保險的意義在于居安思危，正如《紅樓夢》里有一句話說：“身后有余忘收手，眼前無路想回頭?！?br>
家庭購買保險是需要對家庭財務(wù)和保障需求等進(jìn)行分析，找出我們最擔(dān)心的問題進(jìn)行排序。
保險，廣義來講包含兩個方面，社保和商保。社保是國家給予我們每一個公民的最最基本保障項目，是首選項目，必須買，在此不做贅述。狹義的保險，特指商業(yè)保險。那么關(guān)于如何購買商業(yè)保險，我們首先就必須了解商業(yè)保險是個什么東西，究竟能解決我們什么問題。
從保障的標(biāo)的物不同，商業(yè)保險分為人壽保險和財產(chǎn)保險。人壽保險以人的身體健康和安全為標(biāo)的，財產(chǎn)保險以財物為標(biāo)的，例如房屋保險、車險、企業(yè)財產(chǎn)險等。下面我們僅討論人壽保險的功能和意義。
其中，疾病醫(yī)療險在如今仍有著無可替代的作用:
重大疾病是指醫(yī)治花費巨大且在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。
一般包括：惡性腫瘤、嚴(yán)重心腦血管疾病、需要進(jìn)行重大器官移植的手術(shù)、有可能造成終身殘疾的傷病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病和嚴(yán)重精神病等。
重大疾病對家庭經(jīng)濟(jì)三大沖擊：治療費用、康復(fù)費用、收入損失。
治療費用因病而異，從當(dāng)前醫(yī)療收費來看，一個人得了癌癥至少需要40萬以上的醫(yī)藥費才夠。而且很多療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保是不報銷的，比如靶向治療藥物。
一個人在發(fā)生重大疾病的時候，對家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。收入越高的人，一旦患病，對家庭的生活水平，子女教育規(guī)劃，未來養(yǎng)老都有很大影響。
以上是作為家庭理財合理配置的國際標(biāo)準(zhǔn)家庭資產(chǎn)象限圖，可以作為參考。
標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。
無論家庭收入多與少，我們都可以把它分成四份：第一份日常生活，第二份用于購買商業(yè)型保障型保險，第三份用于長期保本升值的錢，第四份用于投資賺取更多的錢。我們也不必拘泥于具體的數(shù)字，比如短期消費的錢，收入越低的家庭，占比就會越高，收入越高的家庭，其占比則越低。總之，不要把所有雞蛋放在同一個籃子里。
在我們四個賬戶里，有兩個賬戶是跟商業(yè)保險有關(guān)系的，即杠桿賬戶（保命的錢）和安全賬戶（保本升值的錢）。那么，商業(yè)保險究竟可以解決我們什么問題呢？
人壽保險解決我們?nèi)松鷥蓚€大問題：人身風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。恰好對應(yīng)的就是保命錢和保本升值錢。而我們很多朋友在談?wù)撊绾钨徺I保險時，更多的是購買保本升值錢一類的產(chǎn)品，特別是年輕父母，喜歡給孩子買保險，理財型的保險。這樣的順序，是有違購買保險的原則的。那么，科學(xué)購買保險的原則是什么呢？
一、一家之主先購買，家庭經(jīng)濟(jì)支柱其實就是這個家庭的保險，保險上加保險，萬一發(fā)生了風(fēng)險，家庭不至于陷入困境；
1、誰是家里的經(jīng)濟(jì)支柱誰就應(yīng)該買保險。2、誰是家里的風(fēng)險來源，誰就應(yīng)該買保險。
二、自下而上原則，萬丈高樓平地起，從來沒有高樓是從頂層往下蓋的，只有地基牢固了，才不會變成空中閣樓，如果沒有足額的壽險、重疾險、意外險、醫(yī)療險等家庭理財?shù)幕?，那么再多的教育金、養(yǎng)老金、投資，都隨時有可能會一場大病、一場突如其來的意外而挪用；
