本篇文章包含以下內(nèi)容：

1、什么是理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃概念生命周期理論家庭模型

2、什么是投資

投資的定義買彩票是否屬于投資

3、寫在最后

最好的投資是自己抓大放小，重戰(zhàn)略輕戰(zhàn)術(shù)

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1、什么是理財(cái)規(guī)劃？

理財(cái)規(guī)劃概念

理財(cái)規(guī)劃其實(shí)遠(yuǎn)超投資、保險(xiǎn)、股票等范疇，需要結(jié)合生命周期理論，根據(jù)個(gè)人或者家庭財(cái)務(wù)以及其他情況，制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃方案，從而達(dá)到個(gè)人或家庭終身的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。

理財(cái)規(guī)劃包含8大板塊：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。

由于每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和家庭情況都不一樣，那么，每個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃方案也不是一成不變的。

比如，大家經(jīng)?？梢钥吹接行├碡?cái)建議，把錢分成4份，10%購(gòu)買保險(xiǎn)，20%的生活費(fèi)放在銀行用于生活開支，30%用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，40%用于養(yǎng)老規(guī)劃做穩(wěn)健投資。

這鐘建議看起來(lái)是有一定的參考意義，但并不適合每個(gè)人。就像對(duì)于年收入10w的家庭，拿出10%也就是1w購(gòu)買保險(xiǎn)，或許沒什么問(wèn)題，但對(duì)于年收入1000w的家庭，每年拿出100w購(gòu)買保險(xiǎn)，就有些夸張了。

所以理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)比較個(gè)性化的事請(qǐng)，具體的理財(cái)建議一定得結(jié)合自身情況去制定，不能拿來(lái)就用，照本宣科。

生命周期理論

一個(gè)人從出生到死亡，會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年六個(gè)時(shí)期。由于嬰兒期、童年期、少年期沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也不需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以這三個(gè)時(shí)期不是理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期。

而青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期。如果把這三個(gè)時(shí)期再劃分一下，可分為5個(gè)時(shí)期，單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。

單身期：指的是參加工作至結(jié)婚這段時(shí)期，一般為2-8年，這時(shí)年齡一般在22-30歲之間。在這個(gè)時(shí)期，個(gè)人剛剛買入社會(huì)開始工作，經(jīng)濟(jì)收入比較低而且開支很大。但這個(gè)時(shí)候往往又是屬于原始資本積累的時(shí)期。

所以這時(shí)候，個(gè)人的目標(biāo)應(yīng)該是積極尋找高薪職位，并且努力工作提升收入。同時(shí)，也要廣開財(cái)源，盡量每個(gè)月能有部分結(jié)余，進(jìn)行小額投資，一方面盡可能多地獲得財(cái)富，另一方面也為今后地理財(cái)積累經(jīng)驗(yàn)。

家庭與事業(yè)形成期：指的是從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時(shí)期，一般為1-3年。這個(gè)時(shí)候，個(gè)人組建了家庭，伴隨子女出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。如果兩口子都有收入，盡管家庭財(cái)力不是很強(qiáng)大，但也開始穩(wěn)定，并且呈現(xiàn)蒸蒸日上的態(tài)勢(shì)。

這段時(shí)期，家庭最大的支出一般為購(gòu)房支出，所以需要好好規(guī)劃，比如按揭30年，盡量讓月供負(fù)擔(dān)在經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)。另外，還需要為子女將來(lái)的教育金做考慮，以減輕將來(lái)子女上學(xué)時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。

家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期：指的是子女從出生到大學(xué)畢業(yè)這段時(shí)期，一般為18-22年，這個(gè)時(shí)候，家庭成員不再增加，收入在逐步增加，但是各項(xiàng)開支也水漲船高。

這個(gè)時(shí)期，家庭最大支出應(yīng)該是子女高等教育的費(fèi)用，由于雙方職業(yè)發(fā)展也到了一定位置，工資收入較難增長(zhǎng)，所以需要提高整個(gè)家庭投資資產(chǎn)的比重，積累金融資產(chǎn)。

退休前期：指的是子女參加工作到個(gè)人退休之前，一般為10-15年左右。這個(gè)時(shí)候，家庭已經(jīng)完全穩(wěn)定，子女也已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭收入增加，開支減少，資產(chǎn)逐步提升，負(fù)債減少。這個(gè)時(shí)候事業(yè)一般在巔峰期，但是身體狀況開始下行。

這個(gè)時(shí)候，最重要的是需要儲(chǔ)備退休金，并且在個(gè)人資產(chǎn)組合里，降低高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例，增加穩(wěn)健型資產(chǎn)的配置。

退休期：指的是退休時(shí)期，這個(gè)時(shí)候也就不用考慮太多理財(cái)規(guī)劃的問(wèn)題，收入和開支都在減少，最大的開支就是醫(yī)療保健方面的。這個(gè)時(shí)期不用考慮資產(chǎn)增值，重點(diǎn)考慮安全性。這個(gè)時(shí)期主要就是加強(qiáng)身體鍛煉，安度晚年。

