中介貸款套路深，小額網(wǎng)貸碰不得！ 一朝入坑，幾年翻不了身！
貸款離不開個人征信，所以非常有必要了解個人征信。
什么是個人征信？
? ? ? ? 根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，征信系統(tǒng)的定位是由國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，中國人民銀行征信中心是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱征信系統(tǒng)）的專業(yè)運行機構(gòu)。
? ? ? ??個人信用報告中的不良信息自不良行為或事件終止之日起保留5年。正面信息是個人信息主體的信用財富，一直展示在信用報告中。
個人信息主體享有知情權(quán)、異議權(quán)、投訴及訴訟權(quán)。個人信息主體若想了解本人信用狀況，可通過三種渠道查詢自己的信用報告：一是前往所在地的人民銀行分支機構(gòu)，通過人工柜臺或自助查詢機查詢，需攜帶本人身份證原件。二是登錄征信中心官方網(wǎng)站（3個w點pbccrc點org點cn），進入互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺查詢。三是通過工行、建行、招行等商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機APP和自助柜員機查詢。
? ? ? ? 個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。是指打印紙質(zhì)的個人征信每年有2次免費，超過2次收費每次10元。紙質(zhì)版本的個人征信是詳版征信，非常詳細。
? ? ? ? 而通過征信中心官方網(wǎng)站、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、手機APP和自助柜員機查詢的信用報告均免費，并且不限次數(shù)，是打印的是簡版征信，個人打印次數(shù)不影響征信。
劃重點，重要！ 重要！ 重要！
1. 只有中國人民銀行征信中心才是個人征信的合法機構(gòu)，其他一切機構(gòu)、企業(yè)、個人都沒有這個權(quán)力；
2. 紙質(zhì)個人征信只有本人才可以打印，且紙質(zhì)的個人征信必須本人親自到指定的銀行打印點打印，還需要預(yù)約，每個城市的指定打印點可以自行打電話到中國人民銀行咨詢。而打印個人簡版的話可以通過征信中心官網(wǎng)www.pbccrc.org.cn或者各個銀行的手機APP搜個人征信報告去打印，銀行APP查詢也是必須本人人臉識別通過t才可以查詢，一般24小時內(nèi)有結(jié)果，快的話3-4小時可以出。
所以切記！如果在你壓根沒有授權(quán)的情況下，有人說他可以查到你的征信，說可以看到你的征信有什么黑名單，什么污點，可以幫你修改征信內(nèi)容，全部都是騙子?。。? 在沒有經(jīng)過你本人通過手機驗證碼或者人臉識別（只有這2種方式，其他都不行）授權(quán)，你也沒有在進行貸款申請授權(quán)查詢的情況下，沒有任何機構(gòu)單位和個人可以私自查詢你的征信報告！??
而且在你不知道是否被騙的情況下，騙子說你征信有問題或者什么情況會影響你的正確的情況下，拿起手機隨便登錄一個銀行APP搜“個人征信報告查詢”，自己查一下就知道了，幾個小時就知道有短信通知查詢結(jié)果了。
那些行為會影響個人征信？
影響個人征信的常見行為：
1. 有犯罪記錄、有法律糾紛、有強制執(zhí)行等違法行為。
