近期有不少網(wǎng)貸投資人在微信群里咨詢(xún)筆者，怎么進(jìn)行平臺(tái)的評(píng)價(jià)或者選擇？亦或者希望直接推薦平臺(tái)，甚至還有要求幫他普及網(wǎng)貸基礎(chǔ)知識(shí)。這里筆者根據(jù)需求結(jié)合自己這幾年的網(wǎng)貸理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以及和一些理財(cái)投資人交流的內(nèi)容，來(lái)給大家系統(tǒng)的說(shuō)一說(shuō)怎么樣進(jìn)行平臺(tái)的選擇?；诓煌潭冉?jīng)驗(yàn)的累積所以筆者將會(huì)做一個(gè)“從零開(kāi)始學(xué)網(wǎng)貸”系列給大家呈現(xiàn)不同的階段所應(yīng)該具有的一些專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和專(zhuān)業(yè)的技能。同時(shí)，也會(huì)在網(wǎng)貸之家論壇的精華帖中持續(xù)更新，希望大家多多關(guān)注，一起交流進(jìn)步。
先申明：在這篇文章當(dāng)中筆者不會(huì)對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行什么比例的規(guī)劃，筆者只提供一個(gè)理財(cái)?shù)倪壿嫀椭蠹野l(fā)散網(wǎng)貸思維，文中未免不能言盡所有，所以希望大家根據(jù)自身的特性出發(fā)理性進(jìn)行投資理財(cái)。
網(wǎng)貸基礎(chǔ)知識(shí)
針對(duì)很多小白投資人，筆者是不建議盲從和沒(méi)有一點(diǎn)基礎(chǔ)就進(jìn)入的。從自身出發(fā)來(lái)說(shuō)，最初投資網(wǎng)貸的時(shí)候經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月左右的研究，主要有以下幾個(gè)方面：
1、P2P金融是個(gè)什么鬼？
P2P是peer-to-peer的簡(jiǎn)寫(xiě)，意思是：個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí)現(xiàn)自助式借款;借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。
2、P2P的歷史發(fā)展
第一階段2007年—2012年（以信用借款為主的初始發(fā)展期）
第二階段2012年—2013年（以地域借款為主的快速擴(kuò)張期）
第三階段2013年—2014年（以自融高息為主的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期）
第四階段2014年至今（以規(guī)范監(jiān)管為主的政策調(diào)整期）
由于篇幅的關(guān)系，有關(guān)歷史問(wèn)題就這樣簡(jiǎn)單的給大家做以上羅列，若想深入了解每個(gè)時(shí)期的發(fā)展過(guò)程，可百度一下。
3、P2P是一個(gè)什么商業(yè)模式？
標(biāo)準(zhǔn)定義是信息中介，模式如下：
模式解答：P2P為信息中介，提供一個(gè)信息平臺(tái)來(lái)撮合貸款人和借款人，貸款人和借款人自行對(duì)對(duì)方進(jìn)行評(píng)判，并完成借貸，P2P平臺(tái)從成交的借貸業(yè)務(wù)中收取手續(xù)費(fèi)，類(lèi)似信息介紹費(fèi)。
符合中國(guó)國(guó)情的中國(guó)特色化的P2P的定義是信用中介+信息中介，模式如下：
模式解答：因?yàn)橹袊?guó)騙子這么多，社會(huì)信用體制這么不健全，貸款人根本無(wú)從客觀(guān)評(píng)價(jià)借款人的資信，而且中國(guó)老賴(lài)也這么多，貸款人同樣也無(wú)法承擔(dān)借款人逾期、壞帳的追討、處置的成本。這樣的方式導(dǎo)致P2P對(duì)于中國(guó)普通群眾來(lái)說(shuō)根本沒(méi)什么吸引力，除了個(gè)把膽子大的，幾乎沒(méi)什么投資者感興趣。
那么有什么解決方法嗎？有，P2P平臺(tái)公司找了一條出路，他們開(kāi)始自己去尋找他認(rèn)為合格的優(yōu)質(zhì)的借款人，或者對(duì)來(lái)到他們平臺(tái)上的借款人，他來(lái)自行進(jìn)行審核評(píng)價(jià)，出現(xiàn)問(wèn)題負(fù)責(zé)追償、處置。因?yàn)橛辛薖2P平臺(tái)公司參與調(diào)查和幫忙處置逾期，貸款人心里有點(diǎn)底了，但還有疑慮——貸款人不敢確定P2P平臺(tái)的調(diào)查做到了盡職盡責(zé)，也不相信P2P平臺(tái)在借款人出問(wèn)題之后能夠像追自己的錢(qián)一樣幫貸款人去追償。好了，雙方都意識(shí)到，既然P2P平臺(tái)承擔(dān)了調(diào)查的工作，那么貸款人勢(shì)必也會(huì)要求他承擔(dān)兜底的責(zé)任（這里的擔(dān)保方不會(huì)是平臺(tái)本身，只會(huì)是與平臺(tái)關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司，但平臺(tái)先行償付再去找這些擔(dān)保公司成了一個(gè)共識(shí)），權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一，這是一個(gè)自然而然的結(jié)果，也就是我們說(shuō)的剛性?xún)陡?，P2P業(yè)務(wù)在中國(guó)第一次開(kāi)始具有“中國(guó)特色”了也就是信用模式誕生了。
