富人說：“錢不是問題?！?/p>
窮人說：“問題是沒有錢?！?/p>
富人和窮人的差別是什么？
現(xiàn)在和未來30年究竟有多大關(guān)聯(lián)？每天忙得領(lǐng)帶歪了，妝花了，為什么還是“月光”一族？談到未來還是一片茫然，唯恐躲避不及？
小時候，大人告訴你“努力學(xué)習(xí)，取得好成績，上個好大學(xué)，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。
現(xiàn)如今，你畢業(yè)了，工作了，每天朝九晚五，力爭上游，假日和朋友出游，偶爾鍛煉身體，不時約朋友小聚、看電影、Shopping，雖然累點，也算過得有滋有味。
那30年后呢？你是否想過自己30年后的生活？牽著老伴的手在希臘愛琴海細數(shù)往日情懷？還是蝸居在小房子中，每天白粥配咸菜？每個人都會慢慢變老，但沒有人希望今天的收入比昨天還要少；每個人都希望長壽，但是沒有人愿意到老了還晚景凄涼。你是否計算過未來30年，作為家長的你需要為子女準備多少教育資金、結(jié)婚資金？你是否計算過退休之后如果要維持現(xiàn)有的生活水平，你需要多少資金？
隨著自己做理財策劃工作的經(jīng)驗增長，再看看現(xiàn)在國內(nèi)中等收入陷阱危機的加劇，認真想了一些事兒，記錄一下。
1、年輕人很少去想象老年生活。
年輕人有很多眼前的問題，糾結(jié)“我到底要不要買這個包”的女生，怎么會去想養(yǎng)老這回事呢？再說，想到自己會年華老去，也真讓人興味索然。
但是，如果不發(fā)生意外，我們都會活到老年，需要尊嚴、體面、健康、自給自足地生活下去。
現(xiàn)在人也逐漸不再有養(yǎng)兒防老的觀念，有子女也不可能在財務(wù)上依附他們，反覺得老了還做伸手黨，是非常窘迫的生存方式。
2、地鐵上常?？吹绞諒U報紙的老人。
在人滿為患、晃晃蕩蕩的車廂里，他們背著沉重的大包，在大家的抱怨聲里，費勁地擠過來，擠過去。
這些老人，有的是生活有困難，但有些據(jù)說家境尚可。那么，為什么家境尚可的也要去收報紙？
小區(qū)里也住著收廢品的老人。以北上廣深的房價，他們坐擁兩三百萬，為什么天天晚上翻垃圾箱？
可以想象，他們守著一份養(yǎng)老金，再沒有其他任何入息，有坐吃山空之感，子女也未必給以經(jīng)濟支持和愛護，再加上對自己的未來很悲觀（只有更老、更孱弱這么一個未來……），這種心理感受是多么恐怖，讓人很想很想去做點什么，抓住一點點自己可以控制的東西。
體面算個啥呢，自然是可以不要的。
3、這本《30年后，我們拿什么養(yǎng)活自己》是韓國人寫的。
韓國和日本經(jīng)歷過經(jīng)濟高速增長的時期，已經(jīng)邁入中等發(fā)達國家行列，經(jīng)濟增長變緩。對于我們的未來，他們目前的社會狀況是非常有參考價值的。
相比日韓，現(xiàn)階段的中國中間階級更不穩(wěn)定。葉檀說“我國財富分配、財富形成方式特點鮮明，中產(chǎn)收入階層與貧困群體更加脆弱?！边@話是很有道理的。
和日韓一樣，中國也在逐漸步入老齡化社會。社會養(yǎng)老負擔(dān)逐漸加重，養(yǎng)老金缺口逐年加大，國家養(yǎng)老體系也有越來越大的風(fēng)險。最近有個說法，說今天的中國大概是9億人撫養(yǎng)5億人的局面，而18年后的未來，將面臨5億多人口撫養(yǎng)9億多人的局面。
出生率下降，房屋的空置率將會提高，一代人時間后（？）房產(chǎn)市場必然出現(xiàn)蕭條。如果年輕時候盲目投資房產(chǎn)，支付過高房貸利息，將來經(jīng)濟狀況會很不穩(wěn)定。