? ? ---> 這種情況沒得說，一輩子都影響了，而且影響直系親屬三代人的從政仕途。
2.?逾期 。
-->? 逾期30天內(nèi)，上征信,屬于輕微逾期,部分銀行會忽略不計。 逾期30~60天，上征信，屬于嚴(yán)重逾期，所有銀行均認(rèn)定為信用污點。逾期90天，上征信，屬于嚴(yán)重惡意逾期,所有銀行均認(rèn)定為信用不良。一般信用卡還款日會有3天的款前期，所以在還款日順延3天內(nèi)還款不影響征信。
3.頻繁查詢個人征信。
---> 除了個人自己查詢之外，每一次申請信用卡，所有銀行和其他金融機構(gòu)包括任何網(wǎng)貸的每一次貸款申請和額度審批，不管成功還是被拒，都算一次征信查詢。
一般地，如果近期想申請信用卡的話，近期3個月不要超過4次查詢，越少越好，尤其上月和本月不要有申請信用卡記錄和貸款記錄。如果計劃貸款的話，最近3個月不要有查詢記錄，半年內(nèi)不超4次，一年不超6次。尤其近3個月不要有申請信用卡記錄。不然銀行會判斷為比較缺錢的用戶，影響審批的成功率。
4.負債高
---> 這個沒有辦法優(yōu)化，銀行會根據(jù)個人收入情況評估，每個人在所有銀行和金融機構(gòu)能帶到的金額是有限的。 比如你的月薪是2萬左右，沒有房子沒有車子，你個人名下的貸款總額最多也就30-50萬。一般地，銀行會通過查詢詳細版征信(貸款的時候填寫資料簽訂了允許銀行查詢你的征信) 評估你還款能力，按照你月收入的50%評估，比如你月薪2萬，你個人名下的貸款已經(jīng)需要每月還款1萬了，那么意味著你還能貸款的額度是0。如果你名下貸款目前所有還款是6千，那么你還有月供4千的貸款可以申請審批。
5.信用卡刷爆
---> 如果你名下的信用卡都是使用了超過70%額度，那么你休想能成功再申請一張新的信用卡或者一筆銀行貸款。有很多張信用卡的情況，平均一下超過70%也是一樣的。
6.在使用小額貸款和網(wǎng)貸或使用過小額貸款和網(wǎng)貸
網(wǎng)絡(luò)小貸：小額網(wǎng)貸公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲取借款客戶，綜合運用網(wǎng)絡(luò)平臺積累的數(shù)據(jù)和信息去分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定授信方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等全流程的小額貸款業(yè)務(wù)。
小貸公司：即小額貸款公司。
網(wǎng)貸平臺：即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)。為借款人與出借人間的直接借貸提供信息類的服務(wù)。
這些都是小額或網(wǎng)貸，切記！ 不是正規(guī)銀行放款的貸款在銀行眼里都是極致差評和深惡痛絕的。
只要你有申請過小額、網(wǎng)貸的記錄，即便你已經(jīng)結(jié)清，有些銀行看2年內(nèi)小額或網(wǎng)貸記錄，有些銀行看6個月內(nèi)的小額或網(wǎng)貸記錄，有記錄就直接拒絕出額度！
所以，切記，切記，切記，不要去碰小額和網(wǎng)貸！不要去碰小額和網(wǎng)貸！不要去碰小額和網(wǎng)貸！
有些人說，沒錢，銀行貸不到，親朋好友借不到，怎么辦？ 不點網(wǎng)貸怎么辦？
首先自己要搞清楚，要這錢來干嘛的， 消費？ 以貸還貸？還債？ 如果是這些原因，那么切記一定要放棄！ 除非真是用來救命的，不然千萬不要碰小額或網(wǎng)貸。 因為這就好比口渴喝毒藥水一樣，下場會更慘。試想一下，一個本來就還不起的人，再貸一筆，難道就提高了這個人的真正的還款能力？ 又能撐幾個月？ 眼光看稍微長遠一點，理智一些，能借到不用利息的個人的錢就借，不然寧愿都欠著，千萬不能以貸還貸，貸款填坑。
