【文張彥 】

你以為養(yǎng)老離你很遠(yuǎn)嗎?

有數(shù)據(jù)表示35歲就必須開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老了

30年后，你拿什么養(yǎng)活自己想過(guò)嗎?

靠國(guó)家？

中國(guó)步入老齡化的速度好比插上了翅膀！

進(jìn)入“老齡化時(shí)代”，國(guó)家如何負(fù)擔(dān)得起？

你說(shuō)還有養(yǎng)老保險(xiǎn)呢

如果你月工資5000元，繳費(fèi)35年

那么你退休后每月可領(lǐng)取2959元

算算你退休后的通貨膨脹！

實(shí)際上，理財(cái)是為明天的生活存儲(chǔ)今天的財(cái)富。

60歲以后，就基本上不能通過(guò)工作來(lái)賺錢了，晚年的生活費(fèi)用主要來(lái)自年輕時(shí)的積累。

一個(gè)人晚年幸福才是真正的幸福，要實(shí)現(xiàn)晚年的幸福生活就必須在年輕的時(shí)候存下足夠多的錢。

每個(gè)年輕人，都應(yīng)該問(wèn)問(wèn)自己：

30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？

一個(gè)人應(yīng)該在35歲開(kāi)始為自己存儲(chǔ)養(yǎng)老金，35歲之前的財(cái)富積累主要用于結(jié)婚、生子、買房和買車；在35歲之后，隨著事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，收入逐步增加，用于積累的財(cái)富也隨之增長(zhǎng)，積累的目的主要是為了自己養(yǎng)老，次要目的是為了子女的教育費(fèi)用。60歲時(shí)，應(yīng)該存儲(chǔ)好未來(lái)20年的生活費(fèi)用。

一、30年后，遇見(jiàn)富足的自己

復(fù)利的力量

假設(shè)你在30歲時(shí)有一萬(wàn)本金，你將這一萬(wàn)本金進(jìn)行投資，假設(shè)年收益率為10%，利用復(fù)利的力量，30年后會(huì)變成了17.4萬(wàn)，足足是原來(lái)的17.4倍。你每省下100塊，利用10%復(fù)利的力量，30年后就變成1700塊了，是不是心潮澎湃，想要馬上存錢？

積攢足夠晚年生活的財(cái)富

假設(shè)30年后貨幣購(gòu)買力只有現(xiàn)在的十分之一， 現(xiàn)在你每月的生活費(fèi)為5千塊，那30年后就是每月5萬(wàn)，假設(shè)你每年的投資收益為10%，那么30年后你只要有6千萬(wàn)本金，就可以靠利息滿足生活。

工作30年，攢下6千萬(wàn)難不難？咋看挺難，甚至有點(diǎn)天方夜譚，但別忘了復(fù)利的力量。

假設(shè)你35歲攢下了100萬(wàn)，還是以10%的年化收益算，你65歲時(shí)就有了1700萬(wàn)；假設(shè)你40歲攢夠300萬(wàn)，那你70歲時(shí)就有了5100萬(wàn)；再假設(shè)你45歲攢了500萬(wàn)，那你75歲時(shí)就有了8500萬(wàn)。這樣算下來(lái)是不是覺(jué)得攢6千萬(wàn)也不見(jiàn)得難以上青天？

但不管怎樣，夢(mèng)想還是要有的，萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了呢？另一個(gè)問(wèn)題，就是找年收益10%的投資項(xiàng)目，目前小家的總的投資收益率為5%，還是比較少的，后面要通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)配置比例，盡可能地把總收益提到10%以上。

二、思維模式的轉(zhuǎn)變

思維模式的轉(zhuǎn)變——從儲(chǔ)蓄時(shí)代到投資時(shí)代

從個(gè)人收入的角度看，相當(dāng)一部分人都改變了過(guò)去低收入的狀態(tài)，生活水平得到了明顯提高。如果說(shuō)過(guò)去是資金募集較為困難的時(shí)代，那么現(xiàn)在就是一個(gè)資金募集不再成為難題、資金如何運(yùn)作才更為重要的時(shí)代。比起資金的募集，如何更有效地通過(guò)運(yùn)作讓資金增值將會(huì)成為整個(gè)社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。儲(chǔ)蓄的時(shí)代正在逐漸轉(zhuǎn)化為投資的時(shí)代。

風(fēng)險(xiǎn)是獲得收益不可或缺的工具。刀屬于危險(xiǎn)品吧？刀既然是危險(xiǎn)品，為什么還要用它呢？雖然用它有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但它給我們帶來(lái)更多的是方便，還有一個(gè)原因，我們可以控制住因?yàn)橛玫抖鴰?lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