其實現(xiàn)在房價泡沫已經(jīng)相當(dāng)嚴重，房價也有明顯的下行趨勢，連地產(chǎn)大佬們都不再看好今年房市了。
4、為了人到老年可以富足、健康、體面，更直觀地說，不要有去地鐵撿廢報紙的心理需要，請從現(xiàn)在開始多存錢，減少高消費，鍛煉身體，越早越好。
實現(xiàn)無憂人生的五步驟
首先，你要了解自己的凈資產(chǎn)情況。
可能你現(xiàn)在有房有車，一副成功人士的姿態(tài)，但如果你是貸款買的房和車，那房和車就不算你的凈資產(chǎn)，房和車總價值減去負債之后剩下的那部分價值才是屬于你的凈資產(chǎn)。
其次要搞清自己每月的收支情況。
量入為出，是致富的不二法門，不要再采用“收入-支出=存款”的做法了，要更正為“收入-存款=支出”，要盡可能把你收入的50%存起來，實在做不到，30%，20%，甚至10%也可以，一定要存下收入的一部分。接著是推算出自己接下來的勞動時間，假設(shè)按照法定年齡退休，你還需要工作多少年？
如果你想提前退休，那剩下的時間又是多少？這些你要心里有數(shù)。接下來就是設(shè)定自己期望的退休標準，然后持續(xù)為退休生活進行投資。就比如我上面說的，假設(shè)你30年后每月需要五萬塊才能維持日常生活，那你現(xiàn)在要投資多少，到時候才能攢夠本金？一旦你算清楚這個問題，你就可以開始行動了。
投資自己——最妥當(dāng)?shù)耐顿Y方式。
年輕的時候我們覺得五六十歲已經(jīng)逼近人生的終點了，但隨著醫(yī)療技術(shù)的進步和人類物質(zhì)條件的逐步改善，以后的人均壽命會越來越長，如果30年后的人均壽命接近100歲，那么活到50歲只是過了人生的一半，50歲應(yīng)該是人生后半程的再出發(fā)點。
所以，最重要的是，找到可以耕耘一生的工作。這個可能比較難，因為有很多工種會隨著時間的流逝，被時代淘汰。
所以，保持學(xué)習(xí)的習(xí)慣，與時俱進就顯得特別重要。像我們互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，別人都說你們行業(yè)的起薪真高，但我們知道，我們行業(yè)是吃青春飯的，因為科技每年都推陳出新，可能你去年掌握的技能今年就不適合用了，論起學(xué)新東西，你沒有年輕人學(xué)得快，也沒年輕人的干勁和激情，所以，在我們行業(yè)，越老越不值錢。那能怎么辦呢？認命嗎？那肯定不行。你還是要努力一把，盡可能優(yōu)化你的處境的。所以，即使老大不小了，你也要做到很容易適應(yīng)時代的變化，盡可能挖掘自身潛能，保持學(xué)習(xí)的習(xí)慣，讓自己不斷增值。
潛能致富——副業(yè)與創(chuàng)業(yè)。
前面我們提到要找到可以耕耘一生的工作，但假設(shè)你現(xiàn)在的工作并不符合這個條件，那么你可以根據(jù)自己平時的愛好和關(guān)注領(lǐng)域，嘗試發(fā)展一份副業(yè)或創(chuàng)業(yè)。此外，在尋覓一份退休后可繼續(xù)從事的副業(yè)時，不要幻想通過副業(yè)來賺取一大筆收入。
因為當(dāng)人們退休時，應(yīng)該已經(jīng)有了一定的積累，對子女教育的投入也基本結(jié)束，所以副業(yè)的收入能占到全部收入的一半就相當(dāng)不錯了，沒有必要強迫自己一定要通過副業(yè)或創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造出大量的財富。更為重要的是，不要讓副業(yè)影響到自己的本職工作，要是因為副業(yè)沒做好搞到本職工作也丟掉，這豈不是賠了夫人又折兵？
管理基金，管理人生。