真心缺錢，好好養(yǎng)好征信，做好自己的銀行流水，半年后可以嘗試去銀行貸款。
7. 使用PinAn普惠的貸款產(chǎn)品
記住一句話：PinAn普惠是所有正規(guī)銀行的噩夢！? 有在用PinAn普惠的貸款，不要再想正規(guī)銀行的貸款。和網(wǎng)貸一個垃圾地位，千萬別碰！
識別貸款中介的套路
但凡不是銀行正式員工打電話來的，咨詢你是否有資金需求或聲稱有貸款業(yè)務(wù)的都是中介。
本人親歷以及周邊朋友親歷來公開貸款中介的系列套路：
1. 你的手機收到某某銀行的短信，說有多少萬備用金之類，你搭理了，來電聯(lián)系你的100%就是中介。還有陌生來電聲稱是某某銀行信貸部或渠道部的，這種人100%就是中介，如果你親自打電話到這個銀行總部咨詢，絕對沒有這個部門。對方會說是和銀行合作的，有內(nèi)部渠道之類，不要信這種，不然你會付出大代價，繼續(xù)往后看。
2.這種中介一般有2種說辭，一種是直接說需要1-3個點的手續(xù)費，下款后再給。另一種說是和銀行合作，貸款后銀行返點給他們，不收客戶任何費用，信了你就進入下一步圈套。如果在這一步了解到你的個人征信真的很差，有驗證逾期的，查詢超次數(shù)的，負債超額的，他們其實也搞不了，也止步于此。如果你的征信沒有逾期，查詢沒有超，負債不超額，然后你又非常需要貸款，自己覺得去銀行貸不到，那么大概率會被忽悠進入下一步套路。
3.經(jīng)過前面2步，你相信了，覺得可以搞，然后他們就會約你到他們的中介公司(XXX金融公司之類，啥名字都有可能)，其實這種公司就是空殼公司，他們一般在比如深圳福田、羅湖這種金融中心區(qū)域租了一個辦公室，有的比較簡陋，有的包裝得好一些，門口掛滿各種大銀行的Logo，聲稱都是他們的合作銀行，其實就是裝13，弄滿一面墻成本不到1000元。但是這種中介公司有一個共同點就是，里面大部分都是會議室，把客戶忽悠過來，聲稱會根據(jù)客戶的征信情況給客戶出貸款方案，其實就聽下你的描述，目前負債，收入等等信息，有的要求打印簡版征信，有的要求詳版征信，然后給你出一兩個方案，可以按照你的要求，額度和利息等等，他們會說和銀行內(nèi)部溝通，一般會說可以搞。
那么大家會問，既然就是到中介公司見面就這么聊下，電話或微信溝通完全可以，為什么他們都會約你過去呢？? 其實有一個內(nèi)幕，就是打電話給你的這個人，聲稱是這個中介公司的人，其實大多數(shù)并不是， 來電的這個人其實就是一個介紹人，中介的中介，你按約定時間地點到了這個中介公司，接待你的是這個中介公司里面的人，并不是打電話給你加你微信聊的這個人。一朋友當(dāng)時遇到這種情況，當(dāng)時約好要打電話這個人親自接待，對方答應(yīng)的好好的，到了中介公司，有個人說她就是本人，哈哈，當(dāng)時那朋友當(dāng)面回電話，壓根就不是這個人，后面確認(rèn)了來電的那個人其實在家里遙控呢。。。赤裸裸的期盼感情，朋友直接出門揚長而去。
中介幫你出了貸款方案后，不管前面說收不收你的手續(xù)費，現(xiàn)在開始上套餐，不，套路。第一個套路就是聲稱他們和銀行貸款經(jīng)理熟悉，可以走線下申請，要給點錢銀行貸款經(jīng)理操作，哈哈，說要多收你1-2個點。
? ? ? ? 可能過兩天，又有第二個套路等著你，一般會說你上班的單位不是銀行的白名單，需要加白名單，如果加了白名單，利息會更低，要多收2-3個點手續(xù)費，你以為是真的嗎？ 錯了，又被忽悠了，其實一個單位是否在銀行的白名單，貸款經(jīng)理是可以添加的，但是系統(tǒng)是否審核通過是不一定的。而且，只要你自己去銀行辦，加白名單是順手的事情而已，不需要任何運作費用。
