保。他們都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是對(duì)醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)都有著深刻的理解。來看看，一位保險(xiǎn)公司的專業(yè)醫(yī)師，他是怎么給自己買什么保險(xiǎn)的吧。
買什么保險(xiǎn)？
重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，重要的事情說三遍?。?！
在之前的從醫(yī)生涯中，我看過太多因病致貧的例子，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能。重疾險(xiǎn)的創(chuàng)始人心臟外科醫(yī)生巴納德博士說過，醫(yī)生只能救一個(gè)人的生理生命，保險(xiǎn)才能救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。
重疾險(xiǎn)什么時(shí)候買最合適？當(dāng)然是越早越好，原因有三個(gè)：
第一，重大疾病發(fā)病率越來越年輕化，事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病平均索賠年齡是42歲，而不是我們想象的60或70歲。
第二，買得越早越便宜，40歲的保費(fèi)可能是20歲的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
第三，年齡越小身體越好越容易通過核保，30歲的人可能買70萬重疾險(xiǎn)不用體檢，但是45歲的人可能30萬就要體檢了，如果想買高一點(diǎn)保額的，查這個(gè)查那個(gè)，麻煩不說，還真不一定能通過呢。
買多少額度夠呢？
現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)講，我認(rèn)為至少要買50萬。其實(shí)一開始我買的也就二三十萬，可是身邊發(fā)生的一件事觸動(dòng)了我。有個(gè)朋友的太太得了良性腦腫瘤，在天壇醫(yī)院ICU住了兩個(gè)月，花了70萬，聽說家里已經(jīng)開始賣房子了，還不知道什么時(shí)候是個(gè)頭。都不敢想象這事要是發(fā)生在我身上會(huì)怎么樣，看病的錢，房子的貸款，小孩上學(xué)和家里日常開支，后續(xù)康復(fù)的錢，簡(jiǎn)直是個(gè)無底洞。
這里一定要和大家澄清一個(gè)觀念，那就是重大疾病保險(xiǎn)絕不僅僅是看病的錢，還要考慮康復(fù)護(hù)理費(fèi)用，和家庭收入損失的那部分錢。
我現(xiàn)在有重疾險(xiǎn)70萬，專門防癌險(xiǎn)30萬，后續(xù)還打算買中高端醫(yī)療險(xiǎn)。多嗎？其實(shí)一點(diǎn)都不多，告訴你個(gè)秘密，業(yè)內(nèi)有位到處給人講重疾險(xiǎn)理念的大咖，他的重疾險(xiǎn)保額是2000萬。
誰最應(yīng)該買？
首先要說明一點(diǎn)，保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響、甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。那么，誰出事兒以及出什么事兒會(huì)對(duì)家庭造成這樣毀滅性的打擊呢？當(dāng)然是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，也就是家里掙錢最多的人。那么事兒呢，無非就兩點(diǎn)，意外和疾病，對(duì)吧？如果說工作不順利，投資失敗，只要掙錢的人還在，那么就不會(huì)產(chǎn)生毀滅性的影響。
由此，衍生出正確購買保險(xiǎn)的順序：
1、一定是先大人后小孩，小孩出事，我們情感上是很受傷害，但是對(duì)經(jīng)濟(jì)上沒有影響，只要家庭經(jīng)濟(jì)支柱健康平安，那這個(gè)家存續(xù)的來源就不會(huì)斷，也就有能力繼續(xù)掙錢給小孩看病。
2、先保障后理財(cái)，保險(xiǎn)的保障功能一定是第一位的，而且這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能只有通過保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)，理財(cái)儲(chǔ)蓄投資，都應(yīng)該在你購買了充足的保障之后再考慮，沒有了1，再多的0都沒用，就是這個(gè)道理。
買重了能理賠嗎？
和費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)（報(bào)銷的意思，肯定不能超過你實(shí)際花的錢咯）不同，重疾險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說，就是這個(gè)人確診得了合同約定的疾病比方說惡性腫瘤時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性支付一筆錢，和實(shí)際花費(fèi)多少?zèng)]關(guān)系，只跟他購買的重疾險(xiǎn)保額有關(guān)。因?yàn)槿说纳蜕眢w是無價(jià)的嘛，保險(xiǎn)公司給你承保了多少額度，就該賠你多少，而且各家公司之間的理賠互不影響。
比方某個(gè)人不幸得了甲狀腺癌，實(shí)際只花費(fèi)了10萬，但他在A公司買了50萬防癌險(xiǎn)，B公司買了30萬重疾險(xiǎn)，那么他總共可以得到80萬理賠款。有了這筆錢，他不用急著返回去工作掙錢，可以好好地在家休養(yǎng)，等身體完全恢復(fù)以后再重出江湖，而且家庭日常開支也有了，這也正是為什么我們一直強(qiáng)調(diào)重疾險(xiǎn)保額要買夠的原因。
