這幾天整理了下得到老師李璞的《給忙碌者的個人保險課》，對于保險小白來說，還是很有意義的。了解了不少知識，因此分享給大家。

保險基本概念

看懂一份保險合同必須要知道的名詞解釋：

1、保險合同里的四種人

保險人

保險人又稱“承保人”，這里要注意，保險人并不是一個“自然人”，而是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

投保人

和保險公司簽保險合同的人，也就是支付保費購買保險的人。

被保險人

受保險合同保障的人，就是投保人在和保險公司簽保險合同時，對賭的是這個人的風(fēng)險。

受益人

當(dāng)保險合同所約定的風(fēng)險或事件發(fā)生在被保險人身上的時候，保險公司需要向受益人支付合同約定的保險金額。保險受益人一般分兩種，一種是身故受益人，一種是生存受益人。生存保險金受益人為被保險人本人，這是為了預(yù)防故意騙保的事情發(fā)生；身故保險金受益人可以為投保人/被保險人指定，通常為直系親屬。在一定情況下，投保人、被保險人和受益人可以為同一個人。

2、保險合同的六個期

交費期

指應(yīng)交付保險費的期限。對于一個長期險，交費方式通常會有一次性交完，3/5/10/15/20年交等多種選擇。

猶豫期

也稱冷靜期，可能你投保是一時沖動，并不是冷靜分析后決定購買的，所以投保后，你有一段時間的冷靜期讓你決定要不要這份保險，猶豫期內(nèi)可以無條件全額退保。

保障期限

就是保障期間，保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時，保險人須承擔(dān)賠付責(zé)任。保險期間之長短，也是決定保險費高低的依據(jù)之一。保險期間又可以分為短期和長期，短期就是一年或者一年以下；長期又可以分為定期和終身，定期是指一定時期內(nèi)，比如20年或者保障至60歲，具體以合同為準。

等待期

等待期也叫觀察期。等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司是不予理賠的。等待期在醫(yī)療險、重疾險中是“標配”，為什么要設(shè)置等待期呢？主要是為了防止“帶病投保”，專業(yè)術(shù)語叫做“逆選擇”。一般情況下，重大疾病保險的等待期為90~180天，醫(yī)療險的等待期為30天。等待期一般是從合同生效日或復(fù)效日算起。

寬限期

是指在續(xù)期保費時，保險公司會給你一個寬限時間，一般是60天。因為交納保費往往是一個長期行為，為了預(yù)防臨時有事不能及時按期交保費，比如出國等，保險公司會給一個寬限期，這個期間內(nèi)交上即可。

中止期

在寬限期60天沒交，保單會進入中止期，保單失效，兩年內(nèi)可以申請保單復(fù)效，復(fù)效后的保單重新計算等待期，并且要求補上保費和利息，超過兩年不復(fù)效，合同終止。

3、保單里的數(shù)字

保費

也稱保險費，是投保人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付費用。保費多少會根據(jù)保額、保險費率、保險期限、被保險人的年齡職業(yè)等各種因素計算決定，比如，保險金額高，保險期限長，那么，投保人支付的保險費就越多。通常保險合同上會標明保費的數(shù)額和明確支付方式。

保額

是指保險公司為承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，通常是保險單上載明的保險金額。比如，一個人買重大疾病保險，保額是50萬，如果罹患的疾病符合合同中約定的條款，那么就是能獲得保險公司給付的保額50萬。

現(xiàn)金價值

是指你退保后能拿到的錢。這個錢怎么來的呢？舉個例子來說明下，你投保一份長期保險選擇10年交清保費，你每年交的保費是一樣的，但風(fēng)險卻不是均衡的，它在每年遞增，年輕時候風(fēng)險低，交的保費比實際需要的多，多交的保險公司會放在賬戶還會有利息逐年積累，相當(dāng)于你在保險公司的一種儲蓄，等你退保的時候再把這筆錢退還給你。注意的是，退保拿到的錢并不等于你交的保費數(shù)額，它要扣除一些管理費和保險公司已經(jīng)承擔(dān)保障責(zé)任所需的純保費，剩下的錢才退還給你，就會比交納保費總額要低。所以，買保險時要想清楚再下手，退保的損失會比較大，比如失去保障、經(jīng)濟損失等等。

