今年過年剛結(jié)束，同事珍給我講了一個這樣的故事。

她的兒子小米粒在春節(jié)期間收了不少壓歲錢。小米粒上了小學二年級，逐漸知道了錢的重要性，怎么也不肯把壓歲錢交給媽媽。珍擔心小米粒胡亂花錢，給他看了《小狗錢錢》一書，告訴他投資基金可以“錢生錢”，還告訴了他一些最基本的理財規(guī)則。

小米?？赐辍缎」峰X錢》以后，在媽媽珍的幫助下用手機理財軟件比對了基金的星級和規(guī)模，開始了自己的基金投資之路?，F(xiàn)如今，小米粒每隔幾天都要求登陸app看看基金收益或虧損情況，也學會了存錢和理財。

如果說小米粒媽媽的行為只是一時的靈光一現(xiàn)，那么做好財商教育還需要專業(yè)的學習和持之以恒的堅持。還好，我讀到了《反溺愛》這本書。

《反溺愛》的作者是羅恩·利伯，《紐約時報》的個人理財欄目的專欄作家，猶太籍父親。他把自己多年來研究兒童教育和金錢課題的成果寫進了這本書中。

這本書平易簡單，分九課跟父母探討了錢，涵蓋了談錢、零用錢、消費、捐獻、工作、感恩和取舍等不少話題。全書列舉了非常多可操作性的小案例。每個父母都可以對這些案例研究，找到自己的“財商教育”的模式。

01 為什么說財商教育是孩子必不可少的一課？

提起“錢”，不少父母都會搖頭，不希望孩子幼小的心靈中被“銅臭”所污染?？墒?，作者羅恩·利伯告訴我們：現(xiàn)代信息如此發(fā)達，孩子并不是生活在真空地帶，他們在生活中逐漸知道了錢的重要性。

我那只有26個月大的兒子就是如此。有一次，我和公婆帶著他去上海奕歐來購物村，那里距離迪士尼小鎮(zhèn)特別近。我們商量著要不要坐公交車帶孩子去迪士尼小鎮(zhèn)，因為沒帶零錢沒法支付車票而作罷。孩子看著公交車絕塵而去非常失望，以至于后來很長一段時間看到公交車都會嘟囔“公交車不能走”。我問他為什么沒坐公交車，孩子回答“沒有錢。”而另一次，他看著樂高玩具的盒子時，對我說：“媽媽，買這個好不好？”

只有童話中的王子和公主才不需要為世俗的“阿堵物”所煩惱，剛過兩歲的孩子就已經(jīng)朦朦朧朧地知道了“買”和“錢”的含義。無怪乎羅恩·利伯在書中，曾經(jīng)用一個孩子的演講故事道出了父母“財商”教育的不足。

2013年，羅恩·利伯曾經(jīng)在西雅圖參加過一次研討會。一位高二的學生在2000人面前作了主題演講，呼吁成年人要對孩子們的金錢問題作出回應，認為父母們的不回應是對孩子們的不尊重。他說：

“對我們大一點的孩子來說，這么做（對孩子有關錢的問題不理不睬）完全不負責任，也是對年齡的公然歧視?！?/b>

一方面，孩子們對于“錢”的知識有需求，渴望了解錢；另一方面，孩子們對于財商知識的匱乏，更敦促我們進一步幫助他們提升“財商”。

在《媽媽是超人》中，嗯哼不知道買東西要花錢，霍思燕堅持讓嗯哼去給店員付錢。嗯哼在媽媽的堅持下不得不乖乖就范，但付了錢以后卻忘記了讓店員找錢。

明星的孩子尚且要被教育如何“花錢”，更何況我們這些凡夫俗子的子弟。真實的生活中，每個人脫離錢都寸步難行。

怎么打理自己的零花錢？
什么東西才最值得花錢去買？
如何用錢給自己和家庭提供保障？

這些問題的答案，不僅僅事關孩子的“金錢觀”，還影響到孩子個性的方方面面。有節(jié)制的花錢讓孩子學會“延遲滿足”，制定消費計劃鍛煉了孩子的規(guī)則意識，儲蓄和消費讓孩子學會平衡。這些都能讓孩子更好的面對未來的生活。

我們保護孩子的最好方式，就是讓他在很小的時候就知道錢的重要性，知道如何用錢去實現(xiàn)自己的夢想。

錢的確不那么重要，但學會用錢很重要。

02 那些財商教育的“坑”，你中了嗎？

想讓孩子知道如何用錢去實現(xiàn)自己的夢想，首先就得知道“財商教育”那些坑?！斗茨鐞邸愤@本書直擊了財商教育的那些坑，你中了嗎？

第1個坑：閉口不談錢

在西方，金錢屬于個人隱私，老一輩的父母很少和孩子談及金錢。不少人深受經(jīng)濟大蕭條的影響，不希望孩子們感到錢的壓力。然而，“閉口不談錢”并不能夠讓孩子們沒有壓力。相反，孩子們的疑問得不到解決，反而會錯誤的理解父母行為。

比如，如果父母經(jīng)商失敗，父母對此絕口不提，敏感的孩子們還是會在生活中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡而又不敢問父母，容易形成家庭的裂痕。相反，如果父母和孩子討論這些話題，孩子們可能會更多的加入到家庭生活中，也會提升他們的責任感。