3、P2P有什么風(fēng)險(xiǎn)？
這里直接套用已被前人概括的觀(guān)點(diǎn)：
一是信用風(fēng)險(xiǎn)大——道德風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。
二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大——技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。
然后補(bǔ)上筆者自己投資這么多年來(lái)總結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)：
1、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
平臺(tái)不根據(jù)自身體量進(jìn)行一系列違規(guī)運(yùn)營(yíng)。比如與羊毛黨的引入，在羊毛黨以爆發(fā)的模式進(jìn)入的時(shí)候。平臺(tái)沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行一系列的操作、規(guī)范、引導(dǎo)、防范，而是羊毛黨進(jìn)入之后運(yùn)營(yíng)亦或者掌權(quán)者被假象迷惑，其結(jié)果就是1-3個(gè)月之后出現(xiàn)的剛性?xún)陡丁?/p>
2、管理風(fēng)險(xiǎn)
由于平臺(tái)自身對(duì)于詐騙的一系列騙局認(rèn)識(shí)不夠，被網(wǎng)絡(luò)詐騙者詐騙。如前段時(shí)間由于一個(gè)客服相信一個(gè)陌生的人冒充自己是第三方托管的工作人員，對(duì)平臺(tái)的系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)。而由于客服沒(méi)有第一時(shí)間上報(bào)而是自作主張的進(jìn)行了操作。出發(fā)點(diǎn)是好的，可是結(jié)局是悲劇的。
3、資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)
直白說(shuō)這個(gè)就是沒(méi)錢(qián)付給你了，平臺(tái)沒(méi)錢(qián)了。而這種風(fēng)險(xiǎn)是最致命的，由于現(xiàn)今環(huán)境浮躁不安，稍有平臺(tái)逾期一兩天就會(huì)引發(fā)投資人恐慌，必然引發(fā)投資人集體撤離，直接挑戰(zhàn)平臺(tái)資金鏈，稍有差池，就會(huì)被冠以騙子、跑路等稱(chēng)號(hào)。危險(xiǎn)系數(shù)極高。
4、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
說(shuō)這個(gè)之前請(qǐng)大家牢記現(xiàn)今的P2P絕大多數(shù)都是線(xiàn)下高利貸轉(zhuǎn)線(xiàn)上的運(yùn)營(yíng)，說(shuō)白了就是次級(jí)貸款、次次級(jí)貸款（不懂的百度去）的打包出售。所以其本身就有很高的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，為什么很多平臺(tái)都存活不過(guò)7.5個(gè)月，這里面有一個(gè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在里面。打個(gè)比方現(xiàn)今投資人對(duì)于3-6月標(biāo)是非常喜歡的，而事實(shí)卻是真正優(yōu)質(zhì)的3-6月標(biāo)在現(xiàn)實(shí)是比較少的。于是為了迎合投資人的心里需求，平臺(tái)一般采取以下兩個(gè)方法。一是拆標(biāo)，二是大量發(fā)掘新標(biāo)。拆標(biāo)筆者就不做重復(fù)，筆者說(shuō)一下后面一個(gè)。大量的發(fā)掘新標(biāo)必然造成的結(jié)果就是審核不嚴(yán)格，而且說(shuō)句直白話(huà)線(xiàn)下借貸很多是看關(guān)系的，洗腳城一泡腳，按摩房一進(jìn)，幾杯酒下肚，紅包入手，評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)，貸款完成。可是事實(shí)上就是3-6個(gè)月之后這一些債務(wù)就變成了真正意義上的死賬和壞賬，平臺(tái)剛性?xún)陡逗蛣傂远档?，平臺(tái)不死都難。
好了，筆者從定義→發(fā)展歷程→商業(yè)模式→風(fēng)險(xiǎn)對(duì)P2P進(jìn)行了一系列剖析，大家在了解完上面的一系列東西之后，筆者相信小白投資人對(duì)于P2P會(huì)有一個(gè)初步的印象。仔細(xì)想一想P2P并不復(fù)雜，它很簡(jiǎn)單，而真正復(fù)雜的卻是人心。
很高興與大家分享第一篇的從零開(kāi)始學(xué)網(wǎng)貸，如果有建議想吐槽，可以直言不諱的在文章下方，或者在網(wǎng)貸之家持續(xù)更新的論壇帖子中留言，我會(huì)耐心查看讀者的每一條需求。有興趣與筆者私下溝通的話(huà)，可以添加筆者微信號(hào)：xigua_kaka，感謝關(guān)注，盡情期待下一篇。