投資風(fēng)險(xiǎn)也是一樣，風(fēng)險(xiǎn)就像是為我們做出收益這個(gè)美食的刀具，想要獲得收益就必須有工具，因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)而放棄機(jī)會(huì)，這和因?yàn)楹ε碌兜匿h利而不敢使用刀一樣，如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，也就得不到獲得高回報(bào)的機(jī)會(huì)。

真正對(duì)子女負(fù)責(zé)任的教育投資?！敖逃亲詈玫耐顿Y”這句話本身不錯(cuò)，但問(wèn)題是現(xiàn)在的教育費(fèi)用被強(qiáng)大的需求給炒得過(guò)高了?，F(xiàn)在的父母都很焦慮，老是擔(dān)心自家孩子會(huì)輸在起跑線上，所以寧可窮自己，也要把孩子送去各種昂貴的培訓(xùn)班，這也難怪現(xiàn)在的培訓(xùn)班經(jīng)濟(jì)那么火熱。

很多父母的想法是：現(xiàn)在我把一切都給了孩子，以后孩子有出息了，反哺我，幫我養(yǎng)老。其實(shí)這種想法并不科學(xué)。

一方面，看現(xiàn)在的年輕人壓力那么大，買個(gè)房子都要父母幫忙付首付，自己日子都過(guò)得苦哈哈，哪有能力幫父母養(yǎng)老，而估計(jì)下一代年輕人的壓力會(huì)比現(xiàn)在有過(guò)之而無(wú)不及，所以，別說(shuō)指望孩子養(yǎng)老了，孩子能不啃老就已經(jīng)不錯(cuò)了；

另一方面，現(xiàn)在把一切都給了孩子，自己一無(wú)所有，而以后又靠孩子來(lái)養(yǎng)一無(wú)所有的自己，勢(shì)必會(huì)給孩子造成很大的心理和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，孩子可能會(huì)為了有能力贍養(yǎng)父母，而從事高薪但并不喜歡的工作，委曲求全，不敢輕易做自己；

再者，現(xiàn)在教育行業(yè)跟房地產(chǎn)行業(yè)一樣，存在很大的泡沫，可能你投了大量的金錢進(jìn)去，回報(bào)并不如預(yù)期。

所以，與其傾盡全力投入到子女的教育上，不如讓自己的退休生活不成為子女的負(fù)擔(dān)。同時(shí)要做好自己今后與子女分開(kāi)生活的退休準(zhǔn)備。為實(shí)現(xiàn)此目的，在子女的教育上要著重培養(yǎng)他們的自立能力，培養(yǎng)孩子的獨(dú)立精神，而不是一味地讓孩子參加各種死貴死貴的培訓(xùn)班。

三、盡早精通理財(cái)之道

實(shí)現(xiàn)無(wú)憂人生的五步驟

首先，你要了解自己的凈資產(chǎn)情況?？赡苣悻F(xiàn)在有房有車，一副成功人士的姿態(tài)，但如果你是貸款買的房和車，那房和車就不算你的凈資產(chǎn)，房和車總價(jià)值減去負(fù)債之后剩下的那部分價(jià)值才是屬于你的凈資產(chǎn)。

其次要搞清自己每月的收支情況。量入為出，是致富的不二法門，不要再采用“收入-支出=存款”的做法了，要更正為“收入-存款=支出”，要盡可能把你收入的50%存起來(lái)，實(shí)在做不到，30%，20%，甚至10%也可以，一定要存下收入的一部分。

接著是推算出自己接下來(lái)的勞動(dòng)時(shí)間，假設(shè)按照法定年齡退休，你還需要工作多少年？如果你想提前退休，那剩下的時(shí)間又是多少？這些你要心里有數(shù)。

接下來(lái)就是設(shè)定自己期望的退休標(biāo)準(zhǔn)，然后持續(xù)為退休生活進(jìn)行投資。就比如我上面說(shuō)的，假設(shè)你30年后每月需要五萬(wàn)塊才能維持日常生活，那你現(xiàn)在要投資多少，到時(shí)候才能攢夠本金？一旦你算清楚這個(gè)問(wèn)題，你就可以開(kāi)始行動(dòng)了。