第2個坑：對孩子的消費放任不管

我們經(jīng)常會看到在超市里，有的孩子買了一個小汽車，還向父母提出要買另一個小汽車的請求。孩子在這樣的環(huán)境下成長，不會意識到東西的價值和可貴，反而形成了等、靠、要的性格，甚至會挪用巨額金錢而毫無意識。

近幾年，“熊孩子挪用父母的錢買游戲裝備”的新聞頻頻見諸網(wǎng)絡媒體。2017年，貴陽的支先生的9歲的兒子就為了玩手游挪用父親銀行卡的兩萬元錢。父親問孩子，孩子振振有詞：“我會長大了還你錢的?！?/p>

第3個坑：對孩子的消費管的太嚴

另一個極端，則是有的父母對孩子的消費管理的過嚴。孩子的每一筆消費都要經(jīng)過父母的審核，完全沒有自主權(quán)。長此以往，孩子容易形成唯唯諾諾的性格。

人都說：“幸福的家庭總是一樣的，不幸的家庭各有各的不幸?！?/p>

其實，對于孩子的消費來說也是如此。“會消費的孩子總是一樣的，不會消費的孩子各有各的問題?！?/p>

而最大的問題，是父母在財商教育方面的漫不經(jīng)心。

03 這些財商教育的小技巧，你“get”到了嗎？

既然談錢很重要，那么怎么談、談什么就尤為重要。在《反溺愛》一書中，作者道出了不少財商教育的小技巧。

NO.1 談錢重要，知道孩子們?yōu)槭裁刺釂柛匾?/b>

當孩子們向父母提出錢的問題，羅恩·利伯告訴我們，不妨反問孩子：“你為什么這么問？”

我們的反問可以給自己一個緩沖期，讓自己能夠有充分的時間思考，給出一個盡可能合理的答案；也可以借此機會了解孩子們內(nèi)心的想法，知道他們的恐懼，從而有的放矢。

比如，孩子們一個常見的問題是：“媽媽，我們富有嗎？”他可能是看到電視節(jié)目中討論這個問題，也可能是因為比對了不同家庭送孩子上學的汽車品牌二心存疑惑。那么，不妨以“設問”的方式和孩子討論一下什么是“富有”，到底有多少錢才足夠，我們家庭需要什么樣的汽車。討論了這些問題，也許母子之間會有不同的收獲。

更高段位的回答可能需要一定的經(jīng)濟學基礎。著名經(jīng)濟學家陳志武教授對小女兒的問題的回答可謂是包羅萬象。他的《24堂財富課》一書收錄了和女兒探討商業(yè)模式的對話，其中關于星巴克、沃爾瑪、微軟公司的商業(yè)模式更是深入透徹、很見功力。而他慎重對待女兒提問的態(tài)度更是值得我們深思。

NO.2 不同存錢罐，幫助孩子學會“延遲滿足”

聰明的消費需要界定兩個概念“想要”和“需要”，而要讓孩子形成這個觀念，至少需要兩個存錢罐。

《反溺愛》分析了不少家庭的存儲消費模式。有的美國家庭會給孩子準備三個存錢罐。第1個存錢罐用于消費，孩子們可以用一部分的錢買自己想要的東西。第2個存錢罐用于捐獻，學會感恩是孩子們的必修課。第3個存錢罐則主要用于儲蓄。如果孩子們很難存得下錢，那么不妨把孩子想要的大件物的圖像貼在存錢罐上敦促孩子們“延遲滿足”。

有的家庭甚至更進一步。為了鼓勵孩子們延遲滿足，甚至會對第3個存錢罐設定一定的比例“增值”。當這個存錢罐的錢存放一定時間，孩子們會得到父母給的利息，也就是“錢生錢”。對于年齡稍大的孩子，這種方式模擬了現(xiàn)實生活中的銀行，能夠更好的讓孩子們了解真實世界的金錢運行規(guī)則。

“不同的存錢罐”可以讓孩子逐漸的適應想要和需要的區(qū)別。孩子們想要的東西很多，真正需要的東西并不多。只有金錢成為一種稀缺品，而不是伸手就來的東西，孩子們才會逐步規(guī)范自己的消費行為，形成更好的消費觀。

NO.3 家庭消費儀式感，幫助孩子們學會消費

在家庭中，建立特定的消費儀式，也可以幫助孩子們學會理性消費。

比如，在美國芝加哥的一個家庭中，外祖母有這樣的一個習慣，會在每年的某個特定時間，給孩子們一美元，帶他們?nèi)ダ吓傻囊幻涝痰辏抢飵缀跏裁礀|西都能買。孩子們在商店中的選擇體現(xiàn)了他們的消費觀，他們也會意識到“一美元”的力量。

在中國，“一美元”商店似乎不存在，但不少地方都有10元的小店，10元可以買到很多東西。不妨和孩子也玩一個這樣的游戲，給孩子自主的選擇權(quán)，看孩子如何把10元的功效發(fā)揮到極致，讓孩子懂得金錢的力量和合理使用金錢的魅力。

我很喜歡《反溺愛》中的這樣一句話：無論孩子最后有多少錢，我們都要讓他們過上精彩的生活。

是的，我想這才是小米粒媽媽費勁心思處理孩子壓歲錢的原因。

孩子的每一次消費和儲蓄，都值得慎重對待。

培養(yǎng)孩子的財商，是父母的責任。