? ? ? ? 如果你覺得這就完了嗎？ 沒完，第三個套路，中介又會告訴你由于你的征信較差，負債高之類，要給你做些資料，需要一筆資料費，哈哈。。。其實又一個陷阱，如果你的征信差到這種程度，你以為給錢就能辦不下來？ 大概率是被拒的，即便僥幸辦下來了，你出了一大筆錢，這都會成為你新的負債，想想幾個月后怎么還？? 最關(guān)鍵的是，中介所謂的找專業(yè)公司做資料都是假的，他們其實什么都不用做，就讓人帶你去銀行辦，如果你細心一點，有些中介帶你到XXX銀行，會打電話叫一個聲稱是該銀行的貸款經(jīng)理出來，找個咖啡店找個座位就開始給你辦貸款了，切記，讓你掃描填資料的都是線上申請的產(chǎn)品。到這一步，其實他們啥都沒做，巧立名目多收了幾個點手續(xù)費，至于你能貸款下來，那說明你本來就有找個資質(zhì)，如果貸款失敗，他們就說沒辦法，你的征信太差，大數(shù)據(jù)過不了。。。。他們就和賭場一樣，靠概率就有飯吃。
關(guān)于如何招到銀行正規(guī)貸款渠道，杜絕中介
1. 自己打銀行客服，說出貸款訴求，讓客服提供某個分行貸款部門的電話，再通過銀行分部電話招到某個貸款經(jīng)理。? 本人親測有效。
2. 自己直接到某個銀行網(wǎng)點大廳，和銀行大堂經(jīng)理說想了解下貸款產(chǎn)品，請幫忙介紹個貸款業(yè)務(wù)經(jīng)理。 本人親測有效。
3. 找朋友同事推薦真正的銀行貸款經(jīng)理。
關(guān)于單位添加到銀行白名單
記住，是你的工作單位，不是你個人，個人沒有白名單的說法，可直接打電話去銀行咨詢?？梢灾苯勇?lián)系該銀行的貸款經(jīng)理查詢。一般如果你在某個單位工作滿2年，是可以直接無條件申請?zhí)砑拥桨酌麊?。如果不符合白名單的單位，找銀行行長也沒有用，因為這都是系統(tǒng)審查的，不是個人簽字就可以的。
關(guān)于貸款利息
正規(guī)銀行低利息產(chǎn)品一般年化4%左右，如果你是優(yōu)質(zhì)客戶，分分鐘可以做。比如公積金基數(shù)超過7000元， 單位在銀行白名單里面的等等。
不要跟中介一樣，看月息，要用房貸計算器去算年利率，這個才是真正的利息。月息是不靠譜的，因為隨著還款，能用的本金越來越少，而利息一樣多，這算法是不對的。目前房貸年利率是5%左右，年利率大于8%的算高了，你不要扯民間1分2分的，那是高利貸，碰不得。
你有條件去做低利息的就做，不然就不要碰貸款這個東西。
關(guān)于循環(huán)備用金和信用卡大額分期循環(huán)使用的陷阱
如果你正在還一筆貸款，還入又可以貸出來的，千萬不要這么干！ 這是利滾利。
比如貸款20萬，還36期，還了一部分，比如還了5萬了，又把這5萬貸出來用。請注意，原來的20萬的利息還在繼續(xù)還，這5萬有產(chǎn)生了新的36期利息，意味著這5萬額度產(chǎn)生了2份利息， 你拿出賬單一算就會明白，千萬不要這么干！
如何才能貸到高額度低利息的產(chǎn)品？
1. 養(yǎng)一份漂亮的征信，不論任何原因，永遠不要碰PinAn普惠貸款，小額貸款和網(wǎng)貸。
2. 找工作最好找公積金基數(shù)高的公司，起碼7000起步，因為很多低利息的產(chǎn)品尤其看重公積金基數(shù)。
3.平時注意養(yǎng)好銀行卡流水，有些銀行貸款產(chǎn)品看半年流水，有些銀行看一年流水。有計劃需要貸款的，提前養(yǎng)好流水。自己卡轉(zhuǎn)自己卡，不算流水，轉(zhuǎn)賬放幾天再出， 有大額的每個月存卡里面放十天八天的。銀行放貸都是喜歡有錢人的，卡里余額越多(不是放進來就有效，每個月放一段時間才有效)，銀行越想貸款給你，哈哈。
