舐犢情深，給寶寶投保重疾險(xiǎn)，在9012年是很多父母都做了或?qū)⒆龅氖虑椤?/p>
借用托翁的話：投保的理由大多是接近的，不投保的理由則各有各的樣。
同樣為人父母，說(shuō)說(shuō)我個(gè)人給寶寶投保的幾點(diǎn)理由，和大家交流下。
1.親生的；
2.買對(duì)了，一點(diǎn)都不貴；
3.99%的父母都在做的事情，我肯定不想做那1%；
4.重疾險(xiǎn)現(xiàn)在被稱為工作收入損失保險(xiǎn)，寶寶雖然沒有收入，但如果不小心罹患了大病，大人需要去照顧。
尤其是去一些醫(yī)療資源比較好的大城市好醫(yī)院，肯定有很多其他的費(fèi)用支出（請(qǐng)假、租房、請(qǐng)護(hù)工、各種營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)品等），還有各種最新科研成果的治療藥品及治療方式，都是需要自己承擔(dān)費(fèi)用。
孩子的事，是天大的事。
這不是什么起跑線，這是生命線。
當(dāng)確定了要投，那如何投，則是接下來(lái)要做的事情了。
先列出下個(gè)人建議，簡(jiǎn)單的說(shuō)4優(yōu)先+4不建議。
接下來(lái)一一交流，基本上也是很多父母常有的想法。
1.是否先投寶寶的？
不建議。
很多做父母的愛子（女）心切，寶寶一出生甚至在肚子里，就考慮給寶寶投保重疾險(xiǎn)，也不管自己是否有投。那這樣就可能出現(xiàn)一種情況，就是寶寶的保障規(guī)劃得非常全面、完善（保費(fèi)支出較多），自己大人的保障沒有做或不全面。
等以后自己再回頭想做完整保障的時(shí)候，可能出現(xiàn)預(yù)算超支的問題。而要去調(diào)整原來(lái)的寶寶的保單，又存在一定的損失。進(jìn)退兩難。
因此，建議在考慮寶寶重疾險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，優(yōu)先或者同時(shí)做好大人自己的保障。這樣家庭的保障才是均衡的、合理的。
2.是否先（只）投保終身的？
不建議。預(yù)算充分的除外。
終身重疾險(xiǎn)，從保障的角度，主要是考慮老年時(shí)疾病高發(fā)期時(shí)的保障。
因?yàn)楸Ｕ辖K身，所以保費(fèi)當(dāng)然就比較高。如果投保較高的額度，對(duì)應(yīng)保費(fèi)就較高，在家庭總預(yù)算相對(duì)確定的情況下，當(dāng)然會(huì)削弱大人做完善保障的費(fèi)用。而大人肯定比小孩子更先老，先到疾病的高發(fā)期。
在預(yù)算相對(duì)有限的情況下，在保終身和高保額之間，如果一定要2選1，建議選擇高保額（保障期縮短）。
大家可以看下同樣的保額，不同的保障年限所需保費(fèi)，差太多太多。
因此，建議可以終身重疾+定期重疾的組合，既考慮了老年時(shí)的高保障，也加強(qiáng)了寶寶在自立前的高額保障，同時(shí)保費(fèi)支出不高。當(dāng)預(yù)算更充分時(shí)，再去加高終身重疾保額。
3.是否先投保帶身故的？
不建議。
身故保障，成年人因?yàn)榧彝ヘ?zé)任重，如果極端風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，家庭收入中斷，身故的保障作用更明顯，即替代自己照顧家人。
寶寶的身故保障一般建議忽略。同時(shí)未成年人身故保障，國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于最高限額也有明文規(guī)定。另增加身故保障，也會(huì)相應(yīng)增加保費(fèi)支出。
4.是否先投保多次賠付的？
不建議。
多次賠付的重疾險(xiǎn)，大多數(shù)屬于終身重疾，保費(fèi)偏高。多次賠付重疾險(xiǎn)解決的問題很明確，就是客戶不小心罹患大病后，未來(lái)沒有機(jī)會(huì)再投保，此時(shí)還能擁有以后重疾的賠付，當(dāng)然更好，讓客戶更安心，保障也更充足。
相比多次賠付，第一次賠付的高保額，更重要。當(dāng)然如果接近的保費(fèi)，同樣的保額，建議選擇多次賠付。
5.是否考慮帶少兒特定疾病保障的？
當(dāng)然！
這樣少兒特定疾病的保障更高、更強(qiáng)。如一些常見的少兒重疾：白血病、嚴(yán)重川崎病等，還有如嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥，不少重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)都會(huì)給予額外的賠付，或額外100%、200%。
6.是否要投保太高的保額？
當(dāng)然！
重疾險(xiǎn)屬于給付性質(zhì)，多家公司的重疾險(xiǎn)，可以疊加賠付。如果預(yù)算許可，保額當(dāng)然是多多益善。
投保時(shí)，不少做父母的有投保表示下的想法。而真有發(fā)生，每個(gè)人都希望能夠賠付的額度當(dāng)然是越高越好。
險(xiǎn)到用時(shí)方恨少。
看看以下一客戶寶寶重疾險(xiǎn)理賠50萬(wàn)后，客戶一再表示保額買少了。
7.是否一定要加投保人豁免？
不一定。這要看保費(fèi)多少及投保人本身的保障情況。
投保人豁免保費(fèi)設(shè)計(jì)，是考慮如果投保人不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，寶寶的保單難以繼續(xù)。如果保費(fèi)本身很低，如定期重疾，一年幾百元，這種投保人豁免意義不大。
同時(shí)如果大人本身有非常完善的保障（重疾、定壽、意外等），賠付的保額足以覆蓋寶寶的保費(fèi)未來(lái)的支出，那投保人豁免也可以不投。
我們強(qiáng)調(diào)投保人豁免的重要性，其實(shí)一定意義上是強(qiáng)調(diào)大人完善保障的重要性。如果加強(qiáng)了大人保障，其實(shí)異曲同工。
最后提供幾個(gè)方案供大家參考：
祝福寶寶們都早日擁有合理的、完善的保障。
守護(hù)寶寶，從一份保障開始！