免賠額

風(fēng)險發(fā)生的經(jīng)濟損失低于規(guī)定的費用時，保險公司不賠，超過免賠額的費用按照比例報銷。比如，合同里是200元的免賠額，治療花費了150塊錢，則一分錢也不報銷；如果花費了1000塊錢，報銷比例為100%，則報銷（1000-200）*100%=800元。常見于醫(yī)療險、意外險。

4、保險合同里其他你要注意的條款

保險責(zé)任

是指保險金給付的責(zé)任，即保險人依據(jù)合同約定，對承擔(dān)的風(fēng)險范圍造成的損失補償要負賠償?shù)呢?zé)任。在看保險責(zé)任時，可以注意兩點責(zé)任范圍和理賠條款，比如一份重疾險它的責(zé)任范圍都包含哪些疾病，理賠條款是怎樣規(guī)定的，得病后出現(xiàn)什么情況是可以賠付的。

責(zé)任免除

保險責(zé)任免除與保險責(zé)任相對，又稱為“除外責(zé)任”，是指保險人依法或依據(jù)合同約定，對某些風(fēng)險造成的損失補償不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，其目的在于適當(dāng)限制保險人的責(zé)任范圍。比如說地震、泥石流這種自然災(zāi)害帶來的損失，有些保險公司會列為除外責(zé)任；或者自殺、酒駕這類，也會列為除外責(zé)任，來避免被保險人利用保險的保障功能做一些傷害自己和別人的負面事件。

如實說明與健康告知

投保人和被保險人在購買保險的時候，有責(zé)任和義務(wù)需要做到如實告知，投保時一般會需要填寫一份問卷，對于里面的問題要做到如實回答。比如說以前有病史、是否動過手術(shù)，保險公司也會根據(jù)身體情況進行核保，如果正常則正常承保，有問題則需要進行體檢、拒保、加費或者除外責(zé)任。如果由于投保人或被保險人故意隱瞞沒有如實告知。未來如果出險，保險公司查出故意隱瞞后可能會拒賠，所以買保險前一定要跟你的保險經(jīng)紀人說明你的健康狀況。最后，提醒你一下，買保險不是一件小事，不能人云亦云，完全聽信別人或保險顧問的建議，要結(jié)合自己的風(fēng)險情況，做出理性分析進行投保。同時，投保前，一定要仔細閱讀相關(guān)合同條款，以保證自己最大的利益。

重新理解保險

保險是幫助我們解決生活中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的?？赡艹霈F(xiàn)的風(fēng)險有哪些呢？保險又怎樣幫我們解決呢？

[if !supportLists]1.?? [endif]生存保障風(fēng)險。主要包括生老病死殘，比如意外險，醫(yī)療險，重疾險，家財險。這是生活中最常見的保險。

[if !supportLists]2.?? [endif]支出性風(fēng)險。指的是一大筆資金支出，比如子女教育。這類型的保險主要由理財型保險來解決，比如分紅險。

[if !supportLists]3.?? [endif]所有權(quán)風(fēng)險。指的是財產(chǎn)所有權(quán)可能出現(xiàn)糾紛的風(fēng)險。這種風(fēng)險主要由轉(zhuǎn)移型保險來解決，比如終身壽險，年金險等。

