人的一生要經(jīng)歷很多的人生階段，自古以來就有人生四大喜

事：久旱逢甘雨，他鄉(xiāng)遇故知，洞房花燭夜，金榜題名時。

可見每個階段遇到的人生際遇不同，需要思考的問題也不盡

相同。但總體來說，能用錢解決的事都不會是什么大事，所

以各個階段都需要規(guī)劃好自己的投資目標(biāo)。本文就嘗試從各

個人生階段來解讀和思考下投資規(guī)劃和投資目標(biāo)。

第一階段，身處校園和初入職場階段（20 到 25 歲）

這一階段是大多數(shù)朋友開心的學(xué)校時光、戀愛經(jīng)歷、單身貴

族階段、初入職場的菜鳥時期，這階段財務(wù)特點是無收入或

是收入很低，相對開銷較大。核心的階段目標(biāo)是努力完成學(xué)

業(yè)、做好職業(yè)規(guī)劃、相應(yīng)的技能增長、并開拓自己的見識和

積累人脈，不要過度考慮省錢投資，因為能所都用的資本量

很少。

這階段需要完成的投資目標(biāo)是開設(shè)一個證券賬戶，閱讀大量

書籍（不局限于投資理財?shù)?，歷史、人文、心理學(xué)等等各種

學(xué)科感興趣的都可以狩獵），根據(jù)自身情況選擇最適合自己

的投資體系和投資方法，并通過力所能及的資金去驗證他。

市場經(jīng)驗無可替代，不過主要方法可以是讀書，讀大量的書。

巴菲特曾說，要想獲取幸福，唯一的辦法是降低期望，人一

輩子一定要做自己喜歡的事情，內(nèi)心的喜好是推動自己無懼

困難、繼續(xù)前行的最大動力，但對于結(jié)果要放低期望值。投

資、生活、工作、婚姻都是如此。

最好的投資是投資自己，聰明的投資是投資未來。投資理念

實際上與性格相關(guān)，而與天生的智商關(guān)系不大，好的性格總

是勝過高的智商。同樣這個階段是人生最美好的時光，莫要

辜負(fù)，花有重開日，人無再少年。

第二階段，職場進階階段（25 到 30 歲） 跨越 25 歲，很多人安穩(wěn)得度過了職場菜鳥階段，開始了職

場進階打怪升級，而且陸續(xù)面臨成家生娃的情況。這階段財

務(wù)特點是收入逐步起來，財務(wù)情況明顯富足起來，但支出壓

力頗大，而且多是大額支出。

這階段需要完成的投資目標(biāo)是系統(tǒng)理清自己的收支情況，對

自己每年每月的支出情況了然于胸，最好分三個賬戶，第一

個是應(yīng)急賬戶儲備三到六個月的生活費，做不時之需；第二 個是長期投資資金，一般是個人財富的 50%，投資以年為單

位，一年以上不動的閑錢投資股票或是指數(shù)基金這類的；第

三個是比較靈活的資金，做做短線，小資本博弈市場。

這個階段是事業(yè)的上升期，人生最重要的意義，就是釋放出 自己 100%的潛能，最大程度地展現(xiàn)自己的價值，而絕不是

簡單的享樂。同樣以短期、中期、長期目標(biāo)規(guī)劃自己的職場，

擴大人脈、多儲備技能、未來不會有鐵飯碗，做好職場跨界

的準(zhǔn)備。投資，歸根到底，是推遲今天的享受，來換取未來

的享受。延遲滿足是投資者的優(yōu)秀品質(zhì)。

第三階段，家庭形成和子女教育階段（30 歲到 55 歲或是 60

歲） 進入 30 歲以后，三十而立，人生之美好徐徐展開。這一階

段主要是家庭和事業(yè)的成長期，家庭成員固定、經(jīng)濟收入增

加且生活穩(wěn)定，財務(wù)也相對獨立。這一時期風(fēng)險管理和投資

規(guī)劃并重，子女教育金規(guī)劃、贍養(yǎng)父母、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)

劃等都應(yīng)該列入規(guī)劃目標(biāo)。

這階段需要完成的投資目標(biāo)是用家庭閑錢進行投資，家庭投

資的合理規(guī)劃重要性要遠(yuǎn)高于收益的追求，求穩(wěn)慢慢變富，

制訂并嚴(yán)格遵守投資計劃是投資上策。

尼克塞班是美國大學(xué)橄欖球的明星教練，他成功的秘訣就是

聚焦能掌控的事情，塞班不花精力用于考慮最新、最好的進

攻和防守計劃，他聚焦于當(dāng)下和執(zhí)行中的計劃。如果付出了

努力并遵守紀(jì)律，結(jié)果必將隨著而來。

這個其實和構(gòu)建投資機會有一曲同工之妙，沒人能把握短期

市場的漲跌，制定一份綜合投資計劃，這份計劃是利用投資

組合控制投資行為，風(fēng)險往往比收益好預(yù)測。對自己要做夠

的誠實，以往的投資經(jīng)歷中一定有糟糕的投資決策，在構(gòu)建

投資計劃時要吸取教訓(xùn)，規(guī)避一而再再而三的犯同樣的錯誤。

大衛(wèi)史文森曾說投資者過于重視徒勞無益的選股和擇時，而

沒有集中精力于構(gòu)建長期資產(chǎn)配置目標(biāo)這一核心問題。最舒

服和最具誘惑的財務(wù)建議總是短期導(dǎo)向的，而難受的多是長

期導(dǎo)向，需要在資本市場里煎熬。但作為投資者來說，時間

復(fù)利是你擁有的最大優(yōu)勢之一，不要忽視它，長期收益是唯

一重要的關(guān)鍵問題。

第四階段，退休夕陽紅階段（55 歲或 60 歲以后）

退休后首先要一個穩(wěn)定安詳?shù)纳瞽h(huán)境，陸續(xù)過渡到身體第

一、財富第二，財務(wù)上也主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。

大部分投資者年輕時能夠應(yīng)對市場波動，但沒有足夠經(jīng)驗保

持冷靜的心態(tài)。對于退休群體來說，思維方式應(yīng)該與年輕時

大不相同。從積累財富到保護財富，心態(tài)也需要調(diào)整，一切

以穩(wěn)健為主，閑錢投資，不要把短期有可能用到的生活開支

投資股市。

本文小結(jié)：在人生的各個階段制定并遵守投資計劃，你會對

取得的成功感到驚喜。大多數(shù)人無計劃或是一時興起制定計

劃，而這也是很容易戰(zhàn)勝大多數(shù)人的原因所在。每個階段有

一套屬于自己的投資規(guī)劃，養(yǎng)成這樣一種理財習(xí)慣，為退休

后的自己提前做好打算，也不失為一種好