所謂的基金，就是一些專門的機構(gòu)把客戶的錢匯集到一起，通過自己的運作，將扣除手續(xù)費后剩下的收益全部返還給客戶的一種投資產(chǎn)品。
基金投資有很多好處，其中最大的好處就是我們不必在上面動用太多腦筋，只需要委托基金管理公司打理即可，我們可以把全部精力放在自己的本職工作上，這樣既不耽誤職場的工作，還能獲得高額的投資回報。
基金投資的成功原則有五個，分別是三個核心原則和兩個附屬原則，三個核心原則是“挑選優(yōu)良基金”、“分散投資”和“長期投資”，此外的兩個原則是“找到符合自己的投資取向”和“積極聽取專家的意見”。
如果挑選了一個好基金，未來必將上漲的信念和絕不低價拋出的意志缺一不可，做到了這些，基金投資的不敗神話將變?yōu)楝F(xiàn)實。
建議一：從30歲開始存錢，比從40歲開始要好得多，因為存錢有復(fù)利。（書中提到的每年10%到15%回報率，是指的三十年投資復(fù)利的平均值，過于樂觀，不足為憑。但儲蓄仍然是必要的。）
建議二：信用卡欠債利息非常之高，一定要量入為出，別成為外表光鮮卻戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢如臨深淵的卡奴。
“卡奴”這種不幸的生物，不是現(xiàn)代才出現(xiàn)的。在古代巴比倫、羅馬、唐代中國，都有因欠債而淪為奴隸的人。最近讀的一本古書，也勸諭普通人家不要為了面子借錢辦婚事。包法利夫人最后的山窮水盡，也是因為借債消費、債臺高筑啊。無論啥年代，喜歡過度消費的人都是很常見的。
建議三：車是日常生活中最大宗的消費品，雖然和房相比車不貴，但買車是消費的起點而不是終點：油費、保險、停車費、車的保養(yǎng)、堵在路上的時間損失，以及……你去年沒收到兩千塊的罰單嗎？購車前請三思。
書中一個24歲的卡奴女孩，理財師讓她翻身的第一步，就是賣掉車。
建議四：書中建議不要一味攀比，過度投資子女教育，預(yù)留好自己養(yǎng)老金，在未來是對子女的最大支持。而且，有經(jīng)濟能力的老年父母，才能真正贏得子女尊重（多么現(xiàn)實啊）。
書中一位高收入人士，把一雙初中子女送去美國讀書，妻子也辭職跟去照顧，再加上房貸，幾乎入不敷出。他心力交瘁，又孤單寂寞，心理狀態(tài)差了，工作上就畏首畏尾，反而一塌糊涂，到了被解雇邊緣。
家長覺得“現(xiàn)在苦一點，咬咬牙挺過去就好了”？別著急，臨到退休還要掏空一輩子積蓄呢，因為子女要辦婚禮、買房子了（韓國和中國還真像?。。?/p>
建議五：從年輕時候起，就做好準備，培養(yǎng)自己的專業(yè)技能和愛好，在退休之后繼續(xù)工作。
書中有兩個成功例子。一位電視臺高管，退休后成立一家廣告公司，利用人脈繼續(xù)做事。一位愛好木工的老人，退休后設(shè)計制作傳統(tǒng)手工家具，供不應(yīng)求，闖出一片新天地。
5、另外，最近有個很火的日本紀錄片叫作《無緣社會》（也有同名書），講述的是是“現(xiàn)代人的孤獨老死”。
許多日本人，一是沒朋友，“無社緣”；二是和家庭關(guān)系疏離，這是“無血緣”；三則與家鄉(xiāng)關(guān)系斷絕，這是“無地緣”。高齡、少子、失業(yè)、不婚、城市化，造就“無緣之人”，活著，沒有人和他們聯(lián)系，沒有工作，沒有配偶兒女，也不回家鄉(xiāng)；死了，沒有人知道……
日本在步入“無緣社會”，那中國呢……
除去經(jīng)濟上要自立，我們也要多多珍惜各種人生的緣??！年輕時候還能有勇氣、有能力走出去，如果是年紀大了，就更加難與人交流了。如果這一輩子一定要吃苦頭，我們都希望是年輕時候，而不是老了以后。與大家共勉。
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