挑選保險有哪些基本原則

[if !supportLists]1.?? [endif]按照需求-預(yù)算-產(chǎn)品-保額-期限的順序來選擇

[if !supportLists]2.?? [endif]先保障后理財，先保人后保財，先大人后小孩，先保家里的主心骨再其他

[if !supportLists]3.?? [endif]家庭保險的費用應(yīng)該在家庭年收入的10%-20%之間，不宜過多

[if !supportLists]4.?? [endif]人身保險的保額根據(jù)自己所擔(dān)負的責(zé)任來設(shè)置

[if !supportLists]5.?? [endif]財產(chǎn)險的保額不要大于你的實際財產(chǎn)總額

[if !supportLists]6.?? [endif]繳費期限盡量選擇時間比較長的

怎么判斷保險公司和保險顧問

[if !supportLists]1.?? [endif]保險公司的準入門檻很高，不必迷信大公司

[if !supportLists]2.?? [endif]選擇保險公司要看它在當(dāng)?shù)厥欠裼蟹种C構(gòu)、看它的償付能力和服務(wù)偏好。償付能力一般保險合同前面就有注明，最好選擇償付能力在150%以上的公司。服務(wù)偏好方面，有的公司會偏向于養(yǎng)老，有的偏向于健康，有的偏向于車險，不同的險種，可以選擇不同的保險公司。

[if !supportLists]3.?? [endif]如果一個保險顧問，不按照正常的工作流程辦事，多半是不靠譜的。

[if !supportLists]4.?? [endif]如果一個保險顧問，過分強調(diào)關(guān)系，比如說：“咱們這關(guān)系，你還信不過我嗎？”，多半是不靠譜的。

[if !supportLists]5.?? [endif]如果一個保險顧問，承諾一定有收益，或者保費打折或者返傭金等等，多半是不靠譜的。

[if !supportLists]6.?? [endif]一個好的保險顧問，會充分了解你的個人情況，從你的立場考慮，為你選一個合適的保險方案。

防守體系的配置方案

常見的幾類保險

[if !supportLists]1.?? [endif]意外險就是你遭遇意外的時候，保險公司會一次性賠付一定的錢給你。比如，我一個長輩之前不小心摔了，如果買了意外險，保險公司就會賠錢。其他常見的意外險，還有交通線和航空險，我們坐飛機坐大巴，售票員會讓我們買保險，那個保險也屬于意外險。具體哪些意外在保障范圍內(nèi)，要看具體的保險合同里面怎么寫的。

[if !supportLists]2.?? [endif]醫(yī)療險可以簡單理解為看病住院能報銷。比如我們現(xiàn)在的農(nóng)村醫(yī)保，社保，都屬于醫(yī)療險的一種。醫(yī)療險不同于意外險的點在于，醫(yī)療險是前期費用自己墊付，后續(xù)憑單據(jù)報銷，而意外險是一次性給付（出了意外就賠錢）。

農(nóng)村醫(yī)保、社保報銷的范圍比較小，而且很多藥物是不在范圍內(nèi)的，一般的商業(yè)醫(yī)療險是把這個范圍擴大了。買了醫(yī)療險之后，看病住院，如果在保險范圍內(nèi)，后續(xù)就可以找保險公司報銷。

[if !supportLists]3.?? [endif]重疾險，它其實是重大疾病險的簡稱。聽名字也大概知道它的作用吧。

重疾險也是一次性賠付的，比如你保額是50萬，然后你得了腦中風(fēng)，那么保險公司確認之后，會一次性賠付50萬元。

重疾險一般會保幾十種重大疾病，不同的保險，保的疾病類型也不一樣。比如，你腦中風(fēng)了保險公司會賠錢的前提是，腦中風(fēng)這個疾病在這個保險合同規(guī)定的幾十種病里面。

[if !supportLists]4.?? [endif]壽險就是，去世了你家人會拿到保險公司給的一筆錢。這個就不多說了。

[if !supportLists]5.?? [endif]家財險，就是家庭財產(chǎn)保險。比如你家里失火了，被盜了，地震了，家里漏水導(dǎo)致全部要重新裝修，導(dǎo)致房子有損失，或者物品有損失，這些都可以通過家財險來保障。另外，比如有人在你家，突然猝死了，這個一般來說也是需要負責(zé)的，這個也可以買家財險來規(guī)避責(zé)任。