投資自己——最妥當(dāng)?shù)耐顿Y方式。年輕的時(shí)候我們覺(jué)得五六十歲已經(jīng)逼近人生的終點(diǎn)了，但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和人類物質(zhì)條件的逐步改善，以后的人均壽命會(huì)越來(lái)越長(zhǎng)，如果30年后的人均壽命接近100歲，那么活到50歲只是過(guò)了人生的一半，50歲應(yīng)該是人生后半程的再出發(fā)點(diǎn)。所以，最重要的是，找到可以耕耘一生的工作。這個(gè)可能比較難，因?yàn)橛泻芏喙しN會(huì)隨著時(shí)間的流逝，被時(shí)代淘汰。

所以，保持學(xué)習(xí)的習(xí)慣，與時(shí)俱進(jìn)就顯得特別重要。像我們互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，別人都說(shuō)你們行業(yè)的起薪真高，但我們知道，我們行業(yè)是吃青春飯的，因?yàn)榭萍济磕甓纪脐惓鲂拢赡苣闳ツ暾莆盏募寄芙衲昃筒贿m合用了，論起學(xué)新東西，你沒(méi)有年輕人學(xué)得快，也沒(méi)年輕人的干勁和激情，所以，在我們行業(yè)，越老越不值錢。

那能怎么辦呢？認(rèn)命嗎？那肯定不行。你還是要努力一把，盡可能優(yōu)化你的處境的。所以，即使老大不小了，你也要做到很容易適應(yīng)時(shí)代的變化，盡可能挖掘自身潛能，保持學(xué)習(xí)的習(xí)慣，讓自己不斷增值。

潛能致富——副業(yè)與創(chuàng)業(yè)。前面我們提到要找到可以耕耘一生的工作，但假設(shè)你現(xiàn)在的工作并不符合這個(gè)條件，那么你可以根據(jù)自己平時(shí)的愛(ài)好和關(guān)注領(lǐng)域，嘗試發(fā)展一份副業(yè)或創(chuàng)業(yè)。此外，在尋覓一份退休后可繼續(xù)從事的副業(yè)時(shí)，不要幻想通過(guò)副業(yè)來(lái)賺取一大筆收入。

因?yàn)楫?dāng)人們退休時(shí)，應(yīng)該已經(jīng)有了一定的積累，對(duì)子女教育的投入也基本結(jié)束，所以副業(yè)的收入能占到全部收入的一半就相當(dāng)不錯(cuò)了，沒(méi)有必要強(qiáng)迫自己一定要通過(guò)副業(yè)或創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造出大量的財(cái)富。更為重要的是，不要讓副業(yè)影響到自己的本職工作，要是因?yàn)楦睒I(yè)沒(méi)做好搞到本職工作也丟掉，這豈不是賠了夫人又折兵？

管理基金，管理人生。所謂的基金，就是一些專門的機(jī)構(gòu)把客戶的錢匯集到一起，通過(guò)自己的運(yùn)作，將扣除手續(xù)費(fèi)后剩下的收益全部返還給客戶的一種投資產(chǎn)品。

基金投資有很多好處，其中最大的好處就是我們不必在上面動(dòng)用太多腦筋，只需要委托基金管理公司打理即可，我們可以把全部精力放在自己的本職工作上，這樣既不耽誤職場(chǎng)的工作，還能獲得高額的投資回報(bào)。

基金投資的成功原則有五個(gè)，分別是三個(gè)核心原則和兩個(gè)附屬原則，三個(gè)核心原則是“挑選優(yōu)良基金”、“分散投資”和“長(zhǎng)期投資”，此外的兩個(gè)原則是“找到符合自己的投資取向”和“積極聽(tīng)取專家的意見(jiàn)”。

如果挑選了一個(gè)好基金，未來(lái)必將上漲的信念和絕不低價(jià)拋出的意志缺一不可，做到了這些，基金投資的不敗神話將變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

寫在后面：

請(qǐng)務(wù)必盡早開(kāi)始投資理財(cái)。

隨著時(shí)間的推移和平均壽命的增長(zhǎng)，應(yīng)對(duì)退休生活問(wèn)題的難度會(huì)逐漸增大。為了解決這個(gè)問(wèn)題，需要我們及早為未來(lái)做準(zhǔn)備，如果感覺(jué)時(shí)間稍晚，可以通過(guò)提高收益率來(lái)增加晚年資金，這種做法會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但不必為此過(guò)于擔(dān)心，因?yàn)樵谀氵€有收入或是還年輕時(shí)，承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)你來(lái)說(shuō)是件有益的事。

你要確保自己絕不會(huì)做以下這件蠢事：安慰自己“船到橋頭自然直”或是“把握當(dāng)下就夠了”，然后故意忽略自己對(duì)退休生活的不安。

那么，從現(xiàn)在起下定決心，付諸行動(dòng)吧。