家庭模型

基本家庭模型有三種：青年家庭、中年家庭和老年家庭。

根據(jù)每個(gè)人或家庭主要收入來(lái)源的生命周期劃分，主要?jiǎng)趧?dòng)力年齡在35歲以下的家庭為青年家庭；年齡在55歲以上則是老年家庭；35歲-55歲之間的為中年家庭。

結(jié)合生命周期和家庭模型，每個(gè)人或家庭所處階段不同，其實(shí)理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)也不同，具體的規(guī)劃，還需要結(jié)合收支情況、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)等綜合考慮。

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2、什么是投資？

經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)于投資的定義是：犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費(fèi)的價(jià)值以獲取未來(lái)更大價(jià)值的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

消費(fèi)和投資是一個(gè)相對(duì)概念。消費(fèi)是現(xiàn)在享受，放棄未來(lái)的收益；投資是放棄現(xiàn)在的享受，獲得未來(lái)更大的收益。

比如你有10000元可以自由支配，你可以帶者全家人去旅游一趟，也可以存入銀行定期，獲得利息；或者買成股票、基金，獲得分紅或上漲賣出；或者買一些古玩字畫，等待升值；或者投入到朋友開的小店，分利潤(rùn)。

第一種選擇是花掉，從而獲得當(dāng)下和家人享受，后面幾種就是推遲消費(fèi)，獲得潛在回報(bào)，這就是投資。簡(jiǎn)單地說(shuō)，本金能在未來(lái)增值，獲得收益的所有活動(dòng)都可以看作為投資。

買彩票算不算投資？

對(duì)于投資，幾乎所有人都有所了解。但是，人們的認(rèn)識(shí)往往都是模糊的。我們都知道，購(gòu)買股票、債券算是投資，那么購(gòu)買彩票算不算投資呢？

判斷購(gòu)買彩票是否算作投資，關(guān)鍵看這種活動(dòng)能否在未來(lái)增值或者獲得收益。通過(guò)分析購(gòu)買彩票的支出和收益，可以很容易地回答這個(gè)問(wèn)題。我們以2010年9月28日開出的一期雙色球?yàn)槔?/p>

該期獲獎(jiǎng)合計(jì)為98981125元，而當(dāng)期投注額累計(jì)達(dá)到245484314元。也就是說(shuō)，投資者每投注1元錢，預(yù)期只能收回0.4元，虧損60%。因此，彩票投注者作為總體是虧損的。

事實(shí)上，彩票銷售收入大部分都用作相關(guān)的公益事業(yè)，剩下部分才作為獎(jiǎng)金返還給彩民。因此，購(gòu)買彩票的行為是一種公益行為，可以看作為捐贈(zèng)，而不是我們這里所說(shuō)的投資。

當(dāng)然，對(duì)于個(gè)人而言，可能因?yàn)橹写螵?jiǎng)而獲得較高的回報(bào)率，但是，這種概率極低，單個(gè)中獎(jiǎng)?wù)叩母哳~回報(bào)不代表整體的回報(bào)。這種負(fù)和游戲，不能算作投資。

寫在最后

1、對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，最好的投資就是投資自己。

雖然作為一名理財(cái)師，我是鼓勵(lì)大家越早開始學(xué)習(xí)理財(cái)，越早開始參與投資活動(dòng)。但我深刻地理解年輕人的資金有限，把理財(cái)投資當(dāng)作為技能學(xué)習(xí)和知識(shí)投資很重要，但并不建議大家期望通過(guò)投資賺多少錢。

本小利大利不大，本大利小利不小。很簡(jiǎn)單，一個(gè)年收入5w的年輕人，再怎么省吃儉用，能拿3w出來(lái)投資就很難得了，就算能做到3年翻一倍的收益，也賺不了幾萬(wàn)塊。

但是，如果只是拿出一小部分來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)投資，掌握這項(xiàng)技能。同時(shí)，把更多的錢拿來(lái)學(xué)習(xí)所在領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，投資人脈圈子等，獲得回報(bào)才是最大的。

2、抓大放小，重戰(zhàn)略輕戰(zhàn)術(shù)

雖然生命周期理論和理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容偏理論，但是有了整體規(guī)劃意識(shí)，在做一些小的投資決策就會(huì)簡(jiǎn)單很多。

比如最近余額寶收益跌破2%，很多人說(shuō)得很夸張，利率下行，貨幣貶值，未來(lái)應(yīng)該怎么辦，于是不少人會(huì)做很多錯(cuò)誤的投資。

其實(shí)有了理財(cái)規(guī)劃意識(shí)，就知道貨幣基金解決的就是閑散資金的問(wèn)題，我們不需要它給我?guī)?lái)多少收益，只需要保證安全和方便就行。那么2%的收益和3%的收益又有何區(qū)別？

更重要的是，我們應(yīng)該拿多少比例投資股票，多少比例投資債券，多少比例買保險(xiǎn)，多少比例存余額寶。有了整體的規(guī)劃意識(shí)，小的波動(dòng)就和我們無(wú)關(guān)了，只需要定期稍作調(diào)整足以。