[if !supportLists]6.?? [endif]車險。這個就不展開說了。

[if !supportLists]7.?? [endif]年金險。一次或按期交納保險費，以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。比如，孩子出生不久，給孩子買一份年金險，用于孩子的未來教育，保險金額交完之后，到了孩子要讀書的時候，保險公司每半年拿一筆錢用于孩子的教育。再比如，你想給孩子留一筆錢未來生活，你和你愛人要分開過了，但是孩子還小，你不想愛人拿走這筆錢，你也可以買年金險，規(guī)定孩子xx歲后，每年固定拿一筆錢。

有哪些薅羊毛的好產(chǎn)品

[if !supportLists]1.?? [endif]稅優(yōu)健康險。只要是納稅人就可以買，保險公司不能拒保。

[if !supportLists]2.?? [endif]稅延養(yǎng)老險。現(xiàn)在少交稅來買養(yǎng)老保險，將來退休領(lǐng)養(yǎng)老金的時候再補交稅。

[if !supportLists]3.?? [endif]互助。比如相互寶，就屬于互助的一種。

[if !supportLists]4.?? [endif]長期看護險。

互聯(lián)網(wǎng)保險靠譜嗎

[if !supportLists]1.?? [endif]基本靠譜

[if !supportLists]2.?? [endif]要選擇正確的購買途徑

[if !supportLists]3.?? [endif]必須要認真了解產(chǎn)品的條款

[if !supportLists]4.?? [endif]核保的時候，要做到如實告知

[if !supportLists]5.?? [endif]不要在互聯(lián)網(wǎng)上一次性配備所有的保險方案，不要購買過于復(fù)雜的產(chǎn)品

購買流程中的注意事項

核保

[if !supportLists]1.?? [endif]在詢問告知的情況下，你要遵循“真話不全說，假話全不說”的原則。

[if !supportLists]2.?? [endif]高保額的重疾險、壽險，保險公司會要求你提供體檢報告，建議你可以分兩次購買，這樣能保證你至少有一份保險可以生效。

[if !supportLists]3.?? [endif]你要留意自己對外公開的健康信息，尤其不要借自己的醫(yī)?？ńo別人去使用。

[if !supportLists]4.?? [endif]如果你被拒保，那第二次投保時，你一定要先跟保險顧問申請人工核保。

理賠

在理賠糾紛中，正確的維權(quán)步驟是先跟保險公司協(xié)商，爭取通融賠付；再向銀保監(jiān)會投訴，要求監(jiān)管機構(gòu)介入；最后向法院提出訴訟。在訴訟前，你可以留意下，保險合同生效期限是不是已經(jīng)超過兩年，其次注意下，保險合同里有沒有支持你的相關(guān)條款。這兩點會在可賠可不賠的情況下，幫你爭取到賠償。

服務(wù)

保險產(chǎn)品背后的附加服務(wù)，主要包括健康服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)和貸款服務(wù)。你不要小看這些服務(wù)，因為保險公司的資本足夠龐大，他們能夠調(diào)動到的資源渠道都很可觀，提供的服務(wù)相對都比較專業(yè)。所以你在購買保險之后，不要光等著理賠，還可以多利用一下這些附加服務(wù)。

[if !supportLists]1.?? [endif]健康服務(wù)。比如體檢、24小時電話醫(yī)生、國內(nèi)救護車緊急救援、第二診療意見、海外就醫(yī)安排服務(wù)等等。

[if !supportLists]2.?? [endif]養(yǎng)老服務(wù)，分全介入式、半介入式和自主養(yǎng)老階段，不同階段有不同的服務(wù)。

[if !supportLists]3.?? [endif]貸款服務(wù)，用保單做抵押貸款，利息往往低于民間借貸，貸款到賬比較快。而且因為不通過銀行的征信系統(tǒng)，向保險公司借款，短暫逾期也不會影響你的信用。