三、保費保額原則，一般建議保費支出為家庭年收入的10~20%，在實踐操作中，15%左右。保險不是一次性買完，隨著收入的提升，可逐步加保。保額建議為年收入的10倍，這是比較粗糙的算法，可以更具體的測算，比如有房貸100萬的，供款期20年，那么，再額外購買一份定期壽險，額度100萬，繳費20年保障20年即可。萬一未來的20年之內(nèi)發(fā)生了意外或者疾病身故，那么尚未還完的房貸100萬，由保險公司來替我們換上，房子依然歸屬家人而不至于賣掉房子。
四、保障全面原則，非常重要的原則。前面也講解了，人身風(fēng)險包含身故、重疾、意外殘疾、普通的磕磕碰碰、普通疾病住院，所對應(yīng)的的保險險種為壽險、重疾險、意外險、意外醫(yī)療險、住院醫(yī)療險。而我們是沒有辦法預(yù)測這幾個風(fēng)險哪個來，哪個不來，以至于什么時候來，我們都是不知道的。所以，只能每一方面都做足準(zhǔn)備，才真正做到有備無患。大部分朋友對保險不好的感受，比如保險是騙人的，買保險容易理賠難等等，是因為我們買的保險責(zé)任太過單一，只包含某一個方面的保險責(zé)任，而出險時可能恰好在我們沒有購買的部分。
最后，說說社保的報銷情況，有些人認(rèn)為，我有社保了，不需要購買商業(yè)保險，真的是這樣嗎？
社保報銷的比例和范圍，其實是比較有限的，普通疾病住院，社保完全解決我們的問題，但是，真正遇到大病、大意外的時候，能解決我們一部分的難題，所以社保是保而不包。當(dāng)然，這并不是說社保就不要買了，還是要先買社保的。
有社保了，我們再購買商業(yè)保險，有什么好處呢？我們看看張三李四的對比：
同樣的年齡，同樣的疾病，我們做的準(zhǔn)備不同，最后結(jié)果差別卻很大。
關(guān)于需重要關(guān)注的保障型產(chǎn)品:意外險和疾病醫(yī)療險。
1、必須買足額的意外險。有一句話是：我們永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪個先來。這說明意外是無法預(yù)估的，這種不約自來的風(fēng)險我們是沒有辦法防范的。所以只能通過購買保險替我們防范風(fēng)險，萬一經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外走了，起碼剩下的人還有錢可以維持正常的生活，不至于一下子手忙腳亂。
2、目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險主要有以下幾類：
第一種是重大疾病保險，只要你買了大病險，一旦你被查出來了患有保險條款中列出的重大疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費用，也不管一共發(fā)生了多少費用，都可獲得保險公司的約定額度補償。假如你買了10萬，確診之后就給你10萬，買了50萬，就給你50萬。這種就不用像社保一樣，看完病拿著單子才能報銷給你錢。
重大疾病保險的給付方式是定額給付。所以，重大疾病保險的賠付不僅僅可以用于治療費用。還可以用于康復(fù)，甚至是補償治療和康復(fù)期間不能正常工作造成的收入損失。
其他的醫(yī)療險都是根據(jù)治療費用花費多少按比例報銷的，重疾險是目前市場上唯一能夠?qū)χ卮蠹膊≡斐傻氖杖霌p失起到補償作用的保險產(chǎn)品。當(dāng)然，保額要買夠，才有收入補償作用！
第二種是費用報銷型醫(yī)療保險，這種就是跟社保的醫(yī)療保險比較像，你看病了然后按照費用單按照一定的比例給你報銷， 不過這種保險大多數(shù)都是針對住院的費用，門診費用報銷類的保險很少見。
第三種就是津貼型醫(yī)療保險，舉個例子就是你生病了需要住院，住院一天保險公司補貼300塊錢，這種保險保費也比較低。
